為緩解農(nóng)民“貸款難”“貸款貴”問題，福建省永安市在完成24萬畝土地確權(quán)的基礎(chǔ)上，探索推出“政銀企戶?！焙献髻J款模式——“福田貸”，為助力鄉(xiāng)村振興引入金融活水。截至今年6月底，永安市農(nóng)信社完成“福田貸”授信217個(gè)村、7836戶，授信資金3.59億元，發(fā)放貸款6172戶、1.94億元；郵儲銀行完成授信10個(gè)村、434戶，授信資金2998萬元，發(fā)放貸款243戶、1195萬元。

一、福田貸起源與特點(diǎn)

以前，面向永安市全體農(nóng)戶的貸款類型主要有農(nóng)戶聯(lián)保貸款和單戶普惠卡，月利率分別為8.3125‰和9.75‰；而面向林農(nóng)的“福林貸”和面向煙農(nóng)的“煙葉貸”，雖然利率相對較低，月利率均為5.9‰（其中“福林貸”中央財(cái)政貼息后月利率為3.4‰），但由于不能隨用隨貸隨還，容易產(chǎn)生資金閑置，且“福林貸”和“煙葉貸”面向的對象都是特定農(nóng)戶，無法滿足廣大農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。

2017年4月，永安市開始試點(diǎn)“福田貸”工作；2018年3月，出臺《永安市農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)及農(nóng)業(yè)資產(chǎn)金融改革試點(diǎn)暫行辦法（試行）》，在全市范圍內(nèi)推廣。“福田貸”以土地承包經(jīng)營權(quán)為基礎(chǔ)，以信用評級為核心，以財(cái)政貼息為導(dǎo)向，只要農(nóng)戶有土地經(jīng)營權(quán)、信用無不良紀(jì)錄、在當(dāng)?shù)卣Ｉa(chǎn)經(jīng)營，且加入“福田貸”合作社平臺，就符合授信條件。它主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

受益面廣。農(nóng)民只要有田地，在當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)且誠實(shí)守信，均可獲得授信。

額度靈活。實(shí)施信用戶、信用村評星分類管理，按照農(nóng)戶的土地經(jīng)營面積、地類條件、信用程度、生產(chǎn)狀況、還款能力分級授信。5萬元以下免擔(dān)保，采用“土地+信用”方式獲取信貸資金；對信用等級高、土地經(jīng)營產(chǎn)出高的農(nóng)戶，授信額度可提高至 15 萬元。

財(cái)政貼息。地方財(cái)政籌集專項(xiàng)資金支持“福田貸”項(xiàng)目，貸款年利率為7.08%，市財(cái)政每年給予2.5%貼息后，農(nóng)戶實(shí)際只需承擔(dān)月利率3.82‰，大大降低了農(nóng)戶貸款成本。貼息應(yīng)補(bǔ)盡補(bǔ)，不設(shè)戶數(shù)上限。

操作簡便。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征和季節(jié)性經(jīng)營周期因素，“福田貸”一次授信3年，采用隨借隨還的還款方式，授信農(nóng)戶通過手機(jī) APP即可進(jìn)行貸款還款操作，提高資金使用效率。

二、工作做法

設(shè)立服務(wù)平臺，方便農(nóng)戶參與。以村為單位，發(fā)揮村兩委和黨員骨干作用，組建合作社，不以盈利為目的，重點(diǎn)在吸納誠信社員、提名“誠信名單”上把好準(zhǔn)入關(guān)，并作為無法履約還款農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)承接平臺。只要農(nóng)戶有土地經(jīng)營權(quán)，無不良信用和不良嗜好，在當(dāng)?shù)卣Ｉa(chǎn)經(jīng)營，即可自愿加入合作社，申請“福田貸”。

簡化授信程序，方便農(nóng)戶辦理。合作社、村委會統(tǒng)一與農(nóng)信社簽訂三方合作協(xié)議，配合當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社開展資信調(diào)查，農(nóng)戶向農(nóng)信社出具資金使用和土地經(jīng)營權(quán)履約質(zhì)押承諾書，由農(nóng)信社將擬授信農(nóng)戶名單和土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押材料統(tǒng)一報(bào)市農(nóng)業(yè)局進(jìn)行質(zhì)押登記備案。農(nóng)戶準(zhǔn)備好統(tǒng)一格式的申請貸款合同和個(gè)人相關(guān)材料后，農(nóng)信社一次性辦完授信手續(xù)。通過銀行柜臺、柜員機(jī)和手機(jī)APP等操作平臺，即可隨用隨貸隨還，避免資金閑置，提高資金周轉(zhuǎn)效率。

加強(qiáng)多重保障，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。資信保障，由村黨支部和合作社協(xié)同農(nóng)信社開展資信調(diào)查，并把合作社成員的信用利益連為一體，單一社員失信違約，農(nóng)信社將對全體成員降低授信額度或提高利率，乃至取消整村授信。契約保障，在農(nóng)戶授信時(shí)，土地承包人、經(jīng)營者與農(nóng)信社、合作社簽署三方或四方履約協(xié)議，貸款農(nóng)戶出現(xiàn)還貸困難時(shí)，由合作社內(nèi)部依法處置其質(zhì)押的土地經(jīng)營權(quán)，并吸收該農(nóng)戶在合作社務(wù)工或讓其租用該田地從事生產(chǎn)，助其償還本金。保險(xiǎn)保障，由縣鄉(xiāng)兩級財(cái)政籌資統(tǒng)一為全體“福田貸”貸款農(nóng)戶投保，對因自然災(zāi)害、家庭突發(fā)變故喪失勞動力等客觀因素導(dǎo)致無法償還的貸款，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以賠付代償。