文/周聰，徽商銀行蕪湖分行

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，各行各業(yè)都發(fā)生了重大改變，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行等已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，然而互聯(lián)網(wǎng)金融絕不是僅限于此，其業(yè)務(wù)范圍還在不斷地拓寬。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了沖擊，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷改革、完成轉(zhuǎn)型。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式簡(jiǎn)介

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

一般認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是借助于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)介入傳統(tǒng)金融業(yè)的混合金融模式，但互聯(lián)網(wǎng)金融絕不是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合體，而是一種以云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)工具為依托的新型金融模式，金融產(chǎn)品的在線銷售、第三方支付、金融中介等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一部分。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融產(chǎn)業(yè)，其特征主要表現(xiàn)為：一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速且覆蓋范圍廣，因?yàn)槠浣柚诨ヂ?lián)網(wǎng)工具可以突破時(shí)間和空間的限制，更方便、快捷地滿足客戶的需求，與傳統(tǒng)金融相比，能夠覆蓋更多的地區(qū)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式相比，成本更低，收益也就更高，這是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易的雙方不用再借助于傳統(tǒng)的中介，因而交易成本相對(duì)較低。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的要求較高，日常的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)都需要借助尖端技術(shù)來(lái)盡可能地避免各種風(fēng)險(xiǎn)漏洞。四，互聯(lián)網(wǎng)金融在高效益的同時(shí)，也蘊(yùn)含了更多的風(fēng)險(xiǎn)，這和互聯(lián)網(wǎng)金融剛起步、缺乏有效的行業(yè)規(guī)范有關(guān)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用系統(tǒng)也有待完善。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括以下幾種：一、第三方支付，其廣義上是指具有一定信譽(yù)保障的第三方機(jī)構(gòu)為交易雙方提供的支付平臺(tái)，我們常用的支付寶、微信支付都屬于第三方支付。二、P2P信貸，也稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，即借貸和放貸雙方不通過(guò)第三方中介，而是直接在P2P公司搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上尋找符合自己需求的合作者，這樣可以提高資金的使用率，其本質(zhì)是一種民間借貸。三、眾籌，指的是通過(guò)一定的眾籌平臺(tái)為某個(gè)項(xiàng)目籌集資金的一種方式，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)向人們展示自身的項(xiàng)目，從而獲得人們的關(guān)注和資助。四、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶，即利用電子商務(wù)網(wǎng)站的用戶群，為客戶提供其所需的金融服務(wù)，客戶既可以用它來(lái)支出日常消費(fèi)，也可以獲得一定的小額利息，常見(jiàn)的有余額寶、理財(cái)通等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，還出現(xiàn)了很多其他新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這里就不再一一介紹。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2.1 消極影響

2.1.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融變得越來(lái)越方便快捷，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了巨大的沖擊。無(wú)論是貸款業(yè)務(wù)還是存款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行對(duì)其都有一定的額度限制，并且相關(guān)的手續(xù)費(fèi)也不菲，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有額度方面的要求，并且?guī)缀鯖](méi)有手續(xù)費(fèi)，因此越來(lái)越多的人傾向于通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)借貸放貸，以獲取更高的收益。另外，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的短期利率較銀行的存款利率相比要高得多，并且支出和轉(zhuǎn)入都沒(méi)有時(shí)間限制，已經(jīng)逐步取代了銀行的活期存款。種種跡象表明，傳統(tǒng)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

2.1.2 傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用被削弱

傳統(tǒng)銀行一直扮演著金融媒介的作用，比如放貸、存款、水電費(fèi)支付等等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，人們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更方便、更快捷地行使這些功能，并且選擇更多樣化、成本更低，這就使得傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用逐漸弱化。比如，銀行以前通過(guò)提供中間服務(wù)賺取服務(wù)費(fèi)，比如彩票的購(gòu)買、煤氣費(fèi)的上繳等等，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，人們開(kāi)始在網(wǎng)上繳納各種費(fèi)用、在網(wǎng)上買彩票、甚至在一些網(wǎng)上金融平臺(tái)上借貸放貸，銀行很難再通過(guò)開(kāi)設(shè)這些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)來(lái)盈利。

2.1.3 傳統(tǒng)銀行客戶流失

客戶流失是目前傳統(tǒng)銀行普遍面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題。隨著金融業(yè)的迅速發(fā)展，客戶對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越多，也越來(lái)越個(gè)性化，傳統(tǒng)的銀行并不能充分滿足客戶多樣化的需求，與之相對(duì)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融比較注重客戶體驗(yàn)，并根據(jù)客戶的需求來(lái)制定了很多相關(guān)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，加上網(wǎng)絡(luò)宣傳，很容易吸引客戶，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)漸漸地失去了很多客戶。值得注意的是，支付寶客戶數(shù)量在逐年提升，而傳統(tǒng)銀行辦理信用卡的客戶在逐年下降，這使得各大銀行不得不紛紛與支付寶開(kāi)展合作，以保證銀行的存款數(shù)量。

2.2 積極影響

2.2.1 優(yōu)化資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融注重大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等尖端網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，這些技術(shù)可以對(duì)客戶的信用、還款能力做出較為準(zhǔn)確的分析，因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)愿意給不同規(guī)模的企業(yè)提供投資，一旦投資對(duì)象出現(xiàn)違約問(wèn)題，還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)其信息進(jìn)行搜集和發(fā)布，以降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)的融資方式產(chǎn)生了很大影響，優(yōu)化了資源配置，提高了資源的使用率。

2.2.2 拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，也逐步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)用，在此基礎(chǔ)上，銀行的客戶群體也會(huì)發(fā)生改變，客戶群體的更多樣化也就代表著銀行的業(yè)務(wù)渠道更豐富，比如銀行對(duì)中小型企業(yè)和個(gè)人客戶越來(lái)越友好，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行可以更好地滿足客戶個(gè)性化的需求。在擴(kuò)寬業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行還能通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用降低服務(wù)成本、簡(jiǎn)化服務(wù)流程，從而獲得更廣泛的客戶基礎(chǔ)。

3 傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略

3.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)也應(yīng)該順應(yīng)潮流，改變其經(jīng)營(yíng)方式。一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用其信用體系完善、資金雄厚、實(shí)體站點(diǎn)分布廣等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，彌補(bǔ)雙方的不足，擴(kuò)寬更多的營(yíng)銷渠道。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)也要合理運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行更深層次的挖掘和整合，提升自身的檢測(cè)、預(yù)警和處理突發(fā)事件的能力，把數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。

3.2 完善風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，很多體系還不成熟、行業(yè)規(guī)范也不夠完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，信用體系有待提升，因而很多客戶沒(méi)有安全感。而傳統(tǒng)銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)融合的同時(shí)，可以利用自身優(yōu)勢(shì)，逐步完善信用評(píng)估體系，從而建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，這樣就能將那些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感的客戶爭(zhēng)取過(guò)來(lái)。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)還要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的管理，有針對(duì)性地制定新的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以促進(jìn)線上和線下業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。

3.3 提升服務(wù)質(zhì)量

由于傳統(tǒng)銀行業(yè)此前長(zhǎng)期處于壟斷地位，銀行和客戶的關(guān)系并不是對(duì)等的，客戶的需求也難以得到很好的滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便快捷、靈活度高等優(yōu)勢(shì)，能夠滿足客戶多樣化的需求，這就要求創(chuàng)痛銀行業(yè)必須對(duì)自身的服務(wù)方式、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化，才能吸引更多的客戶。首先，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，在保證安全的前提下最大程度地簡(jiǎn)化服務(wù)流程，拓寬網(wǎng)上銀行辦理的業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率。其次，建立高效的反饋機(jī)制，及時(shí)了解客戶的需求變化和對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)，傾聽(tīng)客戶對(duì)產(chǎn)品的建議，這有助于銀行開(kāi)展更有針對(duì)性、更加個(gè)性化的服務(wù)，最大程度地滿足客戶的需求。最后，注重客戶隱私的保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的個(gè)人信息很容易被竊取，因此銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的上升階段，還有很多需要優(yōu)化的地方，其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊是前所未有的，但也為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很多機(jī)遇。而傳統(tǒng)銀行業(yè)只有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作、提高自身服務(wù)質(zhì)量、完善風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，才能成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，吸引更多的客戶，與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)雙贏。

[1]互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響及對(duì)策分析[J].孫華堅(jiān).時(shí)代金融.2014(11)

[2]互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].王妍.環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào).2015(41)