姚芳沁

很少有銀行會吸引到狂熱的超級粉絲，2015年才成立的Monzo是一個例外。

在今年年初發(fā)起的一個眾籌項目中，Monzo計劃籌集250萬英鎊（約合2142萬元人民幣），4小時內(nèi)Monzo就完成了目標(biāo)，最終總共籌得了678萬英鎊（約合5808萬元人民幣）。而去年在Crowdcube上的一場眾籌直接導(dǎo)致了網(wǎng)站的癱瘓，96秒Monzo就眾籌了100萬英鎊（約合921萬元人民幣），創(chuàng)下眾籌歷史上在最短時間內(nèi)籌得最多金額的紀(jì)錄。

畢業(yè)于牛津大學(xué)法律系的Tom Blomfield是Monzo的創(chuàng)始人，他現(xiàn)在也是英國銀行界最年輕的CEO。

Monzo是一家移動數(shù)字銀行，也就是說只在手機(jī)端以App的形式存在，沒有實(shí)體營業(yè)廳。用戶可以在手機(jī)上安裝Monzo的App并注冊一個賬號，之后Monzo會寄出一張可以充值的借記卡，用戶需要先自己往其中充入100英鎊（約合921元人民幣），此后的每一筆消費(fèi)都能與用戶的賬號關(guān)聯(lián)。相比傳統(tǒng)銀行的流水在消費(fèi)后幾小時甚至幾天才能反映出來，Monzo實(shí)時更新，并且能自動將消費(fèi)分類成食品、交通等，讓用戶隨時可以清晰地看到自己何時在何地花了多少錢。

比如說，如果你經(jīng)常去星巴克買咖啡，Monzo的App會告訴你總共去過多少次，平均消費(fèi)是多少，你還可以在每一筆消費(fèi)中添加收據(jù)的照片或是備注，如果突然找不到借記卡，還可以通過App立即將賬號凍結(jié)。

Blomfield創(chuàng)立Monzo的初衷是他實(shí)在無法忍受傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，他覺得自己可以做得更好，做一家真正為用戶服務(wù)的銀行。

“我用了16年的銀行卡，感覺被困在一個充滿暴力的感情關(guān)系里?！盉lomfield對《第一財經(jīng)周刊》說。

銀行通常只在收費(fèi)發(fā)生之后才告知用戶，“你在幾天前已經(jīng)超支了，所以我們現(xiàn)在要向你額外收費(fèi)。”它們完全可以在你即將要超支之前提醒你，但它們并不會這么做，這是因為銀行的商業(yè)模式正是建立在這些懲罰性的收費(fèi)以及存貸利率差上。“它們希望你犯錯，這其實(shí)是非常不道德的。”Blomfield說。

另外，在海外使用借記卡提取現(xiàn)金時的手續(xù)費(fèi)和匯率標(biāo)準(zhǔn)，銀行事先也不會告訴用戶。以NatWest為例，在海外ATM機(jī)上每100英鎊的交易要收取5.6英鎊（約合49元人民幣）的手續(xù)費(fèi)，并且采用高得離譜的匯率換算。相比之下，在海外使用Monzo則不存在任何手續(xù)費(fèi)。

Monzo建立了一個透明的、沒有隱藏式收費(fèi)的銀行，讓消費(fèi)者自己掌控自己的錢財。它會提前幾天提醒用戶他們的銀行存款要接近0了，由于Monzo知道用戶下一個發(fā)薪日是何時，也知道他們在收到工資之前的這段時間需要多少錢可以維持生計，可以依此計算出一個合理的貸款利率。Monzo會詢問用戶是否選擇接受這個利率，如果用戶決定不接受，賬戶金額到時會自動停止在0。

Monzo做的所有事情聽起來都非常理所當(dāng)然。Blomfield表示這是因為自己沒有任何傳統(tǒng)銀行的經(jīng)驗?！坝袀鹘y(tǒng)銀行的經(jīng)驗反而會是負(fù)擔(dān)，會對既成體系過于頑固，Monzo則是從零做起，這種單純正是我們的價 值?！?/p>

事實(shí)上Monzo甚至不太招收有銀行背景的員工，用Blomfield的話說他們好像被洗腦了一樣。他在招聘新員工時，會和對方討論用戶有怎樣的困擾，那些沒有銀行業(yè)經(jīng)驗的人通常都能想到非常棒的解決方法，而有銀行業(yè)經(jīng)驗的人則不會從用戶的角度出發(fā)去考慮問題。

目前，已經(jīng)有47萬人注冊了Monzo賬戶，消費(fèi)總金額達(dá)到8億英鎊（約合70億元人民幣），其中2萬人使用的是Monzo的活期賬戶，其余則是以預(yù)付卡的形式使用Monzo的服務(wù)。不過，隨著今年4月Monzo正式獲得了英國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的銀行牌照，到今年年底，所有預(yù)付卡用戶都可以升級為活期賬戶。

獲得一張正式的銀行牌照看起來只是一項法律流程，但光是審核的等待時間就至少花去了半年。對這家年輕的創(chuàng)業(yè)公司來說，獲頒牌照有著巨大的意義，意味著英國的金融監(jiān)管部門對Monzo技術(shù)和資金都有足夠的信心，相信它有資格大規(guī)模地管理用戶的儲蓄資金。和所有傳統(tǒng)銀行一樣，Monzo將受到英國金融服務(wù)補(bǔ)償計劃（FSCS）的保護(hù)，這表示如果Monzo破產(chǎn)，個人存款用戶可以獲得最多8.5萬英鎊（約合75萬元人民幣）的補(bǔ)償。

Blomfield很慶幸目前的政策對像Monzo這樣的新式銀行還算開放。據(jù)他了解，美國已經(jīng)有太多小型銀行，這讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)疲于管理，因而希望它們能整合。歐洲的情況則剛好相反，大銀行的壟斷性越來越強(qiáng)，市場缺乏競爭。因此，政府通過降低成立銀行的門檻來鼓勵中小競爭者的加入。

不過，他同時認(rèn)為目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了提高金融行業(yè)競爭性采取的手段還是太機(jī)械了，無非就是希望人們從一家銀行轉(zhuǎn)向另一家銀行?！叭绻芟蛞恍﹦?chuàng)業(yè)公司提供一種小規(guī)模的正式銀行牌照，小型創(chuàng)業(yè)公司不必?fù)?dān)心如何拿到上千萬英鎊的資金擔(dān)保，這樣就會有更多金融創(chuàng)意得到實(shí)現(xiàn)。比方說，可以規(guī)定用戶規(guī)模不得超過5萬人，儲蓄資金不得超過1000萬英鎊，如果超過這個額度，就必須向監(jiān)管機(jī)構(gòu)證明你已經(jīng)有了足夠的風(fēng)險管理能力?！盉lomfield說。

正是因為在很長時間里，Monzo并未獲得正式的銀行牌照，使得它無法大規(guī)模地推出活期賬戶，只能以預(yù)付卡的形式存在。由于預(yù)付卡很大程度上依賴第三方服務(wù)商，因而Monzo每向一位用戶提供服務(wù)，就要虧損不少錢。所以Monzo至今還沒有盈利。不過Blomfield表示隨著Monzo正式獲得了銀行牌照，他們可以通過用戶透支賬戶來獲取收益。Monzo會提前告訴用戶賬戶內(nèi)的現(xiàn)金余額已經(jīng)不足，并作出提示：如果你打算透支的話，Monzo會收取多少費(fèi)用，你是否還要繼續(xù)？

Monzo同時承諾將提供極有競爭力的價格，因為他們的運(yùn)營成本只有傳統(tǒng)銀行的1%到2%?！拔覀儾⒉淮蛩悴捎脗鹘y(tǒng)銀行那樣的商業(yè)模式，我們的長遠(yuǎn)目標(biāo)是和其他開發(fā)者合作，成為一個個人金融的樞紐。用戶通過手機(jī)App就能使用大量由第三方提供的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行向市場平臺轉(zhuǎn)型的模式?！盉lomfield說。

傳統(tǒng)銀行依賴大量的用戶基數(shù)來賣自己的產(chǎn)品，Monzo則要成為一個值得信任的、由數(shù)據(jù)主導(dǎo)的市場。Blomfield認(rèn)為這是吸引用戶實(shí)現(xiàn)規(guī)?；年P(guān)鍵。

這在很大程度上和Blomfield的個人經(jīng)歷有關(guān)。之前他曾創(chuàng)辦為中小電商解決對公匯款難題的 GoCardless，后來他又在美國參與了一家網(wǎng)上約會公司的成立?！癎oCardless教會了我如何從零開始創(chuàng)立一個技術(shù)平臺，而在網(wǎng)上約會公司的經(jīng)歷讓我意識到互聯(lián)網(wǎng)在提升用戶生活質(zhì)量上的優(yōu)勢?！?/p>

Monzo的目標(biāo)是成為銀行界的Facebook。

Blomfield舉了廣告的例子，在Google和Facebook這些公司出現(xiàn)之前，廣告商不知道自己的廣告投入能帶來多少回報，而現(xiàn)在他們可以花更少的錢獲得更精準(zhǔn)的廣告投放，用戶會得到更有用的廣告信息，Google和Facebook從中賺了大錢。Blomfield希望Monzo不僅可以用來查看賬戶信息，他的最終設(shè)想是員工可以通過App向雇主發(fā)送消費(fèi)記錄，室友之間可以分?jǐn)傞_銷，銀行開放金融數(shù)據(jù)之后，他們可以輕易地看到每戶家庭的電氣費(fèi)用，并向用戶建議哪家電氣公司的收費(fèi)比較劃算。

Blomfield還打算讓Monzo成為第一個充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模效益的銀行，也就是說越多人使用，它的功能就越強(qiáng)大，比如可以從在朋友之間自動分配支付金額這樣的小應(yīng)用開始。傳統(tǒng)銀行通常很難說服人們從一家銀行跳換到另一家，但Monzo試圖改變這一刻板印象，因為用戶越多，Monzo自身的社交功能就越吸引人。

為了讓枯燥的數(shù)據(jù)內(nèi)容變得生動，Monzo還加入了年輕人喜愛的emoji。通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，Monzo能夠識別用戶的花銷種類，然后自動與對應(yīng)的emoji相匹配。如果你剛?cè)ミ^一家甜甜圈餐廳消費(fèi)，Monzo的賬單上就會顯示一個甜甜圈的emoji。

為了吸引更多有創(chuàng)意的點(diǎn)子，Monzo會定期舉辦黑客馬拉松，同時也展示Monzo作為一個開放平臺的形象，歡迎人們在Monzo搭建的銀行生態(tài)里創(chuàng)立自己的生意。Mon-donate就是這樣一個例子，這個應(yīng)用能計算出人們每次捐款對應(yīng)的價值，比如說捐款10英鎊（約合88元人民幣），系統(tǒng)就會告訴你已經(jīng)成功向深受瘧疾迫害地區(qū)的人們捐了7個蚊帳。

你很難想象一家銀行會舉辦黑客松，邀請開發(fā)者為平臺添加新的應(yīng)用—Monzo在最近的一次黑客馬拉松上總共請來了50名開發(fā)者。

但單單是黑客馬拉松這個詞已經(jīng)讓人對其安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，如果開放的環(huán)境讓盜竊變得有機(jī)可乘怎么 辦？

用戶似乎暫時也無法做到完全信任Monzo?！拔視扛魩滋煜蚶锩娉?0英鎊左右，但我還不會把它當(dāng)作常用賬戶。Monzo目前看起來還更像是一個很酷的App?！币晃徊辉竿嘎缎彰腗onzo用戶說。

Monzo對安全性非常重視，他們經(jīng)常會邀請黑客來入侵網(wǎng)絡(luò)以發(fā)現(xiàn)自己的系統(tǒng)還有哪些可以升級改進(jìn)的地方。不過Blomfield對用戶的猶豫也表示理解，他也建議用戶不必立刻轉(zhuǎn)投Monzo。“這就好像你和人約會了一次就決定要結(jié)婚，這本來就不現(xiàn)實(shí)?？梢韵仍囉靡欢螘r間，看看我們和傳統(tǒng)銀行到底有怎樣的不同。”

Blomfield深信一些傳統(tǒng)銀行最終會倒掉。“大銀行陷入了一個困境，它們試著做用戶體驗，做品牌，但它們的體系拖了后腿，它們要養(yǎng)活成千上萬的員工，怎么可能給用戶提供最佳的價格?！?/p>

Teamspirit是英國一家為金融企業(yè)提供咨詢服務(wù)的公司，其聯(lián)合總經(jīng)理Kirsty Maxey認(rèn)為，銀行通常只對那些有錢的老客戶感興趣，而年輕人從長遠(yuǎn)來看會帶來更大的收益，銀行不得不想辦法留住他們，問題是他們的注意力太容易轉(zhuǎn)移了。

在和大銀行打交道的過程中，Blomfield總會建議銀行把公司最頂級的工程師和設(shè)計師找來，給他們一筆錢，讓他們走得越遠(yuǎn)越好，等到他們開發(fā)出能打敗母公司銀行的技術(shù)再回來?？墒聦?shí)是，銀行買來一個最新的清算系統(tǒng)，讓自己最聰明的工程師和設(shè)計師想辦法最大程度地利用這個新技術(shù)，另外大銀行有很多政策和規(guī)定要遵守，到頭來這些工程師和設(shè)計師其實(shí)什么也做不了。“銀行必須認(rèn)識到它們自己才是問題本身?！盉lomfield說。

Blomfield并不擔(dān)心信任問題會是公司發(fā)展的長遠(yuǎn)障礙，因為傳統(tǒng)銀行同樣存在信任危機(jī)—它們通過營銷傳遞的訊息和服務(wù)本身傳出的訊息是完全相反的?！氨确秸f，我人在國外，為什么你的防欺詐系統(tǒng)要凍結(jié)我的賬號呢？它們會回答，對不起，我無法和反欺詐部門聯(lián)系。它們通過營銷表達(dá)的是我們是個友好銀行這樣的概念，可實(shí)際上它們一點(diǎn)也不友好，不論它們客服人員的語氣有多友好?！盉lomfield說。

當(dāng)然，移動銀行也并不適合所有人。Blomfield的祖母叫得出她的銀行經(jīng)理的名字，而Monzo適合那些等待時間超過兩分鐘就要不耐煩的人，適合那些活在智能手機(jī)上的人，它是為了那些討厭銀行的人開設(shè)的銀行。

事實(shí)上，在英國，已經(jīng)有不少新型移動銀行出現(xiàn)。Atom bank主要做房屋按揭管理，但并不覆蓋每日消費(fèi)。Chip則可以通過計算用戶的消費(fèi)水平，預(yù)測出用戶節(jié)約消費(fèi)的能力，從而自動從用戶的賬戶中扣除一定的金額幫他們存起來。他們對自己的技術(shù)非常有自信，如果用戶出現(xiàn)賬戶透支的情況，他們會倒賠10英鎊。

只有Monzo最像一個真正的活期賬戶，用戶可以快速存錢、跟蹤消費(fèi)、實(shí)時查看流水……用戶甚至不需要提供家庭地址就可以申請賬戶。

11月7日，Monzo完成了E輪融資，金額為7100萬英鎊（約合6.2億元人民幣），使得公司的估值達(dá)到2.8億英鎊（約合24.4億元人民幣）。Monzo目前還只在英國運(yùn)營，但新的資金將會幫助公司向歐洲其他地區(qū)、美國和亞洲擴(kuò)張。由于英國脫歐，Monzo在歐洲拓展的過程中將不得不向每個歐盟成員國單獨(dú)申請銀行牌照，雖然很麻煩，Blomfield表示他們不會停止擴(kuò)張的腳步。