李藍(lán)天

河海大學(xué)，江蘇 南京 211100

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也開(kāi)始涌現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺(tái)，最早出現(xiàn)在孟加拉國(guó)，是一種新型的金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸覆蓋面大，參與群體是網(wǎng)絡(luò)上的所有個(gè)體；出借人可以通過(guò)平臺(tái)自由選擇借貸方，決定出借金額和期限，同時(shí)獲取遠(yuǎn)高于銀行存款利息的收入。因此，能夠很好的吸收到社會(huì)閑散的資金，提高這些資金的利用率。

近幾年網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)校園也逐漸流行起來(lái)。但最近出現(xiàn)了一系列“裸條貸款”事件，越來(lái)越多的女大學(xué)生深陷裸條借貸的泥潭，在全社會(huì)產(chǎn)生極大的負(fù)面影響，也暴露出網(wǎng)絡(luò)借貸存在的諸多問(wèn)題。本文主要在大學(xué)生群體中進(jìn)行調(diào)查，研究網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)，提出預(yù)防對(duì)策。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的概述界說(shuō)

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸界說(shuō)

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款者和借出者借助網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線(xiàn)交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸需要借助相應(yīng)的中介平臺(tái)，由借出者出資，并收取相應(yīng)的利息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)審核借款人的資歷和信用，最終完成相應(yīng)的借貸活動(dòng)。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起到的是信息中介的作用，即借入者和借出者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布與自身需求相關(guān)的一些信息，包括個(gè)人基本信息、資金需求、借款利息等。平臺(tái)在對(duì)客戶(hù)提供的信息進(jìn)行審核后，會(huì)進(jìn)行匹配，撮合最終協(xié)議的達(dá)成，而平臺(tái)自身則獨(dú)立于雙方債權(quán)債務(wù)之外。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)

《合同法》第196條規(guī)定，借款合同即是“借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”，因此網(wǎng)絡(luò)借貸其本質(zhì)還是屬于借貸行為，但其與一般的民間借貸相比有很多特點(diǎn)：

1.貸款門(mén)檻低，受眾廣泛

相比于傳統(tǒng)的在金融機(jī)構(gòu)借貸的方式，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于參與者的資質(zhì)審核要求較低，為一些難以從金融機(jī)構(gòu)貸款的群體提供了更多的貸款機(jī)會(huì)。對(duì)于貸款人并沒(méi)有最低貸款額的要求，只要用戶(hù)提供真實(shí)完整的基本信息，信用報(bào)告等通過(guò)了平臺(tái)的審核即可。

網(wǎng)絡(luò)借貸因利用互聯(lián)網(wǎng)，人人都可以參與，且操作簡(jiǎn)單，信息交流快。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的是一站式服務(wù)，無(wú)需借貸雙方經(jīng)過(guò)諸如提供手續(xù)證明等復(fù)雜程序即可完成借貸行為。借款人只需進(jìn)行注冊(cè)，利用身份證、工作證明、銀行信貸等級(jí)、固定資產(chǎn)等相關(guān)證明來(lái)獲得相應(yīng)的借款額度，這樣在網(wǎng)站發(fā)布自己需要的信息之后，借貸雙方只要達(dá)成一致，那么就能夠進(jìn)行借貸行為了。

2.交易成本低，方式便捷

網(wǎng)絡(luò)借貸整個(gè)過(guò)程都是在網(wǎng)上完成，不受時(shí)間和空間的限制，因此交易成本很低。借助互聯(lián)網(wǎng)的迅捷，整個(gè)流程簡(jiǎn)單而快捷，用戶(hù)無(wú)需像在銀行貸款那樣經(jīng)過(guò)層層的審核程序，只需要下載相應(yīng)的APP，完成注冊(cè)，提交相關(guān)信息等待審核，也正因?yàn)槿绱?，?shí)踐中網(wǎng)絡(luò)借貸存在著很多風(fēng)險(xiǎn)。

3.出借人的選擇多

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行放貸可以讓出借人有較大的選擇權(quán)，選擇適合的借款人作為自己資金的出借對(duì)象，并且能夠同時(shí)選擇多個(gè)借款人進(jìn)行放貸行為，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，具有相對(duì)高的靈活性，因此很多投資者都愿意選擇在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行放貸。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律關(guān)系

(一)借款人與出借人的法律關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人與出借人之間主要是借款合同關(guān)系，借款合同中，貸款人貸款給借款人，借款人到期返款并支付利息。網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)然也滿(mǎn)足普通民間借貸中的基本權(quán)利義務(wù)，但由于網(wǎng)絡(luò)借貸與互聯(lián)網(wǎng)密不可分的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)也帶有一些自身特性。

出借人主要享有的是請(qǐng)求借款人為特定給付的權(quán)利，除此之外，由于出借方其性質(zhì)上也屬于金融消費(fèi)者，根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，其還應(yīng)當(dāng)享有知情權(quán)、金融隱私權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)、受教育權(quán)等。

網(wǎng)絡(luò)借貸與普通民間借貸還有一個(gè)重要的不同之處便是出借人的數(shù)量往往不是一人而是多人，借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布信息，出借人通過(guò)信息了解借款人需求，自主選擇，投入資金，借款人需求滿(mǎn)足后，合同達(dá)成，若一定期限內(nèi)，借款人需求未能滿(mǎn)足，則不能達(dá)成借款合同。與權(quán)利相對(duì)應(yīng)的便是義務(wù)，作為出借人的大學(xué)生同時(shí)負(fù)有借款義務(wù)、保密義務(wù)、告知義務(wù)等。

(二)借貸雙方與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息中介的性質(zhì)隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的出臺(tái)而得以明確。根據(jù)該辦法的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，其中個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為信息中介機(jī)構(gòu)，為借款人與出借人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與借貸雙方之間是一種居間合同的法律關(guān)系。《合同法》第424條規(guī)定，居間合同是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。平臺(tái)接受出借人或借款人的委托，為他們提供媒介服務(wù)，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。

平臺(tái)享有的主要權(quán)利便是在借貸雙方達(dá)成借貸合同、完成交易之后，要求其支付報(bào)酬的權(quán)利。一般會(huì)按照比例收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。

根據(jù)《合同法》平臺(tái)負(fù)有信息披露等義務(wù)，不得夸大宣傳，為委托人提供錯(cuò)誤信息。此外還應(yīng)當(dāng)注意的是，平臺(tái)自身不得為客戶(hù)提供擔(dān)保，否則有可能承擔(dān)違法擔(dān)保的民事責(zé)任。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與第三方機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系

由于平臺(tái)不能提供擔(dān)保，實(shí)踐中，為了吸引客戶(hù)，有些平臺(tái)引入了第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，當(dāng)借款人未能按期還款是，有擔(dān)保公司代替借款人還本付息，第三方擔(dān)保公司在履行擔(dān)保義務(wù)后，即取得了債權(quán)，可向借款人追償。這種模式其實(shí)將借款人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為平臺(tái)或擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，有利于保障對(duì)于保護(hù)作為出借人的資金安全，因此，出借人可選擇采用這種第三方機(jī)構(gòu)做擔(dān)保模式的平臺(tái)投資資金。從法律關(guān)系上來(lái)說(shuō)，平臺(tái)引入第三方機(jī)構(gòu)，從而避免了自身參與到借貸的利益鏈條中，保證其信息中介的性質(zhì)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)個(gè)人信息的泄露

個(gè)人信息指的是與特定個(gè)人密切相關(guān)的、反映其特性，且具有可辨別性的符號(hào)集合，包括個(gè)人身份、工作、家庭、財(cái)產(chǎn)、健康等各方面的信息①。網(wǎng)絡(luò)借貸的整個(gè)交易流程的大量個(gè)人信息的內(nèi)容很多涉及財(cái)產(chǎn)性權(quán)益，讓其較一般的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)要面臨更大風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸中提供的個(gè)人信息的獲利性高，不法分子不僅會(huì)通過(guò)出售個(gè)人信息獲益，還可能通過(guò)個(gè)人信息盜用賬戶(hù)或者個(gè)人財(cái)物。高收益加上違法低成本，由此滋生了許多個(gè)人信息領(lǐng)域的犯罪。

(二)人格權(quán)受侵犯

大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，畢竟存在資金有限、信用層級(jí)低等問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也往往會(huì)擔(dān)心大學(xué)生難以按期償還借款，會(huì)降低客戶(hù)對(duì)平臺(tái)的信任，從而影響平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)。因此一些不良平臺(tái)便要求一些女大學(xué)生“裸條貸款”，如若不能按期還款，便會(huì)將學(xué)生的裸照發(fā)布在網(wǎng)上，其行為嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)，影響了大學(xué)生身心的健康發(fā)展。除此之外，還有的會(huì)使用拘禁、毆打、威脅等手段催債、逼債，大學(xué)生的健康權(quán)、人身自由權(quán)無(wú)法得到保障。

(三)陷入詐騙風(fēng)險(xiǎn)

犯罪分子通過(guò)虛構(gòu)投資回報(bào)豐厚的項(xiàng)目，騙取客戶(hù)錢(qián)財(cái)。在2014年，深圳的科訊網(wǎng)就是通過(guò)虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行詐騙，該借貸平臺(tái)幾乎所有的信息都是虛構(gòu)的，甚至連網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)地址都是虛構(gòu)的，總共詐騙5000多萬(wàn)元。大學(xué)生社會(huì)閱歷淺、防范意識(shí)弱，難以分辨出這些打著借貸之名進(jìn)行詐騙的借貸平臺(tái)，很容易被騙取錢(qián)財(cái)。

(四)觸犯法律，違法犯罪

大學(xué)生資金來(lái)源相對(duì)固定，且數(shù)量有限，很可能會(huì)因?yàn)闊o(wú)法按期還款導(dǎo)致被債務(wù)纏身。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)威脅大學(xué)生，催促他們還款。面臨還款壓力，大學(xué)生很可能會(huì)選擇不正當(dāng)?shù)耐緩将@取錢(qián)財(cái)，有的會(huì)選擇詐騙身邊同學(xué)的錢(qián)財(cái)，或者找各種理由騙到同學(xué)的身份證等繼續(xù)去網(wǎng)上注冊(cè)進(jìn)行貸款，很可能涉嫌詐騙罪。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)原因分析

(一)法律規(guī)范滯后與缺失

法律規(guī)范的滯后與缺失意味著放貸人主體地位不明確，沒(méi)有一個(gè)規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，這就使得對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸參與人缺乏事前的引導(dǎo)和限制。沒(méi)有法律規(guī)范的指引，很多人其實(shí)并沒(méi)有意識(shí)到自己的行為是違法的。

在平臺(tái)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，監(jiān)管是關(guān)鍵。但沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)范對(duì)監(jiān)管主體的具體職責(zé)予以細(xì)化和明確，監(jiān)管職責(zé)不明導(dǎo)致部門(mén)相互推諉，給了犯罪分子可乘之機(jī)。

違法犯罪發(fā)生后，目前也缺乏明確法律責(zé)任承擔(dān)方式的規(guī)范，如沒(méi)有具體確定違法者應(yīng)承擔(dān)怎樣的民事責(zé)任，達(dá)到何種程度涉及刑事責(zé)任，怎樣的行為屬于非法集資之類(lèi)。

(二)監(jiān)管制度漏洞大

在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入資質(zhì)方面，除規(guī)定了備案管理制度外，沒(méi)有設(shè)置其他的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)仍然是良莠不齊。因此導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營(yíng)專(zhuān)業(yè)性不足、工作人員操作頻頻出錯(cuò)，最終很可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，平臺(tái)倒臺(tái)。

個(gè)人信用體系建設(shè)方面也很不完善，不利于監(jiān)管。借款人提供的是一種無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸款，借貸能否成功主要看借款人的提供的個(gè)人信用信息是否完整和真實(shí)。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還不能直接運(yùn)用個(gè)人征信系統(tǒng)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只能通過(guò)其他途徑獲取和審核參與主體的個(gè)人信息及個(gè)人信用情況。出借人為了提高自己的信用等級(jí)，可能會(huì)提供虛假的個(gè)人信息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法真實(shí)識(shí)別出借人的資信情況，使出借人與借款人之間產(chǎn)生信任危機(jī)。

此外，沒(méi)有調(diào)動(dòng)多方力量參與監(jiān)管。其實(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸，有時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者往往更加專(zhuān)業(yè)，擁有的信息以及資源更加豐富，而目前的監(jiān)管制度未能很好地調(diào)動(dòng)平臺(tái)本身資源，借用主要平臺(tái)的力量從網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)行業(yè)內(nèi)部啟動(dòng)監(jiān)管。

(三)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜

互聯(lián)網(wǎng)由于其虛擬性，環(huán)境難免復(fù)雜。部分缺乏社會(huì)責(zé)任感的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，很可能利用大學(xué)生的消費(fèi)心理，設(shè)置各種陷阱，如提供虛假信息、夸大宣傳引誘大學(xué)生上鉤。

此外，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易也意味著交易雙方訂立的是電子合同。這種僅依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)性和信用認(rèn)定的貸款簽約模式，給風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和事后追究違約責(zé)任，都增加了不小的難度。

五、完善網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策建議

(一)加快完善相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)有的相關(guān)行政法律規(guī)范主要有《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開(kāi)展驗(yàn)收工作的通知》、《關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類(lèi)交易場(chǎng)所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開(kāi)展清理整頓的通知》、《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》。

相關(guān)民事法律規(guī)范主要有《民法總則》第三章關(guān)于法人的相關(guān)規(guī)定，第六章民事法律行為以及第八章的民事責(zé)任、《合同法》第十二章、第二十三章、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》、《公司法》、《擔(dān)保法》以及《民事訴訟法》中的部分規(guī)定。

還有一些行業(yè)自律規(guī)范，如《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)自律懲戒管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》。

相關(guān)法律法規(guī)大多散見(jiàn)于各部門(mén)法中，并未形成一套規(guī)范的法律體系，且規(guī)范內(nèi)容不夠詳盡，立法層級(jí)較低，無(wú)法起到很好的引導(dǎo)作用。因此要解決問(wèn)題，第一步便是應(yīng)當(dāng)在立法方面進(jìn)行完善。

具體來(lái)說(shuō)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管主體、違法后果等方面都應(yīng)有詳盡的、細(xì)化的規(guī)定。

在市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。比如要求經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)注冊(cè)資本必須為實(shí)繳資本；必須專(zhuān)業(yè)人員來(lái)進(jìn)行平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)操作；必須擁有內(nèi)部控制等。

在監(jiān)管主體方面，可以主要由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，同時(shí)完善監(jiān)管的法律，明確監(jiān)管權(quán)責(zé)，具體可以采用責(zé)任清單的形式予以具體劃分。

在責(zé)任承擔(dān)方面，明確何種行為構(gòu)成非法集資，明確網(wǎng)絡(luò)借貸和非法集資的范圍對(duì)追究犯罪分子的刑事責(zé)任有重要意義。而民事法律方面，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)規(guī)定違反合同義務(wù)時(shí)的違約責(zé)任以及造成民事侵權(quán)時(shí)的侵權(quán)責(zé)任，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上適當(dāng)提高違法成本，畢竟網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中的違法行為在舉證方面本就存在困難，因此一旦認(rèn)定違法行為，就應(yīng)當(dāng)有相關(guān)法律及時(shí)地要求違約人或侵權(quán)人承擔(dān)民事責(zé)任。

(二)加強(qiáng)政府的作用

除了立法的缺陷，實(shí)踐中政府監(jiān)管也存在缺失，未能起到有效的引導(dǎo)和規(guī)范作用。實(shí)踐中，政府監(jiān)管還只是流于形式，由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)，導(dǎo)致政府權(quán)責(zé)不明，各部門(mén)相互推諉。因此，首先應(yīng)當(dāng)對(duì)政府內(nèi)部的工作職責(zé)予以清晰的劃分，同時(shí)讓政府聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)及金融機(jī)構(gòu)共同采取相關(guān)監(jiān)管措施，從而對(duì)市場(chǎng)加以規(guī)范，共同努力控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入制度上，在正式法律出臺(tái)之前，政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)發(fā)布相關(guān)規(guī)定引導(dǎo)借貸平臺(tái)達(dá)到相應(yīng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，可以針對(duì)其運(yùn)營(yíng)模式、注冊(cè)資本、平臺(tái)信用等級(jí)等對(duì)借貸平臺(tái)予以分類(lèi)登記，這樣便于政府進(jìn)行監(jiān)管，也有利于大學(xué)生在進(jìn)行借貸前對(duì)平臺(tái)進(jìn)行選擇和甄別。

此外，在監(jiān)管的過(guò)程中，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)動(dòng)各方力量共同監(jiān)管，可以聯(lián)合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管，對(duì)于政府難以鑒定的金融行為，可以借助金融機(jī)構(gòu)的力量。政府還應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，讓社會(huì)公眾共同監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸不法行為及時(shí)檢舉揭發(fā)。

(三)建立完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)制度

首先，可以建立保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)本身就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償損失的最佳方式。建立大學(xué)生保險(xiǎn)制度可以很好的降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人違約時(shí)，可以由保險(xiǎn)公司賠付，由此也可以降低出借人對(duì)資金安全的擔(dān)憂(yōu)。網(wǎng)絡(luò)借貸的三方主體主要是依靠信任建立關(guān)系，若有保險(xiǎn)制度，將會(huì)減少?zèng)_突的發(fā)生。出借人在投資時(shí)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款給大學(xué)生時(shí)也購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)保險(xiǎn)，由此在發(fā)生侵害而無(wú)法確定侵害主體時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，由此便可以相應(yīng)的減少損失，也能避免很多犯罪的發(fā)生。

此外，可以讓各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立誠(chéng)信聯(lián)盟。這樣也可以調(diào)動(dòng)更強(qiáng)大的監(jiān)管力量。目前雖然有一些借貸平臺(tái)有自己的“黑名單”信息庫(kù)，但這些上了黑名單的借款人也許還能在其他借貸平臺(tái)借貸。因此，各主要網(wǎng)貸平臺(tái)需要共享各自的“黑名單”信息庫(kù)，在借款大學(xué)生未還清借款時(shí)不允許其再進(jìn)行網(wǎng)貸，如此聯(lián)手打造網(wǎng)絡(luò)借貸征信系統(tǒng)，對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，更有利于打造網(wǎng)絡(luò)借貸良好環(huán)境。

[ 注 釋 ]

①王利明.論個(gè)人信息權(quán)的法律保護(hù)——以個(gè)人信息權(quán)與隱私權(quán)的界分為中心[J].現(xiàn)代法學(xué)，2013，4：64.