陳珂

摘要：隨著網(wǎng)絡時代的來臨，各大企業(yè)都在利用網(wǎng)絡技術(shù)提高自身的發(fā)展能力，而“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念則孕育而生。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，保險金融行業(yè)也不斷的借用了網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的力量，不斷創(chuàng)新自己的服務理念，擴展自身的營銷路徑，并通過“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)了遠程的資源共享，其不僅節(jié)約了發(fā)展的成本，也能夠?qū)崿F(xiàn)跨區(qū)域的管理和開發(fā)。但是因為“互聯(lián)網(wǎng)+”需要網(wǎng)絡平臺的支持，若是平臺受到的外界的干擾或是侵襲，則會為保險金融公司帶來巨大的損失，所以在“互聯(lián)網(wǎng)+”實行的過程中，需要不斷的強化外圍的安全管理，從而確保保險金融公司的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；保險金融；發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”是時代發(fā)展的產(chǎn)物，其與市場經(jīng)濟有著密不可分的關(guān)系，其通過云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)，達到了讓保險金融企業(yè)快速發(fā)展的目的，從而也優(yōu)化了企業(yè)的發(fā)展進度和效率。其擁有強化的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，擁有創(chuàng)新性，與現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展合二為一，并讓現(xiàn)代保險金融企業(yè)在不斷向新興企業(yè)的趨勢快速前行，讓保險金融企業(yè)尋找到了新的發(fā)展路線，所以“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為了保險金融企業(yè)發(fā)展的新趨勢。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的保險金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的保險金融保費的規(guī)模

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的保險金融的保費隨著簽單的數(shù)量不斷的增加，但是保費的金額卻在不斷下滑，其是因為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，人們所接受的信息在增加，而人們也會通過互聯(lián)網(wǎng)在管理自己的財務；同時各個保險公司也會通過互聯(lián)網(wǎng)了解到更多同行的發(fā)展情況，導致保險金融的業(yè)務同質(zhì)化非常的嚴重?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”讓眾多的小型保險公司改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)狀，突破了原有的銷售模式，這些小型的保險公司不斷的通過理財形式或是壽險形式，強化自身的銷售體系，為自己在保險市場中擴展占有的份額。不難理解，“互聯(lián)網(wǎng)+”開辟了小型保險公司的發(fā)展的新路徑，為其指引了正確的發(fā)展方向。

2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下保險運行的模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險公司提供發(fā)展渠道，這樣方式降低了保險公司的發(fā)展成本，改變了原有的發(fā)展模式，但是因為“互聯(lián)網(wǎng)+”使用的時間較短，在保險公司中運行并沒有形成統(tǒng)一的模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)的保險銷售模式相比：首先，將保險責任拆分化，讓保險的投保方式更加的簡單，很多用戶通過網(wǎng)絡的方式就能夠?qū)ふ业竭m合自己的投保理財模式；再者，保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺快速的了解到客戶的需求，并第一時間接受到顧客的反饋結(jié)果，提高了保險公司運行的效率；第三，傳統(tǒng)的保險公司主要是以壽險為主，而當“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的滲入，則讓其逐漸的轉(zhuǎn)變成為了理財為主的發(fā)展模式。

3、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的保險行業(yè)相關(guān)法規(guī)

“互聯(lián)網(wǎng)+”運行主要依靠大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，其獨特的經(jīng)營理念擴展了保險行業(yè)的發(fā)展渠道，更新了保險行業(yè)的理念。而在“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的影響下，我國相關(guān)部門也非常支持保險行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)部門也出臺了很多的新制度，以此確保互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下保險行業(yè)的健康運轉(zhuǎn)[1]。但是我國針對保險行業(yè)并沒有針對經(jīng)營方面的法規(guī)，所以很多保險金融行業(yè)的人員通過不法的行為獲取了暴利，為此，相關(guān)部門也在不斷的完善法律法規(guī)，以此凈化保險行業(yè)的運行環(huán)境，也為廣大的投保人提供相應的法律保護。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展的困境

1、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

互聯(lián)網(wǎng)時代的崛起，讓眾多的行業(yè)發(fā)現(xiàn)了發(fā)展的機遇，而保險金融行業(yè)也在不斷尋找更好的發(fā)展途徑。為此，為了能夠滿足市場客戶的需求，保險公司開發(fā)了多種的保險產(chǎn)品，讓顧客在選擇的時候能夠更加的得心應手；但是因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的速度非?？?，而且信息量比較大，導致眾多的保險公司都相互效仿，讓保險市場的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴重。再者，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的環(huán)境下，保險公司缺乏與其他行業(yè)的溝通與合作，導致保險產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，保險產(chǎn)品的附加值不足以吸引更多的投保人員，目標市場和目標客戶開發(fā)緩慢，導致產(chǎn)品無法適應市場的變化，所以在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的保險金融公司需要提高創(chuàng)新能力，減少產(chǎn)品同質(zhì)化的程度。

2、信息風險監(jiān)督體系薄弱

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的信息傳送非常的便捷，所以眾多行業(yè)都在利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展自身。而保險金融行業(yè)就是其中的一員，但是“互聯(lián)網(wǎng)+”因為是虛擬技術(shù)，不受到時空的限制，導致保險金融公司在使用的過程中，會因為對信息風險認知的不足，導致信息的泄露或是丟失，造成保險公司的經(jīng)濟損失。而且，隨著保險金融市場的利益逐漸增加，很多黑客人員已經(jīng)開始惡意的攻擊形成規(guī)模的保險公司，以獲取更多的利益，有數(shù)據(jù)顯示，保險公司被入侵或是被攻擊的頻率在逐年的上升，所以保險公司提高對信息風險的預警和管理成為了企業(yè)管理的重要項目[2]。再者，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的保險金融工作方式都是非現(xiàn)場的方式，很多監(jiān)督管理體系很難對非現(xiàn)場進行實時有效的監(jiān)督，這也是讓保險金融公司形成信息風險的主要原因之一。

3、立法滯后

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是非常迅速的，而針對“互聯(lián)網(wǎng)+”下的保險行業(yè)立法則出現(xiàn)了嚴重的空缺，導致“互聯(lián)網(wǎng)+”下的保險行業(yè)在發(fā)展的過程中無法得到相應的保障。目前我國常見到的保險行業(yè)法律條文主要是《保險法》，但是其主要運用于地方的保險行業(yè)發(fā)展，而針對迅速崛起的“互聯(lián)網(wǎng)+”則無法尋找到更加貼切的條文，當保險公司出現(xiàn)了問題，法律無法充分給予相應的支持。因為立法的不健全和滯后，導致保險行業(yè)出現(xiàn)了無正當?shù)母偁幏绞?，也有部分小型保險公司在發(fā)展中游走于法律的邊緣，從而造成了執(zhí)法困哪的情況，也將整體監(jiān)管效率低下。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下保險金融發(fā)展的路徑

1、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”提高服務力度

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下保險金融行業(yè)從中獲得了大量的數(shù)據(jù)，這也是優(yōu)于傳統(tǒng)保險行業(yè)的主要一點，為此，眾多的保險金融公司從網(wǎng)絡中獲得的數(shù)據(jù)中分析出客戶的需求方向，從而做到了對客戶的精準服務，以此提高了保險金融公司在市場中的競爭能力。雖然保險金融企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的使用時間比較短，起步晚，但是保險金融公司只需要不斷的提高服務的質(zhì)量，就能夠提高客戶的忠誠度。再者，為了能夠完善服務的細節(jié)，在保險公司利用“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)電子簽名的或是身份驗證的過程中，需要謹慎對待網(wǎng)絡連接的重要性，避免因為操作不當導致客戶的信息出現(xiàn)泄露的情況。為此，保險金融公司應該強化對網(wǎng)絡風險的管理，可以通過公安系統(tǒng)的信息鏈接，達到對客戶信息的保密，并建立完善的外網(wǎng)維護體系，形成網(wǎng)絡防護系統(tǒng)，及時對信息數(shù)據(jù)進行備份，避免信息的丟失和損壞。

2、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)尋找降低交易成本的方式

目前，保險金融公司在銷售交易的時候，主要選擇的交易方式依舊是以銀行交易為主，在與客戶進行交易的過程中，每一筆的銷售銀行都會扣去相應的手續(xù)費，因為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的影響，人們在投保的過程中，選擇的金額逐漸減小，但是銷售量非常大，這樣的情況會導致銀行手續(xù)費也成為了保險金融公司的經(jīng)濟負擔，并成為了公司的一項重要的財產(chǎn)支出。為此，眾多的保險金融公司都在尋找更加適合在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的交易方式[3]。在這個過程中，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”運行的保險公司應該有效的利用第三方的方式，這樣不僅提高了保險金融企業(yè)的宣傳力度，才能夠讓第三方為保險金融公司提供技術(shù)的支持，這樣可以在其他路徑減少交易的成本，從而達到雙贏的模式。

3、確定目標實現(xiàn)自動化全程保險模式

保險金融公司在利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，能夠快速了解客戶的需求，并通過網(wǎng)絡對客戶進行精準分析，從而制定有效的目標方案，提高銷售的成交率。再者，“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠利用信息技術(shù)，實現(xiàn)保險全程自動化的模式，無論是核保還是理賠，都能夠?qū)崿F(xiàn)無人化操作，及提高了互聯(lián)網(wǎng)保險的工作效率，還能夠提高整體的工作質(zhì)量，并降低運營的成本。再者，在利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的過程中，保險公司能夠通過網(wǎng)絡了解到消費客戶的需求方向，并像客戶推薦更加適合的產(chǎn)品，確保服務的全面性；第三，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代下，保險公司能夠?qū)崿F(xiàn)無紙化辦公，提供快速理賠人性化服務，不用等待，就能夠通過網(wǎng)絡出單。這樣的工作效率，及滿足了客戶的需求，又能夠有效的提高保險金融公司的工作質(zhì)量，從而提高客戶的滿意度。

結(jié)語：

“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)逐漸走向個市場中各個行業(yè)，其中保險金融行業(yè)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷提高自身的發(fā)展效率，也為后期的無人化辦公提供了堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]中國保險行業(yè)協(xié)會.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社.2016.

[2]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)督[J].中州學刊.2014（2）.

[3]李瓊，劉慶，吳興剛.“互聯(lián)網(wǎng)+”對我國保險營銷渠道的影響分析[J].保險研究.2015（3）.