王 麗

（665000 普洱學(xué)院政法學(xué)院 云南 思茅）

網(wǎng)絡(luò)信息科技的迅速發(fā)展和應(yīng)用，從根本上改變了大學(xué)生日常學(xué)實(shí)習(xí)生活，部分大學(xué)生也開始通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)各種信貸業(yè)務(wù)，積極貸款創(chuàng)業(yè)。

一、網(wǎng)絡(luò)信貸概述

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸簡介

網(wǎng)絡(luò)信貸是一種網(wǎng)上借款程序，是指借款人通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺，對個(gè)人物品進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)，借款人與放款人不需要面對面交易，只需通過網(wǎng)絡(luò)借款平臺就可實(shí)現(xiàn)信貸交易工作。網(wǎng)絡(luò)信貸其本質(zhì)是為信貸雙方彼此溝通搭建的有效橋梁，網(wǎng)絡(luò)借貸公司是一個(gè)單純的網(wǎng)絡(luò)平臺，不參與雙方借貸工作，只是提供借貸雙方相應(yīng)溝通服務(wù)，拉近借貸雙方距離。對中小企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，極大地解決了中小企業(yè)融資困難問題，能夠促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，對社會經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展也具有重要作用。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸特點(diǎn)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，由于其本身具有一定特殊性，所以在網(wǎng)絡(luò)信貸中也存在專門針對大學(xué)生放款的特點(diǎn)。首先，大學(xué)生借款門檻要比普通借款門檻低，并且借款手續(xù)相對簡單，大學(xué)生只要填寫自身相關(guān)信息與其負(fù)責(zé)人相關(guān)信息，便可迅速申請貸款，在1-2天時(shí)間內(nèi)便可獲得幾千到幾萬元不等的貸款金額。其次，部分網(wǎng)絡(luò)信貸看準(zhǔn)大學(xué)生對信貸業(yè)務(wù)的放松態(tài)度，以及創(chuàng)業(yè)心切態(tài)度，通常會提出相對誘人的信貸服務(wù)條件，例如，“零首付”、“無利息”等宣傳標(biāo)語，讓大學(xué)生毫無防備地使用信貸服務(wù)。但實(shí)際上，在使用信貸服務(wù)過程中會產(chǎn)生各種各樣的手續(xù)費(fèi)，以及信貸工作服務(wù)費(fèi)等，這些費(fèi)用的產(chǎn)生使得大學(xué)生實(shí)際要償還的信貸金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通信貸利息。最后，學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)信貸，需要支付高額違約金，網(wǎng)絡(luò)商家為保證自身利益不受侵害，常會利用各種手段，讓學(xué)生支付高額抵押貸款金額，一旦學(xué)生出現(xiàn)逾期還款情況，抵押資金將會直接歸平臺所有。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)借款平臺風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)借款時(shí)，通常會首先選擇網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，但網(wǎng)絡(luò)平臺具有角色復(fù)雜的特點(diǎn)。例如，平臺擔(dān)保者與放款者為同一責(zé)任人，這也在某種程度上加大了涉及風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中主要涉及到的平臺風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾方面，其一平臺存在合法性風(fēng)險(xiǎn)，雖然大學(xué)生打款平臺層出不窮，但實(shí)際上由于相關(guān)法律的缺失，信貸平臺并沒有擁有相應(yīng)合法地位。其二，網(wǎng)絡(luò)平臺中的信貸業(yè)務(wù)資金通常來自于自由資金和第三方資金模式，易產(chǎn)生資金斷鏈，情況嚴(yán)重時(shí)還會觸犯相關(guān)金融法律。其三，對公眾存款的非法吸收，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺角色復(fù)雜，通過對相應(yīng)資金的收取，來發(fā)放貸款，但這種形式的貸款存在潛在的非法吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）放款人風(fēng)險(xiǎn)

放款人風(fēng)險(xiǎn)通常來自于借款大學(xué)生和網(wǎng)絡(luò)平臺，一方面，大學(xué)生自身可能存在一定信用風(fēng)險(xiǎn)，例如，將貸款用來郊游、揮霍，而并非用于創(chuàng)業(yè)；部分非大學(xué)生的社會人士，利用各種虛假證件等，在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。另一方面，借款大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率較低，部分大學(xué)生可能由于一時(shí)興起，貸款過后創(chuàng)業(yè)失敗，或與預(yù)期效果不一致，很容易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。而且目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸的平臺機(jī)構(gòu)較多，部分小型信貸平臺并沒有能力有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，在激烈的行業(yè)競爭中逐漸暴露風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)突然崩盤的現(xiàn)象，使得放款人權(quán)益嚴(yán)重受損。

（三）借款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)

目前，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生大多看中網(wǎng)絡(luò)信貸的“零首付”等相關(guān)標(biāo)語誘惑，以為通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)的信貸不僅能夠省去中間復(fù)雜環(huán)節(jié)，還能有效節(jié)約信貸成本。但實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)信貸是一種新型金融產(chǎn)品，其本身就存在較高風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中很容易出現(xiàn)高成本利息付出風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)資金能夠及時(shí)到賬，所以在服務(wù)和其他費(fèi)用收取時(shí)，價(jià)格較高，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生也會因此投入比普通貸款更加高額的利息。另一方面，部分不法分子看中網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的巨額利潤，所以借用虛擬網(wǎng)絡(luò)，采用各種違法詐騙行為，騙取大學(xué)生錢財(cái)。例如，通過“零利率”作為信貸誘餌，向大學(xué)生收取高額擔(dān)保費(fèi)和相關(guān)手續(xù)費(fèi)用等[2]。

三、完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律

（一）創(chuàng)建大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸松綁理念

網(wǎng)絡(luò)平臺的信貸業(yè)務(wù)，通常存在規(guī)范化與合法化的問題。創(chuàng)建大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸松綁理念，能夠在極大程度上解決創(chuàng)業(yè)大學(xué)生融資困境，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸創(chuàng)新。政府對利率的管制存貸差，導(dǎo)致銀行一般會將存貸業(yè)務(wù)作為企業(yè)核心業(yè)務(wù)經(jīng)營，而忽略了對各種中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。也正因如此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信貸地位的規(guī)范，解決網(wǎng)絡(luò)信貸不規(guī)則問題。例如，在相關(guān)法律法規(guī)中確定網(wǎng)絡(luò)信貸定義，并予以管理和充分認(rèn)可，讓創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信貸出現(xiàn)問題時(shí)能夠有法可依。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管者職責(zé)

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺若不接觸信貸擔(dān)保人或放款人等多重角色，因此對平臺的監(jiān)管只需要相關(guān)信息管理部門管理即可，一旦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺同時(shí)承擔(dān)多種角色，那么對其的管理就應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變?yōu)橄嚓P(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理。為控制大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須對網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管者職責(zé)進(jìn)行明確劃分。將網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)角色相關(guān)責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，嚴(yán)厲打擊以盲目盈利為主要營銷原則的不規(guī)則網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展[3]。

（三）完善大學(xué)生借貸征信體系

大學(xué)生借貸體系的完善，能夠減少來自大學(xué)生主體的借款風(fēng)險(xiǎn)。簡而言之，對大學(xué)生本身信貸能力的評估以創(chuàng)業(yè)資本價(jià)值的評估，對信貸平臺的健康發(fā)展具有一定決定性作用。就目前的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)而言，在征信體系中，并未允許網(wǎng)絡(luò)平臺使用央行相關(guān)信用數(shù)據(jù)。為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，在未來的信貸平臺中，應(yīng)當(dāng)規(guī)定在創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的允許下，可以通過央行信貸系統(tǒng)對其信用體系進(jìn)行查詢。與此同時(shí)，信貸平臺也可積極與相關(guān)教育部門合作，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估，實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)信貸交易。

四、結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)信貸，由于其特殊性和虛擬性，在借貸過程中往往存在一系列不可控風(fēng)險(xiǎn)，為減少這種風(fēng)險(xiǎn)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)管理部門對風(fēng)險(xiǎn)控制的合理分析和制度建立具有一定必要性。

[1]施栩.關(guān)于大學(xué)生電子信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的分析研究——以上海市高校大學(xué)生為例[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2017(09)：118-119.

[2]安博,王迪.我國高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育保障體系的完善[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2017,16(06)：258-259.

[3]段煉,黃僑彬,鄭坤.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問題研究[J].福州大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會科學(xué)版),2016,30(03)：60-64.