方梓行??

摘 要：從貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)的背景下，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的盈利模式和服務(wù)模式造成了影響，極大的革新了現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式。因此對大數(shù)據(jù)背景下的貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略提出了可行性建議，在信貸業(yè)務(wù)流程、客戶征信統(tǒng)計(jì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理優(yōu)化等方面提出了大數(shù)據(jù)技術(shù)的可應(yīng)用之處，為貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行及其同類銀行的信貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展提供參考和建議。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.048

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)生了新的信貸服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用其現(xiàn)有的客戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開展全新的大數(shù)據(jù)營銷與風(fēng)控模式。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控帶來新的機(jī)遇。貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行也應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代變化，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)這一有利的條件，從整合客戶數(shù)據(jù)信息開始，精準(zhǔn)客戶信貸需求，科學(xué)、高效地為客戶供信貸服務(wù)支持，降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確、高效的信貸業(yè)務(wù)管理，同時(shí)也能夠有效地解決中小企業(yè)融資難、貸款時(shí)間長等一系列問題，并為不太樂觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中注入新的活力，提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1 貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

貴州省作為我國西南地區(qū)重要的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)的集散中心，擁有著非常高的資本囤積及資本來往，故而其本地的信貸業(yè)務(wù)市場早已成為國有控股銀行、內(nèi)資股份銀行及地方城市商業(yè)銀行的“戰(zhàn)場”。其盈利狀況與其它商業(yè)銀行相比如表1所示。

表1 2015年貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

貴州省商業(yè)銀行平均水平貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行系統(tǒng)排名

稅前利潤貢獻(xiàn)度5.8%6.3%12/25

信貸平均占比4.5%7.5%10/25

網(wǎng)均對私客戶數(shù)5.8萬戶7.3萬戶11/25

網(wǎng)均對公客戶數(shù)4900戶5100戶9/25

數(shù)據(jù)來源：貴州省銀監(jiān)會(huì)2015年通報(bào)。

從2015年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的稅前利潤占比為6.3%，高于貴州省其他商業(yè)銀行平均值的5.8%，在系統(tǒng)內(nèi)排第12；其信貸占比為75%，排名系統(tǒng)內(nèi)10，略優(yōu)于平均值的4.5%。個(gè)人客戶數(shù)7萬余戶，系統(tǒng)內(nèi)排名第11；對公客戶數(shù)5100戶，在貴州商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)排名第9。

上述關(guān)于信貸業(yè)務(wù)營業(yè)參數(shù)都在清楚的表明其信貸業(yè)務(wù)開展在省內(nèi)處于中游水平，雖然近年內(nèi)其發(fā)展較為穩(wěn)定，但是增幅較慢，業(yè)務(wù)開展能力低下是無法逃避的事實(shí)。一旦仁懷從發(fā)達(dá)地區(qū)引入到更多資本能力更強(qiáng)的銀行，那么勢必會(huì)對貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行造成巨大沖擊。同時(shí)其市場競爭力和對于利潤的貢獻(xiàn)度也不足，這一負(fù)面影響已經(jīng)成為阻礙貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行在貴州省的金融市場發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。

截至到2017年6月，貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的資產(chǎn)總額為176.16億元，較年初增加3.44億元。負(fù)債總額162.18億元，較年初增加2.40億元，整體資產(chǎn)負(fù)債水平較年初并沒有出現(xiàn)巨大波動(dòng)，表明貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的資本增長還是較為穩(wěn)定的。

2 貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 風(fēng)險(xiǎn)信息歸集不完善

2.1.1 貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別缺乏數(shù)據(jù)支持

貸前風(fēng)險(xiǎn)往往是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所要面對的實(shí)際問題，從資料的審核、抵押品的估算、擔(dān)保人的身份等，這一系列的甄別對商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)系統(tǒng)本身就是一個(gè)挑戰(zhàn)。貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行作為一個(gè)新興的銀行，其數(shù)據(jù)短缺就是其無法規(guī)避的缺點(diǎn)，其可利用的外部數(shù)據(jù)資源相對較少。只能從中國人民銀行數(shù)據(jù)庫、農(nóng)信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行查找數(shù)據(jù)。這樣的數(shù)據(jù)甄別對其信貸業(yè)務(wù)就會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 傳統(tǒng)的信息采集準(zhǔn)確度不高

貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行在客戶等級(jí)評(píng)定中存在較多積分指標(biāo)，但是數(shù)據(jù)的采集使用傳統(tǒng)的報(bào)表錄入系統(tǒng)的方式，這樣的采集方式本身就存在著一定的問題，其采集的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度就會(huì)出現(xiàn)一定的偏差。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息采集方式與現(xiàn)如今的數(shù)據(jù)信息采集的方式準(zhǔn)確度很難進(jìn)行對比，如今的數(shù)據(jù)信息采集經(jīng)過不斷地優(yōu)化升級(jí)，其準(zhǔn)確度已經(jīng)大大提高，其數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度也有明顯的上升，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息采集其準(zhǔn)確度相對較低。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)量化手段不夠先進(jìn)

2.2.1 風(fēng)險(xiǎn)量化手段主觀性過強(qiáng)

目前，貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行對于信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量主要以傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)量化模型進(jìn)行計(jì)算，并由信貸人員人為地進(jìn)行判斷與分析，不同的信貸人員對于風(fēng)險(xiǎn)的把控的意識(shí)是不同，沒有統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)量化的指標(biāo)。因此信貸人員的加入就會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)量化的手段存在主觀性，對于其信貸結(jié)果就會(huì)產(chǎn)生直接的影響，從而影響信貸決策的準(zhǔn)確性。

2.2.2 風(fēng)險(xiǎn)量化手段過于依賴歷史數(shù)據(jù)

現(xiàn)在包括貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行在內(nèi)的許多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)量化方法都是基于客戶的歷史財(cái)務(wù)、征信數(shù)據(jù)來進(jìn)行推演的，對歷史數(shù)據(jù)的依賴性比較強(qiáng)。而現(xiàn)在市場上大多數(shù)中小企業(yè)成立的年限較短，可用的歷史數(shù)據(jù)較少，沒有足夠的數(shù)據(jù)去支撐這些傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)量化模型。在此基礎(chǔ)上計(jì)算出來的結(jié)果違約概率的準(zhǔn)確性較低，對其業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。

2.3 缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

2.3.1 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警缺乏實(shí)時(shí)性

由于貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有關(guān)人員對有效甄別風(fēng)險(xiǎn)能力和意識(shí)不足，導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警缺乏實(shí)時(shí)性，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不能實(shí)時(shí)地進(jìn)行有效檢測。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)被查出時(shí)就是其風(fēng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)問題需要解決的時(shí)候，損失或已產(chǎn)生，無法達(dá)到預(yù)期的效果。正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制得不到恰當(dāng)?shù)氖褂茫A(yù)警在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中也就常常被忽視，忽視所帶來的損失是不容小覷的。endprint

2.3.2 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法加大人力成本

據(jù)了解，貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系中，大多數(shù)的指標(biāo)計(jì)算收集較為繁雜，需要大量的人員進(jìn)行收集和調(diào)查，并且傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法還存在著諸多的問題，其準(zhǔn)確度與現(xiàn)在的預(yù)警機(jī)制存在著較大的差距。這些問題增加了其人力成本，這與建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的初衷不同。

2.4 貸后管理存在漏洞

2.4.1 貸后信息跟蹤不到位

在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)體制下，尤其是中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境存在著不確定性，存在的生命周期短，因此更要加強(qiáng)對中小企業(yè)的代后信息的監(jiān)測。但是目前由于貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行受到各方面條件的限制，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的狀況不容樂觀，很難將貸款的實(shí)時(shí)監(jiān)測和貸款的信息檢測工作真正落到實(shí)處。不僅只是貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行，大多數(shù)地方性商業(yè)銀行都沒有完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。主要通過觀察貸款風(fēng)險(xiǎn)度量、不良貸款比例等一系列指標(biāo)的傳統(tǒng)的方法來反映和監(jiān)控信貸質(zhì)量，這一方法就會(huì)存在的漏洞，對其貸后的信息跟蹤帶來不確定性。

2.4.2 貸后監(jiān)控效率較低

由于貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的規(guī)模尚小，其客戶多分布在遵義、仁懷市地區(qū)，相對較為分散，對于業(yè)務(wù)經(jīng)理的工作效率本身就是一個(gè)挑戰(zhàn)，由于貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行地理存在的劣勢，在人才引進(jìn)方面會(huì)存在一定的問題，業(yè)務(wù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平相對較低，對其貸后的檢測的推進(jìn)的速度就會(huì)產(chǎn)生影響，讓很多能夠被提前預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，整個(gè)貸后檢測效率較低。

3 大數(shù)據(jù)背景下貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化策略

3.1 積極與大數(shù)據(jù)平臺(tái)合作，促進(jìn)信息平衡

3.1.1 調(diào)用官方征信數(shù)據(jù)庫

目前貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的規(guī)模尚小，能獲取的數(shù)據(jù)量有限，僅僅依靠農(nóng)信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)技術(shù)和信用征集系統(tǒng)是無法滿足信貸業(yè)務(wù)的需求。還需要利用其銀行的外部條件與政府、大型企業(yè)、各個(gè)行政部門進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，獲取客戶的信息、納稅信息等銀行自身無法獲取的社會(huì)信息，這些信息可以使貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行綜合其自身的數(shù)據(jù)庫獲得有利于信貸業(yè)務(wù)的信息，從而降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

3.1.2 融合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，拓展數(shù)據(jù)維度

除了官方信息外，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、通信企業(yè)數(shù)據(jù)庫合作也十分重要。貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行要充分利用當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)這一資源，與這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立良好的合作關(guān)系，利用其數(shù)據(jù)優(yōu)勢，拓寬貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)維度，以“世界的眼光”來對客戶進(jìn)行有效地監(jiān)督，無論是貸前還是貸后，能夠檢測出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少銀行的損失。而且還可以全方位了解客戶行為特征，提升信貸質(zhì)量，讓貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行在客戶的信息這一方面獲得先于同行一步的優(yōu)勢。

3.2 完善風(fēng)險(xiǎn)量化體系

3.2.1 利用科學(xué)的計(jì)算方法客觀的量化風(fēng)險(xiǎn)

利用大數(shù)據(jù)結(jié)合科學(xué)的計(jì)算方法，充分挖掘客戶各個(gè)維度的數(shù)據(jù)資料，并成立專門的風(fēng)險(xiǎn)量化小組，由多名專家來對數(shù)據(jù)計(jì)算結(jié)果進(jìn)行評(píng)估，對多項(xiàng)數(shù)據(jù)計(jì)算結(jié)果進(jìn)行分析，最后對客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行量化和評(píng)級(jí)。這種方法的數(shù)據(jù)獲取和分析流程都可以由電腦完成，能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果的主觀性，對銀行資源有效的配置。

3.2.2 充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化

在金融信息透明度非常高的現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)可以實(shí)時(shí)性地提供有效的客戶信息。比如，可以根據(jù)用戶手機(jī)號(hào)關(guān)聯(lián)的信息來判斷用戶是否參與“頻繁開卡”，“詐騙未遂”，“頻繁可疑交易”等行為，并以這些行為進(jìn)行計(jì)分，最終將信用分值低于某一區(qū)間的用戶列入灰名單，嚴(yán)格審查其信用狀況，并在貸款后進(jìn)行嚴(yán)密的款項(xiàng)流動(dòng)追蹤，隨時(shí)堤防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。信用分?jǐn)?shù)過于低下的用戶則不予與放款。反之，如果信用表現(xiàn)良好的用戶，可以適當(dāng)對其放寬信貸限制或者信貸額度。在判斷完成后，將這些名單放入大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以支持與其他機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享互換，以方便彼此間的數(shù)據(jù)互通，從而獲取更多數(shù)據(jù)，完善風(fēng)險(xiǎn)量化體系。

3.3 建立基于大數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

3.3.1 提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警實(shí)時(shí)性

大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以為銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)提供有效的信息，便于銀行使用，通過這些數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的計(jì)算和分析實(shí)時(shí)性地監(jiān)控借款人的征信數(shù)據(jù)信息。當(dāng)客戶的交易行為出現(xiàn)異常的時(shí)候，應(yīng)及時(shí)對相應(yīng)的問題進(jìn)行排查，并督促借款人及時(shí)改進(jìn)，或采取提前收回資金等防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。從而有效地解決傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警存在信息滯后的問題，及時(shí)解決隱患風(fēng)險(xiǎn)和減少資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。隨著機(jī)制的升級(jí)，用戶會(huì)減少過高風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，進(jìn)一步的保證銀行信貸資金的安全。

3.3.2 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警流程智能化

完善大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)審查審批體制，選擇用大數(shù)據(jù)方式來驗(yàn)證借款人的相關(guān)信息，可以進(jìn)一步校正申報(bào)機(jī)構(gòu)對客戶可能出現(xiàn)失信風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。通過地毯式的處理中小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并針對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，開發(fā)探索他們的潛在需求，挖掘可能存在的潛在用戶，并且對用戶自身信用進(jìn)行合理評(píng)價(jià)及分級(jí)，合理優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警大部分流程的智能化，減少銀行的人力負(fù)擔(dān)。

3.4 貸后管理優(yōu)化

3.4.1 強(qiáng)化貸款信息跟蹤

貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行在貸款放出后，需要立即基于企業(yè)經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)庫建立貸款使用的數(shù)據(jù)跟蹤，對企業(yè)貸款走向，并由大數(shù)據(jù)對考察企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，不斷的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，防范因信息不對稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生?？蛻艚?jīng)理一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常時(shí)，要提前采取相對應(yīng)的防范措施，減少銀行不必要的損失。

3.4.2 實(shí)施智能化貸后管理

此外，臨近還款日時(shí)，貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行有權(quán)利通過數(shù)據(jù)平臺(tái)督促其他企業(yè)按時(shí)還款，針對日常消費(fèi)等生活行為進(jìn)行有限的監(jiān)督與管理，減少貸款的損失率。對于違約的個(gè)體，銀行可以通過政府的數(shù)據(jù)庫將違約的客戶信息公示在征信數(shù)據(jù)庫內(nèi)，以此增加社會(huì)的信用意識(shí)。對于信譽(yù)較好的企業(yè)與個(gè)人進(jìn)行備注，可以進(jìn)行長期合作。

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