文/王成，衡水市水務(wù)局引供水工程管理處

農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題和采取對策
——以衡水市饒陽縣為例

文/王成，衡水市水務(wù)局引供水工程管理處

1 饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系整體狀況

從饒陽縣金融機構(gòu)數(shù)量上來看除信用社以外，共有11個銀行金融網(wǎng)點；

從銀行金融網(wǎng)點類型來看，主要包括農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行以及中國郵政儲蓄銀行四種，其中郵政儲蓄銀行（4個）和農(nóng)業(yè)銀行（4個）的支行網(wǎng)點最多，分別占金融網(wǎng)點總數(shù)的36.4%，中國銀行（2個）、工商銀行1個，分別占金融網(wǎng)點總數(shù)的18.1%和9.1%；

2 饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題

2.1 饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題

2.1.1 金融需求旺盛，然而有效供給不足

根據(jù)饒陽縣的農(nóng)民需要來看，大約五分之四以上的農(nóng)戶都希望從本地金融機構(gòu)中得到貸款，一多半的涉農(nóng)企業(yè)都從存在流動資金不足的問題，尤其是在種養(yǎng)大戶以及農(nóng)民專業(yè)合作組織與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中更是明顯。因為抵押擔(dān)保難以落實，使得很多農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)都覺得申請貸款的難度越來越高，因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入大、周期長、且對市場風(fēng)險與自然災(zāi)害風(fēng)險抵御的能力較低，具有先天的弱質(zhì)性，特別是在初階段，可以用來抵押擔(dān)保的除了土地經(jīng)營權(quán)、山林使用權(quán)以及集體土地上的房產(chǎn)外，沒有其它的東西，而這些在金融機構(gòu)看來是不能作為有效抵押擔(dān)保物的。所以，常常導(dǎo)致農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)的貸款不能實現(xiàn)。

2.1.2 金融基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施不足

從饒陽縣的金融網(wǎng)點來看，仍存在較大的不足，金融機構(gòu)體系不健全。盡管饒陽縣已經(jīng)大力推廣銀行卡助農(nóng)業(yè)務(wù)，在全縣各村建立取款網(wǎng)點278個，實現(xiàn)了金融網(wǎng)點全覆蓋。但是實現(xiàn)這一做法的只有農(nóng)業(yè)銀行饒陽支行，而饒陽縣當(dāng)前的農(nóng)村金融機構(gòu)包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和工商銀行，其他的銀行在這一方面顯然進展緩慢。而和農(nóng)村經(jīng)濟密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、信托、租賃等非銀行金融機構(gòu)則發(fā)展緩慢。而盡管農(nóng)業(yè)銀行饒陽支行推行了“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，在全縣范圍實現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”，但是很多村鎮(zhèn)中的自動取款機經(jīng)常以內(nèi)損壞而沒有人及時進行修理，而從自助銀行來看，主要都遍布在饒陽縣城當(dāng)中，使得很多農(nóng)民即使有銀行卡，但是卻不能刷卡，仍需要到縣城中去辦理業(yè)務(wù)。

2.1.3 貸款額度偏小，貸款利率較高

（1）利率及評估擔(dān)保等中間費用較高

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村合作金融貸款利率一般高出全部金融機構(gòu)貸款利率一半左右，此外，農(nóng)村中小企業(yè)在貸款過程中產(chǎn)生的評估、工本等手續(xù)費用最高可達到貸款利息的40%。這是由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險高，金融機構(gòu)單筆貸款成本高造成的，此外和農(nóng)村金融有效供給不足也具有很大的關(guān)系。

（2）供需矛盾時有發(fā)生

由于基層金融服務(wù)機構(gòu)具有的權(quán)限十分的有限，使其在貸款審批環(huán)節(jié)時需要較多的環(huán)節(jié)、手續(xù)比較復(fù)雜、所需的時間較長，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強，對時效的要求高，因此供需矛盾時有發(fā)生。

3 改善饒陽縣農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)采取的對策

3.1 推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從饒陽縣當(dāng)前的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來看，部分銀行基層網(wǎng)點不具備支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作條件，支付系統(tǒng)網(wǎng)點通匯率較低，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為落后。POS機、ATM機在農(nóng)村占有率還是不高，因此建議金融機構(gòu)基層網(wǎng)點全部提高支付系統(tǒng)通匯率和支付結(jié)算范圍。推廣使用“一匯三票”，加強農(nóng)村地區(qū)ATM機、POS機和銀行卡推廣，方便廣大農(nóng)戶要求。其次，要科學(xué)釆集并完善電子信用檔案，指導(dǎo)金融機構(gòu)及時有效地將有關(guān)信息納入人民銀行信用系統(tǒng)，提高征信系統(tǒng)服務(wù)水平。再次，應(yīng)該加快農(nóng)戶電子信用檔案、中小企業(yè)信用體系建設(shè)，改進信息釆集以及信用評價機制。第四，要繼續(xù)完善支付清算體系建設(shè)，推廣二代支付系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)工作，擴大現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)的覆蓋面，支持符合條件的新設(shè)金融機構(gòu)直接接入支付系統(tǒng)，建立資金匯劃“綠色通道”。

3.2 推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展

（1）出臺相關(guān)的條例

政府要建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的長效機制，出臺專門的農(nóng)業(yè)保險管理條例，為農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展提供法律保障。

（2）要完善相關(guān)配套政策，加大對農(nóng)業(yè)保險的財政投入力度

首先，適當(dāng)提高農(nóng)民保費補貼幅度，或協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以“公司農(nóng)戶”的形式幫農(nóng)民投保.降低農(nóng)戶保費支付水平。其次，依據(jù)實收保費的一定比例，采用累進制加大對保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險補償，合理地通過“以獎代補”的形式，對保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)費進行補貼。再次，應(yīng)該加大優(yōu)惠力度。免除政策性農(nóng)業(yè)保險的所得稅，對農(nóng)村商業(yè)保險減免營業(yè)稅、所得稅，允許保險公司加大農(nóng)業(yè)政策性保險準備金提取比例，減免稅也直接用于增加準備金.鼓勵保險公司通過“以險養(yǎng)險”的模式擴大農(nóng)業(yè)保險深度。

3.3 健全農(nóng)村金融風(fēng)險防范體系

金融生態(tài)環(huán)境是確保金融創(chuàng)新的根本前提，良好的金融環(huán)境是確保農(nóng)村經(jīng)濟良性發(fā)展的基礎(chǔ)。如果缺少良好的金融生態(tài)環(huán)境能夠給市場雙方交易的成功率以及交易成本帶來直接的影響，也可能會造成用于農(nóng)業(yè)的貸款以及農(nóng)村資金外流，不能更好的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)。所以，構(gòu)建良好的信用環(huán)境、財政收入以及招商引資都變得非常的重要，提升政府改善信用環(huán)境與主動性，促進金融機構(gòu)改善信用環(huán)境的積極性的提高，不斷促進農(nóng)村金融服務(wù)的有效性的增強。要不斷的完善農(nóng)村企業(yè)和個人的征信體系的構(gòu)建，保護農(nóng)村金融企業(yè)以及農(nóng)民的各項合法權(quán)益，切實維護農(nóng)村金融市場各個主體的公平競爭。另外，還應(yīng)該確立“風(fēng)險補償制度”，繼續(xù)對農(nóng)村金融組織給予一定比例的風(fēng)險補償，用以緩解農(nóng)村信貸過程中出現(xiàn)的一些不確定性風(fēng)險。對商業(yè)性金融機構(gòu)的“支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)”給予稅收減免，酌情保留一些即使處于虧損狀態(tài)的金融網(wǎng)點。

3.4 加快和深化農(nóng)村信用體系建設(shè)

（1）健全組織機構(gòu)，完善工作機制

要積極發(fā)揮政府的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，盡快成立專門機構(gòu)負責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。堅持“政府主導(dǎo)、相關(guān)部門配合、社會各界廣泛參與”的工作思路，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，定期召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)席會，研究部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。同時，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入鄉(xiāng)(鎮(zhèn))年度工作目標進行考核，實現(xiàn)一級抓一級，層層抓落實，使農(nóng)村信用體系建設(shè)常態(tài)化、長效化。

（2）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系建設(shè)系統(tǒng)，方便數(shù)據(jù)采集，實現(xiàn)資源共享

要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)系統(tǒng)開發(fā)，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息采集模式，給各個行業(yè)設(shè)置信息數(shù)據(jù)接入端口，使各行業(yè)有關(guān)信用信息數(shù)據(jù)與信用體系建設(shè)系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)信用信息采集和信息資源共享一體化。