王禹桐

[摘 要] 便利性、快捷性以及高效性是如今快節(jié)奏的社會發(fā)展和人們生活工作對金融業(yè)務(wù)提出的具體要求，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，前景十分可觀、潛力巨大。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的時間較短，同樣面臨傳統(tǒng)金融行業(yè)需要面對的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，由于其尚處于起步快速發(fā)展期導(dǎo)致技術(shù)水平以及技術(shù)規(guī)范不夠完善，且對其行業(yè)的監(jiān)管制度以及市場規(guī)范制度等配套工作不夠完善和成熟，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融向良性、健康的方向發(fā)展，需進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)立法工作，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范體制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境和金融行業(yè)環(huán)境的安全系數(shù)等。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；對策研究

[中圖分類號] F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2017）11-0155-02

Abstract： Convenience， quickness and high efficiency is the specific requirements of the fast-paced social development and people live and work on financial business.The Internet financial is the inevitable trend of traditional financial industry development， and its foreground is very considerable and has huge potential.But due to the shorter birth time， the Internet finance also faces the same market risk and operational risk as traditional financial industry.It's still in the initial period， so the technical level and specification is imperfect， and the supporting work of supervisory system and market regulation systemis not perfect and mature.In order to promote the benign and healthy Internet financial development， the government should further raise the risk awareness and business ability， strengthen the legislation， improve the market regulation and industry standard system， enhance the professional standards， and upgrade the Internet environment and the safety factor.

Key words： Internet finance， current situation， countermeasure research

進(jìn)入信息時代以來，互聯(lián)網(wǎng)得以迅速普及和發(fā)展，軟件及硬件水平都有極大程度的提升，給人們的生活和工作帶來了極大的便利。尤其是近些年來，隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”概念的提出，各種傳統(tǒng)行業(yè)紛紛開始產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，開始在信息化建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上發(fā)力，特別是傳統(tǒng)金融行業(yè)，在這一點上便顯得尤為突出并取得了不小的成就，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生便是其標(biāo)志之一。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的時間較短，在體制上以及安全性的把控上較傳統(tǒng)的金融行業(yè)稍顯不足，因此有必要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及改進(jìn)對策的提升研究，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融向良性、健康的方向發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點以及現(xiàn)狀闡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)同現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來，從而形成一個相對創(chuàng)新和現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)辦理模式。針對現(xiàn)代社會而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是極具時代特色并符合社會發(fā)展潮流的一個新興領(lǐng)域，是現(xiàn)代科技和數(shù)據(jù)處理取得新成就和新突破的重要標(biāo)志，因為作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘、云計算、移動支付以及社交網(wǎng)絡(luò)等都是其重要內(nèi)容，而要想實現(xiàn)并順利的應(yīng)用這些技術(shù)，對信息技術(shù)的要求是非常高的。因此可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融是時代和科技發(fā)展下的一個必然產(chǎn)物，是社會發(fā)展的實力展現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

1.信息化和虛擬化。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合，而互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)對于信息數(shù)據(jù)的要求都比較高也十分看重，因此信息化是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型特點。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)主要是借助網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理和操作，交易雙方的金融往來都是在虛擬化的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中完成的，并未牽扯到現(xiàn)實的現(xiàn)金交易，因此虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大特點。

2.經(jīng)濟(jì)性與高效性。因為傳統(tǒng)的金融行業(yè)更多的是在現(xiàn)實的環(huán)境中進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理和操作，因此在時間上以及空間上受到較大的限制，一方面不利于金融企業(yè)業(yè)務(wù)的拓展，另一方面不利于客戶辦理業(yè)務(wù)時的效率提升，這兩者無疑限制了金融行業(yè)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破了傳統(tǒng)的時空限制，客戶從網(wǎng)上便可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的申請和辦理，金融企業(yè)在調(diào)取和審核客戶數(shù)據(jù)時也更容易而且準(zhǔn)確，既大大提升了服務(wù)效率也為實現(xiàn)金融企業(yè)快速發(fā)展提供契機(jī)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自從計算機(jī)硬件及軟件系統(tǒng)的大力革新和普及之后，全世界迅速進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時代，我國亦是如此，甚至在某些方面開辟了全新的領(lǐng)域（如淘寶的誕生），在這種大的發(fā)展背景下，緊跟互聯(lián)網(wǎng)腳步進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的革新成為我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要方向，于是當(dāng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”的政策號召出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在政策的東風(fēng)以及時代的推動下應(yīng)運(yùn)而生。限于我國的實際國情，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)重點主要放在了線上支付、信用貸款以及金融投資三大領(lǐng)域。在線上支付方面，微信支付以及支付寶支付兩大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在領(lǐng)先地位，頗有“一覽眾山小”的氣勢，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，我國早在2013年網(wǎng)絡(luò)支付總額便已經(jīng)突破了萬億元的級別，而微信支付以及支付寶支付的數(shù)額便占據(jù)了半壁江山，由此可見一斑；在信用貸款領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行以及支付平臺紛紛推出了小額信用貸款業(yè)務(wù)，帶來了我國小額信用貸款行業(yè)的春天；在金融投資領(lǐng)域，因為在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中加入了大數(shù)據(jù)平臺以及信用互通機(jī)制，對于單位及個人的資質(zhì)有了更加詳細(xì)和準(zhǔn)確的了解，因此也帶動了金融投資領(lǐng)域的發(fā)展，提升了資本市場的活力，使一大批具有創(chuàng)新理念以及發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)得以出現(xiàn)并逐漸發(fā)展壯大，“滴滴出行”、“餓了么”便是其中的典型案例。endprint

二、當(dāng)前的社會現(xiàn)實和技術(shù)條件下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨傳統(tǒng)金融行業(yè)需要面對的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在形式上同傳統(tǒng)金融行業(yè)大相徑庭，但是在業(yè)務(wù)內(nèi)容上以及操作流程中并無差異，因此作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動中存在的信用、流動性和市場等風(fēng)險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風(fēng)險；業(yè)務(wù)風(fēng)險包括操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險；法律風(fēng)險主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質(zhì)差別的權(quán)利義務(wù)風(fēng)險；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對落后和模糊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步快速發(fā)展期導(dǎo)致技術(shù)水平以及技術(shù)規(guī)范不夠完善

因為互聯(lián)網(wǎng)金融是在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)上才得以產(chǎn)生并發(fā)展的，因此發(fā)展時間短的缺點使互聯(lián)網(wǎng)金融的很多使用技術(shù)不夠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、技術(shù)水平及效率也不符合現(xiàn)代金融行業(yè)辦公的要求。目前，很多金融業(yè)務(wù)依賴網(wǎng)上操作實現(xiàn)，然而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時，沒有與之相匹配的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)[1]。金融系統(tǒng)平臺在設(shè)計與使用的過程中，未進(jìn)行充分的實驗測試，導(dǎo)致“后門”與漏洞。如果這種情況長期以往下去，那必然會造成“泡沫經(jīng)濟(jì)”，影響市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性和有序性，嚴(yán)重時甚至有可能降低市場活力、引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此有必要針對這一方面進(jìn)行改善和治理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融始終保持良性、健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管制度以及市場規(guī)范制度等配套工作不夠完善和成熟

因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國屬于新興行業(yè)，發(fā)展的時間比較短，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的行業(yè)規(guī)范以及監(jiān)管制度建設(shè)還不完善，存在許多的漏洞和問題，近期出現(xiàn)的“校園裸貸”、“小平臺高息貸款”等問題正是由于這種監(jiān)管不力以及相關(guān)的市場規(guī)范缺失造成的。此外，因為互聯(lián)網(wǎng)金融大多使用混業(yè)經(jīng)營的模式，而我國所采取“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的管理方式明顯不適用于這種新興行業(yè)，很難用相應(yīng)的法律法規(guī)來對其進(jìn)行精確的約束和規(guī)范，但這種外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失問題如果得不到有效的處理，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展的策略和思考

（一）進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)能力，降低因業(yè)務(wù)本身可能帶來的風(fēng)險和損失

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，減少技術(shù)風(fēng)險。硬件方面加大對計算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防護(hù)能力，保證硬件環(huán)境安全運(yùn)轉(zhuǎn)；軟件方面加強(qiáng)對于數(shù)據(jù)的保密性以及用戶的識別能力，確保資料和數(shù)據(jù)不被竊取和非法利用。此外，在業(yè)務(wù)管理上，應(yīng)該進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，從制度建設(shè)入手，制定完善的計算機(jī)安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范制度與操作規(guī)程；二是完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風(fēng)險。加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法制體系建設(shè)。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計算機(jī)犯罪等方面加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)立法工作，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范體制

加強(qiáng)市場準(zhǔn)入管理。將是否具有相當(dāng)規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入條件；根據(jù)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及申報經(jīng)營的業(yè)務(wù)，實施靈活的市場準(zhǔn)入，在防范金融風(fēng)險過度集聚的同時，加大對金融創(chuàng)新的扶持力度。此外還應(yīng)完善監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大挑戰(zhàn)[2]。我國應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險實行綜合監(jiān)管。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性，歸根結(jié)底還是要放在人才上來，因為一切網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開展還是要以人為基礎(chǔ)來進(jìn)行的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須加大人員培訓(xùn)以及風(fēng)險防范方面的資本投入，定期對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提升和鞏固其業(yè)務(wù)能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的有效性和穩(wěn)定性。此外，還需要不斷引進(jìn)新時代的高素質(zhì)人才，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注入新鮮血液，保持互聯(lián)網(wǎng)精神的活力，借此推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展。

四、結(jié)束語

便利性、快捷性以及高效性是如今快節(jié)奏的社會發(fā)展和人們生活工作對金融業(yè)務(wù)提出的具體要求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，前景十分可觀、潛力巨大。而目前要發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有許多工作需要迫切進(jìn)行改進(jìn)和完善，具體包括完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的執(zhí)行規(guī)范和操作流程、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)諸如準(zhǔn)入門檻和使用等級判定等相關(guān)制度以及進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境和金融行業(yè)環(huán)境的安全系數(shù)等，這些都是目前限制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，需要進(jìn)行深入的研究和透徹的分析。

[參考文獻(xiàn)]

[1]張郁松，張智圣.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].財政金融，2013（6）：40-41.

[2]楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范研究[J].業(yè)務(wù)管理·研究，2013（7）：100-103.

[責(zé)任編輯：王鳳娟]endprint