文/陳夢(mèng)霞，恒天財(cái)富

前言

現(xiàn)如今，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較以往有了極大的改善。但是，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比仍存在一定的差距。加強(qiáng)我國(guó)的財(cái)富管理力度并結(jié)合市場(chǎng)策略來(lái)提升整體的財(cái)富管理水平是當(dāng)今我國(guó)金融管理工作者所需要解決的主要問(wèn)題[1]。因此，財(cái)富管理發(fā)展的未來(lái)前景的探討成為現(xiàn)今較熱的話題。提升銀行財(cái)富管理水平并促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展勢(shì)在必行。

1 當(dāng)前我國(guó)財(cái)富管理發(fā)展的前景分析

1.1 財(cái)富管理會(huì)受到政策扶持

近幾年來(lái)，我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，這無(wú)疑為我國(guó)銀行財(cái)富管理的發(fā)展帶來(lái)了重大的機(jī)遇。并允許了我國(guó)的商業(yè)銀行在對(duì)財(cái)富管理的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避與內(nèi)部控制時(shí)，可以根據(jù)銀行客戶所能承受最大風(fēng)險(xiǎn)的能力對(duì)其進(jìn)行合理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[2]。與此同時(shí)，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)所頒布的相關(guān)條令更鼓勵(lì)商業(yè)銀行衍生其他的理財(cái)產(chǎn)品，如人民幣外幣等。以此來(lái)促進(jìn)我國(guó)銀行財(cái)富管理的發(fā)展。增加銀行衍生的理財(cái)產(chǎn)品同樣具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)。首先，此類理財(cái)產(chǎn)品可以打破以往理財(cái)產(chǎn)品的傳統(tǒng)格局，并對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的弊端進(jìn)行優(yōu)化從而增加購(gòu)買量。其次，衍生的理財(cái)產(chǎn)品可以大大增強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買力度，以及吸引力，會(huì)引得更多的消費(fèi)者前來(lái)購(gòu)買。再次，衍生的理財(cái)產(chǎn)品可以增強(qiáng)銀行的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，并在一定程度上從眾多的同等行業(yè)中的脫穎而出。由于我國(guó)銀行的發(fā)展受到了政策的支持，使得財(cái)富管理的發(fā)展水平節(jié)節(jié)攀升。

1.2 銀行的IT優(yōu)勢(shì)會(huì)推動(dòng)財(cái)富管理的整體發(fā)展

隨著我國(guó)科技水平的不斷提高，IT技術(shù)逐漸被引入各行各業(yè)，尤其是財(cái)富管理這一行業(yè)，銀行的IT優(yōu)勢(shì)為其財(cái)富管理的發(fā)展起到了重要的作用。在先進(jìn)的科技水平管理之下，銀行內(nèi)部的財(cái)富管理也采取了一系列科技管理舉措，較以往傳統(tǒng)的財(cái)富管理模式相比，擁有先進(jìn)科技的銀行財(cái)富管理提升了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力以及整體的發(fā)展水平[3]。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)資源更是在無(wú)形之中擴(kuò)大了商譽(yù)等隱形的財(cái)富資源，并且當(dāng)先進(jìn)的技術(shù)與銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)資源進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合之后，更增加了對(duì)潛在客戶的挖掘力度，從而對(duì)所挖掘的客戶進(jìn)行全面的偏好分析，并推進(jìn)我國(guó)財(cái)富管理的整體發(fā)展水平。

1.3 財(cái)富管理面向更多高端客戶

我國(guó)相關(guān)金融人員在對(duì)花旗等外資銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析整合時(shí)，發(fā)現(xiàn)在外資銀行不同的業(yè)務(wù)分類中，財(cái)富管理對(duì)其占據(jù)了重要的地位。經(jīng)銀行的年報(bào)所示，稅前利潤(rùn)的前三名分別為占百分之三十五的個(gè)人理財(cái)、占百分之二十七的資本市場(chǎng)以及外資銀行、占百分之二十四的工商業(yè)務(wù)。由具體數(shù)據(jù)可知，個(gè)人業(yè)務(wù)的比重已經(jīng)占銀行稅前利潤(rùn)之首，這就說(shuō)明，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的顯著發(fā)展，人們的經(jīng)濟(jì)水平也得到了一定的提升。擁有一定資產(chǎn)的銀行用戶更新了自己以往的理財(cái)觀念，并選取了更多適合自己的理財(cái)方式。并為銀行的財(cái)富管理提供了巨大的發(fā)展前景。中高端的客戶逐漸增多是時(shí)代進(jìn)步的表現(xiàn)。因此，銀行應(yīng)該將自身的財(cái)富管理進(jìn)行轉(zhuǎn)變與完善，從而制定出符合中高端用戶的理財(cái)產(chǎn)品，使財(cái)富管理主要面向于中高端用戶。根據(jù)詳細(xì)資料表明，我國(guó)中高端客戶所辦理的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為銀行帶來(lái)的稅前利潤(rùn)較去年已經(jīng)提升了百分之三十五，并仍處于上升的趨勢(shì)。

1.4 財(cái)富管理機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)化不斷發(fā)展

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，專業(yè)人士由于長(zhǎng)期跟市場(chǎng)打交道，他們對(duì)于財(cái)富增值的感覺比普通人要靈敏的多，同時(shí)專業(yè)人士精通各種金融工具和各種財(cái)富投資形式，他們可以準(zhǔn)確把握市場(chǎng)微小的變化，針對(duì)市場(chǎng)上微小的變化采取一定的防范措施。此外，還能夠在投資過(guò)程中減小相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。這些比起一個(gè)普通人漫無(wú)目的地跟風(fēng)或是片面理解要靠譜的多，專業(yè)的多。再就是伴隨著中國(guó)財(cái)富管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)上必定會(huì)出現(xiàn)一批優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，這是一種必然的發(fā)展趨勢(shì)。

1.5 財(cái)富資產(chǎn)配置不斷國(guó)際化

科技可以推動(dòng)世界的進(jìn)步，而互聯(lián)網(wǎng)則讓世界變成了地球村，同時(shí)也拉進(jìn)了各國(guó)之間的距離，將全球形成了一個(gè)統(tǒng)一的大市場(chǎng)。各國(guó)相互影響、相互促進(jìn)、相互交流。舉個(gè)例子，歐元成員國(guó)的債務(wù)間接或直接影響著其他國(guó)家的股市交易等。而一些經(jīng)濟(jì)媒體時(shí)常報(bào)道一些具有強(qiáng)大影響力的企業(yè)走出去的新聞，讓國(guó)人對(duì)中國(guó)所實(shí)行的外匯管制有了不同的認(rèn)識(shí)。單一的市場(chǎng)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們資產(chǎn)配置的需求，所以人們必須謀求更大的市場(chǎng)來(lái)滿足自己的財(cái)富管理欲望。因此，資產(chǎn)配置的國(guó)際化是大勢(shì)所趨之一。

2 增強(qiáng)我國(guó)財(cái)富管理的幾點(diǎn)市場(chǎng)策略

2.1 發(fā)展優(yōu)質(zhì)的客戶

目前，國(guó)內(nèi)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是稅前利潤(rùn)的的競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)上述的調(diào)查表明，我國(guó)銀行稅前利潤(rùn)所占最大比例的便是中高端客戶的個(gè)人業(yè)務(wù)這一方面。因此，盡可能的發(fā)展中高端客戶是銀行進(jìn)行財(cái)富管理標(biāo)準(zhǔn)的重要舉措，同樣也是開展銀行財(cái)富管理的根本。這就需要專業(yè)的金融人員對(duì)潛在的高端客戶進(jìn)行有效的挖掘，并挽留更多老客戶。首先，要積極發(fā)現(xiàn)潛在的新客戶，并對(duì)其進(jìn)行有效的挖掘，這就需要銀行的衍生出更加適合中高端人士購(gòu)買的產(chǎn)品，將產(chǎn)品的細(xì)節(jié)以及服務(wù)進(jìn)行完善和升級(jí)從而吸引更多中高端人士的目光。與此同時(shí)，還要對(duì)中高端客戶的具體實(shí)際情況進(jìn)行分析，并深入一些高檔的社區(qū)和會(huì)所，多多了解中高端客戶的偏好，從而制定出符合其自身的理財(cái)產(chǎn)品并增加銀行的財(cái)富管理水平。其次，要對(duì)銀行內(nèi)部的老客戶進(jìn)行挽留，并不斷體現(xiàn)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)辦理的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及吸睛的理財(cái)產(chǎn)品，還要增加老客戶對(duì)銀行服務(wù)的信任程度從而留住客戶，避免客戶被其他銀行挖走。最后，銀行內(nèi)部的金融可客戶經(jīng)理要采用更為貼心和高效的服務(wù)來(lái)盡最大可能去留住客戶，讓客戶感受到賓至如歸的待遇，從而讓客戶加深對(duì)銀行的信任程度以及依賴程度。

2.2 生產(chǎn)與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品

現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)銀行的普遍的發(fā)展水平都取得了一定的提升，這是因?yàn)槲覈?guó)銀行的財(cái)富管理水平都有著的明顯的進(jìn)步，銀行內(nèi)部獲取客戶的資源也是完全可以供應(yīng)商銀行的運(yùn)行與發(fā)展的。但是，銀行如何增加自身的財(cái)富管理水平并在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出卻是領(lǐng)導(dǎo)者需要關(guān)注的問(wèn)題。加強(qiáng)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)能力首要一點(diǎn)便是要生產(chǎn)出含較高技術(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品，并將其理財(cái)產(chǎn)品做到與時(shí)俱進(jìn)，符合廣大客戶的心理預(yù)期。例如，現(xiàn)在央行為了增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力平安增加存款利息，并提升準(zhǔn)備金率等貨幣政策，以此來(lái)吸引更多的客戶。與此同時(shí)，為了吸引更多的客戶并增加自身的財(cái)富管理水平，銀行還可需要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作力度，并將自身的產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行融合，從而增加理財(cái)產(chǎn)品的活動(dòng)性和收益性，也能給廣大的銀行客戶帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)上的選擇。近些年來(lái)，我國(guó)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系逐漸加深，同時(shí)也增強(qiáng)了市場(chǎng)政策的洞悉能力。這無(wú)疑是提升銀行財(cái)富管理水平的重要舉措之一。

2.3 打造貼心的服務(wù)

在銀行擁有了一定的穩(wěn)定客戶后，如何更好的留住自身的中高端客戶并增強(qiáng)銀行的財(cái)富管理水平是大部分銀行所要面臨的主要問(wèn)題。那么，打造貼心并且私密的服務(wù)是留住中高端客戶的有效策略之一。私密的高端型服務(wù)主要是針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)以上的客戶定制的，這些高端人群更加注重自身隱私的私密性。因此，銀行經(jīng)理要對(duì)此類客戶的要求以及偏好進(jìn)行了解，并打造一個(gè)獨(dú)屬于中高端客戶的私密的業(yè)務(wù)辦理空間，并與客戶簽訂保密協(xié)議，保證客戶的個(gè)人信息不被泄露，從而增加客戶對(duì)銀行的好感度以及信賴程度。打造貼心且私密的高端服務(wù)是增加中高端客戶數(shù)量并增加財(cái)富管理水平的重要舉措，也銀行增加同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。

3 結(jié)論

我國(guó)銀行財(cái)富管理在對(duì)于促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并縮小與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)差距發(fā)揮了重要的作用。對(duì)于更好的進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃并增強(qiáng)財(cái)富管理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力也至關(guān)重要。但在此過(guò)程中，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的客戶、生產(chǎn)與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品、打造貼心的服務(wù)、等市場(chǎng)策略可以更好的加強(qiáng)財(cái)富管理水平，并帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

[1]珊珊.美國(guó)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)三大特征[J].大眾理財(cái)顧問(wèn),2017(5):49-51.

[2]金夢(mèng)媛.四季財(cái)富管理論壇?冬藏成功舉辦2017年財(cái)富管理模式加速轉(zhuǎn)型升級(jí)[J].大眾理財(cái)顧問(wèn),2017(3):20-21.

[3]孫娟娟.大資管時(shí)代金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的差異化拓展——基于財(cái)富管理與資產(chǎn)管理的辨析[J].南方金融,2017(1):92-97.