朱晨昱

我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)困境及對(duì)策研究

朱晨昱

本文分析了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展面臨的困境，探索了解決保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展所遇到問題的對(duì)策。

我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)當(dāng)前發(fā)展困境分析

第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)自身發(fā)展良莠不齊。雖然市場上存在著將近四百家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但是每年調(diào)查結(jié)果顯示將近40%的經(jīng)紀(jì)費(fèi)傭金收入每年都被排名前二十的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所占據(jù)。規(guī)模大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以利用自身的關(guān)系渠道獲得更多的客戶和經(jīng)濟(jì)利益，也決定了其發(fā)展前景、市場占有率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過那些規(guī)模小的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。筆者調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)一些中小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司每年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)收入可能不足200萬元。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)自身發(fā)展的不均衡可能會(huì)對(duì)導(dǎo)致如下后果：首先，中小規(guī)模保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為了擴(kuò)大市場占有率、提升經(jīng)濟(jì)效益會(huì)采取不正當(dāng)競爭手段進(jìn)行市場競爭，比如不恰當(dāng)?shù)亟档徒?jīng)紀(jì)費(fèi)、利用客戶的信息不對(duì)稱進(jìn)行欺瞞和詐騙等等，中小保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的這種不正當(dāng)競爭方式反過來又會(huì)影響正規(guī)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)拓展并增加其新客戶開發(fā)難度，最終給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展造成惡性循環(huán)；其次，中小保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司收到業(yè)務(wù)拓展難度大、市場占有率低等因素的影響，可能會(huì)退出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)，進(jìn)而進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的壟斷現(xiàn)象?？傮w來看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的不均衡和不合理對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展大有阻礙。

第二，經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入結(jié)構(gòu)單一。收取經(jīng)紀(jì)費(fèi)是保險(xiǎn)公司賴以生存和發(fā)展的根本。按照規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)收入是由傭金和咨詢費(fèi)共同構(gòu)成的。而我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的收費(fèi)則主要體現(xiàn)在傭金層面，造成這種現(xiàn)象的主要原因是我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步較晚、發(fā)展較為遲緩，業(yè)務(wù)發(fā)展相較于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理公司來說難度較大。為了盡快地?cái)U(kuò)大市場覆蓋率，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)采取義務(wù)提供咨詢的方式進(jìn)行咨詢服務(wù)，僅僅通過收取傭金的方式來維持運(yùn)營和發(fā)展。但是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要獲得專業(yè)的發(fā)展，就必須將咨詢費(fèi)的收取也作為自身發(fā)展的一部分。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司收入構(gòu)成單一的現(xiàn)狀在一定程度上打擊了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，制度的完善亟待進(jìn)行。

第三，保險(xiǎn)公司地位強(qiáng)勢。受到歷史因素的影響，我國保險(xiǎn)業(yè)正式發(fā)展起步較晚，1979年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才正式恢復(fù)。1988年之前中國人民保險(xiǎn)公司是群眾投保唯一的選擇，人保公司在長期的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中占據(jù)著壟斷的地位，知道中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國平安等保險(xiǎn)公司出現(xiàn)之后，這種壟斷地位才漸漸被打破。但是我們不得不承認(rèn)的是中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展只是從壟斷階段進(jìn)入到了壟斷競爭階段，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中依然具有強(qiáng)大的地位：首先，保險(xiǎn)收費(fèi)具有壟斷性，市場調(diào)查結(jié)果顯示保險(xiǎn)收費(fèi)前三名的企業(yè)具有將近70%的市場占有率，鑒于其存在著保費(fèi)收取的天然優(yōu)勢，便會(huì)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)其進(jìn)行招標(biāo)和詢價(jià)時(shí)惡意串通，各大保險(xiǎn)公司會(huì)將標(biāo)書和費(fèi)率設(shè)置成統(tǒng)一形式，在無形之中強(qiáng)迫保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將保費(fèi)份額分?jǐn)偟礁鞔蟊ｋU(xiǎn)公司之中去。

完善我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)對(duì)策和建議

改進(jìn)傭金制度

傭金是從事中間人業(yè)務(wù)活動(dòng)收取的一種勞務(wù)報(bào)酬，具有經(jīng)營資格和獨(dú)立地位的中間人在為他人提供經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)時(shí)能夠得到的一種合理收入。為了轉(zhuǎn)變傭金結(jié)構(gòu)單一、避免暗箱操作出現(xiàn)的可能性，傭金制度的改革應(yīng)該著重從如下幾方面進(jìn)行：

第一，監(jiān)管部門要清晰化處理法律法規(guī)規(guī)定。當(dāng)前法律法規(guī)只規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金不向雙方征收，但是過于籠統(tǒng)的規(guī)定會(huì)給市場經(jīng)營帶來混亂。一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司針對(duì)投保人對(duì)法律規(guī)定知之甚少的情況而亂收費(fèi)，嚴(yán)重地干擾了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的健康發(fā)展。監(jiān)管部門需要對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定和約束。

第二，積極采取保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人招標(biāo)方式。當(dāng)前正處于我國保險(xiǎn)市場如火如荼發(fā)展的階段，很多大型項(xiàng)目都需要保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在這個(gè)過程中便會(huì)承擔(dān)起招標(biāo)主觀的任務(wù)，但是如果在這個(gè)過程中出現(xiàn)暗箱操作的情況，那么企業(yè)和國家都會(huì)受到牽連和影響。所以在大型項(xiàng)目建設(shè)之中需要通過招標(biāo)的方式選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，從而確定最適合本項(xiàng)目的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。各家保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司分別提出自己的保險(xiǎn)方案、傭金收費(fèi)和保費(fèi)收取比例，然后招標(biāo)項(xiàng)目自行選擇優(yōu)勝者作為整個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。招標(biāo)經(jīng)紀(jì)人的方式可以在很大程度上減少投保不慎帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的發(fā)展獲得更加健康的環(huán)境，為那些具有實(shí)力和活力的中小保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司帶來良好的發(fā)展機(jī)遇。

明確保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人責(zé)任

第一，分析保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)，對(duì)各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行競爭地位分析。方案制定標(biāo)準(zhǔn)、理賠服務(wù)質(zhì)量和保費(fèi)收取情況據(jù)決定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的核心競爭力。當(dāng)前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)面臨的主要境況就是大型保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司壟斷了市場，導(dǎo)致了其難以在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中積極主動(dòng)地發(fā)揮創(chuàng)新精神和進(jìn)取精神。中小保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司市場認(rèn)可程度較低、自身發(fā)展歷史不足，需要通過強(qiáng)有力的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力來一步步獲得競爭地位，所以在發(fā)展過程中需要更多的關(guān)懷和關(guān)注。所以在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行評(píng)級(jí)的過程中，要對(duì)中小保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行更為細(xì)致的劃分，突出評(píng)析其優(yōu)勢項(xiàng)目，讓中小公司在寡頭競爭的市場環(huán)境中獲得一個(gè)挑戰(zhàn)的機(jī)會(huì)。各家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都具有自身的信用等級(jí)的情況下，業(yè)務(wù)開展可以做到有的放矢，客戶可以根據(jù)不同的業(yè)務(wù)選擇針對(duì)性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

第二，確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的資信水平。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)相較于其他金融行業(yè)來說，具有更高的自律性要求。所以在對(duì)其進(jìn)行資信評(píng)價(jià)時(shí)，應(yīng)該對(duì)每一家公司的規(guī)章制度和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面的梳理，如果公司利潤過低、資本充足率不足或者具有較多的無效資產(chǎn)，那么需要在資信評(píng)級(jí)上予以降級(jí)。通過公司的規(guī)章制度能夠了解到其經(jīng)營的規(guī)范化程度，通過公司的財(cái)務(wù)狀況可以了解其未來的發(fā)展前景，在此基礎(chǔ)上開展的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)則更有保障。

此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還可以通過提供差異化產(chǎn)品、準(zhǔn)確講進(jìn)行市場定位、完善人員激勵(lì)機(jī)制和提升自身的社會(huì)認(rèn)可度等方式來解決保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）