（天津工業(yè)大學經濟學院 天津市 300000）

普惠金融是小額信貸與微型金融發(fā)展后的產物，在其發(fā)展過程中孟加拉、美國、日本等多個國家做出了嘗試，結合國情制定了不同的運作模式以及規(guī)章制度，它們的成功經驗非常值得我國學習。普惠金融不僅要爭取普遍惠及，也要堅持可持續(xù)發(fā)展原則，本文主要研究其可持續(xù)發(fā)展中的問題。

一 普惠金融簡介

我國在2015年的《政府工作報告》給予了普惠金融準確定義：普惠金融是指立足于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效地金融服務。2016年我國出臺了《推動普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，該規(guī)劃將我國短期的普惠金融發(fā)展目標定為2020年我國普惠金融發(fā)展水平要達到國際中上游水平，為了實現這個發(fā)展目標，我國一直在努力推動著普惠金融的發(fā)展。同年，G20峰會上提出要發(fā)展數字普惠金融，以數字化方式提供普惠金融服務。

二 普惠金融發(fā)展現狀

為了推動普惠金融的發(fā)展，我國制定了許多政策措施。2017年央行提出了要定向降準以激勵金融機構更好地為普惠金融服務。同年財政部公布2018年普惠金融發(fā)展專項資金預算指標1053953萬元。2018年國家稅務總局為推動普惠金融發(fā)展提供了4類15項稅收優(yōu)惠政策。

2018年發(fā)布的中國普惠金融報告認為中國近些年在普惠金融發(fā)展方面取得的成果較為顯著，建立了世界上最大的銀行代理模式。我國普惠金融基本形成了開發(fā)性、政策性、商業(yè)性、合作性、互聯網金融共同發(fā)力的局面，初步確立了再貸款、定向降準、財稅扶持、差異化監(jiān)管等政策體系。但同時我國普惠金融的發(fā)展還存在許多問題，例如普惠金融服務不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)不完善，金融基礎設施建設與可持續(xù)性都需要提升等。

三 普惠金融可持續(xù)發(fā)展中的問題

普惠金融的發(fā)展必須要堅持可持續(xù)性原則，政府在發(fā)展中不能缺位，也不能大包大攬。普惠金融的可持續(xù)發(fā)展既包括經濟也包括金融機構的可持續(xù)發(fā)展。實現普惠金融可持續(xù)發(fā)展重點要解決的問題包括：1.普惠金融知識教育缺乏；2.存在金融排斥；3.相關法律法規(guī)不完善；4.金融基礎設施建設不足；5.普惠金融產品和服務種類較少；6.普惠金融責任主體不明確；7.金融機構成本與收益不平衡。

雖然我國的普惠金融發(fā)展取得了一定的成效，但是還有許多人并不了解普惠金融，國家對于普惠金融知識的教育較為缺乏，尤其是在偏遠地區(qū)或是農村。當人們對普惠金融一點都不了解的時候，是很難繼續(xù)推進其發(fā)展的。在農村與偏遠地區(qū)的人，尤其是農民，他們很少與外界接觸，所以沒有人去和他們介紹普惠金融，也沒有人告訴他們應該怎么去享受普惠金融所能給他們提供的服務，他們沒有這種金融意識。所以普惠金融的“普”是建立在金融知識教育普及的基礎上的。只有人們的金融意識與金融知識有所提升，普惠金融的服務才能更好地推廣。在金融教育普及方面，我國要積極向美國、墨西哥、巴西與俄羅斯學習。

發(fā)展普惠金融想要解決的問題之一就是金融排斥，但我國在信貸方面仍有條件排斥、評估排斥、地理排斥等問題。農村地區(qū)特別是偏遠地區(qū)的農民由于居住分散而且相對封閉，造成其金融習慣與城市居民有所不同，而且金融知識較為匱乏，他們對于金融機構并不是十分的信任，于是便把自己排除在從正規(guī)金融機構獲得金融服務的范圍之外，即自我排斥。普惠金融的可持續(xù)發(fā)展必須要重視金融排斥問題，如果金融排斥問題一直得不到解決，那么我國的普惠金融將始終難以做到普遍惠及廣大群眾。

我國普惠金融的發(fā)展還存在著相關法律法規(guī)不完善的問題。目前國家出臺的大多是規(guī)劃、戰(zhàn)略等，缺乏硬性的法律約束，導致發(fā)展過程中出現機構假借普惠金融名義，依靠各種手段從事非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動。不僅沒有能夠促進普惠金融的發(fā)展，還為社會帶來了多種風險，當人們遭遇這種詐騙，受到損失，則會不再相信普惠金融，使得我國的普惠金融難以持續(xù)發(fā)展。

金融基礎設施建設的不足會嚴重影響普惠金融服務的可得性。我國應該繼續(xù)擴大支付體系的輻射范圍，合理增加物理網點，尤其是農村與偏遠地區(qū)也要能覆蓋到。其次要加強信息與通信基礎設施建設，使人們可利用互聯網或移動網絡獲得服務。金融基礎設施的完善可以促進競爭與創(chuàng)新，并提高效率，有利于普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

我國現有的普惠金融產品和服務種類仍不能滿足不同群體的個性化需求，需要進行金融產品與服務方式的創(chuàng)新。積極鼓勵金融機構推出針對小微企業(yè)、農民、學生以及其他特殊群體的小額貸款服務，開發(fā)針對殘疾人的金融產品，支持企業(yè)在資本市場融通資金，鼓勵保險公司開發(fā)適合小微企業(yè)、農業(yè)以及低收入人群的相關產品。

普惠金融發(fā)展的責任主體不明確，會導致分工不合理，增加發(fā)展成本，浪費社會資源或導致普惠金融發(fā)展存在空白點。普惠金融到底是政策性還是商業(yè)性的需要盡早確定下來，如果是政策性的，那么政府應該在普惠金融發(fā)展中起主導作用，如果是商業(yè)性的，那么金融機構則應該起主導作用，政府只需起到引導與監(jiān)督的作用即可。

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展最為關鍵的就要使收益可覆蓋成本，最好是能實現收益高于成本，這樣普惠金融才能實現可持續(xù)發(fā)展。金融機構是趨利的，他們會選擇能為其帶來收益的項目與目標群體。如果收益低于成本金融機構會對提供該服務愈發(fā)沒有動力。一方面我們要創(chuàng)造普惠金融業(yè)務自身的盈利點，另一方面，政府應該提供更多的扶持，對金融機構形成正向激勵機制。

四 結論

自從我國提出發(fā)展普惠金融以來取得了較大的進步，這些年我國的金融基礎設施建設一直在不斷完善，全國的金融服務物理網點顯著增加，而且我國還建立了助農取款服務網絡。雖然有了進步，但普惠金融的可持續(xù)發(fā)展仍有很多問題，如普惠金融知識教育缺乏，存在金融排斥，相關法律法規(guī)不完善，金融基礎設施建設不足，普惠金融產品和服務種類較少，普惠金融責任主體不明確，金融機構成本與收益不平衡等。這些問題都需要逐步去解決，才能使得我國的普惠金融發(fā)展具有可持續(xù)性，為其他國家發(fā)展普惠金融提供成功的經驗。