羅嘉熙+楊郁寧

摘 要：近年來(lái)，石家莊市的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)快速，發(fā)展勢(shì)頭較好。同時(shí)也存在著資金短缺、員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低、經(jīng)營(yíng)能力差、內(nèi)部監(jiān)管能力弱等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，本文提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；資金短缺；創(chuàng)新能力

一、石家莊村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.網(wǎng)點(diǎn)分布情況

近年來(lái)，石家莊市的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)快速。據(jù)河北省銀監(jiān)局獲悉，從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)至今，石家莊市已設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行總共10家，覆蓋了10個(gè)縣區(qū)，其中有兩個(gè)省級(jí)以上的貧困縣，切實(shí)的承擔(dān)了服務(wù)三農(nóng)、助力微小企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。共設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行分支行機(jī)構(gòu)12家，還有3家獲得銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)規(guī)劃通過(guò)的村鎮(zhèn)銀行正在抓緊籌辦。

2.銀行經(jīng)營(yíng)狀況

石家莊村鎮(zhèn)銀行從2008年至今的8年時(shí)間里，經(jīng)營(yíng)狀況良好，并且成正態(tài)趨勢(shì)發(fā)展，存貸款余額都有顯著的增長(zhǎng)，存款余額較2008年增長(zhǎng)了16.1倍，貸款余額較2008年相比增長(zhǎng)了18.8倍，以這樣的趨勢(shì)發(fā)展，石家莊村鎮(zhèn)銀行一定會(huì)成為河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的典范，經(jīng)過(guò)不斷的完善自身的運(yùn)營(yíng)體系，經(jīng)營(yíng)方式，石家莊的村鎮(zhèn)銀行會(huì)越來(lái)越大程度地服務(wù)于三農(nóng)，成為農(nóng)村金融與城市金融發(fā)展的橋梁。

二、石家莊村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.資金短缺

村鎮(zhèn)銀行成立初期，資金薄弱，運(yùn)營(yíng)模式還處于磨合期，而且農(nóng)村的貸款問(wèn)題嚴(yán)重，不良貸款率很高，不良貸款的發(fā)生，通常伴隨著數(shù)額較大、逾期時(shí)間長(zhǎng)、難以集中收回的特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行的可用資金稀缺，資金難以周轉(zhuǎn)，長(zhǎng)期制約著村鎮(zhèn)銀行的正常運(yùn)營(yíng)，最終造成村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)體系的坍塌。截止目前為止，石家莊村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)到41.31億元，負(fù)債36.75億元，流動(dòng)性資產(chǎn)僅為4.56億元，閑散資金嚴(yán)重短缺。由于石家莊市的縣區(qū)人口較多，受教育程度不均勻，存在封建保守的思維方式，所以這樣的問(wèn)題在石家莊的村鎮(zhèn)銀行發(fā)生不在少數(shù)，流動(dòng)資金少，影響著村鎮(zhèn)銀行的借貸系統(tǒng)。

2.員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低

農(nóng)村地區(qū)的人員素質(zhì)普遍較低，受過(guò)高等教育的群眾少之又少，地處農(nóng)村地區(qū)，很多的高素質(zhì)人才都不愿意委曲求全，都在追求著進(jìn)入大型的商業(yè)銀行，如果以高工資來(lái)聘請(qǐng)外面的專(zhuān)業(yè)人才，又不得不考慮企業(yè)的低成本運(yùn)作問(wèn)題，成本過(guò)高給企業(yè)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不小的壓力，這樣就形成了村鎮(zhèn)銀行用工難的問(wèn)題。缺少科技人才的助力，企業(yè)就很難實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的創(chuàng)新與應(yīng)用。在全國(guó)范圍內(nèi)普遍存在著用工難的問(wèn)題，石家莊市的情況尤為嚴(yán)重，大多數(shù)青年大學(xué)生的就業(yè)觀念都偏向于城市。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，工作網(wǎng)點(diǎn)偏遠(yuǎn)，工作人員較少，專(zhuān)業(yè)知識(shí)掌握少的問(wèn)題，銀行的員工不能得到及時(shí)的培訓(xùn)，對(duì)新下發(fā)的條文不能及時(shí)的施行，造成銀行的損失。員工的專(zhuān)業(yè)技能應(yīng)該是與時(shí)俱進(jìn)的，不能依靠最原始的知識(shí)眼光來(lái)看待未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r，只有結(jié)合該地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，才能創(chuàng)造出適合當(dāng)?shù)孛袂榈慕鹑诋a(chǎn)品，具有專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的管理者對(duì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的準(zhǔn)確判斷，是銀行能夠長(zhǎng)久不衰的必要條件。

3.經(jīng)營(yíng)能力差

村鎮(zhèn)銀行所處的位置偏遠(yuǎn)，然而當(dāng)?shù)氐木用褚簿幼》稚?，?jīng)比例尺地圖計(jì)算，最近的兩家村鎮(zhèn)銀行相距11.4公里，如果想將村鎮(zhèn)銀行覆蓋到每一個(gè)村鎮(zhèn)，讓居民不受距離因素影響而減少存貸款，是一個(gè)高投入的過(guò)程，而且因?yàn)榉稚⒌木幼。瑢?shí)際上每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的客流量并不多，無(wú)盈利的條件。居民主要以種植業(yè)和畜牧業(yè)為主，本身利潤(rùn)率就不高，受環(huán)境因素影響大，收益具有不確定性，對(duì)于借貸人還貸問(wèn)題銀行處于高成本低收益狀態(tài)。

4.內(nèi)部監(jiān)管能力弱

一是村鎮(zhèn)銀行的起步較晚，經(jīng)營(yíng)模式尚不成熟，管理機(jī)制也并不完善，這就是企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的誘因。雖然現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行的不良貸款有所緩解，但是還是占據(jù)很大的數(shù)量，這就會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信貸的缺失，控制風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重也是村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行處于特殊地理位置，存貸款的季節(jié)性較明顯，春耕貸款秋收存款，這樣同借同貸的方式導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性資產(chǎn)較多、固定資產(chǎn)很少，造成周轉(zhuǎn)不開(kāi)的局面，一旦發(fā)生重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事件，無(wú)法有力的抵抗。三是由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品受天氣、災(zāi)害影響較大，所以自然風(fēng)險(xiǎn)也是不可避免的；農(nóng)村的微小企業(yè)一般都是家族經(jīng)營(yíng)，所以存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)家族的企業(yè)在出現(xiàn)信貸危機(jī)的時(shí)候，很難正常還貸，也就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)石家莊村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加大政府扶持力度

想要擁有廣泛的資金來(lái)源，政府的適當(dāng)扶持也是必不可少的。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)民和農(nóng)村中的小型企業(yè)的閑置資金是有限的，勢(shì)必會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源，由此看來(lái)，政府可適當(dāng)利用政策性銀行和商業(yè)銀行向村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資，有了商業(yè)銀行和政策性銀行的支持，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資問(wèn)題可以有所緩解。

2.增加員工在崗培訓(xùn)

村鎮(zhèn)銀行員工的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)參差不齊，為了更好的服務(wù)顧客、營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的企業(yè)形象，崗前培訓(xùn)是必然趨勢(shì)，一位員工的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，代表著一個(gè)企業(yè)的企業(yè)形象，必須要重視起來(lái)，崗前考試，帶有獎(jiǎng)勵(lì)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)競(jìng)賽，都可以調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的積極性。上崗培訓(xùn)應(yīng)采取淘汰制，淘汰專(zhuān)業(yè)知識(shí)掌握最差的，留下專(zhuān)業(yè)精英，這樣一定會(huì)對(duì)員工學(xué)習(xí)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)產(chǎn)生敦促的作用，員工的崗前培訓(xùn)是必不可少的。

3.強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)今，什么都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢(shì)必要連接網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)發(fā)方便了銀行，更方便了消費(fèi)者，足不出戶(hù)就可以購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、辦理金融業(yè)務(wù)，方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮著傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法替代的作業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了大勢(shì)所趨。石家莊村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有這樣的創(chuàng)新意識(shí)，超前意識(shí)。國(guó)家政府也應(yīng)鼓勵(lì)廣大的農(nóng)民學(xué)習(xí)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，方便快捷、程序簡(jiǎn)單。

4.強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管

建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際制定出一套符合農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立科學(xué)的擔(dān)保機(jī)制，可與保險(xiǎn)公司合作，建立存款保險(xiǎn)制度，樹(shù)立良好的公司形象，增加公信力，這樣就可以免除存款人的擔(dān)憂，使客戶(hù)從心理上不以銀行的大小來(lái)選擇業(yè)務(wù)辦理的地點(diǎn)，貸款中也可以采取聯(lián)保的方式，若是信用良好可以小額貸款。這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是非常重要的部門(mén)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該設(shè)置。

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作者簡(jiǎn)介：羅嘉熙（1977.03- ），女，遼寧營(yíng)口人，博士，副教授，主要從事數(shù)量經(jīng)濟(jì)方面的研究endprint