許欣婷+牛晶+趙子媛

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，眾多行業(yè)巨頭抓住時機在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展各自的線上金融產(chǎn)品，而大學(xué)生消費分期存在巨大的利益，引來各路商人紛紛來分一杯羹，校園貸也蘊含著巨大的風(fēng)險。本文在調(diào)查校園貸的危害過程中，提出校園貸的應(yīng)對措施，其中重點放在如何提高大學(xué)生金融風(fēng)險防范意識。

【關(guān)鍵詞】校園貸 應(yīng)對措施 金融風(fēng)險防范意識

一、校園貸的風(fēng)險

2016年8月，“中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的報告顯示，有8.77%的大學(xué)生使用校園貸獲取資金，其中小額信貸占比5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另據(jù)速途研究院《2016大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費?！毙@貸迅猛發(fā)展的背后，一些問題也隨之暴露出來，不少學(xué)生深受其害。

（一）誘導(dǎo)過度消費心理產(chǎn)生

這些網(wǎng)袋平臺不斷向大學(xué)生灌輸超前消費的理念，誘導(dǎo)他們過度消費，進而產(chǎn)生攀比心理和從眾心理。而他們的經(jīng)濟條件根本無法滿足日益高漲的消費需求，這樣就會導(dǎo)致一個惡性循環(huán)，在借貸的路上越陷越深。

（二）陷入高利貸危機

更有甚者，不良借貸會使他們陷入高利貸陷阱，若不及時還款，商家會利用各種手段向?qū)W生討債：一些不正當?shù)钠脚_會派人跟蹤監(jiān)視借貸人甚至對他們采取威脅軟禁的非法手段催還借款，這對大學(xué)生的人身自由和安全造成極大的威脅。

（三）個人信息的泄露

不法分子還會利用“高利貸”進行了其他犯罪，詐騙學(xué)生的抵押物、保險金或利用學(xué)生的個人信息進行電話詐騙，騙領(lǐng)信用卡等，在進行數(shù)額較大的借貸交易時，有的校園貸平臺甚至要求借貸人出示裸照作為抵押，當借貸人不按時還款時就公開借貸人的裸照，這種行為已經(jīng)嚴重侵害借貸人的人身權(quán)益。這些無法還款的記錄將會影響到借貸人日后銀行貸款的個人征信，在日后貸款買房、買車以及其他銀行貸款都會受到影響。

二、校園貸外部應(yīng)對措施

（一）完善校園貸相關(guān)立法

第一，利用現(xiàn)有法律對網(wǎng)上借貸平臺進行規(guī)范。例如，我國法律有明確的規(guī)定，只有年齡和智力全部符合標準的完全民事行為能力人可以進行借貸。限制民事行為能力人必須征得法定代理人的同意或事后得到法定代理人的追認。因此，網(wǎng)上平臺需有責(zé)任確認借貸人是否符合民事法律關(guān)系中完全民事行為能力，否則應(yīng)受到法律的制裁。但是，大部分校園借貸平臺對借貸人的年齡等基本個人信息沒有相應(yīng)的考核和審查程序，而且為了能夠在金融借貸市場上占有一席之地和能夠迅速的積累財富獲取暴力，他們也極有可能將未滿18歲的學(xué)生作為自己客戶。所以，為了整治類似于上述問題，要嚴厲懲治這些鉆法律空子的網(wǎng)上不良借貸平臺。

第二，畢竟校園貸是新興的金融產(chǎn)品，對它的各個方面法律還未做出全面系統(tǒng)的規(guī)定，在空白的法律領(lǐng)域里，網(wǎng)上借貸平臺可隨意馳騁。因此我國應(yīng)加強相關(guān)立法，盡快出臺應(yīng)對的法律法規(guī)，做到網(wǎng)上借貸與銀行等金融機構(gòu)借貸同等的有法可依。

（二）各地加強監(jiān)管不良借貸

針對校園貸亂象，政府相關(guān)部門應(yīng)明確責(zé)任分工，協(xié)調(diào)聯(lián)動。金融部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，工商部門嚴格審核網(wǎng)絡(luò)借款平臺的資質(zhì)，公安部門嚴厲打擊侵犯學(xué)生合法權(quán)益的借貸平臺，司法部門依法依規(guī)處理校園貸經(jīng)濟糾紛案件。各部門建立信息共享渠道，盡快形成完善統(tǒng)一的監(jiān)管機制。"蔡建國說。一方面，應(yīng)加強政府相關(guān)部門監(jiān)督力度，審核校園貸線上平臺經(jīng)營資格，提高借貸公司的準入門檻；另一方面，對網(wǎng)絡(luò)貸款的利率進行嚴格限制，尤其是針對大學(xué)生的借貸利率不能高于一定標準。查處取締沒有經(jīng)過國家有關(guān)部門審批的不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司。

三、校園貸內(nèi)部應(yīng)對——提高大學(xué)生的金融風(fēng)險防范意識

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀

學(xué)校應(yīng)關(guān)注學(xué)生的經(jīng)濟與心理狀況，對于家境貧困的學(xué)生給予補助，在校內(nèi)的崗位上設(shè)立學(xué)生兼職，解決真正因貧困導(dǎo)致學(xué)生借貸的情況。對于已經(jīng)知道的使用校園貸換不上的學(xué)生，及時與學(xué)生家長聯(lián)系，防止學(xué)生受到借款平臺的傷害甚至做出自殺等極端的事情。同時，學(xué)校也應(yīng)加強心理健康教育，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的價值觀和消費觀念：一所學(xué)校的良好心理健康教育包括學(xué)生的素質(zhì)教育和生活態(tài)度、學(xué)習(xí)態(tài)度，而大學(xué)生的消費觀念也正是學(xué)生生活態(tài)度的一種體現(xiàn)。因此，高校應(yīng)對學(xué)生大力倡導(dǎo)積極而且健康的生活態(tài)度，消除存在的虛榮心以及攀比心理，培養(yǎng)大學(xué)生健康消費、合理消費的觀念。從而從根本上遏制大學(xué)生過度消費及“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。而對于高校班級導(dǎo)師或年級輔導(dǎo)員來說，作為大學(xué)生思想觀念健康成長的領(lǐng)路人，應(yīng)當密切關(guān)注大學(xué)生的消費行為，可以通過校園公眾號、QQ空間、微信群、貼吧、微博等多種媒介，了解他們的消費心理，并及時發(fā)現(xiàn)消費中存在的問題，從而倡導(dǎo)學(xué)生理性消費，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀。

（二）培養(yǎng)大學(xué)生金融知識與金融素養(yǎng)

大學(xué)生需要培養(yǎng)金融風(fēng)險防范意識，一方面，大學(xué)生自身要努力學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，避免陷入金融陷阱；另一方面，還需要培養(yǎng)理財?shù)哪芰?，對自己的財?wù)花銷有合理的預(yù)期和安排，消費要根據(jù)自身能力的大小，在校園中，特別是初進校園時，身邊會有許多的誘惑，例如最新款手機、電腦、女生的化妝品、衣服等等，很多大學(xué)生之所以掉入金融陷阱，就是沒有對自己的錢財合理規(guī)劃的和缺乏自控力，禁不住物質(zhì)生活的誘惑，當學(xué)生因過度消費造成生活費嚴重透支時，校園貸這種手續(xù)簡單，來錢快的方式對他們來說無疑是便利的選擇，而他們往往對其中要收的服務(wù)費、手續(xù)費、利息的計算方式和違約金等知之甚少，等到歸還貸款和利息的期限到了的時候才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)掉入陷阱。因此大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間，要擴展自己的金融理財相關(guān)知識，因為這些金融、理財知識對以后的工作和生活是很有幫助的。應(yīng)當從以下幾個方面提高大學(xué)生金融風(fēng)險防范意識：

1.加強大學(xué)生金融知識教育，提升大學(xué)生金融素養(yǎng)。為了培養(yǎng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)，學(xué)校要加強大學(xué)生金融知識教育，在平時的課程中加入金融產(chǎn)品及其衍生品的相關(guān)知識，使學(xué)生樹立理性、健康、進步的理財觀念。同時，加強大學(xué)生理財能力的提升。理財能力作為大學(xué)生必備的一項重要能力，它是大學(xué)生進入社會并在在將來競爭激烈的社會中獨立生存必要的一種素質(zhì)。所以，高校應(yīng)通過金融專家或者有關(guān)于預(yù)防借貸陷阱的政府或企業(yè)工作人員開展講座等形式，幫助學(xué)生學(xué)習(xí)金融常識、了解借貸的具體流程及其中要涉及的環(huán)節(jié)，引導(dǎo)學(xué)生規(guī)劃規(guī)劃和管理自己的錢財，嘗試節(jié)約平時沒有必要或者奢侈的花銷。為了增強大學(xué)生對于金融風(fēng)險的認識，學(xué)?？梢耘e辦一些“大學(xué)生如何防范金融風(fēng)險”的知識競賽、專題講座、團課等，提高學(xué)生的金融風(fēng)險防范意識。學(xué)校的圖書管里應(yīng)包含各類金融知識與風(fēng)險防范的書籍，同學(xué)們可以去圖書館借閱相關(guān)方面的書籍，掌握一些基本的知識，在掌握了這些金融知識之后，就會看穿在誘人的外表下隱藏著的巨大金融風(fēng)險。endprint

2.加強大學(xué)生理財能力教育。為了提高大學(xué)生理財能力，高校應(yīng)該開設(shè)一些關(guān)于金融理財?shù)恼n程，增強對大學(xué)生金融基礎(chǔ)知識的教育，防患于未然，提高學(xué)生金融風(fēng)險意識，引導(dǎo)學(xué)生的培養(yǎng)“財商”頭腦，并且引導(dǎo)其樹立、培養(yǎng)防范易混淆的風(fēng)險和識別各種不正當借貸的意識與能力，避免掉入過度消費和“高利貸”的陷阱。只有這樣，大學(xué)生掌握了基本的金融知識，樹立健康、理性的消費觀和理財觀，才能不被一時的貪圖享樂和虛榮心沖昏頭腦，遠離非法校園貸產(chǎn)品。

（三）加強大學(xué)生的法制教育

近幾年來，我國龐大的大學(xué)生消費市場引來各方角逐，校園貸進入迅速生長時期。全國各地多所高校出現(xiàn)學(xué)生無力償還從網(wǎng)上校園貸平臺所借的高利率貸款而選擇輕生。因此，校園貸被推上的社會輿論的焦點。面對校園貸市場的現(xiàn)狀及未來走向，全國政協(xié)委員、香江集團總裁翟美卿提出了《關(guān)于引導(dǎo)校園信貸合理、健康發(fā)展的建議》提案。翟美卿表示，“校園信貸屬于成長鏈金融的重要部分，對大學(xué)生進行適當?shù)氖谛攀呛侠淼?，不?yīng)將校園信貸‘妖魔化”。

高校要加強大學(xué)生法制教育，增強大學(xué)生自身錢財安全意識，避免大學(xué)生財物被盜、電話詐騙、網(wǎng)貸詐騙事件的發(fā)生。大學(xué)生群體容易被網(wǎng)上貸款平臺蒙騙，其根本原因是其法律意識薄弱，法律觀念淡薄。相關(guān)部門應(yīng)通過印發(fā)宣傳手冊、高校開設(shè)法制課程及利用校園公眾號、貼吧等載體，加大宣傳力度，增強大學(xué)生的自我防范能力和善于用法律保護自己的合法權(quán)益。

面對負面新聞纏身的校園貸市場，加之監(jiān)管政策趨嚴，不少校園貸平臺被迫轉(zhuǎn)型，尋找替代市場。目前，校園貸市場的五大平臺分期樂，趣分期，名校貸，優(yōu)分期，愛學(xué)貸中，已有四家宣布轉(zhuǎn)型。但目前阿里、京東等巨頭、銀行、互金集團均已布局消費金融領(lǐng)域，并隨著資本和玩家的不斷進入，消費金融已經(jīng)由藍海轉(zhuǎn)變成紅海。

校園貸顯然已經(jīng)成為一個社會進步趨勢下的必然產(chǎn)物，我們不可能杜絕它的發(fā)展，相反我們要從社會各個方面讓它逐步在正軌上愈加成熟與健全。作為未來希望的在校大學(xué)生們更要在充分了解它的基礎(chǔ)上保護自己，防止自己受到不健全的網(wǎng)上借貸的危害。

基金項目：河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項目，項目編號：DXSKYY2016011。

作者簡介：許欣婷（1996-），女，漢族，河北雄縣人，大學(xué)本科學(xué)生；牛晶（1996-），女，漢族，河北秦皇島人，大學(xué)本科學(xué)生；趙子媛（1998-），女，漢族，甘肅人，大學(xué)本科學(xué)生。endprint