周昱含

摘 要：本文回顧了農(nóng)村金融制度的改革沿襲，給出了自己對(duì)農(nóng)村金融特點(diǎn)的理解，分別是農(nóng)村信用社是改革的核心對(duì)象，改革進(jìn)程較為緩慢，改革為自上而下，改革步伐后滯于農(nóng)村金融自發(fā)的創(chuàng)新，從而歸結(jié)出在新常態(tài)下我國農(nóng)村金融制度的關(guān)鍵問題。從問題導(dǎo)向出發(fā)，以及在研究國內(nèi)外農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)上總結(jié)出農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；特點(diǎn)；改革

一、中國農(nóng)村金融制度的演進(jìn)

中國農(nóng)村金融制度改革主要分為三個(gè)階段：（1）1979年至1992年，起步與恢復(fù)；（2）1993年至2003年，整合完善；（3）2003年至今，深化調(diào)整。改革涉及到農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營管理體制改革、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立與業(yè)務(wù)范圍調(diào)整、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制等多方面，主要具有以下特點(diǎn)：

1.農(nóng)村信用社是改革的核心對(duì)象

（1）在起步與恢復(fù)階段，農(nóng)村信用社仍然作為農(nóng)行的下屬網(wǎng)點(diǎn)，但在經(jīng)營上必須堅(jiān)持“效益性、安全性、流動(dòng)性”的原則。（2）在整合完善階段，從農(nóng)行中將農(nóng)村信用社分設(shè)出來，打造成農(nóng)村金融的主體。（3）在深化調(diào)整階段，農(nóng)村信用社開始向央行兌付票據(jù)，置換不良資產(chǎn)，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，向農(nóng)村商業(yè)銀行改革過渡，轉(zhuǎn)型成為服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的專職銀行。

2.改革進(jìn)程較為緩慢

我國新制度的實(shí)施一般采取先試點(diǎn)再推行的方式控制風(fēng)險(xiǎn)，也給百姓充分的時(shí)間適應(yīng)。雖然這種方式比較穩(wěn)妥，但也不可避免地造成了改革過程的漫長，且影響了非試點(diǎn)地區(qū)改革推進(jìn)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。

3.每一次制度創(chuàng)新都是由政府主導(dǎo)自上而下

我國的金融制度改革政策皆由政府出臺(tái)，沒有農(nóng)業(yè)需求打地基。因此，在創(chuàng)新制度的實(shí)施中，把整合各個(gè)機(jī)構(gòu)作為中心工作，而其他方面如風(fēng)險(xiǎn)管理等功能的完善卻沒有被提上日程。

這種制度創(chuàng)新有效的提高了改革的效率、降低了改革的成本，卻也加大了脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

4.改革步伐后滯于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度

在“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”及“沿海地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)村私企”兩次重大變革后，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)生了深刻的變革。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式得到了優(yōu)化，生產(chǎn)力大大提高，人力資本的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也大大推進(jìn)。而對(duì)這些，農(nóng)村金融制度改革都未能亦步亦趨得與之匹配，形成了歷史欠賬。特別是2014年中央關(guān)于加快土地流轉(zhuǎn)的文件下發(fā)后，農(nóng)村各類新型經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營再一次極大地釋放了農(nóng)村生產(chǎn)力，農(nóng)村金融制度改革遠(yuǎn)不能跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

因此，中國農(nóng)村金融制度改革具有對(duì)象單一性，進(jìn)程緩慢性，政府意志性和步調(diào)不統(tǒng)一性。

二、我國農(nóng)村金融體制存在的主要問題

1.農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明確

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置

中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體是國家，目前雖然它已經(jīng)完成了股份制改革，但其所有權(quán)、處置權(quán)等依然屬于國家控制范疇。政府代理國家管理農(nóng)行使農(nóng)行的發(fā)展帶有較多行政干預(yù)，不自覺的便與其商業(yè)化的理念相違背。且經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)的“難舍難分”造成了銀行經(jīng)營管理的工作鏈過長，提高了辦事成本，降低了辦事效率。

（2）農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，背離創(chuàng)建的本意

農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。它創(chuàng)建的本意為合作金融、民主管理。然而隨著信用社產(chǎn)權(quán)制度的改革，眾多社員由于股份小而無法參與信用社的管理，多方面的利益相關(guān)者更是導(dǎo)致了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的模糊，產(chǎn)權(quán)主體虛置。有的片面追求高分紅、高配股、高回報(bào)，竭澤而漁，農(nóng)村信用社的發(fā)展泛力。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善，農(nóng)村金融供給不足

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化

中國農(nóng)業(yè)銀行完全商業(yè)化，追求利益最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化。個(gè)體農(nóng)戶借貸金額少，抗災(zāi)害能力差、風(fēng)險(xiǎn)大。同樣貸一筆款，一億和一萬要經(jīng)過的手續(xù)相同，銀行要花費(fèi)的成本相同，獲得的利益卻有天壤之別。自然，在兩項(xiàng)貸款的比較中，商業(yè)化后的農(nóng)業(yè)銀行毫不猶豫地選擇了前者。農(nóng)業(yè)銀行不姓“農(nóng)”，讓支農(nóng)工作的開展失去強(qiáng)大支撐。

（2）農(nóng)村信用社不堪重任

農(nóng)村信用社作為制度改革的單一對(duì)象，難以充分滿足三農(nóng)需求。由于農(nóng)民個(gè)體分散經(jīng)營，經(jīng)營規(guī)模小、不良資產(chǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，商業(yè)銀行大多不愿意將錢貸給農(nóng)民，撤去了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。而農(nóng)村信用社也因失去商業(yè)銀行的合作支持，孤掌難鳴，而偷偷地跟著撤去了許多農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。這使信用社失去了熟知三農(nóng)信息的優(yōu)勢，無法為三農(nóng)提供針對(duì)性的服務(wù)，讓國家本就不夠充分的支農(nóng)工作更加無法開展。

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能不完善，支農(nóng)效果不佳

前些年農(nóng)發(fā)行將自身的主要精力集中在糧棉油購銷儲(chǔ)備的工作上，集中解決農(nóng)民賣糧難的問題，從很大的程度上保障了農(nóng)民的利益。近年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面已經(jīng)初具雛形，如高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田水利，農(nóng)田灌溉，土地整理工作的順利開展等。但因機(jī)構(gòu)延伸不到基層，面對(duì)農(nóng)村千家萬戶在生產(chǎn)過程中的流動(dòng)資金需求，無能為力，信貸支持無法向生產(chǎn)領(lǐng)域延伸。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題得不到解決

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)。特別在我國，經(jīng)營規(guī)模小，個(gè)體經(jīng)營受自然災(zāi)害影響更嚴(yán)重。在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可或缺。盡管我國保險(xiǎn)行業(yè)長期滯后（總數(shù)少，分配布局不合理），自1982年重新開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，農(nóng)保的發(fā)展一度呈上升趨勢，防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但由于農(nóng)保發(fā)展速度無法跟進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的速度，1993年后，我國農(nóng)保行業(yè)逐漸沒落，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目縮減了近一半。農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)問題得不到解決，生活也就得不到保障。

三、結(jié)語：農(nóng)村金融創(chuàng)新新思路

1.加大對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營主體的培育

農(nóng)村新型經(jīng)營主體的不斷涌現(xiàn)和壯大，可以改變原有農(nóng)村經(jīng)營主體小而散的現(xiàn)狀，將有利于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益，為商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場將提供難得的發(fā)展機(jī)遇。因此，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營主體的培育，“筑巢引鳳”，引導(dǎo)商業(yè)銀行主動(dòng)回歸農(nóng)村金融市場，變“要我支農(nóng)”為“我要支農(nóng)”。

2.健全農(nóng)村金融擔(dān)保體系

一是要做大做強(qiáng)擔(dān)保公司，擔(dān)保公司小而弱，擔(dān)保能力不足，政府要采取進(jìn)一步加大注資和吸收社會(huì)資本，兩條腿走路，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，促進(jìn)農(nóng)村金融供給。

二是要讓政府出資的擔(dān)保公司成為真正的市場主體，政府不得干預(yù)擔(dān)保公司正常的擔(dān)?；顒?dòng)，擔(dān)保公司獨(dú)立開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，并承擔(dān)獨(dú)立的法律責(zé)任。

三是要盡快明晰農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。對(duì)土地承包權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民宅基地、住房等資產(chǎn)，進(jìn)行登記、發(fā)證，予以確認(rèn)。并建立健全相關(guān)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估和交易市場，提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。

3.發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的農(nóng)業(yè)政策性銀行引領(lǐng)作用

將所有政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)集中到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，讓專職機(jī)構(gòu)做擅長的事。農(nóng)發(fā)行在支持糧棉油流通體系的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步完善功能，在金融支農(nóng)領(lǐng)域中拾漏補(bǔ)缺，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融在“補(bǔ)短板”方面的引領(lǐng)作用。一是要繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度。對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)村道路、農(nóng)村飲水、環(huán)境治理、涉農(nóng)棚戶區(qū)改造等關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的重大項(xiàng)目給于信貸支持。必要時(shí)可聯(lián)合商業(yè)銀行組成銀團(tuán)貸款，引導(dǎo)商業(yè)銀行資金回流農(nóng)業(yè)農(nóng)村。二是加強(qiáng)對(duì)土地流轉(zhuǎn)與規(guī)模經(jīng)營的信貸支持。近年來，農(nóng)發(fā)行江蘇徐州沛縣支行與政府合作成立政府平臺(tái)公司，統(tǒng)一從農(nóng)發(fā)行貸款，開發(fā)“潤農(nóng)金”信貸產(chǎn)品，向全縣300多戶示范家庭農(nóng)場發(fā)放貸款近億元。將政策性銀行的資金優(yōu)勢和地方政府的組織優(yōu)勢結(jié)合起來，在支持好糧食流動(dòng)體系和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)領(lǐng)域延伸，引導(dǎo)商業(yè)銀行降低利率30%，解決了家庭農(nóng)場“融資難、融資貴”的問題，其經(jīng)驗(yàn)值得推廣。

4.深化農(nóng)村商業(yè)銀行改革

企業(yè)能否生存取決于企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中所建立的利益關(guān)系或格局。管理者和股東們不應(yīng)只看到眼前利益，而應(yīng)同時(shí)兼顧企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、股東權(quán)益和職工利益這三者之間的關(guān)系，對(duì)企業(yè)的未來發(fā)展進(jìn)行長遠(yuǎn)規(guī)劃。農(nóng)商行脫胎于農(nóng)村信用社，不能“換湯不換藥”，仍然沿襲舊的管理體制和經(jīng)營理念，而應(yīng)按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，將股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營層等，各層級(jí)的職權(quán)邊界進(jìn)一步明晰化，促使所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)真正意義上的分離。在經(jīng)營管理目標(biāo)設(shè)定上，要設(shè)置股東分紅、職工收益、農(nóng)商行自身發(fā)展壯大等多重目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)各方利益的有機(jī)統(tǒng)一。要以利益驅(qū)動(dòng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)流程規(guī)范化建設(shè)、健全各類風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、擴(kuò)展業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)、提高經(jīng)營管理能力，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

5.健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

建立政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的補(bǔ)償機(jī)制。財(cái)政部門的補(bǔ)貼填補(bǔ)了賠款資金，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才能生存發(fā)展壯大，為廣大農(nóng)民提供生產(chǎn)生活保障。

創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。在政府無力支撐大數(shù)額的保險(xiǎn)賠償補(bǔ)貼時(shí)，保險(xiǎn)基金的建立可以有效分擔(dān)部分資金壓力，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的資金供給。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面等制度，還可參考國外的一些法制化的進(jìn)程，可見下表。參考國外發(fā)展的進(jìn)程，我們可以知道農(nóng)村金融的某些制度應(yīng)該在法律制度層面予以確定，例如農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶植，農(nóng)村合作以及農(nóng)村保險(xiǎn)制度。在實(shí)踐當(dāng)中，也有一些很有趣的例子。在東北某些農(nóng)村試行聯(lián)保制度，具體而言是一種信用貸款，貸款擔(dān)保人為本村或相鄰村莊的三戶人家。有趣的是，試行這種制度的農(nóng)村的貸款不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行等金融機(jī)構(gòu)。這就是利用了鄉(xiāng)土中國的血源性特點(diǎn)，所以在設(shè)計(jì)農(nóng)村金融制度的過程中要加入中國鄉(xiāng)土的特色，全方位地考慮問題。

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