史子璇

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的不斷深入融合，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)飛速發(fā)展態(tài)勢(shì)，其中主體也更加多樣化，從企業(yè)也不斷擴(kuò)展到個(gè)人。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上將仍然屬于金融業(yè)，則其也必然繼承了傳統(tǒng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)，特別是其中最基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且其普惠性質(zhì)也推動(dòng)了個(gè)人信用金融活動(dòng)的發(fā)展，這樣一來，個(gè)人信用問題就變得更為重要。因此，想要使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系概述

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系的含義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的一種新型的金融模式，其主要的作用和目的與傳統(tǒng)金融一樣，為了實(shí)現(xiàn)資金的融通，而其主要的不同就在于其主體不再局限于一些大企業(yè)，中小企業(yè)甚至個(gè)人也同樣可以參與到金融市場(chǎng)中，而且借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得其成本更低，而效率變得更高。當(dāng)前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有第三方支付、眾籌、P2P借貸等。

而征信則是依法對(duì)自然人、企業(yè)法人或者其他組織的信用信息進(jìn)行收集和加工，使其形成一定的人信用報(bào)告、評(píng)估和評(píng)級(jí)等征信產(chǎn)品，并向外提供以幫助客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷和控制的一種信用管理行為。征信體系就是征信活動(dòng)中各種手段和制度的集合。其根據(jù)征信對(duì)象的不同，主要分為企業(yè)征信體系和個(gè)人征信體系，本文討論的的對(duì)象就是個(gè)人征信體系。

與傳統(tǒng)個(gè)人征信體系之間的差別。互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系和傳統(tǒng)個(gè)人征信體系之間在本質(zhì)上是一致的，其區(qū)別主要體現(xiàn)在其信用數(shù)據(jù)采集來源、評(píng)價(jià)方法以及結(jié)果的應(yīng)用領(lǐng)域等三個(gè)方面上。

不同于傳統(tǒng)根據(jù)個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)之間的借貸關(guān)系來獲取信用信息的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系中主要通過個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的行為比如消費(fèi)記錄、交易記錄以及瀏覽記錄等行為中進(jìn)行分析，根據(jù)這些記錄就可以大概推斷出個(gè)人的信用情況，比如，一個(gè)人經(jīng)常在利用信用卡在網(wǎng)上進(jìn)行大額度的消費(fèi)，并有較好的還款行為，則就可以判斷此人的信用狀況較好。這種信用數(shù)據(jù)收集方式獲取的信息數(shù)據(jù)，覆蓋范圍更廣也更為準(zhǔn)確。

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系在進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)不僅采用傳統(tǒng)方法中所使用的歷史數(shù)據(jù)，還會(huì)在其基礎(chǔ)上進(jìn)一步通過上一步的個(gè)人行為數(shù)據(jù)來對(duì)個(gè)人的身心和經(jīng)濟(jì)狀況來進(jìn)行判斷和預(yù)測(cè)，進(jìn)而作出更為準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)方法也更為先進(jìn)、高效和準(zhǔn)確。

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系的信用評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用的范圍更廣，不僅一般的階段領(lǐng)域可以使用，同時(shí)，租房租車、信用卡辦理以及分期消費(fèi)等都可以應(yīng)用到。而傳統(tǒng)的個(gè)人信用體系的評(píng)價(jià)結(jié)果則大多都集中在借貸領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系的構(gòu)建現(xiàn)狀與面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系構(gòu)建現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人征信體系構(gòu)建起步于1997年7月，較晚于企業(yè)征信體系的構(gòu)建。截止到目前，以中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為主，以市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為輔，個(gè)人征信體系已經(jīng)逐漸形成。而這種個(gè)人征信體系主要還是適用于金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)和其之間在數(shù)據(jù)來源和標(biāo)準(zhǔn)等各方面都缺少一致性，使其難以將實(shí)現(xiàn)對(duì)接，也就是說，當(dāng)前已經(jīng)形成的個(gè)人征信體系并不適用于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。而且基于自身在互聯(lián)網(wǎng)金融中的需求而建立的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也主要適用且服務(wù)于該機(jī)構(gòu)本身；即使有些機(jī)構(gòu)提供共享服務(wù)也是較為封閉的。這些都無法滿足當(dāng)前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。

可以看出，當(dāng)前個(gè)人征信體系的構(gòu)建還正處于起步的時(shí)期，構(gòu)建的過程也正在摸索階段，相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)都難以為其提供切實(shí)的制度和法律保障，特別是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系的法律法規(guī)更是少之又少。目前國(guó)內(nèi)也僅有一不第一部相對(duì)完整的和個(gè)人征信體系有關(guān)的管理辦法，但其層次低，內(nèi)容不夠明確和完善，也同樣缺少互聯(lián)網(wǎng)金融部分。因此，完善個(gè)人征信體系相關(guān)法律法規(guī)體系的建設(shè)勢(shì)在必行。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系需要面對(duì)的問題

如何健全和完善相關(guān)法律法規(guī)。正如上文所說，當(dāng)前我國(guó)關(guān)于個(gè)人征信體系特別是互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系的法律法規(guī)可以說是較為缺乏的。而現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，其規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，其交易數(shù)量成倍增長(zhǎng)，這樣一來，其出現(xiàn)個(gè)人信用違約的情況的幾率也就大大提升，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之不斷提高，缺少足夠的相關(guān)法律法規(guī)的支持就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系失去法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

如何統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。想要在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系，最好的方法就是與中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，成為其中的一個(gè)分支。而這一方法的實(shí)現(xiàn)，最關(guān)鍵的問題就是其兩者之間的個(gè)人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，特別是各個(gè)不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)又各有不同，因此想要解決這一問題，就必須找出有效方法，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。

如伺實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的共享。當(dāng)前各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是將其平臺(tái)上的個(gè)人信用數(shù)據(jù)視為自身的資源，考慮到其成本和競(jìng)爭(zhēng)，他們并沒有主動(dòng)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享的意愿，而且沒有有效的機(jī)制和平臺(tái)，即使進(jìn)行個(gè)人信用數(shù)據(jù)分享也只是覆蓋了較小的范圍，并不能產(chǎn)生多大的改變，因此如何有效協(xié)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)共享也是當(dāng)前構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系構(gòu)建必須解決的問題。

如何做好個(gè)人隱私保護(hù)。個(gè)人征信體系的信用數(shù)據(jù)收集，無論采取怎樣的方式，其中的內(nèi)容屬于個(gè)人隱私，一旦泄露出去，必然會(huì)引發(fā)難以彌補(bǔ)的嚴(yán)重后果。因而要對(duì)這種涉及個(gè)人隱私的信息進(jìn)行收集和共享，就必須做好隱私保護(hù)工作，確保其在合法范圍內(nèi)進(jìn)行合法的使用。

如伺建立和完善失信懲罰機(jī)制。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)個(gè)人失約行為還沒有很好的懲罰機(jī)制，各自設(shè)置規(guī)則，但是其個(gè)人違約成本較低，依然導(dǎo)致大量失信行為的發(fā)生，而設(shè)置健全的失信懲罰機(jī)制，提升其信用違約成本，就可以有效地遏制這種『青況的不斷增長(zhǎng)。失信懲罰機(jī)制的建立和完善勢(shì)在必行。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系的對(duì)策建議

進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信相關(guān)法律法規(guī)endprint

在《民法》中明確指出公民具有個(gè)人隱私權(quán)和個(gè)人信用權(quán)，要制定嚴(yán)格的個(gè)人信用濫用以及惡意信用違約的處罰機(jī)制，以此來強(qiáng)化公民的個(gè)人信用觀念，促進(jìn)全社會(huì)形成良好的信用氛圍。在現(xiàn)階段，可以先以民法司法解釋的形式來具體規(guī)定如何保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和信用權(quán)

可以參照美國(guó)的《平等信用機(jī)會(huì)法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》，對(duì)我國(guó)的《合同法》、《擔(dān)保法》等現(xiàn)行的涉及個(gè)人征信體系的法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善，并對(duì)《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善，以進(jìn)一步明確商業(yè)銀行客戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)的提供方式、開放范圍、使用規(guī)范以及傳播限制等內(nèi)容。

在保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的基礎(chǔ)上，要明確規(guī)定有關(guān)部門在向個(gè)人征信系統(tǒng)上傳個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)的責(zé)任和義務(wù)，以此來促進(jìn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的合理利用。

進(jìn)行信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系構(gòu)建中有一個(gè)非常重要的問題，就是個(gè)人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的不同。一方面是實(shí)現(xiàn)難度大，二是需要花費(fèi)較高的成本，使得關(guān)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)始終沒有有效展開。而這種差異的長(zhǎng)期存在，不僅使得對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用難以進(jìn)一步深入，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系無法實(shí)現(xiàn)與中國(guó)人民征信系統(tǒng)對(duì)接，而且各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)之間也難以進(jìn)行有效的信用數(shù)據(jù)聯(lián)通，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，更不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。因此，進(jìn)行個(gè)人征信體系的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)勢(shì)在必行。本文認(rèn)為可以從以下三方面來進(jìn)行：

首先，建立一致的身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。也就是說要保證無論是在哪個(gè)金融平臺(tái)還是機(jī)構(gòu)，特別是可以與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接的銀行系統(tǒng)中的個(gè)人身份的唯一性，這樣一來，對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集就能夠保持一致，提供了征信系統(tǒng)對(duì)接和數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)。

其次是建立一個(gè)統(tǒng)一且標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。也就是將各個(gè)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、處理和分析以及形成的結(jié)果和報(bào)告這些環(huán)節(jié)全都納入到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)中，使其個(gè)人信用數(shù)據(jù)的各個(gè)方面，包括生成的評(píng)價(jià)報(bào)告也采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

最后是對(duì)形成與國(guó)際一致的個(gè)人征信體系的專業(yè)用語和標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家在個(gè)人征信體系上有著更加成功的經(jīng)驗(yàn)，采用與其一致的標(biāo)準(zhǔn)一方面可以直接與國(guó)際接軌，提升國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的水準(zhǔn)，同時(shí)也可以為以后的國(guó)際性的信用對(duì)接做好準(zhǔn)備。

構(gòu)建個(gè)人信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代充斥著大量的信息，其真實(shí)性往往難以確定。而互聯(lián)網(wǎng)金融也必然受其影響，使得其中的一些個(gè)人信用數(shù)據(jù)失真，再加上各個(gè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)都是相對(duì)封閉的，又造成了信息不對(duì)稱問題，為其行業(yè)發(fā)展又帶來了更多的問題，只有實(shí)現(xiàn)信息共享才能夠有效地解決這些問題。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融中的個(gè)人信用數(shù)據(jù)共享，就可以有效節(jié)省交易時(shí)間以及成本，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用資源配置的進(jìn)一步優(yōu)化；又能有效避免一些人鉆平臺(tái)信息不對(duì)稱的空子的情況出現(xiàn)，大大降低了個(gè)人失信風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，個(gè)人信用數(shù)據(jù)共享功能必須形成一定的機(jī)制，并通過相關(guān)的法律法規(guī)來為其提供必要的保障，是其能夠正常發(fā)揮作用。

建立個(gè)人隱私保護(hù)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，信息傳遞的數(shù)量不但多、范圍廣而且速度也快。互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系中的各種數(shù)據(jù)都是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行收集保存的，而網(wǎng)絡(luò)的開放『生使其有著很大的安全隱患，一旦出現(xiàn)泄漏或者被竊取的情況，將會(huì)對(duì)個(gè)人造成不可估量的損失和傷害，因此要建立這一個(gè)人征信體系就必須做好隱私保護(hù)工作。

一方面，可以通過立法的方式，對(duì)個(gè)人隱私權(quán)益和保護(hù)的范圍、內(nèi)容以及具體規(guī)則進(jìn)行明確規(guī)定，以及對(duì)可能構(gòu)成侵犯?jìng)€(gè)人隱私的行為以及具體的懲罰手段和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行詳細(xì)說明。

另一方面，針對(duì)個(gè)人征信體系中的一些獨(dú)特的特點(diǎn)和特性，進(jìn)行專項(xiàng)立法。其中需要明確規(guī)定任何對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的獲取以及形成的征信評(píng)價(jià)結(jié)果和報(bào)告的對(duì)外提供，都必須要有其本人授權(quán)，否則，則可以根據(jù)情況來認(rèn)定其為侵權(quán)或者違法犯罪；同時(shí)也要要求個(gè)人征信體系中涉及到的政府以及公共機(jī)構(gòu)履行相關(guān)的保密義務(wù)，規(guī)范其操作行為。

建立個(gè)人失信獎(jiǎng)懲機(jī)制

想要有效減少個(gè)人信用違約行為的發(fā)生，降低個(gè)人失信風(fēng)險(xiǎn)，可以通過加大其道德壓力和失信成本，并鼓勵(lì)良好信用行為的方式來進(jìn)行。而具體的措施莫過于建立個(gè)人失信獎(jiǎng)懲機(jī)制，通過可以有效提升人們的信用意識(shí)，形成良好的信用習(xí)慣。該機(jī)制可以從獎(jiǎng)勵(lì)和懲治兩個(gè)方面來進(jìn)行：

從獎(jiǎng)勵(lì)方面，對(duì)于個(gè)人信用行為和習(xí)慣較好的個(gè)人，可以進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。具體手段可通過在其信用額度上進(jìn)行上調(diào)，或者在借貸中的投資者進(jìn)行利率的上調(diào)等方式，一方面使其本身繼續(xù)保持，另一方面也吸引更多人為了利益而選擇良好的信用行為。

而對(duì)于懲罰方面，可以設(shè)置失信人黑名單，當(dāng)個(gè)人達(dá)到或者累計(jì)出現(xiàn)一定數(shù)額或次數(shù)的失信行為后，可以直接將其列入黑名單，被拉進(jìn)黑名單的個(gè)人將在一定時(shí)期內(nèi)不能使用任伺金融產(chǎn)品，情況嚴(yán)重的可以直接向社會(huì)大眾公開聲明，使其具有一定的威懾力。

但為了避免由于失誤導(dǎo)致一定的誤差而造成個(gè)人受到懲罰，還有要開放申訴途徑，遇到這種情況的個(gè)人可以通過申訴來維護(hù)個(gè)人的權(quán)益和名譽(yù)，使整個(gè)獎(jiǎng)懲機(jī)制更加地合乎情理。

（作者單位：山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）endprint