阮開武

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行也步入新的生存發(fā)展環(huán)境，在銀行業(yè)也進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展的條件下，為更好服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行要實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置和利潤的增長點必然會面臨新的轉(zhuǎn)型。本文試從新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中分析商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，并對商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑提出意見建議。

【關(guān)鍵詞】淺談新常態(tài)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入發(fā)展速度變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化、增長動力轉(zhuǎn)化、政策調(diào)控強(qiáng)化的新階段，經(jīng)濟(jì)增速從高速轉(zhuǎn)向為中速增長；經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從規(guī)模速度型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型；經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力從傳統(tǒng)增長點轉(zhuǎn)向新增長點；宏觀政策調(diào)控也轉(zhuǎn)向針對有力、強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定，雖說經(jīng)濟(jì)增速有所回落，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念的轉(zhuǎn)變使經(jīng)濟(jì)增長動力得到改變，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策更具有針對性。目前的“三去一降一補(bǔ)”就是要通過深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革激發(fā)新的發(fā)展?jié)摿?，開辟新的發(fā)展渠道，銀行業(yè)作為強(qiáng)親周期行業(yè)，必須服從并服務(wù)經(jīng)濟(jì)，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式反過來又促使銀行業(yè)變革，二者具有邏輯性的內(nèi)在統(tǒng)一。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境也有了深刻變化，催生著商業(yè)銀行不可避免地步入新常態(tài)，滲透并引致金融新常態(tài)，因此商業(yè)銀行已面臨與過去十年完全不同的生存發(fā)展挑戰(zhàn)，必須要抓住機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型步伐。

一、商業(yè)銀行新常態(tài)下的挑戰(zhàn)

（一）與經(jīng)濟(jì)增速減緩相對應(yīng)，銀行業(yè)的增長速度將逐步回歸正常，商業(yè)銀行沖動型規(guī)模擴(kuò)張削弱

我國經(jīng)濟(jì)已告別過去30多年的高速增長，GDP增速從2012年開始逐年回落后，增長的質(zhì)量和效率有所下降，目前經(jīng)濟(jì)增長動力不但受制于內(nèi)外需求不足的影響，還受限于勞動力供給成本和環(huán)境治理成本上升的制約。一些傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)模粗放式擴(kuò)張空間受到結(jié)構(gòu)調(diào)整的擠壓，增長速度放緩，對銀行貸款需求的總量、品種、期限、結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了變化。銀行業(yè)的增速，也從原來的高速增長，逐步下降到中低速增長區(qū)間。因此，隨著經(jīng)濟(jì)增速區(qū)間的下移，我國銀行業(yè)過去十多年“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)”的時代已經(jīng)結(jié)束，增速減緩成為商業(yè)銀行的一個新常態(tài)。

（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險加大，不良資產(chǎn)驟升

由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增速放緩，商業(yè)銀行承受的信貸風(fēng)險壓力也明顯加大，雖然風(fēng)險抵補(bǔ)能力保持穩(wěn)定，整體風(fēng)險可控，但部分地區(qū)民營及小微企業(yè)的關(guān)停倒閉、破產(chǎn)跑路的現(xiàn)象有所抬頭，特別是一些傳統(tǒng)低端的制造企業(yè)，如：有色金屬冶煉、鋼鐵、煤炭、造紙等企業(yè)，受產(chǎn)業(yè)過剩調(diào)整及轉(zhuǎn)型升級和國家“三去一降一補(bǔ)”的優(yōu)化調(diào)控，生存發(fā)展空間已被擠壓，有的甚至瀕臨倒閉，嚴(yán)重影響自身償還能力，導(dǎo)致銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下降，具體表現(xiàn)在商業(yè)銀行不良貸款余額和比率持續(xù)上升。從數(shù)據(jù)上看，截止2016年末，商業(yè)銀行整體不良貸款余額升至15123億元，較2015年底增加2349億元，增長率15.5%，不良貸款率也從2015年末的1.67%提高到了1.74%。今后一段時間，“兩高一?！焙陀白鱼y行領(lǐng)域及房地產(chǎn)等行業(yè)以及民營企業(yè)的違約風(fēng)險還會繼續(xù)擴(kuò)大，商業(yè)銀行面臨的各類信貸風(fēng)險可能會擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量還將承受較大壓力。

（三）金融市場化改革加速，商業(yè)銀行面臨的競爭愈發(fā)激烈，利差收窄，傳統(tǒng)盈利能力下降

隨著利率市場化快速推進(jìn)，給銀行業(yè)的盈利能力帶來了挑戰(zhàn)，一方面多層次的資本市場加速推進(jìn)，保險、證券、信托、租賃等加快發(fā)展，另一方面許多的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，民營銀行、小貸公司、第三方支付公司等各類金融業(yè)態(tài)不斷滲透，并在資產(chǎn)、負(fù)債端形成了對商業(yè)銀行的脫媒壓力，特別是從存貸業(yè)務(wù)市場競爭轉(zhuǎn)變?yōu)閮r格的競爭，多年來的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，之前各家銀行相對固定的存貸利差在縮小，進(jìn)一步加劇銀行間競爭激烈，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體的凈息差進(jìn)一步收窄，利潤空間不斷壓縮，存貸業(yè)務(wù)利潤率已持續(xù)下降。

（四）金融脫媒明顯提速，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式?jīng)_擊加大

伴隨移動支付、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，使“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)突破了地域與位置、時間和空間的限制，催收了新型金融業(yè)態(tài)：以陸金所為代表的P2P企業(yè)個人存貸款直接匹配；以支付寶、微信為代表的第三方支付；以阿里貸、京東白條為代表的新型貸款；還有人臉識別等新技術(shù)的引入及銀行開戶面簽等監(jiān)管限制的放寬，標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式已初具雛形，這將改變銀行多年來的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，對商業(yè)銀行服務(wù)模式會帶來巨大沖擊。雖說此模式有一定風(fēng)險但卻很容易被大眾所接受，與傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務(wù)須到物理網(wǎng)點的柜臺上辦理相比較，具有更大的靈活性和便捷性，正在不斷地切分著商業(yè)銀行苦心經(jīng)營的“蛋糕”。

（五）監(jiān)管趨嚴(yán)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步制約，倒逼銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

首先是隨著國內(nèi)外金融監(jiān)管的不斷完善和趨嚴(yán)，對金融反洗錢監(jiān)管、服務(wù)收費和存款偏離度管理、商業(yè)銀行資本管理、流動性風(fēng)險管理等方面提出更高要求。其次是為推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并遏制可能出現(xiàn)的資產(chǎn)泡沫和資金的脫實向虛，政策監(jiān)管部門不斷強(qiáng)化了對銀行信貸規(guī)模的管控，如：法定存款準(zhǔn)備金率、合意貸款規(guī)模、貸存比及窗口指導(dǎo)等監(jiān)管措施，讓銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張變的更加困難。再次是更為嚴(yán)格的《新巴塞爾協(xié)議》的實施，帶來了資本約束，機(jī)制強(qiáng)化，提高了對銀行的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這意味著資本規(guī)模的單純擴(kuò)張將消耗更多的資本。面臨“寬管制、嚴(yán)監(jiān)管”的大趨勢下，資本約束的日益細(xì)化，銀行必須不斷完善經(jīng)濟(jì)資本計量、配置和管理，推動業(yè)務(wù)從資本依賴型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，因此，銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)調(diào)整上的壓力陡然上升，倒逼商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、商業(yè)銀行新常態(tài)下的機(jī)遇

（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展?jié)摿薮?，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)空間廣闊

我國經(jīng)濟(jì)雖然當(dāng)下有所放緩，但在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級的背景下，仍處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速期，“工業(yè)化創(chuàng)造供給、城鎮(zhèn)化創(chuàng)造需求”的增長模式仍具有較大潛力，首先是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級大有可為，以高端制造業(yè)為引領(lǐng)，中國制造向中國“智”造邁進(jìn)，還有很長的路要走。其次新型城鎮(zhèn)化提升空間巨大，目前我國還處于國際公認(rèn)的30%-70%的的加速發(fā)展時期。再次是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為代表的“三農(nóng)”新市場前景廣闊，隨著國家對“三農(nóng)”持續(xù)加大扶持和投入，農(nóng)民收入實現(xiàn)穩(wěn)步增長，生產(chǎn)經(jīng)營及消費需求也在不斷升級，“新三農(nóng)”、“大三農(nóng)”、“特色三農(nóng)”的戰(zhàn)略價值日益顯現(xiàn)。因此，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)步、健康發(fā)展將為商業(yè)銀行帶來良好的發(fā)展環(huán)境和空間。endprint

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，蘊(yùn)藏巨大的金融新需求

首先立足國際國內(nèi)大局，市場與資本結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的供給制改革加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展由過去的以內(nèi)需為主，向內(nèi)外需結(jié)合轉(zhuǎn)變。其次是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，工業(yè)、制造業(yè)、加工業(yè)等增長將從高耗能、高排放型向資源節(jié)約和環(huán)境友好型的循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變。再次是以精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)為契機(jī)，持續(xù)推進(jìn)區(qū)域、城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展。由此蘊(yùn)藏著巨大金融新需求，首先是抓住居民收入持續(xù)增長及中高收入階層不斷壯大的機(jī)遇，以居民新消費行為的升級變化為時機(jī)，商業(yè)銀行的消費信貸、理財業(yè)務(wù)、貴金屬銷售、資產(chǎn)管理與信用卡業(yè)務(wù)等將進(jìn)入加速發(fā)展期。其次是農(nóng)田水利、交通設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、節(jié)能環(huán)保、文化傳媒等新興行業(yè)的金融需求將更加旺盛，低碳經(jīng)濟(jì)、健康養(yǎng)老、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、民生工程等領(lǐng)域也蘊(yùn)藏廣闊的業(yè)務(wù)空間。再次是以雄安新區(qū)規(guī)劃建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展、“一帶一路”等國家級戰(zhàn)略的實施，還有多個經(jīng)濟(jì)區(qū)域的發(fā)展地位將更加突出，滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的特色金融需求等，都將對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)需求日益增加。

（三）人民幣國際化，穩(wěn)步推進(jìn)企業(yè)“走出去”加速，境外金融業(yè)務(wù)大有可為

人民幣國際化為銀行業(yè)發(fā)展帶來重大歷史性機(jī)遇，以跨界金融助力企業(yè)“走出去”，努力為高端裝備制造及出口服務(wù)，同時以重大基礎(chǔ)設(shè)施項目為抓手，助推通訊光纜、公路鐵路、油氣管道、高鐵電力等項目，拉動貿(mào)易便利化、投資自由化、金融國際化。因此隨著全球產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和我國國力的進(jìn)一步增強(qiáng)，境內(nèi)企業(yè)融入海外市場、資源、技術(shù)的程度加深，企業(yè)“走出去”步伐已明顯加快，多元化的跨境金融服務(wù)，包括：海外融資、大宗商品交易、境外人民幣存貸款、結(jié)算、托管、投行及市場風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)需求將快速增長，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展帶來新機(jī)遇。

（四）金融市場的快速發(fā)展，為綜合化經(jīng)營提供良好環(huán)境

金融市場化的改革發(fā)展，既有利于商業(yè)銀行差異化拓展和綜合化經(jīng)營，又有利于加快金融創(chuàng)新，如：盯住農(nóng)村“三權(quán)”改革試點、跟進(jìn)政府投融資體制改革、服務(wù)國企并購改革等領(lǐng)域的重大變革，拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)基金、并購貸款、PPP項目、短期融資券、債轉(zhuǎn)股等新型融資方式，介入租賃、互換、期貨等金融衍生品市場的穩(wěn)步推進(jìn)。通過一攬子、一站式的客戶專屬服務(wù)，適應(yīng)多層次金融市場創(chuàng)新發(fā)展，同時以產(chǎn)品線為龍頭，提高交易能力，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)價值鏈創(chuàng)造功能，為商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營打造良好環(huán)境。

（五）科學(xué)技術(shù)日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融成為商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的核心

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及范圍的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)民數(shù)量出現(xiàn)爆發(fā)式增長，促進(jìn)包括電子商務(wù)在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也快速發(fā)展，目前以互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、智能化為特征的信息技術(shù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出深度融合、廣泛應(yīng)用和快速變化趨勢，正在影響著人們的生產(chǎn)生活形態(tài)及商業(yè)模式，加速了金融脫媒，雖給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)，但卻成為了提升銀行服務(wù)能力、降低經(jīng)營成本的強(qiáng)大工具：首先是銀行可與電子商務(wù)平臺合作，批量獲得個人及企業(yè)客戶，在短時間內(nèi)實現(xiàn)客戶與業(yè)務(wù)量的增長，同時利用先進(jìn)的信息挖掘系統(tǒng)和產(chǎn)品研發(fā)能力，使得為客戶量身定制人性化金融服務(wù)更進(jìn)一步。其次是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)批量化處理業(yè)務(wù)和使用便捷智能化的自助渠道，可降低商業(yè)銀行運(yùn)營成本，并遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的人工辦理業(yè)務(wù)成本。再次是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了商業(yè)銀行服務(wù)和管理半徑，實現(xiàn)了從本土發(fā)展到全球拓展、從分散式經(jīng)營到綜合化發(fā)展的飛躍。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的路徑

從前面的闡述可以看出，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都已發(fā)生深刻的變化，如：實體經(jīng)濟(jì)萎靡、貸款質(zhì)量堪憂、同業(yè)競爭加劇、監(jiān)管力度加強(qiáng)等，進(jìn)入高風(fēng)險、低回報的新階段，呈現(xiàn)競爭主體更加多元化、發(fā)展動力更加多樣化、金融風(fēng)險更加復(fù)雜化、銀行監(jiān)管更加嚴(yán)格化，其過去傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)和制約，如何抓住時機(jī)，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已時不可待，具體而言，轉(zhuǎn)型路徑應(yīng)從經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利方式、客戶結(jié)構(gòu)、服務(wù)模式、差異化經(jīng)營、風(fēng)險控制七個方面推進(jìn)。

（一）推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型

新常態(tài)要求商業(yè)銀行樹立可持續(xù)發(fā)展理念，將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的“重頭戲”，切實推動從單一信用中介商向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)型；從以自我為中心向真正以客戶為中心轉(zhuǎn)型；從重資本型業(yè)務(wù)向輕資本型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，具體就是：由“求大”向“求好”轉(zhuǎn)變，追求內(nèi)涵式發(fā)展；由“求全”轉(zhuǎn)為“求新”，追求差異化經(jīng)營；由“求快”轉(zhuǎn)為“求精”，追求精細(xì)化管理，全面提升市場競爭力。

1.對原有經(jīng)營模式、流程和管理方式進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整甚至重塑。結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級和商業(yè)銀行自身資源優(yōu)勢、經(jīng)營目標(biāo)，加快轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，實現(xiàn)從單一利差收入向多元化收入轉(zhuǎn)變；從傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張型向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；從同質(zhì)化競爭向培育差異化競爭轉(zhuǎn)變，充分體現(xiàn)個性特色化經(jīng)營和差異化競爭優(yōu)勢，穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營，為目標(biāo)客戶提供“全產(chǎn)品線”的金融服務(wù)。

2.端正業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展思路，強(qiáng)化金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，督導(dǎo)全行上下樹立正確的業(yè)績觀。合理完善并強(qiáng)化各種正向考核與激勵，并將服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的成果作為衡量商業(yè)銀行各級行經(jīng)營業(yè)績的重要指標(biāo)，激發(fā)全行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的積極性和主動性。同時，積極介入先進(jìn)科技制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、消費性新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，大力涉足新型城鎮(zhèn)化、交通水利工程、城市公共交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，突出抓好支持國企改革、“三農(nóng)”、小微等客戶的金融貼身服務(wù)。

3.順應(yīng)經(jīng)濟(jì)調(diào)速換擋要求，確立商業(yè)銀行自身適度的增長目標(biāo)。商業(yè)銀行要突出抓好業(yè)務(wù)發(fā)展的增長質(zhì)量，合理確定業(yè)務(wù)增速的心理預(yù)期，樹立正確業(yè)績觀，避免業(yè)務(wù)經(jīng)營脫實向虛、自娛自樂的短期經(jīng)營行為，充分認(rèn)識到銀行業(yè)整體增速放緩是金融新常態(tài)的表現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行不在于跑得有多快，而在于走得有多穩(wěn)，行穩(wěn)才能致遠(yuǎn)。因此，把支持實體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、貼近客戶服務(wù)、提高發(fā)展質(zhì)量放在更加重要的位置，商業(yè)銀行需要確立科學(xué)合理、實事求是的發(fā)展目標(biāo)。endprint

（二）推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

1.樹立“大資產(chǎn)”理念，實現(xiàn)從資金提供者向資金組織者轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要主動調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化與國家宏觀調(diào)控政策的對接，壓縮退出“兩高一?！毙袠I(yè)和“僵尸企業(yè)”貸款，信貸資源向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、新興市場和輕資產(chǎn)客戶傾斜配置，同時加強(qiáng)與金融同業(yè)及類金融機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建互通互融資金平臺，并借助渠道、客戶、信息優(yōu)勢，通過資管計劃、理財產(chǎn)品、同業(yè)合作等，撮合資金供需雙方，以債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式降低企業(yè)對信貸資產(chǎn)的依賴，減少資本消耗，做輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎(chǔ)上，積極布局移動支付、線上融資融智、科技創(chuàng)新金融、綠色環(huán)保信貸等領(lǐng)域，進(jìn)一步滿足客戶多元化需求，實現(xiàn)從資金提供者向資金組織者轉(zhuǎn)型。

2.樹立“大負(fù)債”理念，順應(yīng)金融業(yè)務(wù)脫媒趨勢。首先要調(diào)整和優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高中長期存款比重，推進(jìn)負(fù)債工具創(chuàng)新。其次要從單純抓客戶存款向抓客戶全量資金轉(zhuǎn)變，加大定價差異化管理，大力發(fā)展投資理財、同業(yè)業(yè)務(wù)、大額存單、金融債等業(yè)務(wù)，合理發(fā)展短融、中票、同業(yè)存款等業(yè)務(wù)，合理控制負(fù)債結(jié)構(gòu)和規(guī)模，建立穩(wěn)定的、低成本的負(fù)債渠道。再次力求使客戶存款、理財、基金、保險、貴金屬、健康養(yǎng)老等產(chǎn)品相互搭配，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)管理系統(tǒng)，最大限度地壓降高成本負(fù)債，實現(xiàn)從資金保管者向財富管理者轉(zhuǎn)型。

3.在中間業(yè)務(wù)方面，樹立“多渠道”理念。中間業(yè)務(wù)素有資本消耗低、收益穩(wěn)定、不承擔(dān)或少承擔(dān)信用風(fēng)險等優(yōu)勢，商業(yè)銀行除了抓好支付結(jié)算、代理保險、銀行卡、擔(dān)保承諾、代銷基金及貴金屬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品外，大力拓展租賃與信托、投行與互換等綜合化業(yè)務(wù)，提升資產(chǎn)管理、私人銀行、投資理財?shù)雀吒郊又档慕灰追?wù)型產(chǎn)品，達(dá)到規(guī)避資本管制、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的目標(biāo)，不斷提高品牌效應(yīng)和服務(wù)增加值，改善銀行資產(chǎn)報酬率，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)市場多元化、收入多渠道目標(biāo)。

（三）推進(jìn)商業(yè)銀行盈利方式轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利方式具有嚴(yán)重依賴?yán)?、過快消耗資本、對經(jīng)濟(jì)周期過于敏感的特征。在利率市場化和融資脫媒加快及監(jiān)管強(qiáng)化的的情況下，以利潤為中心，就是利息收入要穩(wěn)，非息收入要進(jìn)，即：盡量穩(wěn)定凈息差水平，保持利息平穩(wěn)增長，同時以綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為抓手；以精細(xì)化管理為手段；以風(fēng)險控制為目標(biāo)，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)手續(xù)費收入快速增長、應(yīng)收盡收。實現(xiàn)以營業(yè)收入為總攬，重規(guī)模更重效益；重利息收入更重營業(yè)收入；重節(jié)流更重開源的目標(biāo)，破解以往過度依賴存貸款利差的盈利模式。

（四）推進(jìn)商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型要樹立大眾客戶與高端客戶并重理念，抓大不放小，并向以“客戶為中心”轉(zhuǎn)變，即：變“坐商”為“行商”；變“等客上門”為“主動出擊”，從主要依靠和維護(hù)大客戶、高凈值客戶向大中小客戶并重轉(zhuǎn)變。在做好大客戶或高凈值客戶貼身服務(wù)的同時，商業(yè)銀行要加大與電訊、網(wǎng)絡(luò)、電商等企業(yè)合作力度，借助互聯(lián)網(wǎng)通過電子器具設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)植入、掌上銀行等渠道滿足大眾客戶的開戶與辦理業(yè)務(wù)需求，實現(xiàn)信息流、商品流和資金流的“三流合一”，推動商品交易與支付、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等金融功能的無縫結(jié)合，同時通過大數(shù)據(jù)對客戶真實交易明細(xì)進(jìn)行分析，就可對客戶金融服務(wù)的潛在需求進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，才能提升主動獲客能力，進(jìn)一步改善和滿足大眾客戶需求層次，從而為客戶提供低成本、有特色、高收益、便捷式金融服務(wù)方案，以個性化金融產(chǎn)品、貼心的金融服務(wù)、快捷的金融渠道滿足客戶需求，實現(xiàn)與多層次客戶和諧共處、共同成長。

（五）推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型

未來4.0時代的銀行，將呈現(xiàn)個性化、實時化、智能化、和體驗化的特征，商業(yè)銀行必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“四化”特點，商業(yè)銀行要因時勢而改變，針對客戶金融服務(wù)需求個性化、多元化、要求高的發(fā)展趨勢，主動參與到客戶價值鏈的過程中，建立新型銀企（戶）合作共贏關(guān)系，有效整合傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源，實現(xiàn)由傳統(tǒng)的存貸款融資中介向提供綜合金融服務(wù)方案的全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，在為客戶謀求價值的同時，達(dá)到商業(yè)銀行盈利再造和可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（六）推進(jìn)差異化經(jīng)營轉(zhuǎn)型

在銀行業(yè)競爭日趨激烈的情況下，差異化已成為銀行轉(zhuǎn)型的另一個重要路徑，商業(yè)銀行應(yīng)做到“業(yè)務(wù)深耕細(xì)作、深化經(jīng)營特色、實施差異化競爭”。通過差異化的客戶及產(chǎn)品定位，不同類型的銀行可以充分發(fā)揮自身獨特優(yōu)勢，走特色化、差異化經(jīng)營之路，更好地滿足不同級層目標(biāo)客戶的金融需求。具體而言，大型商業(yè)銀行應(yīng)以綜合化、國際化經(jīng)營為特色，憑借其龐大的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，依托廣闊的網(wǎng)點布局、巨量的客戶資源、全覆蓋的金融渠道，協(xié)調(diào)發(fā)展各項高端復(fù)雜型的金融業(yè)務(wù)，打造綜合化經(jīng)營的全能型商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行則應(yīng)明確立行根本及發(fā)展定位，走特色化、專業(yè)化經(jīng)營之路，立足本地縣域特點和地緣認(rèn)同，充分發(fā)揮其組織結(jié)構(gòu)簡單靈活、信息靈敏、貼近客戶等優(yōu)勢，探索“金融+電商”發(fā)展模式，不求“大而全”，而重“精而細(xì)”，打造信貸投放、生產(chǎn)銷售、資金回籠的線上一體化經(jīng)營。小型商業(yè)銀行可立足社區(qū)和本地發(fā)展，重點支持和服務(wù)小微企業(yè)，以提供準(zhǔn)確快捷、靈活多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)為主要目標(biāo)，做全方位、一體化的區(qū)域性銀行、特色精品銀行、社區(qū)銀行等，在激烈的市場競爭中開拓“藍(lán)?！眳^(qū)域。

（七）推進(jìn)風(fēng)控機(jī)制轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，建立健全全面風(fēng)險管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險點的監(jiān)測和考核，并督導(dǎo)各級風(fēng)險管理部門要承擔(dān)起信用、操作、市場三大類風(fēng)險的統(tǒng)籌管理職責(zé)，厘清風(fēng)險管理部門與各業(yè)務(wù)部門的邊界職責(zé)，分層級明確風(fēng)險管控責(zé)任，強(qiáng)化規(guī)避日常業(yè)務(wù)風(fēng)險，嚴(yán)格按照內(nèi)外部監(jiān)管條例或標(biāo)準(zhǔn)，防控經(jīng)營風(fēng)險的交叉?zhèn)魅荆η笫率掠腥斯?，人人有事做，實現(xiàn)風(fēng)險管理“全覆蓋”，有效應(yīng)對新常態(tài)下風(fēng)險控制的新挑戰(zhàn)。做到“防在日常，守住紅線，絕不越界，維護(hù)聲譽(yù)”，確保不發(fā)生重大聲譽(yù)風(fēng)險事件；不發(fā)生重大違規(guī)責(zé)任性事故；不發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)案件。

總之，為使商業(yè)銀行更好地順應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，企業(yè)已經(jīng)有調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債比率的需求，融資結(jié)構(gòu)出現(xiàn)債務(wù)融資資本化、社會融資股權(quán)化趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)堅持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以科技為引領(lǐng)、以特色為目標(biāo)”的發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織架構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)條線進(jìn)行事業(yè)部制改革，實現(xiàn)各個業(yè)務(wù)模塊專業(yè)化運(yùn)營，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的“一站式”服務(wù)，從“重資產(chǎn)”向“輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)變、從“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變、從“融資”向“融智”轉(zhuǎn)變，才能成為能及時滿足客戶需求、適應(yīng)環(huán)境需要、與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展緊密銜接的新型商業(yè)銀行。

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