倪凱光

摘 要：隨著當(dāng)今金融改革的不斷深入，銀行體系也出現(xiàn)了明顯的改變，當(dāng)然其中最為顯著的是我國的國有銀行也在逐步打開局面，區(qū)域性的商業(yè)銀行也在日益擴(kuò)大，在這樣的發(fā)展前提下，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)該找好自己的市場定位并在當(dāng)今日益嚴(yán)峻的市場競爭中制定屬于自己的科學(xué)戰(zhàn)略。文章主要介紹了我國現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)定位以及發(fā)展戰(zhàn)略，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中所存在的問題，并且制定合理的解決策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)定位；經(jīng)濟(jì)定位

我國改革開放20多年來，農(nóng)村信用社也隨著發(fā)展進(jìn)行了多次改革，在2000年，國務(wù)院以江蘇為試點(diǎn)推行了獨(dú)立法人的農(nóng)村信用社，后來在2001年年底，在之前的基礎(chǔ)上國務(wù)院優(yōu)選了幾個試點(diǎn)改為股份制，成立了三家農(nóng)村商業(yè)銀行，其中包括常熟、張家港、江陰三個市區(qū)，這一現(xiàn)象標(biāo)志著我國農(nóng)村信用社的改革正式拉開了序幕，農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。本文在介紹農(nóng)村商業(yè)銀行的成立及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，分析其余商業(yè)銀行及股份制銀行的差別及市場定位，從而制定出當(dāng)今農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略[1]。

現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面的定位

農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在應(yīng)堅(jiān)持本有的“三農(nóng)”的服務(wù)前提，在此基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)展金融產(chǎn)品的范圍，這也是農(nóng)村商業(yè)做好業(yè)務(wù)定位的前提?，F(xiàn)如今農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展就要以之前傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，同時不斷提高自己的服務(wù)和銷售方式，從而使自己在農(nóng)村地區(qū)占有一席之地。在堅(jiān)持原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要豐富自己的業(yè)務(wù)種類，為客戶提供各種代理業(yè)務(wù)。當(dāng)然在貸款營銷的過程中，遵循利益性是最基本的原則，在為客戶提供便利的貸款業(yè)務(wù)同時也要獲取適當(dāng)?shù)睦妗?/p>

除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行更需要對自身的信貸資金加以利用，在不斷增加信貸基金放貸的同時獲取更多的利益，借此來實(shí)現(xiàn)經(jīng)營過程中的效益最大化，進(jìn)而產(chǎn)生一定的社會效益。相對于個人業(yè)務(wù)而言，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在最主要的方向是推展個人理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而加大按揭貸款與消費(fèi)貸款的規(guī)模，豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的代付服務(wù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立更加健全的理財(cái)平臺[2]。

農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶需求方面的定位

農(nóng)村商業(yè)銀行是在我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的長河中逐漸建立起來的，可以說是現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)最主要的金融體系。在客戶群方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，其價(jià)值主要體現(xiàn)在扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展上。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在后面的發(fā)展中應(yīng)著重支持所在區(qū)域當(dāng)中的一些發(fā)展量好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，進(jìn)而再去爭取一些大的商業(yè)客戶，從而重點(diǎn)支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)興農(nóng)產(chǎn)業(yè)。此外，在針對個人客戶方面，要與目前現(xiàn)有的高端客戶保持良好的合作關(guān)系，穩(wěn)定與客戶之間的聯(lián)系，增加客戶的忠誠度。

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

法人治理結(jié)構(gòu)方面所存在的問題

受農(nóng)村信用社體制的不良影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行體制改革之后，法人治理結(jié)構(gòu)水平比較低，這些問題主要表現(xiàn)在各位股東與單位領(lǐng)導(dǎo)人之間沒有明確的分工，進(jìn)而導(dǎo)致出現(xiàn)問題時不是解決問題，而是互相推卸責(zé)任，所以在事故發(fā)生時難以對其做出懲罰。除了這一原因，農(nóng)村商業(yè)銀行在外部監(jiān)事數(shù)量比較少并且比較形式化，在實(shí)際行動中沒有起到監(jiān)督的職能，必然不會起到有效的制約性。

在工作人員素質(zhì)方面存在一定的問題

目前我國絕大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的員工都是沿用之前農(nóng)村信用社的員工，這就進(jìn)一步導(dǎo)致現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行員工學(xué)歷及專業(yè)素質(zhì)普遍偏低，業(yè)務(wù)水平也相對較弱，使得農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)各種違法亂紀(jì)的問題較為常見。

農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度問題

現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)逐步退出，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利，給予了農(nóng)村商業(yè)銀行更好的發(fā)展空間，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行在群眾中的知名度不大，所以現(xiàn)在多數(shù)企業(yè)及個人對于將錢存在農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏安全感，這些原因?qū)е铝宿r(nóng)村商業(yè)銀行的資金匱乏，進(jìn)而影響到了其他的一些經(jīng)濟(jì)活動的進(jìn)行。

農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上所存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行是由之前的農(nóng)村信用社改革而來，因此導(dǎo)致其經(jīng)營理念比較落后，市場的經(jīng)營力度相對較差。在面臨當(dāng)今社會金融市場的競爭時，之前傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在市場的需求，導(dǎo)致如今農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶層次較低，缺乏優(yōu)質(zhì)良好的客戶資源使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展必須完善法人治理結(jié)構(gòu)

要想完善法人治理結(jié)構(gòu)，首要任務(wù)就是要優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，建構(gòu)一種相互制衡且較為集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)股東的參與以及經(jīng)營管理者的主動性。

其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視機(jī)制的建設(shè)，要明確各個環(huán)節(jié)及管理人員之間的職責(zé)及權(quán)限，做到專人專用。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好自身的監(jiān)督管理，加強(qiáng)信息披露，農(nóng)村商業(yè)銀行要真實(shí)披露自身內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)狀況等信息，為監(jiān)事會、股東等領(lǐng)導(dǎo)層面提供履行自身監(jiān)制的可靠依據(jù)。

需要改變現(xiàn)有的人力資源結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在面臨的現(xiàn)狀是缺少專業(yè)、高品質(zhì)的從業(yè)人才，所以想要進(jìn)一步發(fā)展就要培養(yǎng)專業(yè)人才，真正挖掘一批有才能有膽識的管理人才，培養(yǎng)可以掌握多種專業(yè)技能的全能型人才。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以定期展開員工培訓(xùn)，為本行內(nèi)現(xiàn)有員工提供好的學(xué)習(xí)機(jī)會，進(jìn)而提高農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的整體專業(yè)水平，改進(jìn)員工的專業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有工作人員的業(yè)務(wù)技能與理論水平的雙重提高。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)人力資源的資金投入，在對已有員工進(jìn)行培訓(xùn)提升的同時，也要從外部引進(jìn)專業(yè)的技術(shù)人員，采用人才引進(jìn)戰(zhàn)略，借助一些相對靈活的激勵方式，從外部吸引專業(yè)的高層管理人員，從而不斷地提高員工的素質(zhì)，從而營造出融洽的工作氛圍。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)完善內(nèi)部控制制度

農(nóng)村商業(yè)銀行要注重內(nèi)部控制環(huán)境的建設(shè)，要做到分工明確，使每一個人、每一部門都能夠明確自己的職責(zé)，從而在整個活動運(yùn)行中確保每個職位與每個機(jī)構(gòu)之間可以有效地進(jìn)行整合，在組織體系相互制衡的管理基礎(chǔ)上有效地運(yùn)行。同時，在此過程中，還應(yīng)注意要著重改變經(jīng)營管理人員的經(jīng)營理念。

其次，在農(nóng)村商業(yè)銀行中應(yīng)當(dāng)制定配套的內(nèi)部控制制度，使農(nóng)村商業(yè)銀行在完善治理結(jié)構(gòu)的同時不斷地規(guī)范內(nèi)部控制制度，明確規(guī)定管理人員在內(nèi)部控制中所要承擔(dān)的責(zé)任，讓管理人員真正意識到做好控制工作的價(jià)值。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)

首先，要讓員工對于自己的崗位高度認(rèn)可，給予員工一種主人翁的感覺。在企業(yè)文化的建設(shè)落實(shí)中要做到以人為本的理念，要讓員工真正意識到一個企業(yè)的發(fā)展工作人員是最為重要的因素，這關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和壯大。

其次，要不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度，為此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建設(shè)服務(wù)好、水平高的優(yōu)良服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而提高自身的市場競爭力，進(jìn)而提高農(nóng)村商業(yè)銀行的形象及地位。當(dāng)然，在進(jìn)行企業(yè)文化改革的時候要配合企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不能在建設(shè)企業(yè)文化的同時與業(yè)務(wù)經(jīng)營生產(chǎn)脫節(jié)，因?yàn)槠髽I(yè)文化與企業(yè)經(jīng)營是互相依賴、共同發(fā)展的。

結(jié)語

綜上所述，社會的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是決定銀行規(guī)模的重要變量，農(nóng)村商業(yè)內(nèi)銀行的發(fā)展取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所提供的資源，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平?jīng)Q定了銀行的發(fā)展深度，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和地方區(qū)域的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行也要順應(yīng)趨勢不斷地進(jìn)行改革，就目前看農(nóng)村商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略是在逐步成長為地方優(yōu)秀的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，進(jìn)一步突破擴(kuò)展。通過引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，將外部信息與自身的內(nèi)部信息相結(jié)合，進(jìn)行重新整合，找出適合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)良策略，進(jìn)而將農(nóng)村商業(yè)銀行打造成精品銀行。

（作者單位：夏邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)合）

【參考文獻(xiàn)】

[1]彭致遠(yuǎn).縣域金融發(fā)展中農(nóng)村商業(yè)銀行的角色定位及實(shí)踐[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016（02）.

[2]方麗霞.現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].經(jīng)濟(jì)，2016，2（07）.