文/韓嬌，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開(kāi)發(fā)區(qū)支行

充分利用互聯(lián)網(wǎng)做好貸后非現(xiàn)場(chǎng)檢查

文/韓嬌，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開(kāi)發(fā)區(qū)支行

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到了生活工作的各個(gè)領(lǐng)域之中。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)在貸后非現(xiàn)場(chǎng)檢查中也發(fā)揮出了相當(dāng)重要的作用。在文中從貸后管理出發(fā)，提出了如何利用互聯(lián)網(wǎng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)相關(guān)行業(yè)的影響以及如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立大額授信客戶(hù)非現(xiàn)場(chǎng)跟蹤管理的措施，并在此基礎(chǔ)上行就如何利用各種企業(yè)信息查詢(xún)平臺(tái)以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合、提升貸后管理的效率進(jìn)行了探討。以期為進(jìn)一步做好貸后管理提供支持。

貸后管理；非現(xiàn)場(chǎng)檢查；互聯(lián)網(wǎng)

貸后管理是指客戶(hù)從獲得授信、用信、到貸款結(jié)清、退出授信期間,商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程,主要包括信貸資產(chǎn)檢查、押品管理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、客戶(hù)維護(hù)、本息回收、預(yù)警客戶(hù)跟蹤管理、資產(chǎn)保全及檔案管理。

貸后非現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行貸后檢查方法相結(jié)合，選擇有效信息資源，形成多方位、多平臺(tái)的了解。銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)的貸后管理辦法需與時(shí)俱進(jìn)，筆者認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)貸后非現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有選擇性的搜集企業(yè)的相互數(shù)據(jù)，并進(jìn)行科學(xué)的加工整理、分析整合，提煉出企業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信息，預(yù)測(cè)企業(yè)的償債能力。

1 全面提升貸后管理的重視度

貸后管理是商業(yè)銀行防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,商業(yè)銀行在貸后管理工作是否全面細(xì)致關(guān)系到商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好與壞,也關(guān)系到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的優(yōu)劣。貸后檢查分現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查部分，非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是搜集企業(yè)的各項(xiàng)信息，并依據(jù)搜集到的信息對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和還款能力進(jìn)行初步判斷，同時(shí)也為現(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)檢查的內(nèi)容指明方向。傳統(tǒng)的貸后管理依賴(lài)定期及不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查走訪(fǎng)和人工數(shù)據(jù)采集，受限于客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力以及時(shí)間和空間的制約，貸后管理信息的收集零散、片面和被動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代建立起的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使非現(xiàn)場(chǎng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)成為可能。貸后檢查要做到在傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)檢查的基礎(chǔ)上結(jié)合企業(yè)提供的數(shù)據(jù)及商業(yè)銀行自身搜集到的數(shù)據(jù)向結(jié)合，做好檢查的全面性。

2 關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)相關(guān)行業(yè)的影響

商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越多的受到宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)注對(duì)于加強(qiáng)貸后管理對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)策略至關(guān)重要，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)信息的研究。研究團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)重點(diǎn)研究行業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并結(jié)合信貸產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、行業(yè)占比以及風(fēng)險(xiǎn)特征把脈基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行指導(dǎo)。

3 利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)，建立大額授信客戶(hù)非現(xiàn)場(chǎng)跟蹤管理制度

充分利用先用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)將賬戶(hù)交易信息、股東的變更信息、股權(quán)的變化信息、納稅信息、涉訴涉案信息、環(huán)保信息、進(jìn)出口信息以及征信信息等重要信息納入到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的重要作用。對(duì)授信余額較大的民營(yíng)企業(yè)和國(guó)有背景的制造業(yè)客戶(hù)，定期不定期采集客戶(hù)重要經(jīng)營(yíng)管理信息，特別是重大體制改革、股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整、投融資安排、重大訴訟、企業(yè)和企業(yè)實(shí)際控制人的負(fù)面信息、銀行同業(yè)變化、在本行結(jié)算量變化等非現(xiàn)場(chǎng)信息，由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的管轄行按季進(jìn)行比較分析，動(dòng)態(tài)跟蹤。

4 充分利用各種企業(yè)信息查詢(xún)平臺(tái)

利用環(huán)保部門(mén)環(huán)評(píng)不達(dá)標(biāo)名單、工信部淘汰落后產(chǎn)能名單、銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單、法院“失信被執(zhí)行人”名單、地方稅務(wù)網(wǎng)站非正常納稅戶(hù)名單、人行小企業(yè)主個(gè)人征信記錄等外部監(jiān)管數(shù)據(jù)，有針對(duì)性的對(duì)客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查。一是建立大額授信客戶(hù)非現(xiàn)場(chǎng)跟蹤管理制度。對(duì)授信余額較大的民營(yíng)企業(yè)和國(guó)有背景的制造業(yè)客戶(hù)，定期不定期采集客戶(hù)重要經(jīng)營(yíng)管理信息，特別是重大體制改革、股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整、投融資安排、重大訴訟、企業(yè)和企業(yè)實(shí)際控制人的負(fù)面信息、銀行同業(yè)變化、在本行結(jié)算量變化等非現(xiàn)場(chǎng)信息，由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的管轄行按季進(jìn)行比較分析，動(dòng)態(tài)跟蹤。二是應(yīng)結(jié)合近年來(lái)的貸后管理典型風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，拓寬貸后信息收集渠道，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，提高貸后管理的前瞻性。利用環(huán)保部門(mén)環(huán)評(píng)不達(dá)標(biāo)名單、工信部淘汰落后產(chǎn)能名單、銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單、法院“失信被執(zhí)行人”名單、地方稅務(wù)網(wǎng)站非正常納稅戶(hù)名單、人行小企業(yè)主個(gè)人征信記錄等外部監(jiān)管數(shù)據(jù)，有針對(duì)性的對(duì)客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查。

5 加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合，提高貸后管理有效性

一是通過(guò)對(duì)結(jié)息日、月末、季末和年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的違約信息記載分析，區(qū)分逾期類(lèi)型，重點(diǎn)關(guān)注實(shí)質(zhì)性逾期客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于連續(xù)欠息客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)提示，建立起潛在風(fēng)險(xiǎn)跟蹤客戶(hù)名單，及時(shí)開(kāi)展處置化解工作，提高貸后管理的針對(duì)性。二是根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r和本行實(shí)際，通過(guò)從不同渠道獲取的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，設(shè)置相關(guān)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，定期批量運(yùn)算，一旦結(jié)果達(dá)到觸發(fā)值系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)布預(yù)警信號(hào)提示，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)賬戶(hù)行為及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等定量信息的持續(xù)監(jiān)控。

綜上所述,本文認(rèn)為做好貸后檢查除了傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查及非現(xiàn)場(chǎng)檢查外，還需將互聯(lián)網(wǎng)中的有用信息與信貸客戶(hù)相互資料向結(jié)合，加強(qiáng)歷史數(shù)據(jù)的積累分析，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和客戶(hù)實(shí)施主動(dòng)退出，準(zhǔn)確把握行業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域管控，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

[1]張養(yǎng)維.“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)貸后非現(xiàn)場(chǎng)檢查的啟示[J].時(shí)代金融,2017,(02):250+253.

[2]胡捷.非現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查中的風(fēng)險(xiǎn)捕捉要點(diǎn)[J].金融經(jīng)濟(jì),2014,(22):58-59.