◎陳智廣

改革開放以來經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國農(nóng)村經(jīng)濟取得了舉世矚目的成績，但進入經(jīng)濟新常態(tài)時代以來，卻面臨著農(nóng)業(yè)中低端產(chǎn)品過剩，高精端產(chǎn)品稀缺，一些品種過剩，而另一些品種短缺的突出問題。為了解決糧食產(chǎn)量、庫存量、進口量“三量齊增”局面引發(fā)的農(nóng)業(yè)結(jié)構性矛盾，國家近年來出臺了一系列政策積極推行農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革。2017年中央一號文件明確指出農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革要以體制改革和機制創(chuàng)新為根本途徑，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，提高土地產(chǎn)出率、資源利用率、勞動生產(chǎn)率，其中關鍵的一個途徑是加強農(nóng)村金融創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟更好更快發(fā)展提供有力的金融支持。金融支持是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的動力，這在世界諸多發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實踐中已經(jīng)得到了驗證，但在我國由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構的長期存在和金融發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融體系發(fā)展不健全，不僅難以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的動力支持，而且有時會因為金融排除因素阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此國家非常有必要通過農(nóng)村金融體制的深化改革，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革的深入推進提供持久強勁的金融支持。

一、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持類別

經(jīng)過恢復發(fā)展（1979-1993年）、多元化發(fā)展（1994-1996年）、治理整頓（1997-2002年）、深化改革（2003年至今）幾個階段的演化推進，我國農(nóng)村金融體制改革日趨完善，目前基本形成了一個包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄機構以及民間借貸機構在內(nèi)的多層次立體化農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了多樣化的金融支持。作為支持和保護農(nóng)業(yè)政策的一種經(jīng)濟手段，金融支持主要包括以下幾個類別。

1.政策性金融支持。這種支持主要是由政府主導，以國家信用為基礎，通過財政資金，以直接或間接手段對農(nóng)村進行金融扶持，政策的核心在于非營利性，即通常以無息或低息貸款對農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動進行補貼或擔保。在我國承擔農(nóng)村政策性金融支持的機構主要是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務主要是辦理各種國家規(guī)定的農(nóng)副產(chǎn)品專項儲備貸款以及小型農(nóng)田水利建設和技術改造貸款。

2.商業(yè)性金融支持。這種支持主要由具有明確經(jīng)營目標、市場主體、經(jīng)營范圍、權責關系的商業(yè)金融機構來承擔，而具體實施則依托金融機構的農(nóng)業(yè)專項貸款、農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務。我國目前能夠提供農(nóng)業(yè)商業(yè)性金融支持的機構主要是各地方的農(nóng)村商業(yè)銀行以及規(guī)模較大的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。雖然國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行的主要業(yè)務集中于城市地區(qū)，但其仍有相當數(shù)量的資金投放在農(nóng)村地區(qū)，主要用來扶持一些農(nóng)村龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營。

3.合作性金融支持。這種支持主要由基于自愿平等、互助救濟等原則建立的農(nóng)村合作金融機構承擔，其主要特點是非盈利性和方式簡便靈活。我國提供農(nóng)村合作性金融支持的機構主要是農(nóng)村信用社。多年來，農(nóng)村信用社憑借放款靈活、網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢在我國農(nóng)村地區(qū)較好滿足了涉農(nóng)企業(yè)和個人的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。

4.民間性金融支持。這種支持主要有民間非正規(guī)的金融組織或者具有一定資金的個人來承擔，與其它正規(guī)金融機構相比，民間金融機構或個人的資金相對有限，服務費用相對偏高，但服務范圍更為廣泛。改革開放以來我國主要有三種農(nóng)村民間性金融支持形式：民間借貸、合會和錢莊。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融支持障礙因素

1.農(nóng)村金融支持的供給總量不足。作為一個基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展自然需要大量資金，但農(nóng)業(yè)的強烈弱質(zhì)性讓眾多潛在的投資機構“望而卻步”，使得很多資金始終無法進入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領域。從全國范圍看，雖然農(nóng)村金融機構接近4000家，占據(jù)全國金融機構數(shù)量的一半以上，但是其資金總量卻頗為有限，不到全國金融機構資金總量的10%。從縣域分布來看，雖然每個縣都有50個左右金融機構網(wǎng)點，但近30%集中在城區(qū)，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均占有的金融機構網(wǎng)點數(shù)量不到3個，依然有3000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有任何金融機構網(wǎng)點。

2.農(nóng)村信用體系建設滯后。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，大多農(nóng)村居民僅有的土地使用權和房屋住宅等資源不能用來擔保抵押，而且即使能夠抵押，也由于難以處理變現(xiàn)，很多金融機構不樂于接受該類型抵押，這就使得農(nóng)村資源無法轉(zhuǎn)化為金融信用。除此之外，由于對農(nóng)村業(yè)務的不重視，很多金融機構沒有把農(nóng)村中小企業(yè)和個體農(nóng)戶的信息匯總納入到誠信系統(tǒng)，導致每一項農(nóng)村金融業(yè)務的辦理都需要付出更多的時間成本和人力成本，這很自然就會促發(fā)“銀行難放款”、“農(nóng)民難貸款”等惡性循環(huán)現(xiàn)象。

3.農(nóng)村金融體制缺乏市場活力。雖然為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持的有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等機構，但由于政策導向、發(fā)展規(guī)劃等因素制約，目前農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融支持中發(fā)揮著主導作用，其它機構只是發(fā)揮著輔助性作用，而市場更需要的中小型農(nóng)村金融服務機構在農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有。農(nóng)村信用合作社事實上已成為農(nóng)村居民金融活動的主要中介，在不少邊遠農(nóng)村地區(qū)甚至是唯一的合法金融機構。沒有了或者淡化了應有的市場競爭之后，農(nóng)村金融機構的產(chǎn)品項目和服務水平都在不斷下降，嚴重阻礙了農(nóng)村金融支持。

4. 農(nóng)村金融機構服務劣質(zhì)低效。目前我國農(nóng)村金融機構的主要業(yè)務依然是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、結(jié)算業(yè)務和代理業(yè)務，僅有農(nóng)村信用社等個別機構可以適當開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營借貸業(yè)務，其它諸多較大規(guī)模商業(yè)銀行的下設網(wǎng)點一般只有存款權而沒有貸款權，因而不可能開展優(yōu)質(zhì)貸款業(yè)務。從形式上看，我國農(nóng)村金融交易手段非常落后，電子化程度低，技術手段差，結(jié)算效率低，使農(nóng)民客戶得不到快捷便利的服務。

5. 農(nóng)村金融市場管理混亂。一方面，由于法制監(jiān)管的缺失，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了諸多騙貸、?？畈粚Ｓ?、利用職權貸款等不良現(xiàn)象，逐漸引發(fā)農(nóng)村資金外流，甚至不少發(fā)展良好的金融機構紛紛退出農(nóng)村金融市場，形成“馬太效應”。另一方面，雖然近年來不少地區(qū)出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融機構，但民間依然充斥著大量的非法集資、高利貸等現(xiàn)象，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村穩(wěn)定均帶來了較大威脅。

三、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下促進我國農(nóng)村經(jīng)濟金融支持的對策

毫無疑問，初具體系的農(nóng)村金融機構已經(jīng)為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的金融支持，但在當前國家鼎力倡導農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革的背景下，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系由于規(guī)模數(shù)量限制、結(jié)構不合理等因素已經(jīng)無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新需求，因此筆者認為應當在注重農(nóng)村金融發(fā)展總體規(guī)模數(shù)量的同時，積極調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構，提高農(nóng)村金融效率。

1.加大農(nóng)村金融供給力度。在當前農(nóng)村金融體系整體偏弱的形勢下，國家一定要通過財政資金調(diào)配、宏觀政策的引導，加大對農(nóng)村金融的扶持力度，特別是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行以及國有商業(yè)銀行一定要發(fā)揮政策優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，保證短期內(nèi)農(nóng)村金融供給能夠基本滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革的整體需求。同時，國家要出臺相關政策鼓勵其他商業(yè)銀行保留或者增加農(nóng)村地區(qū)下設網(wǎng)點，并提供切實可行的借貸、保險等業(yè)務。

2.構建規(guī)范的農(nóng)村金融信用體系。首先，要盡快確立農(nóng)村金融擔保信用制度，讓更多的農(nóng)村資源有效轉(zhuǎn)化成金融信用，特別是要想辦法把農(nóng)村居多的生活資料轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)資料。其次，政府要加大對農(nóng)村信貸擔保體系建設的支持力度，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務。另外，加快規(guī)范和完善農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案，優(yōu)化信用擔保機構業(yè)務運行環(huán)境，降低業(yè)務運行成本。

3.開發(fā)符合市場需求的多樣化金融產(chǎn)品。除了常規(guī)化的農(nóng)村金融信貸業(yè)務之外，農(nóng)村金融機構要以不斷變化的市場需求為導向，積極開發(fā)出新的服務產(chǎn)品，擴大貸款品種和范圍，既要滿足農(nóng)田水利興修、擴大再生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，也要滿足新時期猛增的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等農(nóng)村生活需求。

4.積極推行“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的現(xiàn)代金融模式。農(nóng)村金融機構要依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡，積極推廣POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付業(yè)務，多渠道地為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便捷的支付結(jié)算服務。在此基礎上，農(nóng)村金融機構要不斷與時俱進，通過引入新的信息技術既要簡化業(yè)務流程，更要簡化具體操作流程，優(yōu)化用戶使用功能，提高金融服務效率。

5.加大農(nóng)村金融法制建設力度。國家要以現(xiàn)有法律法規(guī)為參考框架，積極借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，構建規(guī)范的農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范當前農(nóng)村金融機構的業(yè)務活動，保證資金能夠高效用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領域，也要通過嚴格的準入制度限制不符合規(guī)范的民間金融機構進入農(nóng)村金融領域，保證資金的優(yōu)質(zhì)性。其次，要對非法借貸現(xiàn)象進行嚴厲整治，既要對違法違規(guī)主體進行嚴厲的經(jīng)濟處罰，也要追究其刑事責任，確保金融秩序的健康穩(wěn)定。

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