侯小麗

摘 要： 我國很早之前就有了相互保險組織，但由于制度不完善、市場環(huán)境約束等各種限制，相互保險市場并沒有得到很好的發(fā)展。自2015年1月23日原保監(jiān)會發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，2017年相繼崛起了“一壽二財”相互保險公司，即開創(chuàng)了保險市場新局面，成為我國與國際保險市場接軌的新開端。但是，作為市場新成員，在制度運(yùn)行尚欠成熟的情況下，相互保險公司運(yùn)營也必然面臨著一定的困難和風(fēng)險，本文將從項(xiàng)目管理的方法入手探討如何在相互保險公司中應(yīng)用項(xiàng)目管理模式，達(dá)到目標(biāo)。

關(guān)鍵詞： 相互保險;項(xiàng)目管理;項(xiàng)目管理思維

中圖分類號：F842????? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B????? 文章編號：1008-4428（2018）10-0145-02

一、 相互保險公司及其特點(diǎn)

早期的相互保險基本上不存在明確的法律條款和規(guī)范的約束，投保人與公司間的關(guān)系只能靠互助保險組織的章程或合同條款來確立。2015年1月23日原保監(jiān)會正式發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)督試行辦法》，正是在這樣的契機(jī)下具有中國特色的相互保險公司出現(xiàn)了。這些新鮮血液的融入無疑能夠填補(bǔ)保險市場的缺口，完善我國保險市場的結(jié)構(gòu)層次，補(bǔ)充保險產(chǎn)品的種類，彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品種類的缺失和市場運(yùn)行模式的缺陷，使保險回歸本質(zhì)。

根據(jù)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

我國2017年成立的“一壽二財三公司”分別是眾惠財產(chǎn)相互保險、信美人壽相互保險和建工匯友相互保險。這幾家相互保險公司是在國家大力扶持相互保險，有政策法律規(guī)范其運(yùn)行的首批全國性相互保險公司，與其他形式的保險公司相比，其主要特點(diǎn)如下：

（一）強(qiáng)調(diào)“場景論”

“相互”并非指網(wǎng)絡(luò)互助，并非是單純的風(fēng)險聚集，相互分散，那樣到達(dá)一定規(guī)模的時候風(fēng)險會放大。相互強(qiáng)調(diào)的是緊密的、彼此依存、彼此影響的關(guān)系，從而可以界定出一個個有形無形的不同場景。比如一個村、一個社區(qū)、一個公司，都可視作緊密相連的區(qū)域，在這個區(qū)域里，大家彼此熟悉，濃濃的人情味使得彼此更愿意互幫互助，當(dāng)群體中有人發(fā)生危險、產(chǎn)生損失或受到傷害時，大家會更富有同情心和同理心，而熟人間、群體里極高的道德違約成本也一定程度上大大減少了逆選擇的發(fā)生。

相互保險公司正是不斷定位最適合開展相互保險的關(guān)系人群，并定向開發(fā)保險產(chǎn)品，為最需要保險的人群提供最需要的服務(wù)。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)的開放、共享、用戶至上等理念和相互保險在精神內(nèi)核上一致，如引入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段和大數(shù)據(jù)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來分析會員數(shù)據(jù)和風(fēng)險偏好。此外，現(xiàn)代信息技術(shù)可以讓相互保險在更大范圍內(nèi)、更便捷地去發(fā)掘同質(zhì)風(fēng)險人群、降低經(jīng)營成本、提升經(jīng)營效率、減少道德風(fēng)險，讓保險產(chǎn)品設(shè)計更具個性化、定價更科學(xué)。同時，新技術(shù)還可幫助相互制解決一些固有短板，提升治理能力，提高經(jīng)營效率。

二、 相互保險公司面臨的主要困難

相互保險公司與股份制公司運(yùn)行模式、經(jīng)營方式上有所不同，雖然能讓相互保險公司與股份制公司在現(xiàn)有的保險市場上分庭抗禮，占有一席之地，但也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險。

（一）資金籌集和運(yùn)用受限

相互保險公司的運(yùn)營資金主要來自會員所繳納的保費(fèi)，當(dāng)需要籌集資金時，不能像股份制公司一樣通過發(fā)行股票的方式獲得資金，只能通過借貸的方式和留存盈余的方式來擴(kuò)充公司規(guī)模、提升公司核心競爭力和償付能力，有些區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織的資金運(yùn)用可能會適當(dāng)放寬，可投資于風(fēng)險較低的國債和其他保監(jiān)會認(rèn)可的固定收益產(chǎn)品。雖然相對來說資金運(yùn)用受限風(fēng)險低，但同時也會缺乏投資獲益的機(jī)會，所以發(fā)展規(guī)模會受限制。這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在經(jīng)營壽險的公司，這也是早期相互保險組織紛紛轉(zhuǎn)型為股份制公司的原因。

（二）業(yè)務(wù)相對狹窄

相互公司一般會把業(yè)務(wù)固定在自己熟悉的領(lǐng)域，聚焦特定的人群。如2017年5月眾惠相互“車旺大卡司機(jī)意外傷害相互保險計劃”正是針對大貨車司機(jī)群體風(fēng)險高卻鮮有機(jī)構(gòu)承保的現(xiàn)象而推出的;再如針對特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險等特定業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)無一不是針對那些有特定需求的特定的群體而開發(fā)設(shè)計的，其業(yè)務(wù)如此界定和設(shè)計與相互公司本身在保險市場上的性質(zhì)有關(guān)。

（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移受限

傳統(tǒng)的股份制保險公司和相互保險公司一樣，有風(fēng)險公司才有生存機(jī)會，但股份制公司經(jīng)營的風(fēng)險是可控風(fēng)險，賣出的是經(jīng)過嚴(yán)格審核并上報通過的風(fēng)險轉(zhuǎn)移產(chǎn)品。對于高風(fēng)險他們一般有這樣幾種處理方式：一是提高費(fèi)率，或通過再保險方式轉(zhuǎn)嫁出去;二是樣本數(shù)據(jù)少且風(fēng)險程度高的風(fēng)險可作為不保風(fēng)險不予以承保。正是因?yàn)槭袌鲇泻芏唷翱瞻装鍓K”才有了相互保險公司的發(fā)展前景。相互保險公司正是聚集這些擁有特殊風(fēng)險的人群在一起互相分散風(fēng)險，共出保費(fèi)，并在出險時眾幫一人，回歸保險姓保的本質(zhì)。但事實(shí)上，“高風(fēng)險”仍然存在，而且當(dāng)一定時期內(nèi)出險頻率較高時，相互保險組織若經(jīng)營管理不善就有可能面臨無法應(yīng)對高賠付率的困難，所以相互保險公司也需要用再保險的方法分散風(fēng)險。而由于經(jīng)營產(chǎn)品的特殊性，大多數(shù)商業(yè)保險公司可能不一定會接受相互公司分出的業(yè)務(wù)，他們更多地可能選擇同類型的相互保險公司來分散風(fēng)險。而如今市場上受法律法規(guī)約束的相互保險公司就寥寥幾家，目前就“一壽二財”三家公司，且經(jīng)營的領(lǐng)域大不相同，這就約束了相互保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。

（四）法律體系不太完善

鑒于相互保險組織與股份制保險存在顯著差異，有必要單獨(dú)在法律體系中規(guī)范相互保險組織。從西方國家相互保險組織的歷史發(fā)展中可以看出，法律體系的建立健全對相互組織的發(fā)展和保險市場的整體發(fā)展有著非常重要的推動作用。

由于政策限制，我國此前并沒有市場自發(fā)形成的相互制保險組織。直至2015年1月，原保監(jiān)會持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，醞釀出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，以期促進(jìn)相互保險組織規(guī)范健康發(fā)展，但仍然處于初期階段，需要市場的磨合和不斷探索加以修正和完善。

三、 項(xiàng)目管理及其在相互保險公司的應(yīng)用建議

（一）植入項(xiàng)目管理理念

項(xiàng)目管理（Project Management，簡稱PM）就是項(xiàng)目的管理者，在有限的資源約束下，運(yùn)用系統(tǒng)的觀點(diǎn)、方法和理論，對項(xiàng)目涉及的全部工作進(jìn)行有效的管理。即從項(xiàng)目的籌劃開始到項(xiàng)目結(jié)束的全過程進(jìn)行計劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和評價，以期實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的目標(biāo)，滿足或超越利益相關(guān)人的要求。美國項(xiàng)目管理協(xié)會將項(xiàng)目管理分為“四個階段”“五大過程”“十大領(lǐng)域”，具體內(nèi)容見下表1所示：

基于之前所說相互保險公司的經(jīng)營原則和“場景論”，可知相互保險公司正是基于滿足相關(guān)社員的保險需要而產(chǎn)生的。相互保險公司的本質(zhì)即滿足并超越相關(guān)利益人的需求和期望。公司可以看作是項(xiàng)目型公司，公司的發(fā)展需要不斷地項(xiàng)目運(yùn)作，即不斷挖掘不同“場景”和相同場景需要保障的潛在客戶，設(shè)計滿足客戶需求的產(chǎn)品并有效經(jīng)營。

比如產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營就可視作項(xiàng)目，公司需要從項(xiàng)目管理的角度出發(fā)全局地、整體地看待項(xiàng)目，通過有機(jī)地協(xié)調(diào)項(xiàng)目各個要素（進(jìn)度、成本、質(zhì)量和資源等），在相互影響的項(xiàng)目各項(xiàng)具體目標(biāo)和方案中權(quán)衡利弊。相互保險公司的客戶一旦投保公司產(chǎn)品即可成為公司的一員，從公司領(lǐng)導(dǎo)層到公司成員如若都秉承項(xiàng)目管理理念，用項(xiàng)目管理的思維對待每一個項(xiàng)目，將會最大限度地降低項(xiàng)目的風(fēng)險，保證項(xiàng)目的進(jìn)度，確保項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）建立有利的組織環(huán)境

目標(biāo)決定了組織，而組織是目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)的決定性因素。組織環(huán)境是指一個組織系統(tǒng)中組織結(jié)構(gòu)模式、組織分工和表示各種組織關(guān)系的組織工具等。通過建立合理有效的組織環(huán)境可有助于項(xiàng)目管理理論的有效運(yùn)用。

例如，可以選擇不同的組織結(jié)構(gòu)，比如財產(chǎn)相互保險公司可選擇“矩陣型組織結(jié)構(gòu)”，不僅可以合理共享公司資源，節(jié)約成本，更能使公司各職能部門之間溝通更有效，公司保單擁有者之間溝通更有效，方便積極參與項(xiàng)目運(yùn)行。同時，可以設(shè)立項(xiàng)目管理部門，建立項(xiàng)目風(fēng)險評估機(jī)制和項(xiàng)目管理績效制度，由會員代表輪流監(jiān)督各項(xiàng)目管理活動，使其得到充分的運(yùn)用和及時的評價。

（三）在項(xiàng)目生命周期內(nèi)和業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)應(yīng)用項(xiàng)目管理方法

1. 項(xiàng)目生命周期管理

項(xiàng)目作為一種創(chuàng)造獨(dú)特產(chǎn)品與服務(wù)的一次性活動是有始有終的。一般的項(xiàng)目都會經(jīng)歷啟動、計劃、執(zhí)行、收尾四個階段，這四個階段構(gòu)成了項(xiàng)目的生命周期。項(xiàng)目生命周期的劃分有利于有效地開展項(xiàng)目管理工作，實(shí)施有效的控制。可以把相互保險公司的項(xiàng)目看成多個項(xiàng)目集，項(xiàng)目集中的項(xiàng)目用項(xiàng)目整體管理的方法優(yōu)化管理。任何項(xiàng)目都需要有一個相對應(yīng)的項(xiàng)目管理過程，這五大過程可以是前后銜接的，可以是相互交疊的，有時還可能是“雙向”的。

比如設(shè)計產(chǎn)品時，啟動過程組最先開始，分析現(xiàn)有產(chǎn)品現(xiàn)狀并用各種定性方法挖掘潛在的碎片化“場景”，做市場調(diào)研工作和相應(yīng)的可行性分析。與此同時，計劃工作過程即可開始，不僅可以為執(zhí)行過程提供工作計劃，反過來執(zhí)行過程又為計劃過程提供更新的信息和情況。產(chǎn)品設(shè)計執(zhí)行階段的工作即是在既有條件下，根據(jù)計劃工作要求提供多種方案，通過綜合采取技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、組織和合同等各方面篩選，按項(xiàng)目要求選出最合適的方案過程。項(xiàng)目收尾過程在執(zhí)行過程結(jié)束前就可以開始，提前準(zhǔn)備好相應(yīng)文檔，做好評估工作，為將來同類工作保留借鑒依據(jù)。而項(xiàng)目的控制過程則貫穿于整個項(xiàng)目生命周期，設(shè)計階段項(xiàng)目管理的核心任務(wù)是在項(xiàng)目的早期對項(xiàng)目目標(biāo)進(jìn)行有效的控制，即事前的控制。這五個過程如此不斷循環(huán)，直至達(dá)到目標(biāo)。

2. 保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理

展業(yè)、承保、核保和理賠、客戶服務(wù)等幾個環(huán)節(jié)是保險公司業(yè)務(wù)的主要環(huán)節(jié)。將項(xiàng)目管理方法應(yīng)用到業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，爭取有利地位，是相互保險公司提高公司業(yè)務(wù)經(jīng)營效率，提升企業(yè)形象的關(guān)鍵舉措。其中核保和理賠是核心環(huán)節(jié)，可以利用項(xiàng)目時間管理的方法和理念，運(yùn)用WBS（工作分解結(jié)構(gòu)）和進(jìn)度計劃網(wǎng)絡(luò)圖的技術(shù)對該環(huán)節(jié)進(jìn)行管理和控制，加快理賠速度，節(jié)約理賠成本?？蛻舴?wù)環(huán)節(jié)是現(xiàn)代保險公司差異化管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，項(xiàng)目管理思維能幫助相互保險公司把售后服務(wù)延伸到售前服務(wù)，維護(hù)與客戶之間的關(guān)系，能更充分體現(xiàn)保險服務(wù)的本質(zhì)和本公司服務(wù)的特質(zhì)。

四、 總結(jié)

總體而言，成功的項(xiàng)目管理既是一門藝術(shù)又是一門科學(xué)。對于相互保險公司來說，客戶即是主人，更能發(fā)揮項(xiàng)目全過程管理、全員管理、全要素集成管理的作用。應(yīng)該堅持以干系人的利益為本，發(fā)揮關(guān)鍵人員（項(xiàng)目經(jīng)理）的作用，能因地制宜，權(quán)衡各方關(guān)系，積極主動地面對問題，防患于未然;同時關(guān)注過程和結(jié)果，關(guān)注組織過程資產(chǎn)和歷史資料的積累，重視歷史資料的重要價值。

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