張翔宇

（223700 江蘇泗陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 江蘇 泗陽）

現(xiàn)如今，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行已成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中不可或缺的重要組成部分。它的存在不僅極大的活躍和豐富了整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，還打破了我國(guó)幾大商業(yè)銀行對(duì)銀行市場(chǎng)的壟斷模式，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。然而，農(nóng)商行也同樣肩負(fù)著壓力和挑戰(zhàn)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行再持續(xù)發(fā)展下去，面臨著多種問題，而我們又該從哪些方面采取措施解決這些問題才能讓其立足于農(nóng)村金融市場(chǎng)，這是一個(gè)非常緊迫的問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到很多外部因素的制約和影響，如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)和法律環(huán)境等等。除此之外最重要的還是內(nèi)部問題，農(nóng)村商業(yè)銀行受到自身經(jīng)營(yíng)管理的影響，法人治理問題，內(nèi)部控制問題、監(jiān)管機(jī)制問題、中間業(yè)務(wù)問題、員工管理問題和服務(wù)質(zhì)量問題都影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和完善。

1.農(nóng)商行在發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)——外部問題

（1）農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)規(guī)模制約。自農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往被限制在所在城市。我們可以從農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)位置分布上看出，農(nóng)村商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)基本空白，這也是有其原因存在的，農(nóng)村商業(yè)銀行是具備特殊區(qū)域性質(zhì)的銀行，因此它的業(yè)務(wù)規(guī)模受制于當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展，他的經(jīng)營(yíng)狀況也和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況人民的消費(fèi)水平緊密相關(guān)。農(nóng)商行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后則會(huì)限制農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展擴(kuò)建，這也是因?yàn)橐粋€(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r往往會(huì)帶動(dòng)金融的發(fā)展。國(guó)家想讓農(nóng)村商業(yè)銀行帶動(dòng)地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展，而農(nóng)村商業(yè)銀行的宗旨也是帶動(dòng)“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)”發(fā)展，但其在農(nóng)村地區(qū)分布較少，業(yè)務(wù)也不完善。歸根結(jié)底一切問題的源頭還是單一城市制經(jīng)營(yíng)模式所帶來的負(fù)面結(jié)果，也是農(nóng)商行發(fā)展道路上的障礙。

（2）政策性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)性的沖突。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是按照現(xiàn)代企業(yè)改造和組建起來銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，他們承擔(dān)著社會(huì)全部的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，主要以盈利為主。國(guó)家將農(nóng)村商業(yè)銀行定義為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但是卻又希望農(nóng)商行為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)，而農(nóng)商行想要兼顧支持“三農(nóng)”發(fā)展的惠民性和商業(yè)化的盈利性，成了農(nóng)商銀行一大難題。在局部發(fā)展較落后的地區(qū)，農(nóng)民的金融需求還是以小額化、簡(jiǎn)單化、分散化為主要需求，銀行主要業(yè)務(wù)中貸款業(yè)務(wù)是主要的產(chǎn)品之一，但農(nóng)民卻缺乏擔(dān)保抵押物，在農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主，這也受自然及市場(chǎng)影響很大，極其不穩(wěn)定，這些使得農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大。目標(biāo)的沖突和差異導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)不夠重視，金融支持也相對(duì)不足。

（3）法律地位與法律責(zé)任的明確問題。我們知道所謂的商業(yè)銀行是一個(gè)以營(yíng)利為指標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)、多種金融負(fù)債籌集資金為運(yùn)營(yíng)對(duì)象的具有信譽(yù)發(fā)明性能的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要集中在存款和貸款業(yè)務(wù)，就是以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，而在兩者之間產(chǎn)生的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。農(nóng)村商業(yè)銀行從其性質(zhì)和發(fā)展模式與業(yè)務(wù)來講應(yīng)該屬于商業(yè)銀行的范疇，但是，在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》中只是對(duì)城市合作商業(yè)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本的最低限額作出明確規(guī)定，卻并沒有“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式的明確規(guī)定，這就將農(nóng)村商業(yè)銀行置于一種尷尬的境地，它既不能稱之為正規(guī)的合作制金融機(jī)構(gòu)，又不能成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

2.農(nóng)商行在發(fā)展過程中所面臨的障礙——內(nèi)部問題

（1）傳統(tǒng)的粗放型管理模式限制了農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在農(nóng)商行內(nèi)部，長(zhǎng)期出現(xiàn)法人體系多級(jí)現(xiàn)象，疏松管理模式等等都影響農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和完善，但是卻從根本上無法擺脫這種現(xiàn)象，而政府和相關(guān)部門關(guān)注點(diǎn)卻放在了銀行業(yè)的穩(wěn)定上，對(duì)其紅利模式、經(jīng)營(yíng)的方式、金融立異等投放資金、關(guān)注指導(dǎo)較少。上面我們也說到國(guó)家想讓農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)起帶動(dòng)地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，這就使得農(nóng)商行的金融利益力度受到一定沖擊，與其他商業(yè)銀行的發(fā)展相比起來，就是簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)也已經(jīng)無法相比，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后其他銀行。本來在改革開放的大潮中，農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)起步較晚，與其他銀行相比成長(zhǎng)空間雖然大，但是農(nóng)商行的綜合發(fā)展水平低，中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，缺乏創(chuàng)新能力。這些都是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的局限性，然而歸根結(jié)底國(guó)家對(duì)其不重視程度才是其發(fā)展不足的本根原因。

（2）創(chuàng)新和業(yè)務(wù)能力不足。截至現(xiàn)在，農(nóng)商行在金融產(chǎn)品、特色業(yè)務(wù)上做了很多努力，也取得了一些進(jìn)展，但是相對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)的四大行來說，它的創(chuàng)新能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，有待提高。同時(shí)缺乏模式創(chuàng)新能力，到目前為止還沒有探索出真正適合當(dāng)?shù)丨h(huán)境的發(fā)展模式。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，從農(nóng)村商業(yè)銀行看，大部分還是傳統(tǒng)的個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)。其中個(gè)人業(yè)務(wù)分為銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)貸業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，而其它贏利性相對(duì)較高的承諾類、基金托管類、交易類、擔(dān)保類、咨詢顧問類等五大業(yè)務(wù)的發(fā)展卻極不充分，農(nóng)商行的金融衍生產(chǎn)品也幾乎為零，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因最本質(zhì)的一點(diǎn)還是農(nóng)商行的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)能力不足。

（3）人才儲(chǔ)備尚不充分。一個(gè)企業(yè)或者團(tuán)隊(duì)想要持續(xù)的發(fā)展下去不可缺少的便是人才。農(nóng)村商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)整體經(jīng)營(yíng)意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，沒有現(xiàn)代商業(yè)銀行所應(yīng)該有的大局觀和開拓性。主動(dòng)性、創(chuàng)新性、服務(wù)性也嚴(yán)重不足，更嚴(yán)重的在應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)變數(shù)的信息時(shí)反應(yīng)遲緩，難以滿足不斷加速的改革與發(fā)展的需要。在領(lǐng)導(dǎo)層建設(shè)中的許多問題也尚未得到根本解決，在銀行內(nèi)部老齡化也嚴(yán)重，沒有新鮮的血液流入，使得銀行運(yùn)行猶如一潭死水。農(nóng)商行也并沒有其他商業(yè)銀行有專業(yè)的隊(duì)伍培養(yǎng)和人才開發(fā)機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制也尚未健全。

二、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.明確農(nóng)商行在法律中主體地位

現(xiàn)在，在農(nóng)商行的整個(gè)制度結(jié)構(gòu)中的基礎(chǔ)是在法律上明確具體的主體地位。明確的主體地位是進(jìn)行其他相關(guān)制度調(diào)整的基本依據(jù)。農(nóng)商行只有在法律上明確了主體地位，才能使得權(quán)利得到保障。為此，首先我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》進(jìn)行整改修訂，在其中確立農(nóng)商銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際，對(duì)其設(shè)立、組織機(jī)構(gòu)等事項(xiàng)作出一般性規(guī)定。其次，人民銀行也應(yīng)根據(jù)發(fā)布的最新的《商業(yè)銀行法》和《公司法》，制定專門的部門規(guī)章，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定，協(xié)調(diào)農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)行為。其他與農(nóng)商行有關(guān)的政策性文件也都應(yīng)以將《商業(yè)銀行法》和《公司法》作為法律依據(jù)。這樣在農(nóng)商行以后的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中就也以避免政策的隨意性。

2.合理提升客戶和行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程

農(nóng)商行要積極的加快客戶機(jī)構(gòu)調(diào)整，開展農(nóng)商行在中小企業(yè)之間的增量擴(kuò)面工作，客戶選擇方面，我們農(nóng)商行不去和大銀行比拼，我們要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，如人脈，決策鏈短和地域優(yōu)勢(shì)以及辦事效率高的明顯區(qū)別，在努力優(yōu)化原有中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，有層次的培植一些中小客戶群體；實(shí)施客戶退出策略，對(duì)預(yù)判結(jié)果是危險(xiǎn)性、不穩(wěn)定、不適合合作的客戶，實(shí)行主動(dòng)、及時(shí)、果斷的客戶分離政策，及時(shí)切斷與之合作。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行需重視人才的培養(yǎng)

對(duì)于企業(yè)來說什么是最重要最不可或缺的資源——人才。對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來說都是如此，農(nóng)村商業(yè)銀行要堅(jiān)持“以人為本”的企業(yè)理念，發(fā)揮一切能動(dòng)性鍛造一支高標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)團(tuán)隊(duì)。國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)也是我國(guó)商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)和借鑒的，特別是發(fā)展落后的農(nóng)商銀行，流動(dòng)式的管理體系和方法，先進(jìn)的管理技術(shù)等等優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)模式我國(guó)農(nóng)商銀行需要學(xué)習(xí)和借鑒的。要想加快農(nóng)商行發(fā)展需要大批的人才，而加緊建立一個(gè)專業(yè)的人才培養(yǎng)和培訓(xùn)部門是現(xiàn)在的關(guān)鍵任務(wù)。管理層應(yīng)高度重視對(duì)人才的培訓(xùn)工作，結(jié)合國(guó)內(nèi)外的成功案例建立起一套完整的人才培養(yǎng)計(jì)劃和實(shí)施方案，要重視起人力資源的管理。對(duì)于銀行內(nèi)部現(xiàn)有的員工也要加緊他們的專業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成，將他們培訓(xùn)成專業(yè)水平高，素質(zhì)過硬的優(yōu)秀的銀行業(yè)務(wù)員。

三、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展道路還有很長(zhǎng)，需要不斷探索和改進(jìn)?，F(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中確實(shí)存在著一些問題，因此各個(gè)地區(qū)才更應(yīng)該根據(jù)其地方自身發(fā)展的特點(diǎn)做出相應(yīng)的符合實(shí)際的決策，堅(jiān)定不移的走可持續(xù)發(fā)展道路，讓農(nóng)商行發(fā)展的更快更遠(yuǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有找準(zhǔn)自己的問題，并從實(shí)際出發(fā)找到對(duì)策，在今后的發(fā)展中不斷進(jìn)步。

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