(武漢理工大學(xué) 湖北 武漢 430070)

殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)路徑的探索

楊詩(shī)琴魏秋平周晨

(武漢理工大學(xué)湖北武漢430070)

殘疾人與健全人一樣具有接受高等教育的權(quán)利，這是教育平等的內(nèi)涵之一。進(jìn)入普通高校接受高等教育的殘疾人大學(xué)生逐年增多，殘疾人大學(xué)生就業(yè)難的問題較普通大學(xué)生更為嚴(yán)峻。因擇業(yè)難，許多殘疾人大學(xué)生分流至創(chuàng)業(yè)軌道。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較弱，資金風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)已有相應(yīng)的補(bǔ)貼、津貼和培訓(xùn)政策彌補(bǔ)，但用于創(chuàng)業(yè)的固定資產(chǎn)卻“暴露”在空氣中，毫無保護(hù)。因此，高校應(yīng)做好接納準(zhǔn)備，完善培育、幫扶體系；政府及殘聯(lián)應(yīng)發(fā)揮指導(dǎo)和協(xié)調(diào)的作用，切實(shí)為殘疾人大學(xué)生提供幫助；企業(yè)也應(yīng)肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，向創(chuàng)業(yè)的殘疾人大學(xué)生伸出援手。由地方政府、殘疾人大學(xué)生所在學(xué)校和地方殘聯(lián)共同出資，為殘疾人大學(xué)生購(gòu)買“殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)”，為殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所涉固定資產(chǎn)罩上“保護(hù)套”。

保險(xiǎn);固定資產(chǎn);殘疾人大學(xué)生;創(chuàng)業(yè);政府購(gòu)買

一、殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)勢(shì)頭正火

經(jīng)過分析2008年～2016年中國(guó)殘疾人事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)得知，自2013年起，被普通高等院校錄取的殘疾人數(shù)量逐步增加，且漲勢(shì)平穩(wěn)。

隨著殘疾人事業(yè)的逐步發(fā)展、殘疾人就業(yè)環(huán)境的逐漸好轉(zhuǎn)，殘疾人大學(xué)生被源源不斷地輸送到就業(yè)崗位。但與普通大學(xué)生相比，殘疾人大學(xué)生的就業(yè)問題顯然是更加突出的。溝通困難、社會(huì)融入度低、自我定位不準(zhǔn)確、缺乏專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力以及殘疾人就業(yè)歧視等問題造成了如今殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)的尷尬局面。基于生理?xiàng)l件的部分缺失，供殘疾人大學(xué)生選擇的就業(yè)崗位并不多，更多的殘疾人大學(xué)生轉(zhuǎn)而選擇自由職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)。

在“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”的氛圍下，殘疾人大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)軍中極具政策優(yōu)勢(shì)，其無疑是最大受益者?！皻埣踩恕焙汀按髮W(xué)生”的雙重身份可使其享受更多的政策優(yōu)待，發(fā)放創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、減免規(guī)費(fèi)、提供法律幫助等都為殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保駕護(hù)航。但殘疾人大學(xué)生作為浩蕩創(chuàng)業(yè)軍中非常特殊的一類群體，需要更多樣的保障措施以防范風(fēng)險(xiǎn)。

二、設(shè)立殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)險(xiǎn)種的必要性

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，越來越多的人選擇投資保險(xiǎn)為其人身或財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航。如圖所示，分析2010-2016年的全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況可知，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中極為重要的組成部分，其保費(fèi)收入在2010年至2016年呈平穩(wěn)上升趨勢(shì)。數(shù)據(jù)說明，個(gè)人或企業(yè)投資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求明顯擴(kuò)大，降低財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)在不斷地增強(qiáng)。

在對(duì)參加武漢市第二屆殘疾人大學(xué)生專場(chǎng)招聘會(huì)上的131名畢業(yè)生進(jìn)行問卷調(diào)查后，回收有效問卷104份。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅27%的畢業(yè)生對(duì)創(chuàng)業(yè)政策較為熟悉或十分熟悉；無力承擔(dān)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是殘疾人大學(xué)生止步自主創(chuàng)業(yè)的最重要的原因之一，其次是資金短缺問題。殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所涉行業(yè)主要為手工、加工工序、勞務(wù)、小微型電商、種養(yǎng)以及電子信息等，營(yíng)利模式及經(jīng)營(yíng)管理較為簡(jiǎn)單，資源需求也較為單一。在各類風(fēng)險(xiǎn)中，殘疾人大學(xué)生最關(guān)注資金、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)器等硬件設(shè)施，其次才是管理風(fēng)險(xiǎn)等?，F(xiàn)有的發(fā)放創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、減免行政費(fèi)用和提供相關(guān)培訓(xùn)等政策能解決其中的部分問題，但對(duì)于殘疾人大學(xué)生關(guān)注的用于創(chuàng)業(yè)的房屋、建筑物、交通工具、生產(chǎn)設(shè)備以及機(jī)器等設(shè)施卻毫無保障。創(chuàng)業(yè)的房屋、建筑物、交通工具、生產(chǎn)設(shè)備以及機(jī)器等設(shè)施屬于固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一部分，與流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)由于承保對(duì)象和范圍的確定性，更能得到投保人和保險(xiǎn)公司的青睞。殘疾人大學(xué)生作為大學(xué)生中的弱勢(shì)群體，就業(yè)受到一定限制，其在創(chuàng)業(yè)過程中需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)的意愿更為強(qiáng)烈。

2010年7月共青團(tuán)成都市委與太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司聯(lián)合推出全國(guó)首份大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)。此保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，包括創(chuàng)業(yè)人身險(xiǎn)、金融信貸險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)三方面保險(xiǎn)及增值的培訓(xùn)、咨詢和中介服務(wù)。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)和進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)等項(xiàng)目。創(chuàng)業(yè)企業(yè)可以根據(jù)情況，靈活選擇不同的險(xiǎn)種組合，保障企業(yè)資產(chǎn)。此保險(xiǎn)的設(shè)立開創(chuàng)了我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的先河，但該項(xiàng)目金融信貸險(xiǎn)的賠付條件過高，覆蓋范圍過窄，僅針對(duì)重慶創(chuàng)業(yè)園的創(chuàng)業(yè)者，無法全面發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。

2015年，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司專門為住宿業(yè)、零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、餐飲業(yè)、商務(wù)服務(wù)業(yè)五大行業(yè)中小企業(yè)量身定做的一款組合保險(xiǎn)產(chǎn)品“創(chuàng)業(yè)?！敝χ行∥⑵髽I(yè)。該創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)種多、覆蓋面廣、能夠?yàn)槠髽I(yè)提供全方位綜合性風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該險(xiǎn)別月銷售僅40余單，保費(fèi)由279元至13076元不等，保金最高可達(dá)約800萬，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)以及意外健康保險(xiǎn)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最大保金僅10.8萬元，即財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)10萬、盜竊搶劫保險(xiǎn)0.5萬和現(xiàn)金損失保險(xiǎn)0.3萬，遠(yuǎn)不足以提起殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的興趣。

據(jù)此，建議商業(yè)保險(xiǎn)公司能肩負(fù)社會(huì)責(zé)任，開發(fā)殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)險(xiǎn)種，也倡導(dǎo)政府能全面履行職能，為創(chuàng)業(yè)的殘疾人大學(xué)生購(gòu)買此類保險(xiǎn)。

三、殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)路徑的探索

(一)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極引入，設(shè)立該類公益險(xiǎn)種

2014年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議首次明確將保險(xiǎn)業(yè)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的主動(dòng)服務(wù)功能，特別是保險(xiǎn)業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分散功能，意味著保險(xiǎn)業(yè)將在我國(guó)可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。商業(yè)保險(xiǎn)公司引入殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)，盡可能降低保險(xiǎn)費(fèi)，不以盈利為主要目的，更多地注重承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，將會(huì)極大的提高殘疾人學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿，緩解國(guó)家就業(yè)的壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)立殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)險(xiǎn)種，國(guó)家可以對(duì)設(shè)立此險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司實(shí)行優(yōu)惠的稅收減免政策，提高保險(xiǎn)公司設(shè)立和承保的積極性，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的穩(wěn)定。

(二)政府和殘聯(lián)出資購(gòu)買，助力殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)

2015年8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“鼓勵(lì)政府通過多種形式購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)，充分運(yùn)用市場(chǎng)化體制，降低公共服務(wù)成本”。為政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)、運(yùn)用保險(xiǎn)的功能降低風(fēng)險(xiǎn)，減少政府服務(wù)成本指明了方向，為保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入政府購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)提供了依據(jù)。

政府購(gòu)買殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)服務(wù)，首先有利于實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變，使政府由服務(wù)的直接提供者變?yōu)檎叩闹贫ㄕ?、?gòu)買者和監(jiān)督者；政府通過合理的制度安排，引進(jìn)市場(chǎng)與社會(huì)的力量，形成公共服務(wù)有效供給體制，以實(shí)現(xiàn)公共透明高效地為全社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)公共產(chǎn)品和服務(wù)的政府。其次，政府購(gòu)買殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)服務(wù)有利于節(jié)約服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，可以充分利用保險(xiǎn)公司已有的人力資源、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)力量和管理經(jīng)驗(yàn)，減少政府在自辦保險(xiǎn)模式下的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員編制等行政經(jīng)費(fèi)投入；政府購(gòu)買保險(xiǎn)還可以提高財(cái)政救災(zāi)資金使用效率，使得財(cái)政救助資金的投入效應(yīng)得到明顯增強(qiáng)。

2016年,全國(guó)各級(jí)殘聯(lián)投入政府購(gòu)買服務(wù)資金24.95億元,開展服務(wù)項(xiàng)目4894個(gè),服務(wù)2749萬人次。此重大舉措促進(jìn)了殘疾人就業(yè)創(chuàng)業(yè)增收，改善殘疾人基本公共服務(wù)，提高了殘疾人家庭收入。2017年，連云港市印發(fā)《連云港市市區(qū)重度殘疾人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和疾病身故、住院保險(xiǎn)試行辦法》，在連云港市試行為市區(qū)重度殘疾人購(gòu)買4大類商業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用，幫助殘疾人增強(qiáng)意外傷害和疾病的規(guī)避能力，減輕家庭、社會(huì)和政府的負(fù)擔(dān)。各個(gè)地區(qū)的殘聯(lián)按一定比例購(gòu)買殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)服務(wù)，有利于減輕政府的購(gòu)買負(fù)擔(dān)，弘揚(yáng)人道主義精神。

(三)普通高校全力配合，為殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之路點(diǎn)燈

普通高校作為殘疾人大學(xué)生的輸出地，肩負(fù)培育殘疾人大學(xué)生、促其三觀形成、授以專業(yè)知識(shí)、進(jìn)行就業(yè)指導(dǎo)等重任。不論是先天(作為教育單位本應(yīng)具有的)還是后天(政策等要求的)的功能，都應(yīng)充分發(fā)揮，助力殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。建議輸出殘疾人大學(xué)生的高校積極承擔(dān)責(zé)任，配合政府及殘聯(lián)，共同出資為創(chuàng)業(yè)的殘疾人大學(xué)生購(gòu)買殘疾人大學(xué)生(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)。與此同時(shí)，普通高校要加大場(chǎng)地建設(shè)和資金的投入，提高就業(yè)指導(dǎo)的水平，為殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)搭建平臺(tái)；要落實(shí)創(chuàng)業(yè)政策，及時(shí)公布信息，按需展開培訓(xùn)，健全大學(xué)生創(chuàng)業(yè)狀況反饋機(jī)制；針對(duì)殘疾人大學(xué)生創(chuàng)業(yè)應(yīng)積極幫扶，盡可能的為其融入社會(huì)、正常生活提供便利條件。

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中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)資助《殘疾大學(xué)生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險(xiǎn)研究》；項(xiàng)目編號(hào)175213002

楊詩(shī)琴(1993-)，女，漢族，湖北省荊州市人，碩士研究生，武漢理工大學(xué)，研究方向民商法；魏秋平(1993-)，女，漢族，湖北省武漢市人，碩士研究生，武漢理工大學(xué)，研究方向經(jīng)濟(jì)法；周晨(1995-)，男，漢族，湖北武漢市人，法學(xué)學(xué)士，武漢理工大學(xué)學(xué)生工作處資助與服務(wù)中心，研究方向法學(xué)。