傅平

這兩天頻繁收到美國(guó)第四大銀行美國(guó)銀行（US BANK）的電子郵件，讓客戶(hù)嘗試移動(dòng)支付功能。我以前是不大注意這類(lèi)銀行推廣信息的，但是最近回到中國(guó)感覺(jué)自己落伍了，所以就仔細(xì)閱讀了美國(guó)銀行的推廣說(shuō)明。在Google上簡(jiǎn)單了解了一下，發(fā)現(xiàn)美國(guó)銀行2013年1月就已經(jīng)在推廣手機(jī)支付（mobile payment），2014年出現(xiàn)了移動(dòng)錢(qián)包（mobile wallet）支付，但是使用率非常低。根據(jù)pymnts.com網(wǎng)站的題為apple pay，adoption stats 2017的文章對(duì)蘋(píng)果、安卓、三星和沃爾瑪四種移動(dòng)支付的統(tǒng)計(jì)，蘋(píng)果支付使用率是5.5%，沃爾瑪5.1%，三星3.3%，安卓1.8%。而根據(jù)美國(guó)官方2016年12月份的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，最成功的移動(dòng)支付是PayPal，用戶(hù)使用率占了移動(dòng)支付總使用數(shù)的76%。

在美國(guó)典型的移動(dòng)支付用戶(hù)在30～44歲，受過(guò)大學(xué)教育并有高于平均水平的年薪。這個(gè)統(tǒng)計(jì)很有意思。

一個(gè)題目為《借記卡發(fā)行商研究（debit issuer study）》的年度報(bào)告指出，蘋(píng)果、安卓、三星加在一起在2017年第一季度占美國(guó)所有借記交易支付的1%。最主要的原因是用戶(hù)怕借記卡和移動(dòng)支付捆綁后被盜用。盡管現(xiàn)在銀行推出了EMV芯片的銀行卡，但客戶(hù)仍然擔(dān)心借記卡被盜用。當(dāng)然還有技術(shù)上的原因，全美國(guó)提供移動(dòng)支付的零售商并不多，普及率限制了移動(dòng)支付的使用。

另外一些原因，我沒(méi)作調(diào)查，純粹是個(gè)人分析：

1.美國(guó)的學(xué)生和年輕人窮，不如中國(guó)的90后、00后有大把錢(qián)花。美國(guó)學(xué)生到了成年就得自己掙錢(qián)養(yǎng)活自己。以前住我家的一個(gè)美國(guó)學(xué)生，一年工作六個(gè)月，計(jì)劃八年讀完本科，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)全靠自己掙，還要貼補(bǔ)他的單親母親，所以除了學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)外沒(méi)有多少錢(qián)可以消費(fèi)，也沒(méi)有好的手機(jī)，加上學(xué)習(xí)、工作之忙，根本沒(méi)時(shí)間用手機(jī)網(wǎng)購(gòu)或消費(fèi)，移動(dòng)支付自然也就沒(méi)有必要。

2.美國(guó)信用卡種類(lèi)繁多。我去超市買(mǎi)東西會(huì)刷美國(guó)銀行返現(xiàn)2%的卡，去梅西百貨買(mǎi)衣服就會(huì)使用梅西百貨的信用卡，因?yàn)榭赡軙?huì)有額外20%的折扣，到加油站我使用Fredmeyer的信用卡，每加侖可以便宜好幾毛，諸如此類(lèi)，一個(gè)一個(gè)和手機(jī)移動(dòng)支付捆綁太麻煩，選擇也不方便，還是刷卡方便，再說(shuō)在美國(guó)購(gòu)物基本不用排隊(duì)，移動(dòng)支付沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

3.沒(méi)有及時(shí)支付的需求，即使使用信用卡付賬，對(duì)方也不是立即收到款的。如果仔細(xì)看信用卡交易記錄，會(huì)發(fā)現(xiàn)那是pending（已經(jīng)從信用卡余額中扣錢(qián)，但是錢(qián)還沒(méi)有到賣(mài)家賬戶(hù)）狀態(tài)，零售商會(huì)和信用卡公司稍后結(jié)賬。有些服務(wù)比如飯店吃飯、理發(fā)等要付小費(fèi)，所以實(shí)際刷卡數(shù)目和簽字后付的不一樣。有的服務(wù)員提供一份50美元的服務(wù)也許會(huì)驚喜地收到1萬(wàn)美元的小費(fèi)，所以及時(shí)支付并不適用。使用借記卡付賬的人很少，人們除了去賭場(chǎng)買(mǎi)彩票娛樂(lè)等必須現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)的才會(huì)用到借記卡，其他交易都可以使用信用卡。信用卡一個(gè)月才給你一次賬單，又給你一個(gè)月時(shí)間還款，這樣真正從你卡里扣錢(qián)已經(jīng)是兩個(gè)月以后了。有些服務(wù)時(shí)間更是寬限，因?yàn)槿伺c人之間有信用，比如上我家服務(wù)的一些公司會(huì)在服務(wù)結(jié)束后一個(gè)月才寄來(lái)賬單，等我還款也是交易完成后好長(zhǎng)時(shí)間了，所以沒(méi)有及時(shí)支付的需要。

4.醫(yī)院看病，看牙科等花大錢(qián)的服務(wù)有保險(xiǎn)，也不需要馬上付錢(qián)結(jié)賬，都是過(guò)后才給你賬單，而且先和保險(xiǎn)公司結(jié)算，個(gè)人結(jié)算都是好幾個(gè)月以后了。

5.美國(guó)老年人很傳統(tǒng)，不大愿意接受新技術(shù)。很多超市付款時(shí)還可以看到老年人在開(kāi)個(gè)人支票，大家都是耐心等待，沒(méi)有人急躁。

總之在美國(guó)付款方式多種多樣，手機(jī)移動(dòng)支付只占5%不到，信用卡支付比較多，借記卡、支票、現(xiàn)金支付占比也不大。因?yàn)樾枨篁?qū)動(dòng)力不足，估計(jì)這樣的情形會(huì)延續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，短期內(nèi)不會(huì)全民普及手機(jī)移動(dòng)支付。 □

（作者為中央華盛頓大學(xué)教授）