商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)主要機構，其信貸風險管理還存在著一些問題，本文分析國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀，從借款企業(yè)，銀行自稱及外部環(huán)境分析風險成因，針對信貸風險管理所存在的問題提出一系列調(diào)整措施，加強金融監(jiān)管、完善信用體系等。

一、商業(yè)銀行風險成因

（一）我國的銀行都存在的著經(jīng)營管理不善等各種現(xiàn)象。商業(yè)銀行也是市場之中一個單元，作為一個市場元素，那么銀行和企業(yè)一樣，也是以盈利為首要目標的，正因為這種盈利的驅(qū)動，好多銀行在貸款的發(fā)放上都缺乏必要的警惕性。而且，又是因為權責不明，很多單位，尤其是小地方的各種商業(yè)銀行會不根據(jù)銀行的規(guī)定而是因為領導的“人情世故”而胡亂發(fā)放貸款，造成貸款信貸風險。在一些商業(yè)銀行之中由于招聘制度的不合理，導致在銀行之中缺乏對應的風險控制人員或者內(nèi)部審計人員，因而對貸款安全的管理又會存在漏洞。很多時候，對貸款發(fā)放的檢查上會流于形式，為了自己不麻煩而省去必要的審查程序，沒有對貸款企業(yè)進行嚴格的檢查，因而在源頭上就對貸款發(fā)放有了安全隱患。

（二）缺失貸款安全意識。很多銀行人員從內(nèi)心深處根本認為發(fā)放貸款的信貸風險根本與自己無關，尤其是在國有商業(yè)銀行之中。有相當數(shù)量的銀行工作人員會認為貸款用的是銀行的錢，國家的錢，與自身利益毫無相干，只要不會影響自己的薪資即可。在這種情緒的影響下，貸款信貸風險就有了可乘之機，銀行員工缺乏貸款的安全防范意識，自然可能會疏于對貸款發(fā)放的管理，是銀行面臨信貸危機。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀

（一）根據(jù)市場中經(jīng)紀人的假設，市場中要發(fā)生市場行為的雙方都是在自身盈利的前提下進行雙方博弈，銀行與企業(yè)亦不例外。銀行放貸是要追求貸款利差從而盈利，企業(yè)借款是要通過借來的資金進行進一步的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展，也是為了盈利。雙方為了盈利而忽略了市場中紛繁復雜的事件，對市場形勢的判斷估計不足，銀行沒有考慮清楚企業(yè)的發(fā)展情景而盲目放貸，企業(yè)對市場中瞬息萬變的情況未能及時抓住，借款之后未能幫助自身，生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)受阻，這也進一步加大了銀行的信貸風險。

（二）銀行與企業(yè)在謀求利潤的推動下，道德對雙方的震懾力量會有所缺失。因此，雙方可能在盈利的驅(qū)使下而急功近利。銀行盲目放貸，企業(yè)為求得貸款不惜偽造貸款資料。我們不是在反對雙方追求利益，而是一旦被利益蒙蔽了雙眼，自然雙方會忽視道德的作用。這在我國的市場經(jīng)濟行為也是一個重要問題，需要我們普遍關注。

（三）在我國，商業(yè)銀行之中風險控制這一方面做的還是不盡如人意。有些銀行的風險控制人員可能根本就不具備相應的專業(yè)知識和勝任能力，更有甚者，銀行中根本就不設立這一職能部門。在這種情況下，自然就會出現(xiàn)對申請人的審核不嚴，簽訂的貸款合同沒有達到行業(yè)甚至是法律的要求，一旦出現(xiàn)貸款問題，也會有未能及時發(fā)現(xiàn)問題、處理問題等情況。

（四）我國的金融市場目前仍處于基礎建設時期，即處于相當不成熟的時段，金融市場管制仍不合理與完善，雖然已經(jīng)出臺了多項政策和法律，但是仍舊處于探索階段。很多銀行與企業(yè)都在拼命的鉆政策與法律的空子，而且這種現(xiàn)象還極為普遍。而因為管制的缺位自然就是銀企雙方的“打擦邊球”行為。銀行會降低放貸條件，企業(yè)會為了騙取貸款而不擇手段。因此，銀行信貸在求得合理管理的道路上也是任重而道遠。

三、措施

（一）要降低銀行的信貸風險，必須從管理上多下功夫。對于發(fā)放貸款的部門及人員要從嚴管理，不僅如此，一個獨立且能勝任風險控制機構是必不可少的。而且在授權審批的環(huán)節(jié)上也要實行多人控制，例如，可以由銀行不同的授權人員對同一筆貸款業(yè)務進行分別且封閉審批，若各方都同意或者絕大多數(shù)人員同意，才可以通過這筆貸款業(yè)務，否則就需要重新對該項業(yè)務是否合理進行檢查和裁定。

（二）根據(jù)認識論的方法論意義，人的行動是在認識的指導下得以進行。如果商業(yè)銀行的相關人員并未從認識上建立起風險控制意識，那么控制銀行信貸風險就是一句空談，一紙空文。在銀行之中，需要自上而下，從管理層面到基層職工上都應該樹立風險管理的觀念，在內(nèi)心深處根植銀行信貸風險與自己息息相關的態(tài)度。既然思想上已經(jīng)得到了足夠的重視，那么銀行工作人員自然會在信貸業(yè)務上保持足夠的警惕。只有銀行人員常常緊繃風險這根神經(jīng)，銀行才能降低面臨信貸風險的壓力。

（三）國家應當在探索管理銀行信貸的道路上大刀闊斧的行進。面對市場中越來越多的銀企借貸行為，國家法律部門應當不斷總結各種情況，適時出臺完善的法律法規(guī)，是銀行與企業(yè)的借貸行為有法可依。面對雙方實際借貸行為時，國家金融部門應該恪盡職守，對雙方的行為進行嚴格檢查與審批，做到執(zhí)法必嚴。一旦發(fā)現(xiàn)銀行或者企業(yè)有不合規(guī)甚至違法犯罪行為時，國家司法部門絕不手軟，對敢危害國家經(jīng)濟安全的行為嚴厲懲罰，做到違法必究。這個過程需要國家各個管理部門在銀行信貸業(yè)務的發(fā)展道路上不僅要循序漸進，也要大膽創(chuàng)新，不僅要全面，更是要合理。（作者單位為山西財經(jīng)大學）