摘要：隨著中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)的深化，中國與世界各國在產(chǎn)業(yè)、投資、貿(mào)易等方面的合作也在不斷擴大和深化。在中國（河南）自由貿(mào)易去框架下，河南利用其獨特的地緣優(yōu)勢，世界上其他國家在投資、貿(mào)易、物流、旅游等領(lǐng)域的合作也在不斷增加。我們知道，實體經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，同樣，河南與其他國家的經(jīng)濟合作也需要金融為之服務。但是，河南作為中國欠發(fā)達省區(qū)之一，其金融服務基礎(chǔ)相對薄弱，這嚴重影響了河南與其他國家經(jīng)濟金融合作的進一步開展，也制約著河南經(jīng)濟發(fā)展水平的提高。金融創(chuàng)新能夠提高金融對實體經(jīng)濟的支撐效果，因此，金融創(chuàng)新對實現(xiàn)河南自身經(jīng)濟發(fā)展水平的飛躍具有重要意義。

關(guān)鍵詞：中國（河南）自由貿(mào)易區(qū) 河南 金融創(chuàng)新

隨著中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)的深化，河南與其他國家的經(jīng)濟合作也在不斷護大并延伸。實體經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，河南經(jīng)濟發(fā)展也需要金融為之服務。但是，河南作為中國欠發(fā)達省區(qū)之一，金融基礎(chǔ)先天薄弱。

一、金融創(chuàng)新的動因

當代金融創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展是從世紀年代開始的，西方經(jīng)濟學家就金融創(chuàng)新的動因提出了各自的看法。一部分學者認為降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因，認為貨幣方面的因素變動是金融創(chuàng)新的主要原因，20世紀70年代，國際貨幣體系發(fā)生了一些變化，如通貨膨脹、利率及匯率反復無常波動，國家和金融機構(gòu)為了應對這些變化帶來的沖擊，創(chuàng)新出了浮動利率票據(jù)、外匯期貨等一些對通貨膨脹、利率和匯率高度敏感性的金融工具，并且金融制度方面也放松了對金融市場的管理壓力。還有一部分學者認為政府增加或放松對金融業(yè)的干預和管制本身就是一種金融制度的創(chuàng)新，而且針對制度的干預和管制，市場為規(guī)避管制、擺脫束縛就會進行金融創(chuàng)新，同時政府方面又會針對這些創(chuàng)新行為制定新的制度。因此蘭斯戴維斯和道格拉斯諾斯認為任何因制度改革而引起的變動都可視為金融創(chuàng)新，它是相互推動、促進形成的過程。都認為金融創(chuàng)新是指金融創(chuàng)新主體（企業(yè)）為回避規(guī)章制度的限制而采取的創(chuàng)新行為。

二、金融創(chuàng)新的原則

金融創(chuàng)新，應立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境，并基于金融功能觀的考慮。具體來說，金融創(chuàng)新應遵循"服務實體經(jīng)濟，需求導向，政府引導、市場主導，借鑒經(jīng)驗、立足實際，風險可控"這四大原則。

一是服務實體經(jīng)濟原則。金融是為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展服務的，因此，金融創(chuàng)新必須立足于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，不能脫離實體經(jīng)濟的實際需要，要科學、合理地構(gòu)建金融組織體系、發(fā)展金融市場、建設(shè)金融體制、創(chuàng)新金融工具，從而提高金融服務的質(zhì)量，使之振興區(qū)域金融事業(yè)，促進金融趕超戰(zhàn)略的實施。

二是需求導向原則。"需求追隨"和"供給領(lǐng)先"--金融發(fā)展的這兩種模式是美國耶魯大學經(jīng)濟學家帕特里克（在《欠發(fā)達國家的金融發(fā)展與經(jīng)濟增長》一文中提出來的，需求追隨"強調(diào)的是金融服務創(chuàng)新是以實體經(jīng)濟對金融的需求為前提的。也就是說，金融組織的建立、金融業(yè)務的發(fā)展以及金融市場的擴展，都是金融部門對實體經(jīng)濟部門提出的金融需求所做出的反映。而"供給領(lǐng)先"則強調(diào)金融部門的創(chuàng)新是先于實體經(jīng)濟部門需求的，金融部門通過先行提供金融服務來引導實體經(jīng)濟的發(fā)展。在一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的早期，經(jīng)濟發(fā)展落后，為促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，需要"供給領(lǐng)先"型的金融發(fā)展模式。當經(jīng)濟發(fā)展達到一定階段后，起支配作用的就是"需求追隨"型的金融發(fā)展模式。對廣西來說，北部灣經(jīng)濟區(qū)、中國一東盟自由貿(mào)易區(qū)的建立以及國家相繼制定的一些促進廣西開發(fā)開放的政策都極大促進了廣西經(jīng)濟發(fā)展，從而也對廣西金融提出了更高的要求。因此，廣西金融創(chuàng)新要以經(jīng)濟發(fā)展為中心，以實體經(jīng)濟發(fā)展需求為導向，持續(xù)提升金融創(chuàng)新的針對性和有效性。

三是政府引導、市場主導原則。市場是資源配置的主導力量，金融創(chuàng)新以市場為導向，使金融資源的配置效率得以有效提高。政府在市場中的角色是舉足輕重的，正確發(fā)揮政府在金融市場中的引導作用，才能更好更快地促進金融發(fā)展。特別是在經(jīng)濟發(fā)展欠發(fā)達的地區(qū)，政府應通過一系列政策措施的制定來鼓勵金融機構(gòu)積極進行金融創(chuàng)新。不僅如此，金融創(chuàng)新提高了地區(qū)對防御金融風險能力的要求，這就要求政府還要在規(guī)范金融秩序、防范金融風險方面發(fā)揮作用。

四是風險可控。區(qū)域經(jīng)濟一體化背景下，金融創(chuàng)新要求提高區(qū)內(nèi)金融的開放水平，要在區(qū)域金融市場上配置金融資源。如此，不僅要警惕內(nèi)部金融風險，也要預警和防范輸入性金融風險的發(fā)生。因此，在金融創(chuàng)新的過程中，一定要做到循序漸進、風險可控。

三、中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)背景下河南金融需求分析

中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)的建成為河南擴大開放和加速發(fā)展帶來新的機遇。為充分發(fā)揮河南在中國與其他國家之間進行經(jīng)濟文化交流合作的平臺作用，政府致力于河南打造成為集物流、商貿(mào)、加工制造以及信息交流于一體的國際型區(qū)域經(jīng)濟合作區(qū)，這對河南的金融服務提出了更高層次的要求。

（一）對金融體系多層次的需求

實施河南發(fā)展戰(zhàn)略、促進河南的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，必須充分發(fā)揮金融機構(gòu)在促進區(qū)域交流與合作中的重要作用。一是金融機構(gòu)需要充分的授權(quán)能力，因此需要更多的金融主體，需要增加區(qū)內(nèi)銀行、證券、保險、期貨等金融機構(gòu)的法人數(shù)量；二是需要更多的境內(nèi)外金融機構(gòu)到河南設(shè)立分支機構(gòu)，使河南成為金融機構(gòu)集聚區(qū)，為河南經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務；三是需要加強金融租賃公司的建設(shè)并拓展其業(yè)務，河南要將其打造成自貿(mào)區(qū)內(nèi)的商貿(mào)、物流基地，需要增加港口、交通、商貿(mào)及物流園區(qū)等大型基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)，這些都需要大型金融租賃公司的支持；四是需要成立支持重大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的集團財務公司。

（二）對金融工具全方位的需求

河南與其他國家的貿(mào)易往來尤其是邊境貿(mào)易日益頻繁，跨國投資也日益增多，同時河南區(qū)內(nèi)企業(yè)發(fā)展、項目建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級、社會進步迫在眉睫，這些都要求金融機構(gòu)能夠提供全方位、多樣話的金融產(chǎn)品。

1.對支付結(jié)算工具的需求

隨著中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)的不斷推進，河南與其他國家的貿(mào)易和投資往來越來越多，這離不開便捷的支付結(jié)算體系。邊境貿(mào)易是河南與其他國家貿(mào)易的主要方式，近些年，邊境貿(mào)易發(fā)展也非常迅速，遺憾的是，辦理邊貿(mào)結(jié)算業(yè)務的網(wǎng)點少，結(jié)算品種單一，效率低下。這導致了有大量的邊境貿(mào)易還釆用現(xiàn)金結(jié)算，或通過"地攤銀行"等不正規(guī)的渠道來辦理結(jié)算。因此，要促進河南與其他國家的貿(mào)易、投資往來，需要有一個更高效、更安全的跨境實時支付結(jié)算體系。

2.對規(guī)避風險的金融工具的需求

隨著中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)的發(fā)展對外開放程度的不斷提高，會有越來越多的河南企業(yè)到其他國家投資設(shè)廠，這也是河南產(chǎn)業(yè)升級的需要。河南企業(yè)"走向"世界，不僅需要資金支持，而且還必須要有能夠幫助企業(yè)規(guī)避利率、匯率等風險的金融工具，需要金融機構(gòu)幵展投資銀行業(yè)務為企業(yè)提供集融資、資產(chǎn)管理、信息咨詢等服務于一體的金融產(chǎn)品。

（三）對融資結(jié)構(gòu)多樣化的需求

1.對間接融資方式的需求

在河南的金融組織體系中，銀行仍處于主導地位，貨幣類金融資產(chǎn)占據(jù)金融總資產(chǎn)的以上，這就決定了間接融資是企業(yè)融資的主要渠道，企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)都離不開銀行信貸的支持。但是，目前河南銀行業(yè)的貸款方式單一，尚未實現(xiàn)多元化，因此，河南銀行業(yè)也未能充分發(fā)揮其對河南貿(mào)易、投資的支撐作用。尤其是對河南的中小企業(yè)來說，受其資產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔保不足等因素的制約，通過間接融資渠道獲得資金的難度很大。而中小企業(yè)在河南貿(mào)易主體中所占據(jù)的地位非常重要，中小企業(yè)也是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的主體，因此，需要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，主要是創(chuàng)新信貸技術(shù)、創(chuàng)新?lián)５盅悍绞降韧緩?，來滿足中小企業(yè)發(fā)展對資金的需求。

2.對直接融資方式的需求

直接融資方式是企業(yè)直接在資本市場上籌集資金的方式，我國資本市場起步較晚，在加上河南資本市場發(fā)展更是落后，截止到年末，河南省內(nèi)的上市公司，主要集中于A股、B股、中小企業(yè)板塊，創(chuàng)業(yè)板目前仍是空缺，所以，河南企業(yè)通過直接融資渠道獲取資金的能力非常的弱，但是河南出口產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)"引進來"和走出去"都需要多樣化的融資渠道。

四、中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)背景下河南金融創(chuàng)新的策略

以金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)為指導，借鑒金融創(chuàng)新的成功經(jīng)驗，并結(jié)合中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)區(qū)背景下河南經(jīng)濟發(fā)展對金融提出的更高需求，從加大金融政策的支持力度、完善金融組織體系、創(chuàng)新金融業(yè)務、創(chuàng)新融資服務、創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及加強金融服務創(chuàng)新的風險管理六大方面提出河南金融創(chuàng)新的策略。

（一）加大金融政策支持力度

金融機構(gòu)是提供金融服務的主體，是吸引資金、技術(shù)及人才的媒介，要實現(xiàn)金融創(chuàng)新，必須吸引更多的金融機構(gòu)來廣西開展業(yè)務。河南與我國東部地區(qū)相比，經(jīng)濟、金融仍相對落后，尤其是東部沿海地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)達，投資環(huán)境好，如果按照統(tǒng)一政策標準，會使更多資源向東部地區(qū)聚集，難以達到廣泛吸引投資、振興河南經(jīng)濟的目標，因此，政府應根據(jù)河南特定目標的建設(shè)進程，有差別化的制定針對河南的金融支持政策。首先，國家應加大對河南的政策傾斜力度，重點應降低在河南設(shè)立金融機構(gòu)的準入門檻，要降低省內(nèi)投資者、國內(nèi)外投資者以及東盟國家金融機構(gòu)在河南設(shè)立金融機構(gòu)的條件。其次，給予河南金融機構(gòu)充分的授權(quán)，允許其在金融業(yè)務方面先行先試。

（二）完善河南金融機構(gòu)類型

省內(nèi)以四大國有銀行為主的銀行類金融機構(gòu)，無論在數(shù)量還是在質(zhì)量上都有了較大的進步，但是隨著的深化，河南經(jīng)濟建設(shè)僅靠銀行類金融機構(gòu)的支持是遠遠不夠的，而且過度依賴銀行類金融機構(gòu)也容易增加銀行的風險。因此，河南應立足自身發(fā)展需要，著力增加非銀行金融機構(gòu)的種類和數(shù)量。

1.設(shè)立河南特色化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行

產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行是由某一種產(chǎn)業(yè)中的大中型企業(yè)牽頭，并聯(lián)合該產(chǎn)業(yè)中的其他企業(yè)共同出資、共同控股，以振興和發(fā)展該產(chǎn)業(yè)的銀行。它是某一產(chǎn)業(yè)的功能性金融服務中心，專業(yè)性強、依托某一產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)自由出資、自主成立、自主經(jīng)營、自負盈虧。產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的有機結(jié)合，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行與產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)相互持股、協(xié)調(diào)決策、共同發(fā)展。為緩解廣西區(qū)建設(shè)資金不足的問題，建議中國人民銀行授權(quán)在河南省內(nèi)建立由河南大中型企業(yè)牽頭、聯(lián)合其他企業(yè)共同成立的產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行，并且建議銀監(jiān)會賦予產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行充分的金融職能。

2.在河南重建信托投資公司

信托與銀行、證券、保險并稱為現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱，而河南省內(nèi)所有的信托投資公司已經(jīng)停止一切金融活動，至今仍還一直處于停業(yè)狀態(tài)。信托是一種代人理財?shù)姆尚袨?，信托投資公司是信托行為的受托方，它接受委托人的委托代為管理、使用信托資產(chǎn)，并對收益進行處理。我國信托投資公司管理辦法》中第十六條對信托投資公司的業(yè)務范圍作了規(guī)定，信托投資公司可經(jīng)營資金、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、有價證券以及其他財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)的托管；從事企業(yè)資產(chǎn)重組、企業(yè)并購、企業(yè)融資、企業(yè)理財?shù)葮I(yè)務；還可從事投資、擔保、證券承銷、財務咨詢以及其他一些金融業(yè)務。按照國務院的要求，目前我國的信托投資公司經(jīng)營的業(yè)務限于信托、投資以及其他一些代理業(yè)務。

3.鼓勵設(shè)立企業(yè)集團財務公司

企業(yè)集團財務公司是一種非銀行金融機構(gòu)，它以企業(yè)集團為依托，只為集團內(nèi)的成員單位提供金融服務，以實現(xiàn)集團內(nèi)企業(yè)資金的集中管理，并提高集團資金的使用效率。集團財務公司是集團內(nèi)企業(yè)的財務管理中心，它為其成員單位提供多層次、全方位的金融服務。

集團財務公司資金的主要來源是其成員單位的臨時閑置資金，具有數(shù)額小、期限長的特點，難以得到有效利用，但如果將這些零星的小額資金匯集起來，那么就能形成數(shù)額較大的閑置資金，集團財務公司可將其進行投資，使用效率大大提高。再者，往往集團內(nèi)單一成員單位融資難度較大，尤其是那些信用較低的中小企業(yè)，但通過集團財務公司進行融資能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模效應，它仰仗母公司良好的商業(yè)信用，將其眾多成員單位的資金需求進行整合，如此一來，既能從商業(yè)銀行申請到利息較低的大額信貸，也便于通過其他途徑籌集資金。同時，成員單位還可以逋過集團財務公司進行內(nèi)部融資，大大降低融資成本。

（三）創(chuàng)新金融業(yè)務

中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)建立以來，中國與其他國家之間的貿(mào)易往來、資金流動等活動越來越頻繁，對相關(guān)金融業(yè)務的要求也更高。因此，河南金融服務創(chuàng)新可以此為契機，從多個角度進行金融業(yè)務創(chuàng)新，以滿足中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)發(fā)展的需要。

1.建立境外人民幣直接投資試點

由于中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展、人民幣升值及人民幣國際聲譽日益高漲等原因，近幾年人民幣的境外持有規(guī)模都在持續(xù)增加。國內(nèi)很多學者對人民幣的境外持有規(guī)模進行了測算，如同濟大學石建勛等（基于貨幣需求缺口模型，采用實證模型測算出人民幣的境外流通規(guī)模自年匯率改革以來連續(xù)增長，年第二季度，人民幣境外流通規(guī)模達到億元。隨著自由貿(mào)易區(qū)的建立，河南省內(nèi)邊境貿(mào)易發(fā)展迅速，交易額連年增加，而且自年在河南設(shè)立跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點后，釆用人民幣結(jié)算的邊境貿(mào)易額度不斷增加。截至現(xiàn)在，中國人民銀行己與泰國、菲律賓、馬來西亞、印度尼西亞、阿根廷等多國簽署了貨幣互換協(xié)議，東盟國家持有人民幣的規(guī)

模也在持續(xù)增加。

2.開展對東盟國家的離岸金融業(yè)務

離岸金融業(yè)務是從上世紀年代開始的，當時，一些發(fā)達國家的跨國銀行為擺脫本國對其發(fā)展和資金融通的束縛，便在當時特定的國際金融中心經(jīng)營本幣以外的他國貨幣的存款和貸款業(yè)務。后來，經(jīng)過一段時間的發(fā)展，離岸金融業(yè)務不僅只經(jīng)營外幣也涉足本國貨幣，只是貨幣存貸只針對非居民。離岸金融業(yè)務具有很多優(yōu)點，比如說在離岸金融中心辦理離岸業(yè)務的銀行不必持有準備金，比國內(nèi)銀行的經(jīng)營成本要低；離岸銀行受本國貨幣當局確定的存款利率上限的約束；離岸金融享受稅收優(yōu)待；無外匯管制。在河南建立面向區(qū)域性國際金融中心，開展面向東盟國家的離岸金融業(yè)務，全方位實現(xiàn)河南金融服務創(chuàng)新，并深化中國與其他國家的金融合作。由于在邊境地區(qū)小范圍設(shè)立金融試點具有風險可管可控的特點，因此可適當放寬在河南開展離岸金融業(yè)務的范圍，加快人民幣產(chǎn)品的開發(fā)步伐，允許金融機構(gòu)既可從事離岸負債業(yè)務，也可從事離岸中間業(yè)務。在我國離岸金融業(yè)務發(fā)展尚不成熟的情況下，建議借鑒新加坡離岸金融業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗，對國內(nèi)金融業(yè)務、在岸業(yè)務和離岸業(yè)務分別實施監(jiān)管，這樣能夠有效避免國際金融風險沖擊國內(nèi)金融市場。

3.設(shè)立人民幣自由兌換中心和小幣種國家交易中心

幣可自由兌換是指一國的貨幣持有者不論出于何種目的都可以將其持有的該種貨幣兌換成任何其他國家的貨幣，不受本幣與外幣相互兌換的限制。貨幣可自由兌換的前提是國家貨幣當局徹底放開了本外幣相互兌換的管制，貨幣匯率僅取決于國內(nèi)外市場的供求關(guān)系。貨幣可兌換是在經(jīng)常賬戶和資本賬戶下均可兌換，。而目前人民幣在經(jīng)常賬戶下有條件的可兌換，在資本賬戶下不可兌換。人民幣可自由兌換是實現(xiàn)人民幣國際化的前提。

（四）創(chuàng)新融資服務

資金短缺是制約區(qū)域發(fā)展的重要原因，自由貿(mào)易區(qū)建立后，河南作為中國與其他國家的"橋頭堡"，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級等對資金的需求會更多。因此，應加強融資服務的創(chuàng)新力度，構(gòu)建一個有效的融資服務體系來為項目建設(shè)和區(qū)域發(fā)展籌集資金。

1.創(chuàng)新融資方式

融資方式也就是融資渠道，按照企業(yè)籌集資金的方式不同，我們可以將其分為債務性融資和權(quán)益性融資。債務性融資如信貸融資、發(fā)行債券等，它們共同構(gòu)成企業(yè)的負債，權(quán)益性融資主要就是股票融資，它屬于企業(yè)自有資金的一部分。而基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)除了以上幾種融資方式，項目融資也是一種非常重要旳融資方式。所謂融資方式的創(chuàng)新，就是通過各種金融方法對傳統(tǒng)的融資方式進行改進，比如說把傳統(tǒng)的融資方式進行重新組合，從而創(chuàng)造出新的融資方式。金融機構(gòu)作為資金融通的主體，應積極配合并引導企業(yè)或項目融資方式創(chuàng)新。如信貸融資方式的創(chuàng)新方面，對于基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)、企業(yè)尤其是資金短缺的中小企業(yè)在購買大型設(shè)備等固定資產(chǎn)時，商業(yè)銀行可提供設(shè)備按揭貸款服務；對信用等級不同的企業(yè)或現(xiàn)金流收益不同的基礎(chǔ)設(shè)施項目，商業(yè)銀行可提供打包貸款服務。

2.引進境外人民幣在河南設(shè)立創(chuàng)投基金和產(chǎn)業(yè)投資基金

創(chuàng)業(yè)投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金都是權(quán)益性投資，投資對象都是一些新興的、未來發(fā)展?jié)摿Υ蟮倪€沒上市的企業(yè)（重點是中小企業(yè)）。創(chuàng)業(yè)投資基金是專門為一些未上市的、創(chuàng)新性的且未來發(fā)展前景好的企業(yè)提供股權(quán)資本投資的基金，私人股權(quán)是其從事資本經(jīng)營的主要方式。創(chuàng)業(yè)投資基金一方面是為追求自身長期資本增值的高風險、高收益，但更重要的是培育和輔導企業(yè)或個人在創(chuàng)新性行業(yè)進行創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)。產(chǎn)業(yè)投資基金也是對未來發(fā)展?jié)摿薮蟮姆巧鲜衅髽I(yè)進行股權(quán)投資，它參與被投資企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理，待被投資企業(yè)發(fā)展成熟以后，它通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式退出，同時實現(xiàn)了資本增值。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

河南金融機構(gòu)應努力幵發(fā)出突出個人業(yè)務、突出中小企業(yè)業(yè)務、突出農(nóng)村業(yè)務的金融產(chǎn)品，以適應市場需求。

1.突出個人業(yè)務的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年，個人金融業(yè)務成為商業(yè)銀行業(yè)務競爭的焦點，也是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點。隨著的不斷深化，越來越多的私人企業(yè)家來河南開展投資、旅游、貿(mào)易等業(yè)務，因此，個人對國際金融服務的需求也在不斷增加。河南金融機構(gòu)應圍繞個人對金融產(chǎn)品的需求，加強服務創(chuàng)新。針對自由貿(mào)易區(qū)背景下，個人對金融產(chǎn)品的需求情況，突出個人業(yè)務的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要做好以下幾方面的創(chuàng)新。一是拓展個人理財業(yè)務的綜合經(jīng)營，為國內(nèi)外客戶提供全方位、一體化的綜合性理財產(chǎn)品。二是加強支付清算體系的建設(shè)，提供方便快捷的支付手段，以滿足國內(nèi)外客戶的業(yè)務需求。三是區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)積極與東盟國家金融機構(gòu)聯(lián)合建立征信平臺，逐步向成員國客戶開展個人消費貸款業(yè)務。

2.突出農(nóng)村業(yè)務旳金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融機構(gòu)要立足框架下河南農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務的需求，以新環(huán)境下"三農(nóng)"對金融服務的需求為導向，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務。為方便農(nóng)戶貸款，河南農(nóng)村金融機構(gòu)可適當放寬農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)涉農(nóng)貸款的抵押擔保范圍，簡化貸款程序，適當加大貸款支持力度。農(nóng)村保險結(jié)構(gòu)也要積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)戶的收入水平和風險水平為農(nóng)戶量身定做農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，逐步實現(xiàn)保險服務的精準化。加強農(nóng)村金融機構(gòu)的電子化、自動化建設(shè)，提高支付結(jié)算的效率，并根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的資金結(jié)算需求，創(chuàng)新交易結(jié)算工具，為企業(yè)提供靈活多樣的金融服務。

（六）金融創(chuàng)新的風險監(jiān)管

雖然金融服務創(chuàng)新能夠轉(zhuǎn)嫁和分散金融體系的一些風險，但無法根除這些風險，并且，隨著的深化，河南金融開放程度也不斷加大，經(jīng)濟金融環(huán)境日趨復雜，使得金融運行的不確定性和危險性增加。因此，在做好金融服務創(chuàng)新的同時，金融監(jiān)管也是任重而道遠。在金融服務創(chuàng)新的過程中，金融監(jiān)管部門要保持高度警惕，做到規(guī)范與監(jiān)管并重，確保金融服務創(chuàng)新在風險可控的前提下進行。首先，要做好事前規(guī)范工作，通過制定一套完善的關(guān)于金融機構(gòu)金融服務創(chuàng)新的制度規(guī)定，確保金融機構(gòu)規(guī)范運行，并引導與管理其金融服務創(chuàng)新行為。其次，要做好事中監(jiān)管工作，防范金融風險，為金融服務創(chuàng)新創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。再次，在開放條件下，金融監(jiān)管還要防范輸入型金融風險的發(fā)生，河南金融監(jiān)管部門要主動與貿(mào)易成員國建立一個有效的預警防范機制，共同維護區(qū)域金融安全。另外，金融監(jiān)管部門也要防范金融機構(gòu)的信譽風險，也要做好信息披露工作，保護好投資者及金融消費者的利益。

參考文獻：

[1]王愛儉 加快天津現(xiàn)代金融服務體系建設(shè)的思路與方略，現(xiàn)代財經(jīng)，2009（9）；

[2]朱愚，朱泉 投資體制改革與金融服務創(chuàng)新，經(jīng)濟與金融：2004（12）；

[3]人民銀行天津分行課題組濱海新區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究報告，華北金融，2008（1）；

作者簡介：

董明皓（1983-），男，漢族 河南人 碩士，講師，主要從事經(jīng)濟管理方面的研究。

基金項目：

2017年度河南省社科聯(lián)調(diào)研課題階段性成果，項目編號：SKL--2017-3087，項目名稱：中國（河南）自由貿(mào)易區(qū)的金融體制創(chuàng)新研究，