摘 要 近年來(lái)，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模也越來(lái)越大，第三方支付平臺(tái)逐漸朝著信用擔(dān)保、中介、貸款、理財(cái)?shù)壬虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)始滲透。由于當(dāng)前的法律規(guī)制體系不完善，加上網(wǎng)絡(luò)環(huán)境比較惡劣、復(fù)雜，使得第三方支付交易存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)針對(duì)第三方支付的法律還比較少，只有在金融法中有所涉及，即便如此，仍然存在很多不足，對(duì)此，本文就第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)、金融法規(guī)制現(xiàn)狀、金融法規(guī)制完善策略展開(kāi)全面分析。

關(guān)鍵詞 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 金融法 規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：趙愛(ài)華，四川省委黨校，四川省行政學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.11.157

二十世紀(jì)末，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)行業(yè)快速發(fā)展壯大，逐漸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾M成部分。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)也得到了飛速的發(fā)展，這種支付和傳統(tǒng)的支付方式有很大的差異，其工作流程和工作性質(zhì)都具有一定的特殊性，因此，這種支付方式被稱為第三方支付。目前，第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付的重要發(fā)展方向，但由于第三方支付是一種新興產(chǎn)物，在發(fā)展過(guò)程中還存在一定的問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，對(duì)第三方支付的發(fā)展造成很大的影響。在這種情況下，必須加強(qiáng)對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制，從法律的角度對(duì)其進(jìn)行管控，以此促進(jìn)我國(guó)支付體系的發(fā)展及完善。

一、 第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)

（一）客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，其客戶備付金規(guī)模也越來(lái)越大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本，這也使得客戶資金管理、風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，客戶的備付金是否存管在銀行是由自己選擇的，很多時(shí)候第三方支付機(jī)構(gòu)為了獲得更多的利益，會(huì)選擇對(duì)自己監(jiān)管不嚴(yán)的銀行，這樣就會(huì)制約了銀行的監(jiān)督作用，從而加大了風(fēng)險(xiǎn)。此外，還存在客戶備付金盜用風(fēng)險(xiǎn)，作為第三方支付的領(lǐng)頭者，支付寶在相關(guān)服務(wù)協(xié)議中對(duì)賬戶被盜做出了規(guī)定，即用戶對(duì)自己的賬戶具有保護(hù)義務(wù)，如果發(fā)現(xiàn)賬戶盜用，需及時(shí)通知支付寶公司，同時(shí)在合理的處理期間內(nèi)，產(chǎn)生賬戶盜用，其損失有用戶自己承擔(dān)，而對(duì)于合理期間的確定，并沒(méi)有明確規(guī)定，也就是說(shuō)，支付寶對(duì)于賬戶盜用現(xiàn)象的發(fā)生，會(huì)極力撇清自己的責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)有用戶自己承擔(dān)。

（二）金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

金融犯罪主要是指在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，違反了金融管理法的相關(guān)規(guī)定，破壞了正常的金融管理秩序的行為。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，第三方支付發(fā)展迅速，其多樣性、開(kāi)放性、快捷性的特點(diǎn)，一方面帶來(lái)了極大的便利，另一方面也為金融犯罪提供了一定契機(jī)。網(wǎng)上支付主要是通過(guò)密鑰、證書、數(shù)字簽名等認(rèn)證，這些方式對(duì)交易主體的真實(shí)身份信息需求不高，同時(shí)在相關(guān)法律監(jiān)督中，也沒(méi)有明確要求用戶需提供真實(shí)的身份信息，這就造成了第三方支付平臺(tái)有很多假賬戶、匿名賬戶，為洗錢犯罪留下了隱患。同時(shí)在以往的網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)中，主要是利用信用卡，由兩個(gè)虛假賬號(hào)串通進(jìn)行虛假交易，或者取消交易退回貨款進(jìn)行，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，犯罪分子可以將信用卡金額沖入支付賬戶中，購(gòu)買自己人的虛假商品進(jìn)行套現(xiàn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于交易雙方中的一方，由于各種原因，不愿意或者無(wú)法繼續(xù)履行合同義務(wù)而出現(xiàn)違約行為，導(dǎo)致對(duì)方的利益受到侵犯。在第三方支付中，信用風(fēng)險(xiǎn)是十分常見(jiàn)的一個(gè)問(wèn)題，包括買方、買方、第三方機(jī)構(gòu)、銀行等四個(gè)方面，其中又以買方、賣方失信為主。首先是買方失信，買方下單后，賣方通過(guò)物流將貨物發(fā)出，而買方收到貨物后，以不正當(dāng)理由申請(qǐng)退款，或者延長(zhǎng)收貨時(shí)間，就會(huì)造成賣方貨、錢兩空的情況。其次是賣方失信，買方下單后，賣方提供的產(chǎn)品質(zhì)量、功能、外觀等與其宣傳有很大差異，或者是有的產(chǎn)品在使用一段時(shí)間后出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，這時(shí)買方申請(qǐng)退款，而賣方拒絕退貨，此時(shí)就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成侵犯。

（四）市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付中，市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)主要是由于法律對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)規(guī)范不全面，一些第三方機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下，會(huì)混入市場(chǎng)，通過(guò)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段對(duì)用戶權(quán)益帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)則是指部分第三方支付機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，面臨重組、破產(chǎn)等情況，而法律沒(méi)有對(duì)其退出市場(chǎng)進(jìn)行明確規(guī)范，從而對(duì)用戶的權(quán)益帶來(lái)?yè)p害。

二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制現(xiàn)狀

（一）對(duì)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制不足

首先是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金的懲罰力度比較差，在現(xiàn)有的法律規(guī)制中，支付機(jī)構(gòu)如果沒(méi)有按照規(guī)定存放、使用客戶備付金，這對(duì)其進(jìn)行限期整改，并處以3萬(wàn)元以下罰款，而對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的，會(huì)撤銷其許可證，如果存在犯罪事實(shí)，則追究其刑事責(zé)任。在這一規(guī)定中，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的概念并沒(méi)有做出明確說(shuō)明，同時(shí)刑事犯罪條件的形成也沒(méi)有明確規(guī)定。

在法律中要求第三方支付機(jī)構(gòu)具有良好的技術(shù)手段，從而保證其業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確、及時(shí)、安全，這表明越來(lái)越看重第三方支付機(jī)構(gòu)技術(shù)安全。但是在相關(guān)法律中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)可以將客戶備付金10%的利息收入按季計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而彌補(bǔ)客戶備付金的損失，但是在實(shí)際中，備付金利息本身就是客戶的，而用客戶的利息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，支付機(jī)構(gòu)無(wú)需承擔(dān)任何成本，這對(duì)客戶而言顯然是不公平的。同時(shí)第三方支付平臺(tái)對(duì)于用戶賬戶盜用不需要承擔(dān)任何責(zé)任，這就會(huì)帶來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)濫用用戶賬戶的情況。

（二）對(duì)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制不足

法律上明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)擁有反洗錢的義務(wù)，但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)在法律定義上屬于非金融機(jī)構(gòu)，與金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)、組織、人員、業(yè)務(wù)等方面有所差異，也使得其在反洗錢內(nèi)部控制上有所不同。而第三方支付機(jī)構(gòu)在反洗錢上，是參照金融機(jī)構(gòu)的發(fā)洗錢制度進(jìn)行的，無(wú)法真正適應(yīng)第三方支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，難以獲得良好效果，使得第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)比較大。近年來(lái)，國(guó)家雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)進(jìn)行了嚴(yán)厲的打擊，但是對(duì)于第三方支付套現(xiàn)，其經(jīng)濟(jì)根源費(fèi)用低，操作便捷，加上各種新產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得其隱蔽性很高，立法速度難以跟上信息發(fā)展速度，導(dǎo)致其監(jiān)管力度持續(xù)加大。endprint

（三）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制不足

首先，在當(dāng)前的法律中，并沒(méi)有對(duì)第三方支付交易雙方的失信進(jìn)行規(guī)制，而是依靠第三方支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度進(jìn)行規(guī)制，很多時(shí)候第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)交易買賣雙方的失信行為選擇無(wú)視。其次，在法律中，并沒(méi)有對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的失信進(jìn)行規(guī)制，在現(xiàn)有法律中，僅僅規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該披露其業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利狀況、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等方面沒(méi)有規(guī)定，也沒(méi)有規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違反信息披露義務(wù)后需要承擔(dān)的法律責(zé)任，這就加劇了第三方支付機(jī)構(gòu)的失信行為。

（四）對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入及推出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制不足

在現(xiàn)有的法律中，要求第三方支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)時(shí)，需要獲得支付業(yè)務(wù)許可證，但是在市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制上還存在一些缺陷，在關(guān)于第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入中，有全國(guó)范圍和地方范圍兩種情況，看似合理，實(shí)則有很多缺陷，網(wǎng)絡(luò)交易具有很強(qiáng)的跨地域性，而支付行為也是跨地域性，不管是全國(guó)范圍，還是地方范圍的規(guī)制，都不完全適用于第三方支付。此外，在法律中規(guī)定第三方支付退出市場(chǎng)有申請(qǐng)退出、強(qiáng)制退出兩種情況，在現(xiàn)行法律中，關(guān)于第三方支付的退出機(jī)制并沒(méi)有明確規(guī)定，使其存在很多風(fēng)險(xiǎn)，如資金安全、信息安全風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)用戶的權(quán)益造成極大損害。

三、金融法規(guī)制完善策略

（一）客戶備付金的金融法規(guī)制完善

一方面要在法律上加大對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰程度，通過(guò)法律規(guī)范明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為的罰款標(biāo)準(zhǔn)，另一方面央行要督促備付金銀行承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督職責(zé)，如果銀行放松對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金管理，或者縱容、與第三方支付機(jī)構(gòu)串通進(jìn)行違規(guī)行為，要給予其相應(yīng)的處分，從法律上對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行進(jìn)行強(qiáng)力的約束。此外，要進(jìn)一步明確賬戶盜用中的第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有很強(qiáng)的復(fù)雜性，而普通用戶對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)比較低，無(wú)法確保自身行為的安全，而第三方支付機(jī)構(gòu)屬于專業(yè)的機(jī)構(gòu)，和用戶相比較，在風(fēng)險(xiǎn)控制上更加專業(yè)，可以追蹤到賬戶盜用的相關(guān)信息，所以應(yīng)該在法律上明確第三方支付機(jī)構(gòu)在賬戶盜用中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，用戶反饋賬戶被盜時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)需舉證證明自己已經(jīng)妥善履行善良管理人的義務(wù)，證明是由用戶故事、失誤引起的賬戶被盜，否則需要第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

（二）金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制完善

在法律上需要嚴(yán)格規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢措施，要求第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶注冊(cè)中，實(shí)施實(shí)名制，交易雙方在交易前，需要對(duì)其有效身份證件進(jìn)行審查，而對(duì)于收款方，也就是賣家，需要提供商戶資質(zhì)證明，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，從源頭上防范洗錢犯罪，此外第三方支付機(jī)構(gòu)需要保存完整的交易信息記錄，便于相關(guān)部門審查。對(duì)于第三方支付套現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)制定專門的非法套現(xiàn)法律規(guī)范，參照《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，明確套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)法律，并加強(qiáng)信息共享，由銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)共同制定“失信黑名單”，盡可能防范套現(xiàn)行為。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制完善

在第三方支付交易中，買賣雙方失信風(fēng)險(xiǎn)管理更加依靠于第三方支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制體系，而在實(shí)際中第三方支付機(jī)構(gòu)忽視了內(nèi)部控制制度建設(shè)，所以，必須通過(guò)法律規(guī)范來(lái)加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制管理。首先要進(jìn)一步完善用戶身份認(rèn)證機(jī)制，如人臉清晰拍照對(duì)比銀行預(yù)留身份照片，確認(rèn)是否是用戶本人操作，對(duì)于賣方，不僅要實(shí)名認(rèn)證，還需要收取一定的信譽(yù)保證金，防范賣方的失信行為。此外，還需要從法律上細(xì)化第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露業(yè)務(wù)，并加大對(duì)違反信息披露業(yè)務(wù)的懲罰，利用雙重處罰制度，督促第三方支付機(jī)構(gòu)更好的履行其信息披露、保護(hù)業(yè)務(wù)。

（四）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入及推出金融法規(guī)制

在市場(chǎng)準(zhǔn)入中，可以增加對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)持續(xù)性資金的要求，確保資金安全。要細(xì)化外商投資準(zhǔn)入門檻，詳細(xì)規(guī)定境外出資人資格審查、外商投資支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、注冊(cè)資本比例等。同時(shí)要完善市場(chǎng)退出機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該定期對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審查，如果第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不符合相關(guān)條件，違反監(jiān)督機(jī)構(gòu)，要依法取消其經(jīng)營(yíng)權(quán)利。但第三方支付機(jī)構(gòu)以兼并方式退出市場(chǎng)時(shí)，需要提前進(jìn)行公告，要取得消費(fèi)者授權(quán)，如果消費(fèi)者不同意轉(zhuǎn)移資金，則需將資金、利息返還給消費(fèi)者，并將消費(fèi)者的相關(guān)信息銷毀，而監(jiān)管部門需要全程監(jiān)督，避免出現(xiàn)泄漏、販賣消費(fèi)者信息的情況。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展也十分迅速，與此同時(shí)，由于我國(guó)第三方支付發(fā)展時(shí)間還比較短，肯定還存在一些問(wèn)題，但是對(duì)于這些問(wèn)題不能聽(tīng)之任之，而是要及時(shí)的采取措施，盡快的不斷完善和彌補(bǔ)，以保障第三方支付的健康發(fā)展。面對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大的趨勢(shì)，當(dāng)前的法律法規(guī)還無(wú)法充分應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，因此，在實(shí)際中，必須注重金融法規(guī)規(guī)制的完善，構(gòu)建良好的法律環(huán)境，為第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展提供良好基礎(chǔ)。

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