沈笑

[摘要]汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)是汽車(chē)行業(yè)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，已成為汽車(chē)行業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源。就我國(guó)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)來(lái)看，它正處于起步階段，在開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的同時(shí)，將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，其中比較突出的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，做好汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制格外重要。本文就汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制作了相關(guān)探究。

[關(guān)鍵詞]汽車(chē)融資租賃；信用風(fēng)險(xiǎn)；控制

引言

汽車(chē)融資租賃屬于汽車(chē)金融范疇，就目前來(lái)看，我國(guó)汽車(chē)融資租賃發(fā)展還比較緩慢，雖然近年來(lái)取得了可喜的成績(jī)，但是不然看出，汽車(chē)融資租賃中也暴露出了許多問(wèn)題。大力發(fā)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)可以推動(dòng)汽車(chē)金融行服務(wù)業(yè)的發(fā)展，從而為汽車(chē)行業(yè)帶來(lái)更多的利潤(rùn)，但是當(dāng)前汽車(chē)融資租賃面臨的信用問(wèn)題也大大的阻礙了汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而影響到汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展。因此，要想促進(jìn)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，就必須做好信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作，只有避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，才能活躍汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)，從而帶來(lái)更好的經(jīng)濟(jì)效益。

一、汽車(chē)融資租賃的概述

所謂汽車(chē)融資租賃就是出租人與承租人簽訂汽車(chē)融資租賃合同，出租人向承租人提供其意向的車(chē)輛并供承租人使用，而承租人向出租人支付一定的租金，在合同期結(jié)束后，將車(chē)輛的物權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人的一種租賃方式。對(duì)于這種租賃方式而言，它具有明確的條件界定，如承租人需向銷(xiāo)售商支出相應(yīng)的租金，消費(fèi)者支付的費(fèi)用超過(guò)汽車(chē)本身的價(jià)值，則消費(fèi)者享有該車(chē)的所有權(quán)：反之，在合同期限內(nèi)，承租人所支付的費(fèi)用總額沒(méi)有超過(guò)汽車(chē)價(jià)值，承租人則可以進(jìn)行選擇：一是補(bǔ)齊差額，然后享有汽車(chē)的所有權(quán)：二是出賣(mài)所租汽車(chē)，有他人償還域外，從售賣(mài)的價(jià)格中獲利。另外還有一種選擇就是將汽車(chē)返還給出租人。汽車(chē)融資租賃與汽車(chē)貸款有著明顯的區(qū)別。首先，汽車(chē)融資租賃的所有權(quán)歸出租人，而汽車(chē)貸款方式的所有權(quán)歸借款人。其次，融資租賃支付的利率要高于貸款。另外，在合同期滿后，汽車(chē)融資租賃的承租人可以選車(chē)是否擁有汽車(chē)，而貸款的汽車(chē)其歸屬是借款人。

二、汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)是指承租人沒(méi)有按照合同要求，未能及時(shí)、足額的向汽車(chē)融資租賃公司支付租金而給汽車(chē)融資租賃公司帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？v觀我國(guó)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可以歸納為以下幾點(diǎn)。

（一）汽車(chē)本身存在問(wèn)題

汽車(chē)作為一種產(chǎn)品，產(chǎn)品質(zhì)量、性能一直是消費(fèi)者比較關(guān)注的因素，對(duì)于承租人而言，他們?cè)诳粗匾豢钇?chē)后，對(duì)汽車(chē)的性能、質(zhì)量的判斷大多是靠眼睛的觀看以及現(xiàn)場(chǎng)的操作，而許多問(wèn)題往往是很難及時(shí)的發(fā)現(xiàn)。當(dāng)這些問(wèn)題沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)而是在汽車(chē)使用的過(guò)程中出現(xiàn)，承租人就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué)，從而不愿意繼續(xù)支付租金，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部管理不到位

汽車(chē)融資租賃公司在開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的過(guò)程中需要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，但是就目前來(lái)看，我國(guó)社會(huì)信用體系還不夠完善，汽車(chē)融資租賃公司不能全面的掌握承租人的信用情況，一旦承租人信用比較低，而租賃公司有懲戒了承租人的業(yè)務(wù)，既有可能會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，不能及時(shí)、足額的從承租人那里獲得應(yīng)有的租金。

三、汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性

對(duì)于汽車(chē)融資租賃公司而言，承租人所租賃的汽車(chē)的價(jià)格是由租賃公司支付，一旦承租人不能及時(shí)、足額地償還租金和利息，意味著汽車(chē)融資租賃公司支出去的資金就難以及時(shí)回籠，進(jìn)而影響到汽車(chē)融資租賃公司其他業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，不利于租賃公司的發(fā)展。汽車(chē)融資租賃是汽車(chē)融資租賃公司獲取利潤(rùn)的主要來(lái)源，一旦汽車(chē)融資租賃產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，汽車(chē)融資租賃公司利潤(rùn)來(lái)源就會(huì)減少，嚴(yán)重造成汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的萎縮，不利于汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展。因此，汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的控制至關(guān)重要。只有做好汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作，才能有效地避免汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保證汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，為汽車(chē)融資租賃公司帶來(lái)好的經(jīng)濟(jì)效益，活躍汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)，從而推動(dòng)汽車(chē)行業(yè)的更好發(fā)展。

四、汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制的有效策略

（一）加強(qiáng)征信

汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與我國(guó)社會(huì)征信體系的不完善有著直接的關(guān)聯(lián)性，由于征信體系不完善，汽車(chē)融資租賃公司不能全面的掌握承租人的信用情況，從而增加了汽車(chē)融資租賃的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就必須加強(qiáng)完善社會(huì)征信體系。征信是依法收集、整理、保存的信用信心，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)，征信規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。因此，汽車(chē)融資租賃公司在開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)征信，要與央行取得聯(lián)系，全面貫徹落實(shí)央行關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的各項(xiàng)規(guī)定以及相關(guān)要求，為汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)提供依據(jù)。同時(shí)，汽車(chē)融資租賃公司應(yīng)建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，將承租人的信用情況全部納入到信息系統(tǒng)中去，從而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

（二）完善汽車(chē)融資租賃相關(guān)法律法規(guī)

對(duì)于汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)而言，信用消費(fèi)的特征比較明顯，但是就目前來(lái)看，我國(guó)汽車(chē)融資租賃相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)那些擾亂汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的行為的懲處力度還不夠嚴(yán)，許多承租人往往會(huì)借助當(dāng)前法律法規(guī)的漏洞來(lái)詐騙，從而使得汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常發(fā)生。因此，為了維護(hù)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)穩(wěn)定、健康，降低汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，相關(guān)部門(mén)就必須加快完善相關(guān)法律法規(guī)，以健全的法律法規(guī)為汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供依據(jù)和保障。同時(shí)，要加大法律法規(guī)的執(zhí)法力度，對(duì)那些知法犯法、嚴(yán)重失信的人給嚴(yán)厲懲處。

（三）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與租賃公司的管理工作不到位有著一定的關(guān)聯(lián)性，汽車(chē)融資租賃公司在開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)的時(shí)候，對(duì)承租人的信用缺乏有效的監(jiān)管，如果租賃公司不能準(zhǔn)確的把握承租人的信用情況，極有可能使得自身蒙受損失。因此，在開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)過(guò)程中，租賃公司重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，要提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)防控提升到戰(zhàn)略高度，加快完善相關(guān)管理制度，從而更好地防范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，在開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)前，要全面分析，針對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備方案。另外，必須規(guī)范汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)要求來(lái)辦理業(yè)務(wù)，對(duì)不符合業(yè)務(wù)要求的人要拒絕辦理，從而有效地防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。endprint

（四）整頓汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)

就目前來(lái)看，我國(guó)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)還比較混亂，汽車(chē)融資租賃公司的權(quán)威性不高，許多汽車(chē)租賃公司為了獲取利潤(rùn)價(jià)值，盲目的辦理業(yè)務(wù)，對(duì)汽車(chē)供應(yīng)商所提供的汽車(chē)的性能、質(zhì)量不予考慮，在這種情況下，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，相關(guān)部門(mén)要爭(zhēng)睹汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)融資租賃公司，要絕對(duì)那些不合法、不規(guī)范的汽車(chē)融資租賃公司，從而更好地規(guī)范汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)，推動(dòng)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。同時(shí)，對(duì)那些不合法的行為，要給予嚴(yán)厲打擊，避免汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的紊亂。

（五）構(gòu)建完善的信息化管理系統(tǒng)

在現(xiàn)代社會(huì)里，信息化技術(shù)的應(yīng)用也越來(lái)越普遍，對(duì)于汽車(chē)融資租賃公司而言，要想順利地開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，從汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)中獲取高額利潤(rùn)，就必須重視信息技術(shù)的運(yùn)用。借助信息技術(shù)，可以構(gòu)建完善的個(gè)人信用管理系統(tǒng)，進(jìn)而可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借助信息化平臺(tái)，承租人可以通過(guò)及時(shí)地向償還租金。另外，利用信息技術(shù)，可以將承租人需要支付的租金信息及時(shí)的反饋到個(gè)人的APP里，從而讓承租人及時(shí)的了解自己的償還信息，避免延誤償還租金。另外，在推行信息化的過(guò)程中，租賃公司要做好信息安全管理工作，保證個(gè)人信息安全、不被竊取。

（六）共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要手段。對(duì)于汽車(chē)融資租賃公司而言，融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)存在較大的不確定性，這種不確定性是可以通過(guò)公司采取有效的手段來(lái)規(guī)避和控制。汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)涉及到銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造廠商，因此，在信用風(fēng)險(xiǎn)控制中，可以采取共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（七）加強(qiáng)業(yè)務(wù)工作人員的管理

在汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)人員能力的高低也是影響信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)關(guān)鍵因素，如果業(yè)務(wù)人員能力不足、素質(zhì)不高，在辦理融資租賃業(yè)務(wù)的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，繼而不利于汽車(chē)融資租賃公司的發(fā)展。因此，在汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作中，租賃公司必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)工作人員的管理。一方面，要強(qiáng)化業(yè)務(wù)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓業(yè)務(wù)人員熟悉業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的培養(yǎng)，另一方面，要強(qiáng)化素質(zhì)教育，提高業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)，使其認(rèn)識(shí)到汽車(chē)融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制的工作性。再者，汽車(chē)融資租賃公司應(yīng)明確各級(jí)工作人員的職責(zé)，確定每一崗位環(huán)節(jié)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將風(fēng)險(xiǎn)控制任務(wù)落實(shí)到工作人員的身上，從而更好地規(guī)范他們的行為。另外，租賃公司要采取有效的激勵(lì)措施，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制效果與個(gè)人業(yè)績(jī)掛鉤，從而更好地激發(fā)業(yè)務(wù)人員參與到信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作中來(lái)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率和水平。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，發(fā)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)不僅可以為租賃公司帶來(lái)良好的效益，同時(shí)也能帶動(dòng)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展。但是，在汽車(chē)融資租賃過(guò)程中，受各種因素的影響，會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一旦汽車(chē)融資租賃出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)危及到租賃公司的健康發(fā)展。因此，在汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)過(guò)程中，要全面做好信用風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制納入到日常工作中來(lái)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，加快個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，并根據(jù)實(shí)際情況，采取共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而為汽車(chē)融資租金的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。endprint