郜紅娟，林麗，楊紅紅

(貴州師范學(xué)院，貴州 貴陽 550001)

0 引言

“信貸”即信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并引以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式[1]。

在此所研究的大學(xué)生信貸消費，是一種個人信貸。個人信貸業(yè)務(wù)一般針對的是買車、買房、購買其他耐用品、旅游、裝修、教育等中高收入群體[2-4]。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的使用，大學(xué)生成為新興消費方式的主流。支付寶、微信使用廣泛[5-6]。因為大學(xué)生的生活來源主要依靠家庭，一旦對消費認識不足，就容易陷入入不敷出的境地，而社會上的不良機構(gòu)正是看到這樣的風(fēng)氣，使用各種誘騙手段，貸款給在校大學(xué)生，吸引大學(xué)生消費，導(dǎo)致各種問題的出現(xiàn)[7-10]。

1 大學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 新興付款方式導(dǎo)致學(xué)生對實際擁有資金金額意識淡化

大學(xué)生處在新時代消費的主力，消費意識強，消費方式廣，消費欲望強[11-12]。但是過高的消費和現(xiàn)實生活中擁有的資金不對等，就容易出現(xiàn)資金斷層，容易加入信貸消費的行列。

新興付款方式的出現(xiàn)，如支付寶、微信、螞蟻金服等的推廣，導(dǎo)致在校大學(xué)生消費時，基本上不用攜帶現(xiàn)金就可以完成消費，致使學(xué)生對自己實有現(xiàn)金的無意識。

1.2 信貸消費至上，超前消費

由于學(xué)生處在在校大學(xué)生階段，法律意識不強，在使用信貸消費時，不太關(guān)心信貸的風(fēng)險，一旦還款不力，導(dǎo)致各種問題。由于個人崇拜，導(dǎo)致盲目消費。其中，在校大學(xué)生在英語、計算機等各種培訓(xùn)中的投入是個主要方面，但是在信貸消費中，用于這方面的比例較低。

信貸消費中，男生用于購買手提電腦和高端手機是個主要方面。大學(xué)生是電子消費的主力軍。不合理的消費模式，導(dǎo)致學(xué)生出現(xiàn)攀比心理。盲目購買電腦和手機可以滿足虛榮心，但是后期信貸的還款壓力也是不容忽視的問題之一。

女生相對男生而言，信貸消費主要體現(xiàn)在時尚方面，如時尚衣服和鞋包，以及用于購買化妝品方面。如部分女生在微信、微店、手機淘寶等消費上到達年均以萬計的程度。

1.3 個人資金管理能力單薄，消費無自控力

在校大學(xué)生基本上是90后，獨生子女較多，家庭在金錢等方面教育單薄，基本上子女需要，家庭都能滿足，且在個人消費時，無監(jiān)督狀態(tài)，導(dǎo)致大學(xué)生的金錢消費意識沒有建立起來。進入大學(xué)校園以后，大學(xué)生消費來源基本上是家庭以每學(xué)期計算給予學(xué)生，導(dǎo)致消費時無人監(jiān)督。容易出現(xiàn)一月把全部生活費用消費完的狀況。容易產(chǎn)生只有幾月生活無來源的困難狀態(tài)，這樣就容易成為信貸消費的一部分。

2 教育引導(dǎo)機制研究

信貸消費作為新時代的一種消費方式，應(yīng)該引起各方面的重視，本著保護學(xué)生，教育為主，合理消費，順利完成學(xué)業(yè)的目的，可以從以下幾方面入手，合理引導(dǎo)。

2.1 社會方面

2.1.1 政府主導(dǎo)

針對現(xiàn)在風(fēng)靡各大互聯(lián)網(wǎng)的貸款目錄，充分發(fā)揮金融市場監(jiān)管，剔除不良信用貸款機構(gòu)，尤其是和教育部聯(lián)手，打擊貸款給在校大學(xué)生的各個貸款機構(gòu)。政府的主導(dǎo)，會嚴肅金融市場秩序，尤其是信用貸款的規(guī)范運行，保護了在校生的信用安全。

2.2.2 社會補充

針對現(xiàn)在已經(jīng)存在的信用貸款出現(xiàn)的問題，加強法律宣傳，推行法院等“法律進校園”活動，進行法律援助，基于貸款方面的各種糾紛，進行講解，對大學(xué)生信用貸款進行法律解答，不要輕易涉足信用貸款。對學(xué)生存在的貸款疑問進行解答，緩解在校大學(xué)生心理壓力。

2.2 學(xué)校層面

2.2.1 學(xué)校規(guī)范

首先是摸底調(diào)查，針對現(xiàn)在在校大學(xué)生存在的信用消費存在的問題，進行匯總統(tǒng)計。然后分析我們學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀以風(fēng)險管控。學(xué)校團委和學(xué)工部要在入校時，加強學(xué)生“三觀”教育，同時加強金錢觀教育，提高消費自控力，提倡理性消費，反對盲目消費和不切實際的高消費。

同時，在新生入校時，建立家長溝通渠道，明細學(xué)生在校的消費水平和在以后時期可能接受的各種資助項目，保證學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的同時，理性消費。

每年12月4日全國法制宣傳日活動期間，對在校大學(xué)生進行經(jīng)濟法律的宣傳，明確信貸的利弊，加深信貸消費的認識。

2.2.2 學(xué)院配合

針對目前個別學(xué)生存在的信用消費，溝通談話，分析利弊，從家庭實際出發(fā)，從心靈出發(fā)，使學(xué)生認識到信貸消費的盲目性，提倡合理消費。同時，以學(xué)院為單元，開展各個班級關(guān)于“如何認識信貸消費”的主題班會活動，動員學(xué)生發(fā)言，結(jié)合實際情況，用生動的實例展現(xiàn)信貸消費的弊端。

2.2.3 班級自控

班級是直接接觸學(xué)生、展現(xiàn)學(xué)生各種方面的舞臺。在班級入學(xué)教育時，加強學(xué)生的家庭摸底工作，針對貧困的同學(xué)，個別談話。同時，在評選國家助學(xué)金和國家勵志獎學(xué)金的時候，依據(jù)學(xué)生的家庭貧困狀況和個人的努力程度，基于貧困資助。

加強班級建設(shè)，調(diào)動班委和宿舍舍長的積極性，將班級和舍友的消費情況、舍友的心理變化等反饋班主任，以便在做貧困評估時，正確評價該生的貧困狀況。班級在幫助該生時，有的放矢，達到教育精準扶貧的目的。

加強學(xué)風(fēng)建設(shè)，學(xué)生認識到“知識就是力量”的重要性，樹立學(xué)習(xí)目標，剔除不合理消費，使學(xué)生的注意力由消費攀比轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)上來。

2.3 家庭方面

子女是家庭的希望，尤其是進入大學(xué)后，部分家長存在管理不到位的情況，認為子女進入高校后，家長的陪護任務(wù)已經(jīng)完成，且認為學(xué)歷不高，學(xué)習(xí)方面不能繼續(xù)陪護，只能在生活方面予以體現(xiàn)。表現(xiàn)在手機、電腦成為讀大學(xué)的標配。在生活費方面，擔(dān)心子女在學(xué)校生活有困難，給付時就超出正常的消費水平。一般大學(xué)生能夠很好地支配父母給予的生活費，但是有部分學(xué)生在消費時，容易出現(xiàn)今天花明天的錢，過一天算一天，導(dǎo)致月底月光，就導(dǎo)致陷入信貸消費的惡性循環(huán)。

因此，在子女教育方面，尤其是金錢觀教育方面，家長有著重要的責(zé)任。平時加強金錢管理，把錢花在刀刃上。不提倡高消費和過度消費，提倡合理消費，理性消費。同時，對子女在校的消費情況進行不定期詢問，一方面保證生活費能夠支配其在學(xué)校學(xué)習(xí)和生活的正常進行，另外一方面也是對其消費的監(jiān)督，理性消費，促進學(xué)習(xí)。

2.4 個人方面

個人是內(nèi)因，在信貸消費時，個人的意識占據(jù)重要作用。個人消費水平受到周圍環(huán)境的影響。在校大學(xué)生在接收新時代新知識的同時，也容易受到高消費的影響，盲目攀比，容易盲目跟風(fēng)。當(dāng)家庭生活費不能達到其盲目的高消費時，則容易受到信貸的影響，保證其盲目的攀比性。

因此需要加強學(xué)生的個人修養(yǎng)，提高理性消費意識。盲目的攀比不能帶來其長遠的幸福。首先是加強學(xué)習(xí)，重視專業(yè)知識，增加知識，提高個人的競爭力。其次是重視閱讀，利用圖書館的金融圖書，取長補短，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在其畢業(yè)后，增加多方面的優(yōu)勢。再次是謹慎交友，尋求志同道合的朋友，促進學(xué)習(xí)，屏除不合理消費，嚴禁信貸消費，共同促進學(xué)習(xí)。

3 結(jié)語

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)：高校大學(xué)生信貸消費中，家庭經(jīng)濟情況、大學(xué)生自身素質(zhì)是決定信貸對于大學(xué)生是有利還是有弊的基本原因；大學(xué)生信貸主要用于學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、電子產(chǎn)品消費等；大部分學(xué)生對信貸的發(fā)展前景持肯定態(tài)度。

通過社會、學(xué)校、家庭以及個人的教育調(diào)節(jié)作用，提高在校大學(xué)生對信貸消費的認識，促進理性消費，杜絕盲目消費，樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀。