◎龔 月

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視工業(yè)化，這就導(dǎo)致工業(yè)發(fā)展迅速，而農(nóng)業(yè)發(fā)展就會(huì)被拉下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步明顯，但不代表是各個(gè)行業(yè)都有明顯的進(jìn)步，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)并不會(huì)隨著工業(yè)化的進(jìn)步而協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)已經(jīng)注意到這個(gè)問題，也已經(jīng)有能力不改變工業(yè)化前進(jìn)腳步的同時(shí)加快農(nóng)業(yè)化的進(jìn)程，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略的發(fā)布，政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持和引導(dǎo)，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整體經(jīng)濟(jì)中所占的比重逐漸加大，農(nóng)村的發(fā)展也取得輝煌的成績(jī)，但是相對(duì)來說發(fā)展速度還是比較慢的。通過農(nóng)村金融改革，提高金融支農(nóng)效率，幫助農(nóng)村引入資金，最大化地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。

一、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與金融支持內(nèi)涵界定

1.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)還沒有明確的定義，但是普遍認(rèn)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從耗能高向耗能低轉(zhuǎn)化的過程、從體力勞動(dòng)向技術(shù)勞動(dòng)轉(zhuǎn)化的過程。本文則認(rèn)為，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)是指農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，不斷調(diào)整，進(jìn)而提高生產(chǎn)效率，使得農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理，更加有利于向經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向轉(zhuǎn)化。簡(jiǎn)單來說，就是要理解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的兩個(gè)關(guān)鍵字，第一個(gè)就是“轉(zhuǎn)型”，代表的就是要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，從根本上改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)，改變以往的經(jīng)濟(jì)方式，爭(zhēng)取做到低投入高回報(bào)的經(jīng)濟(jì)模式。第二個(gè)就是“升級(jí)”，包括了產(chǎn)業(yè)的升級(jí)、產(chǎn)業(yè)之間的合作升級(jí)、產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級(jí)，做到全方位改變。

2.金融支持

改革開放后，我國(guó)大力發(fā)展工業(yè)化，取得了一系列成就，1992年，我國(guó)開始實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革，大力對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行改革，但是當(dāng)時(shí)的金融支持并沒有像制度支持一樣及時(shí)，導(dǎo)致改革僅僅局限于形式，沒有形成長(zhǎng)期的鼓勵(lì)，使得我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型受到阻礙。本文認(rèn)為，金融支持應(yīng)該是相關(guān)機(jī)構(gòu)從資金和非資金方面、利于機(jī)構(gòu)的能力，對(duì)農(nóng)村地區(qū)形成有計(jì)劃的資金支持。

二、金融支農(nóng)現(xiàn)狀

1.金融機(jī)構(gòu)游離農(nóng)村金融市場(chǎng)原因分析

“十二五”規(guī)劃中提出要加快城鄉(xiāng)建設(shè)，改善農(nóng)村環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化和現(xiàn)代化。在推動(dòng)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)的過程中，需要政府和相關(guān)部門提供政策上的幫助，同時(shí)還要有實(shí)際性質(zhì)的幫助，為農(nóng)村地區(qū)提供資金、提供人力資源等等，而資金問題是首先要解決的問題，是最重要的問題。農(nóng)村地區(qū)資金的來源主要有以下兩個(gè)渠道：第一就是政府的資金支持，這部分資金是為了配合政策而投入的，主要是對(duì)農(nóng)村地區(qū)財(cái)政投入以及補(bǔ)貼；第二就是金融市場(chǎng)的資金調(diào)配，主要的方式還是各個(gè)銀行的資金流動(dòng)。政府性資金的數(shù)額是有限的，不能解決農(nóng)村資金緊張的問題，因此如何有效的調(diào)動(dòng)金融市場(chǎng)的資金，使其投入到農(nóng)村發(fā)展中來就顯得尤為重要。

目前，農(nóng)村地區(qū)的金融系統(tǒng)主要由三種類型組成：一是以農(nóng)村信用社為代表的合作型金融；二是商業(yè)性金融；三是政策性金融。這三種類型在農(nóng)村都可以看到，國(guó)家也已經(jīng)具備這三種類型的金融系統(tǒng)，但是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的特殊性，使得這三種類型不能很好的合作，沒能產(chǎn)生取長(zhǎng)補(bǔ)短的作用，沒能發(fā)揮出共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村金融體系得不到快速發(fā)展的原因是：一是農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境比較特殊，比如說在農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在的信息不對(duì)等情況就比城市嚴(yán)重得多，造成這種情況的主要原因是農(nóng)民在進(jìn)行貸款時(shí)沒有可用的抵押物或者擔(dān)保物，盡管農(nóng)民用著土地使用權(quán)和住房，但是土地使用權(quán)是政府租借的方式給用的，并不是自己的私人財(cái)產(chǎn)，而住房相比于城市的住房，價(jià)值不高，擔(dān)保的作用也就不大，農(nóng)民也缺乏信用記錄，很多金融不愿意給農(nóng)民貸款，農(nóng)民需要資金的需求也就得不到滿足。二是農(nóng)民的收入來源有限，主要的收入來源就是農(nóng)作物，而收成好不好有著不可預(yù)知的自然風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)都說不準(zhǔn)，加上農(nóng)作物具有季節(jié)性，周期長(zhǎng)，依靠市場(chǎng)，導(dǎo)致在農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦貸款不能及時(shí)還清，金融結(jié)構(gòu)也拿農(nóng)民沒有辦法，各種不利的因素導(dǎo)致商業(yè)銀行逐漸退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.現(xiàn)有金融支農(nóng)體系遇到的問題

農(nóng)村信用社應(yīng)該成為農(nóng)村合作金融的主體。農(nóng)村信用社一直以來都是農(nóng)村地區(qū)的主要機(jī)構(gòu)，和農(nóng)民聯(lián)系最親密，理應(yīng)發(fā)揮重要的作用。但是因?yàn)檗r(nóng)村信用社存在的時(shí)間比較長(zhǎng)，因而以前存在的問題很多都沒有解決，例如產(chǎn)權(quán)不清晰等問題，這些年來，農(nóng)村信用社也注意到了這些問題，對(duì)自身也在進(jìn)行積極地整改，以望在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮重要作用。農(nóng)村信用社在整改自身問題的同時(shí)也在進(jìn)行改革，但是在改革的過程中遇到了十字路口，改革的目標(biāo)如何選擇是困難的抉擇，信用社的屬性是堅(jiān)持以前的合作屬性還是創(chuàng)新商業(yè)屬性，是堅(jiān)持支農(nóng)目標(biāo)還是為了合作社可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)而改革。信用社想要具有可持續(xù)發(fā)展的能力就必須要進(jìn)行商業(yè)化改革，但同時(shí)還要擔(dān)負(fù)起支農(nóng)的重任。改革過程中的沖突性以及改革實(shí)際過程中遇到的困難，一直阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。

三、金融支持對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響

1.對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程的融資成本的影響

農(nóng)戶獲得資金的成本比較高，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村進(jìn)行放貸。主要原因有以下幾點(diǎn)：第一，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性比較大。農(nóng)業(yè)的收入很大一部分多是要靠自然來決定的，總是人們付出許多努力，但依舊抵擋不住自然災(zāi)害的侵襲，一旦顆粒無收，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)產(chǎn)生巨大的虧損。第二，農(nóng)業(yè)收益率比較低。目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式還比較落后，農(nóng)作物收入和投入比例不夠大，收入彈性比較低，這樣金融機(jī)構(gòu)的收益也會(huì)比較少，為了利益，許多金融機(jī)構(gòu)都選擇將資源投入到有高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)去，農(nóng)村的資金需求就成為了犧牲品。第三，管理成本高。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)所要去的貸款比較分散，想要有效管理就要投入較大的人力，導(dǎo)致成本升高，收益降低。

2.對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度的影響

政府已經(jīng)建立起了一套較為完整的農(nóng)村金融支農(nóng)體系，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，資金問題依舊沒能得到解決。主要原因有以下兩個(gè)方面：一方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)自身具有的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)收入的多少具有一點(diǎn)運(yùn)氣的成分的，遇到災(zāi)年顆粒無收也不是不可能的事，就算收成不錯(cuò)，最后的收入和投入比例也不會(huì)高，金融結(jié)構(gòu)考慮到這些因素，為了自身能獲得更多的利益，往往會(huì)減少在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的投入。另一方面，政府的政策還不全面，有待完善。農(nóng)業(yè)貸款比較難管理，管理需要投入大量的人力，造成成本上升，金融機(jī)構(gòu)本身就是盈利性機(jī)構(gòu)，低回報(bào)的行業(yè)肯定不愿意多投入，更愿意去高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)去獲得利益，政府如果沒有完善的政策，就會(huì)造成資金外流，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足等問題。

3.對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)單一，隨著農(nóng)村金融體制的改革，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的影響力越來越大，農(nóng)村信用社逐漸在農(nóng)村地區(qū)處于壟斷地位，導(dǎo)致農(nóng)戶沒有更多的選擇，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不能出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)很少深入農(nóng)村，造成這一現(xiàn)象的主要原因還是農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和低回報(bào)性，盡管有政策支持保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)深入到農(nóng)村，但是數(shù)量依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，政府應(yīng)該加強(qiáng)該方面的政策，盡量滿足人們的需求。

四、政策建議

1.加大農(nóng)村基本建設(shè)和科技

農(nóng)村的基本建設(shè)是提高農(nóng)民生活環(huán)境的重要方式之一，可以給農(nóng)民在農(nóng)閑時(shí)間提供休閑。同時(shí)科技對(duì)農(nóng)村的重要程度更是不言而喻，科技的投入可以提高農(nóng)民的工作效率，農(nóng)民更科學(xué)地進(jìn)行種植，可以盡可能減少成本，同時(shí)還能加大收益，提高收入投入比例。

2.進(jìn)一步改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境

我國(guó)農(nóng)村的消費(fèi)水平在不斷上漲，已經(jīng)和城市持平甚至超過于城市，農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)潛力逐漸被釋放，在這個(gè)關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)，政府需要加強(qiáng)農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，改善農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境，提高農(nóng)村的消費(fèi)水平，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

3.鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款力度不夠，農(nóng)村的資金來源缺乏，但是可以通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支付來促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支付對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用更大，政府應(yīng)該加大鼓勵(lì)力度。同時(shí)，政府還要鼓勵(lì)企業(yè)利用自己的優(yōu)勢(shì)來為農(nóng)村帶來科學(xué)技術(shù)，讓農(nóng)民科技致富，更好的提高收益。

4.完善金融供給體系

由于政府政策的扶持，國(guó)有制銀行存在著許多益處，因此國(guó)有制銀行一直處于壟斷地位，沒有良性競(jìng)爭(zhēng)國(guó)有制銀行的工作效率就會(huì)降低。加快國(guó)有制銀行的改革，提高銀行的服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。其次，建立完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致農(nóng)戶很難從市場(chǎng)上獲得資金，信用度得不到保證是主要問題。應(yīng)該加快建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)戶因?yàn)闆]有實(shí)際可以抵押或者作擔(dān)保的實(shí)物而不能得到資金的支持。最后，完善公司內(nèi)部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司內(nèi)部關(guān)于農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)還很缺乏，但是很有存在的必要，單獨(dú)建立公司又不太實(shí)際，所以就可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)公司原有的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐那闆r，設(shè)計(jì)出適合當(dāng)?shù)氐恼?，以政府出臺(tái)的政策性保險(xiǎn)為主。

五、結(jié)語(yǔ)

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)，導(dǎo)致許多金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村投入太多的資金，金融機(jī)構(gòu)是盈利結(jié)構(gòu)，因此他們更傾向于將資金投入到有更多回報(bào)的地方，給自己創(chuàng)造更多的收益。經(jīng)過研究發(fā)展，金融支農(nóng)的投入規(guī)模和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著一定的正向關(guān)系，政府可以調(diào)整政策的角度，為農(nóng)村投入更多的信貸支持。為了有效改善農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系，應(yīng)該逐步建立以農(nóng)村信用社為主體的金融體系，給農(nóng)村帶來更多的資金投資，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。