□ 王艷華

（無錫太湖學(xué)院，江蘇 無錫 214000）

校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)機(jī)制

□ 王艷華

（無錫太湖學(xué)院，江蘇 無錫 214000）

校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展延伸到校園的產(chǎn)物，與普通的民間借貸相比，其借貸對(duì)象是大學(xué)生，具有借貸門檻低、手續(xù)簡單便捷、單筆貸款額度小等特征。雖然校園網(wǎng)貸能夠培養(yǎng)大學(xué)生的契約意識(shí)、信用意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，但其中存在一系列違法違規(guī)問題，主要表現(xiàn)為收費(fèi)信息不透明，風(fēng)險(xiǎn)控制審核不嚴(yán)格，暴力逼債等。因此，應(yīng)加強(qiáng)與校園網(wǎng)貸相關(guān)的立法，建立校園網(wǎng)貸監(jiān)管制度，依法制定業(yè)務(wù)規(guī)程，公示收費(fèi)信息，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制審核，建立違約處理機(jī)制，以促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

校園網(wǎng)貸；網(wǎng)貸平臺(tái)；大學(xué)生消費(fèi)

隨著國家對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”政策支持力度的不斷加大和青年群體消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上出現(xiàn)了很多針對(duì)大學(xué)生而提供的在線分期消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)。在Analysys易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016》中，通過對(duì)2893份大學(xué)生調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，超過67%的大學(xué)生群體愿意接受分期消費(fèi)，在剩余的大學(xué)生群體中，約有22%沒進(jìn)行過分期消費(fèi)。［1］然而，各分期消費(fèi)平臺(tái)在方便大學(xué)生信用消費(fèi)的同時(shí)，也引發(fā)了 “高利貸”“暴力追債”“校園裸貸”等各種校園借貸亂象，因此，必須構(gòu)建相應(yīng)的規(guī)范機(jī)制，促進(jìn)這一行業(yè)的健康發(fā)展。

一、校園網(wǎng)貸的概念和特征

校園網(wǎng)貸，是指在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向其他民事主體提出借款申請(qǐng)，然后用于消費(fèi)的一種借貸方式。這里的民事主體包括自然人、法人和其他社會(huì)組織。校園網(wǎng)貸的本質(zhì)是民間借貸借助互聯(lián)網(wǎng)載體而進(jìn)行的一種金融創(chuàng)新，是國家普惠金融政策的重要體現(xiàn)。與一般的民間借貸相比，校園網(wǎng)貸具有以下特征：一是借貸對(duì)象為在校大學(xué)生。普通民間借貸的對(duì)象是社會(huì)大眾，他們有自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，心理上比較成熟，［2］能夠承擔(dān)一定的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。而目前在校大學(xué)生大多是1990年以后出生，雖然他們已年滿18周歲，在法律上屬于完全民事行為能力人，對(duì)自己的民事行為能夠獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，但因其生活在校園中，沒有穩(wěn)定的收入，經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，因此很容易將社會(huì)現(xiàn)實(shí)簡單化而掉進(jìn)不良校園網(wǎng)貸的“陷阱”。二是借貸方式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。盡管有學(xué)者將“校園網(wǎng)貸”簡稱為“校園貸”，認(rèn)為這兩者的借貸對(duì)象都是在校大學(xué)生，但從嚴(yán)格意義上講，兩者是有區(qū)別的。校園網(wǎng)貸必須借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，下載到手機(jī)上的網(wǎng)貸平臺(tái)APP軟件是校園借貸的媒介；校園貸的范圍則較廣，除了包括通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的線上借貸外，還包括非互聯(lián)網(wǎng)的線下借貸，如國家針對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款或大學(xué)生個(gè)人通過銀行柜臺(tái)辦理的教育貸款等。三是借貸門檻低，手續(xù)簡單便捷。與傳統(tǒng)的銀行借貸相比，校園網(wǎng)貸的門檻低，沒有抵押，手續(xù)簡單。只要有大學(xué)生的身份、在網(wǎng)上或者手機(jī)下載APP軟件、關(guān)注微信公眾號(hào)進(jìn)行注冊(cè)，然后提供自己的身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式、父母及同學(xué)的信息等，就能輕松貸款。也就是說，大學(xué)生只需動(dòng)動(dòng)手指提供上述信息就能完成借貸。甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱10分鐘審核，當(dāng)天打款。四是單筆貸款額度小。校園網(wǎng)貸雖然是借貸平臺(tái)，但大學(xué)生的貸款額度都不高，通常是在1萬元以下，主要用于日常消費(fèi)。相對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)型用途而言，校園網(wǎng)貸的貸款額度較低，但分期付款的方式則給了大學(xué)生還款的緩沖時(shí)間。因此，如果大學(xué)生在正規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款并用于正常消費(fèi)，就可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園網(wǎng)貸的服務(wù)模式

1.純P2P貸款平臺(tái)，提供現(xiàn)金借貸。P2P是Peer-to-Peer的縮寫，翻譯為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”或“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。根據(jù)我國《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡稱 《暫行辦法》）第2條的規(guī)定，P2P平臺(tái)是一個(gè)金融信息中介公司，它以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、發(fā)布、撮合等借貸服務(wù)并收取傭金。就借款人和出借人而言，雖然兩者之間的法律關(guān)系屬于民間借貸，但P2P平臺(tái)和借款人、出借人之間形成的法律關(guān)系則屬于居間合同。作為居間人，P2P平臺(tái)的核心義務(wù)是為借貸雙方創(chuàng)造借款條件，但不保證他們之間最終一定完成借款，［3］該角色類似于生活中的房產(chǎn)中介。目前，國內(nèi)知名的大學(xué)生貸款平臺(tái)如名校貸、投投貸等均不限貸款用途，一般支持大學(xué)生就業(yè)準(zhǔn)備、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)、分期購物、旅游等。

2.電商平臺(tái)，提供分期消費(fèi)貸款。分期付款買賣合同是買賣合同的特殊形式，其特點(diǎn)是買受人在受領(lǐng)標(biāo)的物后分期向出賣人付清總價(jià)款，一般用于不動(dòng)產(chǎn)及價(jià)格較高的消費(fèi)品買賣中。分期付款對(duì)于出賣人而言，雖有利于商品促銷，但確有不能全部獲得價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)，［4］因此，我國《合同法》第167條規(guī)定，當(dāng)買受人未支付到期價(jià)款的金額達(dá)到全部價(jià)格的五分之一時(shí)，出賣人有權(quán)要求買受人支付全部價(jià)款或解除合同。如果合同解除，出賣人有權(quán)要求買受人支付相應(yīng)的使用費(fèi)。在校園網(wǎng)貸中，向大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款的電商平臺(tái)主要有京東的 “校園白條”、天貓的“校園分期”等。

3.分期平臺(tái)，既提供分期消費(fèi)貸款又提供分期現(xiàn)金貸款，如分期樂、趣分期等。在分期消費(fèi)貸款上，這些平臺(tái)本身不是電商，而是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品，［5］其商品常常來源于京東、易迅、蘇寧等品牌電子商城，如分期樂與京東的關(guān)系較為密切，其購物商城一直作為京東的分銷商向客戶銷售商品。

（二)校園網(wǎng)貸的資金用途以“消費(fèi)貸”為主

據(jù)2017年2月《中國教育報(bào)》報(bào)道，我國大學(xué)生貸款用于消費(fèi)支出的超過六成，占比64%，其中首選用途是購買手機(jī)、電腦、數(shù)碼相機(jī)等電子產(chǎn)品，占比33．1%，生活費(fèi)超支占比18%，交友支出占比7．1%，娛樂支出占比5．8%，學(xué)雜費(fèi)占比16．1%。［6］可見，我國的校園網(wǎng)貸主要是滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，而國外的校園網(wǎng)貸是主打?qū)W業(yè)貸款，兩者形成了鮮明對(duì)比。［7］

（三）校園網(wǎng)貸資金主要依靠大學(xué)生自身償還

一般情況下，在校大學(xué)生的生活費(fèi)用絕大部分來源于父母。大學(xué)生之所以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，主要是自己的消費(fèi)“超標(biāo)”，如果要求父母負(fù)擔(dān)這部分超標(biāo)消費(fèi)，他們既擔(dān)心會(huì)受到父母的責(zé)難，也不愿意增加父母的額外負(fù)擔(dān)，因此，很多進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生都選擇由自己償還貸款。大學(xué)生償還貸款的方式主要有兩種類型：一種類型比較理性合法，如自己生活節(jié)儉，從生活費(fèi)中扣除或通過打工、兼職還貸。根據(jù)我國《勞動(dòng)法》第15條的相關(guān)規(guī)定，大學(xué)生作為成年人已經(jīng)達(dá)到了法定最低勞動(dòng)年齡16周歲的標(biāo)準(zhǔn)，他們?cè)跇I(yè)余時(shí)間兼職打工還貸，符合法律規(guī)定。另一種還款類型則是非理性方式，如個(gè)別大學(xué)生通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式，周旋于不同的網(wǎng)貸平臺(tái)之間，借新貸還舊貸，甚至借用同學(xué)的信息向網(wǎng)貸平臺(tái)借款還債。正是這種非理性還貸方式使得一些大學(xué)生的債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，直到最后無法償還貸款甚至發(fā)生了以生命還債的悲劇。

三、校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的主要原因

（一）在校大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求

消費(fèi)不僅是一般意義上的物質(zhì)實(shí)踐，更是一種符號(hào)消費(fèi)。通過符號(hào)，人們尋找著自己在社會(huì)秩序中現(xiàn)實(shí)的或想象的位置。因此，消費(fèi)方式和消費(fèi)主體身份之間存在著雙向建構(gòu)關(guān)系。雖然消費(fèi)方式可以反映一個(gè)人的身份意識(shí)，但一個(gè)人的身份也對(duì)消費(fèi)方式具有約束功能，人們總是選擇與其身份相符合的消費(fèi)方式，消費(fèi)方式和身份認(rèn)同之間是一個(gè)不斷演變的過程。［8］

在校大學(xué)生群體具備雙重身份特征：一是屬于青年群體。青年人總是引領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)的潮流，他們思想開放，走在時(shí)代前列，追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，喜歡接受新事物、新觀念的挑戰(zhàn)。二是大學(xué)生的身份。大學(xué)生除了具備一般青年群體的特征外，還有著自己獨(dú)特的身份認(rèn)知和生活環(huán)境，對(duì)未來有較高的職業(yè)期待，具有較強(qiáng)的“白領(lǐng)情結(jié)”。因此，手機(jī)、電腦、數(shù)碼相機(jī)以及交友、旅游等等，凡是社會(huì)前沿的消費(fèi)方式，他們不僅企盼擁有，還渴望品牌的支撐，認(rèn)為只有這樣，才符合自己現(xiàn)在的以及未來的身份。即便在自身經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下，他們也會(huì)想辦法滿足自身需要，因而大學(xué)生無不熱衷于網(wǎng)絡(luò)借貸和超前消費(fèi)。

（二）各網(wǎng)貸平臺(tái)積極搶占校園市場(chǎng)

盡管大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，其消費(fèi)資金主要依靠父母，但他們具備群體數(shù)量龐大、消費(fèi)意愿強(qiáng)烈、接受新鮮事物能力強(qiáng)等特點(diǎn)，因而各網(wǎng)貸平臺(tái)在競(jìng)爭中紛紛搶占校園市場(chǎng)，推出各種針對(duì)大學(xué)生沒有任何抵押的信貸業(yè)務(wù)。在借貸過程中，網(wǎng)貸平臺(tái)掌握著大學(xué)生的身份及其社會(huì)關(guān)系信息，包括大學(xué)生的身份證信息、學(xué)生證信息以及其父母、老師、同學(xué)等的信息，因而篤定大學(xué)生不可能因?yàn)檫`約不還貸款而影響自己的學(xué)業(yè)和前途，在畢業(yè)之前更不可能人間蒸發(fā)。即使大學(xué)生自身無力償還貸款，還有其父母作為后盾。他們始終認(rèn)為父母會(huì)權(quán)衡利弊，替代孩子償還貸款，是壞賬最靠譜的承擔(dān)者，［9］從而將債務(wù)間接地轉(zhuǎn)移給監(jiān)護(hù)人，這種風(fēng)控邏輯區(qū)別于一般的金融機(jī)構(gòu)。那么，在法律上父母是否有義務(wù)替子女償還債務(wù)呢？一般情況下，根據(jù)合同關(guān)系的相對(duì)性特征，債權(quán)人和債務(wù)人都是特定的主體。當(dāng)債務(wù)人違約時(shí)，應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān)違約責(zé)任，如果將債務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人承擔(dān)，就必須經(jīng)過第三人的同意，因此，從我國《合同法》的規(guī)定看，在借款未取得父母同意時(shí)，其作為第三人沒有還款的義務(wù)。但當(dāng)大學(xué)生因沒有收入來源不能按期還貸時(shí)，出借人可依據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第161條第2款的規(guī)定要求對(duì)方父母償還債務(wù)，即行為人致人損害時(shí)年滿18周歲的，應(yīng)當(dāng)由本人承擔(dān)責(zé)任，沒有經(jīng)濟(jì)收入的，由扶養(yǎng)人墊付，墊付有困難的，可以判決或調(diào)解延期給付。雖然該條款規(guī)定的是行為人致人損害承擔(dān)的民事責(zé)任，但司法實(shí)踐中擴(kuò)及適用于違約民事責(zé)任，從而使相對(duì)人的損失能夠得到及時(shí)救濟(jì)。［10］因此，當(dāng)大學(xué)生不能按期還貸時(shí)，本人有經(jīng)濟(jì)收入的，如兼職打工、獎(jiǎng)學(xué)金等，則出借人應(yīng)訴求本人償還；本人沒有經(jīng)濟(jì)收入的，網(wǎng)貸平臺(tái)可以電話催告其父母，由父母墊付，或者向法院起訴，由法院判決或調(diào)解延期還款，如讓大學(xué)生畢業(yè)工作后自己還款。

（三）校園金融服務(wù)市場(chǎng)短缺

一直以來，大學(xué)生作為一個(gè)有消費(fèi)潛力的群體而備受金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。2002年，招商銀行針對(duì)大學(xué)生發(fā)行了第一張信用卡之后，多家銀行隨之跟進(jìn)搶占校園市場(chǎng)，但最終因過度透支、壞賬率過高等社會(huì)問題而損失慘重。2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止向未滿18周歲的大學(xué)生發(fā)放信用卡，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的風(fēng)控手段難以對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)估。然而，大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求仍然存在。對(duì)此，網(wǎng)絡(luò)分期借貸替代了早期的校園信用卡，成為了大學(xué)生群體新的短期資金融通和消費(fèi)渠道。［11］

校園網(wǎng)貸是一把雙刃劍，作為一種金融工具即具備了應(yīng)有的工具價(jià)值，如在滿足大學(xué)生合理消費(fèi)需求的同時(shí)可以幫助他們完成學(xué)業(yè)，促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，也有助于培養(yǎng)他們的契約意識(shí)、信用意識(shí)、理財(cái)意識(shí)，推動(dòng)金融市場(chǎng)和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［12］但校園網(wǎng)貸的負(fù)面效應(yīng)也不容忽視，它容易誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，引發(fā)其信貸危機(jī)。尤其是有的網(wǎng)貸平臺(tái)貸前不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，一味放款，貸后進(jìn)行非法逼債、恐嚇、威脅甚至限制人身自由，這不僅損害了自身的經(jīng)濟(jì)利益，也給大學(xué)生本人及其家庭帶來了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如河南某高校大學(xué)生鄭某因無力償還近60萬元巨款而跳樓自殺的事件即為例證。

四、不良校園網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）校園網(wǎng)貸準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管缺失

作為一個(gè)新生事物，校園網(wǎng)貸因缺少監(jiān)管一直處于“野蠻生長”的態(tài)勢(shì)。雖然《暫行辦法》已經(jīng)規(guī)定了純P2P平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，實(shí)現(xiàn)了金融監(jiān)管，即P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日內(nèi)到地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行備案登記，然后申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，否則不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，但該《暫行辦法》是在2016年8月以后出臺(tái)的，并且規(guī)定了最長1年的整改期，在整改期間，部分不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)依然存在。目前，我國很多網(wǎng)貸平臺(tái)的組織形式都是采用公司制中的有限責(zé)任公司形式，而根據(jù)我國2013年12月修改通過的新《公司法》中的規(guī)定，公司登記已經(jīng)取消了最低注冊(cè)資本的限制，而且該注冊(cè)資本只是認(rèn)繳出資，不是實(shí)繳出資，注冊(cè)資本也沒有繳付期限要求，這使設(shè)立公司的門檻大大降低。也就是說任何一個(gè)民事主體包括網(wǎng)貸平臺(tái)，想要成立公司，都沒有最低注冊(cè)資本的限制。這些公司成立之后，在校園內(nèi)往往打著小額貸款的旗號(hào)進(jìn)行放貸，事實(shí)上卻不具備小額貸款公司的資質(zhì)，業(yè)務(wù)經(jīng)營也沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，更未納入地方金融監(jiān)管體系之中。因此有必要設(shè)置校園網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻，規(guī)范其經(jīng)營行為。

（二）收費(fèi)信息不透明，校園網(wǎng)貸成為變相高利貸

大學(xué)生對(duì)借貸知識(shí)缺乏了解，而部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)卻明賬暗算，只是給出分期后每期的還款金額，并未公布相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)融360發(fā)布的 《2016年上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示，在其調(diào)查篩選的80家網(wǎng)貸平臺(tái)中，只有21%的費(fèi)率較為明確，79%的費(fèi)率不明，有的即使宣稱其是低利息，背后也是暗藏玄機(jī)。筆者認(rèn)為，我國目前網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)信息不透明主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是名為低利息，實(shí)為高利貸。為了吸引大學(xué)生，部分網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱“分期付款，月息低到0．99%”甚至“零利息”，但大學(xué)生的實(shí)際貸款成本并不低。有人算了一筆賬，假設(shè)小明借款10000元，按12期分期還款，月息是0．99%，經(jīng)過幾個(gè)周折最終實(shí)際年利率為39．8%，［13］這種做法明顯違反了法律的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)2015年 《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱 《規(guī)定》）第26條、第28條的要求，民間借貸的最高年利率不超過24%，屬于合法利率，法院予以保護(hù)；年利率超過36%，超過部分的利息無效。借貸雙方可以將前期利息計(jì)入后期借款本金，實(shí)現(xiàn)“利滾利”，但是借款人支付的總利息不得超過以最初的本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和，超過部分法院不予支持。但很多大學(xué)生因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)金融和法律知識(shí)，對(duì)此毫不知情，網(wǎng)貸平臺(tái)表面上宣稱的“低利息、零首付、無抵押”等優(yōu)惠條件，實(shí)則沒有減輕大學(xué)生高昂的借貸成本。另外，部分網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)其借貸利率進(jìn)行不真實(shí)的散布和傳遞，足以導(dǎo)致借貸者產(chǎn)生誤解，作出錯(cuò)誤的金融消費(fèi)行為，這種虛假宣傳亦違反了我國《反不正當(dāng)競(jìng)爭法》中的相關(guān)規(guī)定。二是合同的約定借款額和實(shí)際借款額不一致。有些網(wǎng)貸平臺(tái)在借款時(shí)先以服務(wù)費(fèi)的名義從本金中扣除一部分資金，導(dǎo)致實(shí)際借款數(shù)額和約定借款數(shù)額不一致，但卻按照約定借款數(shù)額支付利息，該行為也違反了相關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)我國《合同法》第200條的規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，否則應(yīng)當(dāng)以實(shí)際借款數(shù)額返還本息。如大學(xué)生名義上借款本金10000元，但網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際只借款8000元，另外的2000元以服務(wù)費(fèi)的名義被先行扣除，需要等大學(xué)生貸款還清時(shí)才能拿到，而大學(xué)生支付的利息卻按照10000元本金計(jì)算。［14］此時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)雖然以 “服務(wù)費(fèi)”的名義規(guī)避了法律上的“利息”，但當(dāng)大學(xué)生的實(shí)際借款金額為8000元時(shí)，都以名義借款額為本金支付利息。

三是名目繁多的其他隱形費(fèi)用。除了前面分析的兩種情形外，網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)巧立名目以各種名義收取其他費(fèi)用，如信息費(fèi)、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金等，如果沒能按期還款，還要加收違約金、逾期費(fèi)（即滯納金）等費(fèi)用。據(jù)融360發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，明確逾期的網(wǎng)貸平臺(tái)占比52%，另外48%的網(wǎng)貸平臺(tái)逾期費(fèi)率不明。也就是說，近一半網(wǎng)貸平臺(tái)的逾期費(fèi)率屬于隱形費(fèi)用，這就嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的金融消費(fèi)知情權(quán)。網(wǎng)貸平臺(tái)正是通過這些費(fèi)用規(guī)避了《規(guī)定》中對(duì)民間借貸合法利率最高24%予以保護(hù)的限制，屬于變相發(fā)放高利貸的違法違規(guī)行為。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制審核不嚴(yán)格，未盡信息審查真實(shí)性義務(wù)

為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)大學(xué)生的信息真實(shí)性盡實(shí)質(zhì)性審查義務(wù)，但一些網(wǎng)貸平臺(tái)基于其特有的風(fēng)險(xiǎn)控制邏輯，對(duì)大學(xué)生的信息審查不嚴(yán)格，常常出現(xiàn)一人多貸和多人一貸的現(xiàn)象。一人多貸是指同一個(gè)大學(xué)生向多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款。一人多貸主要是由于各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)之間存在“信息孤島”現(xiàn)象而導(dǎo)致的，即不能進(jìn)行信息共享，使部分大學(xué)生借機(jī)重復(fù)借貸。然而，多一次借款就多一次本息、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，因此，一人多貸加大了大學(xué)生借款的違約風(fēng)險(xiǎn)。多人一貸是指同一個(gè)大學(xué)生利用同學(xué)、朋友等第三方的名義向網(wǎng)貸平臺(tái)借款。河南大學(xué)生鄭某之所以負(fù)債近60萬元，就是以多位同學(xué)的名義在多家網(wǎng)貸平臺(tái)借款。這種情形固然與大學(xué)生礙于情面、身份信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，但更主要的是與網(wǎng)貸平臺(tái)搶占校園市場(chǎng)，未盡嚴(yán)格審查的義務(wù)有關(guān)，甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)為了拉客戶，主動(dòng)放水，即平臺(tái)審核人員與借款人勾結(jié)，冒用其他學(xué)生信息獲取借款。［15］

對(duì)于冒名借貸，大多數(shù)是同學(xué)出于情誼而在知道的情形下發(fā)生的，而少數(shù)才是事后才知曉的。如果同學(xué)知道而不表示反對(duì)甚至直接同意個(gè)人身份信息被借用的，此時(shí)的冒名借貸即轉(zhuǎn)化成實(shí)名借貸。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的虛擬性特征，網(wǎng)貸平臺(tái)并不知道發(fā)生了冒名頂替的情況。整個(gè)借貸過程其實(shí)構(gòu)成了兩個(gè)借款合同，一是借款人同學(xué)和網(wǎng)貸平臺(tái)之間的借款合同。借款人以其同學(xué)名義，向網(wǎng)貸平臺(tái)借款，同學(xué)成為借款人。二是借款人同學(xué)和借款人的借款合同，即該同學(xué)向網(wǎng)貸平臺(tái)借款成功后，再將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)借給借款人。因此，根據(jù)合同的相對(duì)性特征，網(wǎng)貸平臺(tái)的真實(shí)借款人應(yīng)該是其同學(xué)，當(dāng)借款期限屆滿時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)便會(huì)向其同學(xué)發(fā)出催還借款的通知，即其同學(xué)成為還款人，應(yīng)當(dāng)償還借款。待其同學(xué)償還借款后，再向真實(shí)借款人追償。同學(xué)事后知曉自己的身份信息被冒用時(shí)，借款人的借款行為已經(jīng)侵犯了他人的個(gè)人信息權(quán)。根據(jù)2017年3月全國人民代表大會(huì)最新通過的《民法總則》第111條的規(guī)定，自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)，任何個(gè)人需要獲取他人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法使用他人個(gè)人信息。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，借款人冒用他人個(gè)人信息的借款行為構(gòu)成欺騙，其合同效力因違反國家法律規(guī)定而歸于無效。從表面上看，雖然雙方當(dāng)事人之間已經(jīng)達(dá)成協(xié)議，但它并不具有法律約束力。當(dāng)事人（網(wǎng)貸平臺(tái)）不得要求另一方（同學(xué)）承擔(dān)還款責(zé)任，網(wǎng)貸平臺(tái)的真實(shí)借款人應(yīng)該是借款人本人，由借款人本人償還借款。如果網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人是借用同學(xué)信息借款，甚至與借款人惡意竄通以達(dá)到盈利目的的，根據(jù)我國《合同法》第58條的規(guī)定，其必須對(duì)自己的過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

冒名頂替和無權(quán)代理、表見代理非常相似，因其都涉及到第三人，侵害了第三人的利益，但是他們之間有本質(zhì)的區(qū)別。在冒名頂替中，行為人自稱是第三人本人，它直接侵害了第三人的姓名權(quán)，［16］而在無權(quán)代理和表見代理中，行為人都是沒有代理權(quán)而以被代理人的名義侵害了第三人的利益，兩者的主要區(qū)別在于相對(duì)人是否有充分的理由相信行為人有代理權(quán)，如果有充分理由相信行為人有代理權(quán)的，則構(gòu)成表見代理，否則便是無權(quán)代理。

（四）暴力逼債，侵犯了大學(xué)生的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)

由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，很有可能不按期還債。當(dāng)借貸期限屆滿時(shí)，除了連續(xù)的短信、電話催款外，有些網(wǎng)貸平臺(tái)常常采取非法逼債的方式，以擴(kuò)大影響力、敗壞其名譽(yù)相威脅，逼迫大學(xué)生還款，如在網(wǎng)上公布個(gè)人信息，或者告知其同學(xué)、父母、老師，有的還采取毆打、非法拘禁、限制人身自由等極端手段。當(dāng)大學(xué)生跌入網(wǎng)貸平臺(tái)陷阱之后，為了顧及自身的聲譽(yù)和學(xué)業(yè)，只得舉新債還舊債甚至出現(xiàn)以生命償債等惡性事件。這種追債方式既危害了大學(xué)生的人身安全，也給大學(xué)生造成了巨大的精神壓力，不僅影響其學(xué)業(yè)，而且嚴(yán)重侵犯了其名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)，涉嫌非法逼債。

五、校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制

（一）加強(qiáng)立法，建立校園網(wǎng)貸監(jiān)管制度

在校園網(wǎng)貸中，如果以P2P平臺(tái)形式進(jìn)行借貸的，必須依照《暫行辦法》中的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。除此之外，由于大學(xué)生屬于沒有收入的特殊借貸群體，他們?nèi)狈ι鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，因此，在監(jiān)管方面還應(yīng)予以特別規(guī)范：一是加強(qiáng)立法，制定校園網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了 《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2016年9月，教育部又下發(fā)了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防治集中專項(xiàng)教育工作的通知》，但這兩個(gè)通知的內(nèi)容主要是教育部部署學(xué)校做好組織領(lǐng)導(dǎo)工作，防范發(fā)生校園網(wǎng)貸存在金融風(fēng)險(xiǎn)，而關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的行為規(guī)范監(jiān)管仍處于立法空白狀態(tài)，因此，應(yīng)加快立法，以保證該行業(yè)有章可循。二是提高校園網(wǎng)貸準(zhǔn)入門檻，建立審核登記制度。由于網(wǎng)貸平臺(tái)集中從事現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)，具有小額貸款公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因而可按小額貸款公司的標(biāo)準(zhǔn)將其納入監(jiān)管范圍。具體設(shè)立程序應(yīng)是先向省級(jí)政府主管部門提出正式的書面申請(qǐng)，獲得審批后，才可以到當(dāng)?shù)毓ど绦姓块T辦理營業(yè)執(zhí)照。同時(shí)，由于校園網(wǎng)貸從事的是在線數(shù)據(jù)交易，因此必須得到電信業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可。而對(duì)于已經(jīng)成立的從事現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)可以給予一定的整改期，無資質(zhì)、不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)不得進(jìn)駐校園。三是成立校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)。雖然我國部分地區(qū)已經(jīng)成立了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)，但由于大學(xué)生群體的借貸不同于社會(huì)上的普通人群，因此，建議成立校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)章程，規(guī)范行業(yè)運(yùn)作，以加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

（二）依法制定業(yè)務(wù)規(guī)程，嚴(yán)格規(guī)范并公示收費(fèi)信息。一方面，各網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)依法制定并自覺遵守業(yè)務(wù)規(guī)程，如校園網(wǎng)貸的最高年利率不得超過24%等。同時(shí)按照《規(guī)定》第28條，即使出現(xiàn)“利滾利”的計(jì)息方式，在整個(gè)借款期間，出借人獲得本息之和也不能超過以最初的本金為基數(shù)，分別以年利率24%計(jì)算的利息之和；另一方面，借貸方不得將本金中預(yù)先扣除的部分作為利息，而應(yīng)以公開透明的營銷策略引導(dǎo)大學(xué)生量力而行，不得以各種名義變相收取費(fèi)用，應(yīng)在網(wǎng)站的顯著位置明示貸款利率、收費(fèi)名目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，［17］預(yù)防發(fā)生收費(fèi)信息不明的情況。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制審核，履行信息審查真實(shí)性義務(wù)

一是加強(qiáng)借款人身份信息審查，避免多人一貸。大學(xué)生的身份信息被借用貸款時(shí)容易導(dǎo)致名義借款人和實(shí)際借款人不一致，出現(xiàn)多人一貸，這不僅加重了實(shí)際借款人的債務(wù)負(fù)擔(dān)，也會(huì)使該大學(xué)生陷入債務(wù)糾紛，苦不堪言；同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)的自身利益也難以得到保證。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)在貸出時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)審核借款人身份信息的真實(shí)性嚴(yán)格審核，防止冒名借貸。二是建立校園信用聯(lián)盟，避免一人多貸。大學(xué)生屬于消費(fèi)群體，他們本人通常不會(huì)到銀行借款，因而在中國人民銀行征信系統(tǒng)中也就不會(huì)有大學(xué)生的信用信息。為了防止大學(xué)生在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款和以貸還貸等惡性循環(huán)現(xiàn)象的出現(xiàn)，各網(wǎng)貸平臺(tái)之間可以在競(jìng)爭之余加強(qiáng)合作，打破彼此間的“信息孤島”，成立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)盟組織，共享黑名單信息，以應(yīng)對(duì)重復(fù)授信，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。目前，分期樂已經(jīng)聯(lián)合優(yōu)分期、愛學(xué)貸等平臺(tái)成立了校園信用聯(lián)盟，進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)對(duì)接，以避免多次授信，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

（四）建立違約處理機(jī)制，禁止非法暴力逼債

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)在貸款之前做好風(fēng)險(xiǎn)審核，如果大學(xué)生違約，需做好兩種準(zhǔn)備：一是平臺(tái)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，由此警示工作人員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制審核。二是在一定條件下向該大學(xué)生的父母發(fā)出還款通知。當(dāng)然，為了保證借款人按時(shí)還款，避免日后還款糾紛，應(yīng)該在大學(xué)生貸款額度較大時(shí)取得其父母同意。一般認(rèn)為3000元以下的分期借貸，屬于大學(xué)生可控的范圍。雖然大學(xué)生作為成年人，對(duì)自己的行為能夠有所判斷，可以自主做出決定，但對(duì)于超過3000元的借貸，應(yīng)該征得其第二還款來源人的書面同意，第二還款來源人通常是指大學(xué)生的父母。目前，重慶、深圳、上海等地在這方面已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定。總之，網(wǎng)貸平臺(tái)不得以影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)、生活秩序的方式暴力逼債，更不得危害他們的人身安全，對(duì)造成惡劣影響的網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)堅(jiān)決予以取締，以凈化校園金融市場(chǎng)。

（五）開展相關(guān)金融、法律知識(shí)教育，強(qiáng)化大學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)

一是高校應(yīng)利用校園網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、校園廣播、班會(huì)等多種渠道，向大學(xué)生宣傳不良校園網(wǎng)貸的典型案例，提高他們的金融防范意識(shí)，遠(yuǎn)離不良校園網(wǎng)貸陷阱。二是開設(shè)關(guān)于金融基本常識(shí)以及《合同法》《侵權(quán)責(zé)任法》等公共選修課或講座，幫助大學(xué)生掌握關(guān)于利率計(jì)算、違約金、滯納金等基本理論，提高其對(duì)不良網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。當(dāng)大學(xué)生的合法權(quán)益受到侵犯時(shí)，可以運(yùn)用法律武器維權(quán)。三是引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)、理性消費(fèi)。大學(xué)生長期生活在校園里，涉世不深，很容易受到社會(huì)上的一些不良誘惑，因此，高校應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)、理性的消費(fèi)觀，將信貸消費(fèi)控制在合理范圍內(nèi)，不盲從、不攀比，把主要精力放在正常的學(xué)習(xí)、活動(dòng)、社會(huì)實(shí)踐等方面。即使借貸，也要選擇信譽(yù)度高、收費(fèi)適當(dāng)?shù)木W(wǎng)貸平臺(tái)。

總之，整頓校園網(wǎng)貸是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合工程，為加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，2016年10月，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員在公布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》后，明確表示將校園網(wǎng)貸作為整治重點(diǎn)。在2017年的“兩會(huì)”上，全國政協(xié)委員也就此積極獻(xiàn)言獻(xiàn)策。我們期待，在各界人士和各職能部門的共同努力下，校園網(wǎng)貸將會(huì)得到健康發(fā)展，還大學(xué)校園一方凈土。

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［16］魏炳海．冒名頂替既不是無權(quán)代理也不是表見代理［EB/OL］．http： //www．110．com /ziliao/article-498681．html＃＃1，2017-03-19．

［17］陳望．海南省政協(xié)委員歐曼?。阂?guī)范校園網(wǎng)貸，嚴(yán)控準(zhǔn)入門檻［EB/OL］．南海網(wǎng)，http：//www．hinews．cn/news/system/2017/02/18/030982726．shtml，2017-03-17．

（責(zé)任編輯：苗政軍）

Legal Risks of Campus Network Loan and Countermeasures

Wang Yanhua

Campus network loan is the development of Internet financial products to the campus market．Compared to the ordinary private lending，It＇s lending object is college students，having no stable economic income，lending must be done through the internet，the threshold of borrowing is low，procedure is simple and convenient，and single loan amount is small．The main reason for the rise of campus network loan is strong demand for college students and the network loan platform to seize the campus market，as well as the shortage of campus financial services market．Campus network loan can cultivate college students＇contract consciousness，credit consciousness， and financial management consciousness，promote the development of financial market and consumption economy，but it is behind the crisis，there is a series of illegal problems，such as low campus network barriers to entry，lax control of risk audit，opaque charging information，and violent dun．Therefore，we should intensify the legislation，to improve the supervision system and norms of campus network，formulate business rules according to the law，publicize charge information， strengthen risk control audit，standardize the default handling mechanism，to achieve the healthy development of campus network loan industry．

campus network loan；net lending platform；college students＇consumption

D922．28

：A

：1007-8207（2017）07-0109-09

2017-04-10

王艷華 （1973—），女，江蘇濱海人，無錫太湖學(xué)院講師，法學(xué)碩士，研究方向?yàn)槊裆谭▽W(xué)。

本文系江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究指導(dǎo)項(xiàng)目 “P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律分析及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：2016SJD820022；無錫市法學(xué)會(huì)一般課題 “校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)機(jī)制”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：WFH2017B08。