◎王 姣

農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿深入涉及的一個(gè)領(lǐng)域。由于中國(guó)農(nóng)村具有極強(qiáng)的地域性和分散度特點(diǎn)，因而農(nóng)村金融在發(fā)展上更應(yīng)注重以低成本觸及到這些地域空間上比較分散的用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，因其門(mén)檻低、效率高等多重優(yōu)勢(shì)，明顯打破了傳統(tǒng)金融模式時(shí)間、空間和成本約束，能夠迅速擴(kuò)大金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋面，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融發(fā)展模式能夠成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)農(nóng)村發(fā)展具有基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)

（一）農(nóng)村需要互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)巨大的金融需求缺口

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融供需缺口依然巨大。在中國(guó)社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》中提出當(dāng)前我國(guó)三農(nóng)金融供求缺口超過(guò)3萬(wàn)億元，而中科院的于建嶸主任對(duì)農(nóng)村資金需求情況進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查更加驗(yàn)證這一結(jié)論，其調(diào)查結(jié)果顯示在中國(guó)農(nóng)村有16.8%的人認(rèn)為自己需要錢(qián)，56.8%的人表示資金很緊張，而有69.6%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款很不便利。這兩項(xiàng)調(diào)查足以表明在我國(guó)農(nóng)村金融蘊(yùn)藏著巨大潛力，金融依然供不應(yīng)求。

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隨著“去小農(nóng)化”趨勢(shì)的呈現(xiàn)，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體逐漸興起，這些經(jīng)營(yíng)主體金融需求的主要特點(diǎn)是集約化程度高導(dǎo)致融資規(guī)模大、因經(jīng)營(yíng)類(lèi)型豐富致使融資用途各異、對(duì)金融需求趨向多元化，除對(duì)傳統(tǒng)融資有需求外，更希望得到支付結(jié)算、金融租賃、資金管理、保險(xiǎn)、期貨等全方位的金融服務(wù)。即使是普通農(nóng)民對(duì)農(nóng)用生產(chǎn)資料也提出更高要求，需要更先進(jìn)的農(nóng)副產(chǎn)品加工和存貯設(shè)備、更高級(jí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和運(yùn)輸機(jī)械等，這些都呈現(xiàn)出更為旺盛的融資需求。

在新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進(jìn)程中，廣大農(nóng)民在住房、汽車(chē)、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域催生了大量的消費(fèi)需求，加之現(xiàn)在農(nóng)村年輕新生代消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式也發(fā)生了改變，提前消費(fèi)、分期付款都是他們能夠和愿意接受的方式，因此未來(lái)農(nóng)民消費(fèi)信貸需求旺盛且潛力巨大。當(dāng)前在農(nóng)村，低收入者仍然存在用于滿足基本消費(fèi)性支出的融資需求，因?yàn)榈褪杖朕r(nóng)戶近十年每年人均用于食品、居住、衣著類(lèi)等基礎(chǔ)性消費(fèi)支出總計(jì)約80%，加上交通通信和醫(yī)療保健，支出項(xiàng)遠(yuǎn)大于收入項(xiàng)。除去低收入農(nóng)村居民家庭面臨著生存消費(fèi)缺口外，其他大部分農(nóng)民家庭特別是高收入農(nóng)民家庭仍然存在大額消費(fèi)的融資需求，如重大疾病醫(yī)療費(fèi)用支出、新購(gòu)（建）房屋支出、子女高等教育支出、子女婚嫁支出等等。

（二）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施加速建設(shè)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供技術(shù)條件

當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大發(fā)展以及農(nóng)村網(wǎng)民群體的壯大，都為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。截止2016年5月底，全國(guó)超過(guò)80%的行政村已通光纜，有超過(guò)50%的行政村寬帶接入能力超過(guò)12M，農(nóng)村地區(qū)FITH端口占FITH總端口的比例普遍達(dá)到31.6%，其中山東和浙江占比最高，已超過(guò)45%。天翼3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)54萬(wàn)個(gè)行政村，覆蓋率超過(guò)86%，而在所有發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)4G網(wǎng)絡(luò)也已覆蓋。另外，根據(jù)中國(guó)《第39次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，2016年年末共有2.01億農(nóng)村網(wǎng)民，比2015年末增長(zhǎng)600萬(wàn)，占到整個(gè)中國(guó)網(wǎng)民數(shù)的27.4%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%。目前，中國(guó)正在實(shí)施“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略，中國(guó)寬帶網(wǎng)絡(luò)到2020年預(yù)計(jì)將基本覆蓋農(nóng)村。隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的健全與完善以及農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)認(rèn)知和使用的不斷提高，將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平。

二、中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村加速布局

當(dāng)前，農(nóng)村金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)公司們競(jìng)相追逐的拓荒地。例如螞蟻金服針對(duì)三農(nóng)用戶提供包括支付、保險(xiǎn)、融資、征信在內(nèi)的基于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活的金融需求提供普惠金融服務(wù)。2015年歸屬螞蟻金服旗下的旺農(nóng)付、旺農(nóng)保和旺農(nóng)貸三大農(nóng)村金融平臺(tái)，其三農(nóng)用戶數(shù)分別達(dá)到了1.5 億、1.2 億和2200 萬(wàn)；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立上萬(wàn)個(gè)貸款點(diǎn)，到2015年向農(nóng)村地區(qū)已累計(jì)發(fā)放貸款150億元；京東金融專為農(nóng)村市場(chǎng)推出了“京農(nóng)貸”、“鄉(xiāng)村白條”等農(nóng)村信貸品種，受益農(nóng)民超過(guò)20萬(wàn)戶。

此外，宜信、什馬金融、新希望、領(lǐng)鮮金融等也都借助原有的業(yè)務(wù)渠道和資源優(yōu)勢(shì)，向農(nóng)村深入推進(jìn)金融服務(wù)。宜信已在90多個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款網(wǎng)點(diǎn)，陸續(xù)開(kāi)發(fā)農(nóng)商貸、宜農(nóng)貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融產(chǎn)品；什馬金融利用自身在農(nóng)村電動(dòng)車(chē)市場(chǎng)上占據(jù)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，將遍布農(nóng)村的電動(dòng)車(chē)購(gòu)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展成為線下門(mén)店，由電動(dòng)車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)任金融產(chǎn)品經(jīng)理，拓展農(nóng)村金融服務(wù)；新希望公司則主打小微三農(nóng)服務(wù)。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供給依然不足

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村加速發(fā)展，但金融供給和需求相比仍存在不足。目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求，依然主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，如種植、養(yǎng)殖、畜牧等貸款需求上，普遍具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度關(guān)聯(lián)等特征。特別是種養(yǎng)殖、畜牧項(xiàng)目屬于典型的“看天吃飯”，周期雖然很長(zhǎng)、但收益卻較低，還容易受自然因素影響，若遇上自然災(zāi)害，此類(lèi)涉農(nóng)貸款必然會(huì)出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。由于這些涉農(nóng)項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，所以導(dǎo)致金融服務(wù)成本變高。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率的優(yōu)勢(shì)，但因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在使真正進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還很欠缺。

零壹智庫(kù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)就顯示截至2016 年年末，以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù)且仍在運(yùn)營(yíng)的P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)僅有64 家，而網(wǎng)貸之家的平臺(tái)數(shù)據(jù)則顯示，截止到2017年3月，全國(guó)2000多家正在運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)中，專注于農(nóng)村金融的平臺(tái)只剩下47家。網(wǎng)貸平臺(tái)涉農(nóng)貸款規(guī)模也非常小。據(jù)零壹智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)撮合的涉農(nóng)貸款從2011年至今六年累計(jì)規(guī)模為691億元，與P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量3.4萬(wàn)億元相比，規(guī)模實(shí)在太小，只占兩個(gè)百分比，特別是近四成屬城市涉農(nóng)貸款。

目前總體來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)趨利性特點(diǎn)，其服務(wù)對(duì)象并未觸及到農(nóng)村最基層和最底層，加之農(nóng)村信用體系不完善，農(nóng)村金融需求主體普遍缺乏有效抵押物，這些多重原因?qū)е罗r(nóng)村金融供給依然匱乏。

（三）農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和使用能力依然較差

盡管像阿里、京東等越來(lái)越多的大型互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)不斷加速布局農(nóng)村市場(chǎng)，但現(xiàn)在仍有許多農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，加上農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等原因，農(nóng)民的理財(cái)觀念依然保守且單一，大部分農(nóng)民家庭收入的金融資產(chǎn)僅以銀行儲(chǔ)蓄為主。在上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公布的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋與使用情況調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)村居民對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)依然存在較高依賴度。“不太愿意”使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人占了40.4%的比例，27.6%的農(nóng)村居民認(rèn)為“根本沒(méi)有必要”使用互聯(lián)網(wǎng)金融。其理由為“不了解”和“不會(huì)用”。在理財(cái)產(chǎn)品方面，只有3.4%的家庭購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，8.1%的受訪者聽(tīng)說(shuō)過(guò)P2P。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明農(nóng)村居民對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)依賴度依然較高，但從另一個(gè)側(cè)面則恰恰反映互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的認(rèn)知環(huán)境仍然較差。

近幾年，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善和服務(wù)的深入滲透，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷上升，如2016年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至34%，但仍遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率35.4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受能力差，應(yīng)用水平較低的現(xiàn)象普遍存在，特別是年長(zhǎng)的文化水平較低的農(nóng)民基本無(wú)法操作復(fù)雜的電腦和智能手機(jī)軟件程序，這在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的“獲客”能力。目前光纖網(wǎng)絡(luò)雖然已經(jīng)通達(dá)中國(guó)所有行政村，但仍有一些貧困山區(qū)，大量存在網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不高、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)穩(wěn)定性較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)根本無(wú)法正常開(kāi)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)農(nóng)村深入創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

（一）打造提升適合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)知和使用環(huán)境

要提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，可以通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等媒介進(jìn)行宣傳，也可以采用農(nóng)村特有的刷墻宣傳方式，或者開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融普及月或普及周宣傳活動(dòng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)真正實(shí)現(xiàn)走村入戶。當(dāng)然商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司如果條件允許的話，可以通過(guò)工作人員現(xiàn)場(chǎng)宣講、疑問(wèn)解答、發(fā)放宣傳手冊(cè)等形式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳與普及，重點(diǎn)宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類(lèi)和特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、非法網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)等，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)送進(jìn)農(nóng)村。

另外，要繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用應(yīng)用技能。建議電信公司持續(xù)對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化升級(jí)，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需求完善農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)絡(luò)覆蓋，進(jìn)一步提速降費(fèi)，提升光纖覆蓋農(nóng)戶家庭的比例，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)村公共上網(wǎng)場(chǎng)所的建設(shè)，完善手機(jī)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和服務(wù)水平。對(duì)農(nóng)民也要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用教育，提升農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用技能。例如當(dāng)前可以利用農(nóng)民手機(jī)擁有量快速增加、手機(jī)成為農(nóng)民上網(wǎng)最主要手段的機(jī)遇，政府相關(guān)部門(mén)調(diào)動(dòng)手機(jī)廠商、通信運(yùn)營(yíng)商的積極性，對(duì)農(nóng)民開(kāi)展手機(jī)使用基本技能、上網(wǎng)基礎(chǔ)知識(shí)的普及培訓(xùn)，提升其互聯(lián)網(wǎng)使用技能，同時(shí)也要積極拓展網(wǎng)站服務(wù)類(lèi)型，引導(dǎo)農(nóng)村網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)求職、電子商務(wù)、電子政務(wù)等價(jià)值型應(yīng)用的使用。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加大對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，若將渠道直接下沉到廣袤的農(nóng)村，在村莊設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)不現(xiàn)實(shí)，其在農(nóng)村拓展的動(dòng)力明顯不足，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行要以互聯(lián)網(wǎng)思維為指導(dǎo)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)搜集、統(tǒng)計(jì)和分析農(nóng)村客戶數(shù)據(jù)，從“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩個(gè)方面開(kāi)展業(yè)務(wù)，主動(dòng)迎合農(nóng)村金融需求者的需求。

針對(duì)中國(guó)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)展大眾化基礎(chǔ)金融服務(wù)成本高的難題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用“銀行卡+POS機(jī)”等自動(dòng)化設(shè)備、遠(yuǎn)程通信技術(shù)等，選取金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）的供銷(xiāo)社、電信收費(fèi)點(diǎn)、村委會(huì)為代理商戶，作為惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，每個(gè)站配置1-2名工作人員，為農(nóng)村居民辦理日常的基金、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)；亦可采取“助農(nóng)取款點(diǎn)+農(nóng)村電商”模式，將惠農(nóng)金融服務(wù)與“農(nóng)村淘寶”等工程相結(jié)合，攤薄服務(wù)點(diǎn)設(shè)立運(yùn)營(yíng)成本，搭建網(wǎng)上購(gòu)物、外銷(xiāo)土特產(chǎn)增收致富平臺(tái)，與電子商務(wù)交叉補(bǔ)充的模式，提升服務(wù)點(diǎn)金融綜合服務(wù)能力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)加大在農(nóng)村的創(chuàng)新布局

雖然各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)不斷出現(xiàn)，但大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)甚至消費(fèi)和理財(cái)仍要遵循“春夏秋冬”四季的時(shí)節(jié)輪轉(zhuǎn)，農(nóng)戶及農(nóng)村的中小微企業(yè)很多金融需求也仍然沿襲“春需秋收”、“春貸秋還”的周期性交替，其金融需求也呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的典型特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)要更符合農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，提升供需契合度。另外互聯(lián)網(wǎng)金融公司在農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展要有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的惡性局面。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新布局。鑒于當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)村農(nóng)民征信信息匱乏、信用意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村行之有效的一種發(fā)展模式為“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)+渠道下沉式”的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)要求一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助移動(dòng)互聯(lián)的高速發(fā)展，將移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和智能手機(jī)平臺(tái)等跨越式技術(shù)發(fā)揮出最大功能，適時(shí)推出貼合農(nóng)民生產(chǎn)領(lǐng)域需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將這些產(chǎn)品滲透到農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、營(yíng)銷(xiāo)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)要求二是利用線上網(wǎng)絡(luò)結(jié)合產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)和外部接入數(shù)據(jù)，基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)和農(nóng)戶的訂單、發(fā)貨等真實(shí)數(shù)據(jù)，綜合判斷農(nóng)戶的信用，降低經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控成本。渠道下沉要求金融信貸業(yè)務(wù)員深入農(nóng)村實(shí)地，基本都是當(dāng)?shù)厝耍私猱?dāng)?shù)剞r(nóng)村的融資需求，了解借款人的人品品行和借款用途。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域的創(chuàng)新布局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司需要繼續(xù)加大開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)群體需要的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民行游嫁娶提供金融支持。目前可行的一種推廣模式為“消費(fèi)交易+金融服務(wù)”，即互聯(lián)網(wǎng)金融公司與消費(fèi)品生產(chǎn)廠商、渠道分銷(xiāo)商、零售商等資源達(dá)成戰(zhàn)略捆綁合作，以行業(yè)和用戶群體進(jìn)行細(xì)分，與具體場(chǎng)景進(jìn)行合作或?qū)ふ揖€下合作商戶來(lái)推廣消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)場(chǎng)景下的金融業(yè)務(wù)的融合與創(chuàng)新。在縣域農(nóng)村廣泛設(shè)立直營(yíng)門(mén)店，對(duì)應(yīng)現(xiàn)階段縣域群體消費(fèi)習(xí)慣，利用金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，與電商和融資租賃公司、資產(chǎn)管理公司、征信機(jī)構(gòu)跨界合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。例如建議知名的互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金融、京東金融等在已經(jīng)推出的“借唄”“花唄”和“京東鄉(xiāng)村白條”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)融資產(chǎn)品基礎(chǔ)上，可以充分融入個(gè)性化定制理念，強(qiáng)化“獲客”功能，為農(nóng)民提供更為細(xì)致的場(chǎng)景化的消費(fèi)金融服務(wù)，融合于農(nóng)民旅行、購(gòu)物、嫁娶等生活場(chǎng)景，提升互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的布局質(zhì)效。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村投資理財(cái)領(lǐng)域的創(chuàng)新布局。盡管中國(guó)國(guó)民當(dāng)前的金融理財(cái)意識(shí)明顯增強(qiáng)，但相對(duì)于城市居民，大多數(shù)農(nóng)民的現(xiàn)代理財(cái)意識(shí)仍然比較缺乏，“金融盲”現(xiàn)象在很多農(nóng)村地區(qū)依然存在，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，面對(duì)“紛繁”的金融理財(cái)產(chǎn)品，他們認(rèn)知能力有限，因而很容易被不良機(jī)構(gòu)欺騙，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要積極地向農(nóng)村地區(qū)居民進(jìn)行理財(cái)知識(shí)推廣。實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于金融知識(shí)相對(duì)薄弱、投資能力相對(duì)有限的農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一種比較適合的投資品種，因?yàn)榻柚悄芫W(wǎng)絡(luò)操作更加簡(jiǎn)單便捷，而且投資門(mén)檻也很低。建議互聯(lián)網(wǎng)金融公司在向農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，要注重農(nóng)村生活和消費(fèi)習(xí)慣，著重隨存隨取的便捷性，理財(cái)金額起點(diǎn)的低門(mén)檻以及高的理財(cái)收益率，安全簡(jiǎn)單的操作性。對(duì)于農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)保障資金的安全性是首要的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司在向農(nóng)民推行投資理財(cái)品種時(shí)，可以由第三方提供資金托管，保證資金安全，同時(shí)由保險(xiǎn)公司提供交易損失保險(xiǎn)。