【摘要】當(dāng)前，脫貧攻堅戰(zhàn)的號角已經(jīng)吹響，如何貫徹落實“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”成為各地金融系統(tǒng)的工作重點，重慶金融扶貧在實踐中探索積累了諸多寶貴經(jīng)驗并取得顯著成效。本文嘗試從組織規(guī)劃、專項行動、扶貧產(chǎn)品和政策體系四方面對重慶金融扶貧的實踐經(jīng)驗進(jìn)行了梳理總結(jié)，以期有所借鑒價值。

【關(guān)鍵詞】重慶 金融扶貧 建檔貧困戶

重慶市集大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)于一身，共有18個貧困區(qū)縣、165.9萬貧困人口。近兩年，重慶市不斷優(yōu)化政策環(huán)境，堅持問題導(dǎo)向，主動加強(qiáng)金融扶貧的實踐和探索，推動金融扶貧工作取得顯著成效。截至2017年6月，重慶累計投放金融扶貧貸款800多億元，惠及70萬建檔貧困人口，對重慶脫貧攻堅工作形成堅強(qiáng)有力支撐，獲得社會多方肯定和認(rèn)可。

一、重慶金融扶貧的主要經(jīng)驗做法

（一）加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，構(gòu)建大金融扶貧工作格局

2015年底，人民銀行重慶營管部、重慶市扶貧辦等6部門聯(lián)合出臺《重慶市金融業(yè)貫徹落實“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”行動方案》，從服務(wù)體系完善、扶貧方式創(chuàng)新等7個方面對重慶市金融扶貧實施統(tǒng)籌規(guī)劃，全面奠定了“十三五”時期重慶金融精準(zhǔn)扶貧工作的總基調(diào)、大格局。重慶金融系統(tǒng)積極響應(yīng)金融扶貧戰(zhàn)略部署，40多家金融機(jī)構(gòu)制定具體實施方案、成立工作推進(jìn)小組，相關(guān)政府部門積極支持并加強(qiáng)政策整合聯(lián)動，重慶基本形成人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)與相關(guān)政府部門、金融機(jī)構(gòu)等共同參與的大金融扶貧格局。

（二）實施“四大行動”，形成金融扶貧的重要抓手

重慶結(jié)合地區(qū)實際，創(chuàng)新實施金融扶貧主辦行、金融扶貧示范點建設(shè)、金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融扶貧精準(zhǔn)統(tǒng)計“四大行動”，成為當(dāng)前重慶金融扶貧的重要抓手。

一是實施金融扶貧主辦行行動。組織農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行、重慶農(nóng)商行等5家涉農(nóng)或地方法人銀行對18個貧困區(qū)縣進(jìn)行劃片包干，承擔(dān)對口貧困區(qū)縣金融扶貧的“大數(shù)據(jù)、主推進(jìn)、全服務(wù)、總托底”職能。完成40多萬貧困戶的金融服務(wù)檔案建設(shè)，且主辦行扶貧力度顯著加大。比如農(nóng)行重慶市分行成立扶貧開發(fā)金融部，并明確產(chǎn)業(yè)扶貧、渠道扶貧、定向扶貧三大抓手；重慶農(nóng)商行設(shè)立扶貧金融服務(wù)委員會，明確信貸扶持、產(chǎn)業(yè)扶持、助學(xué)扶持、就業(yè)扶持、電商扶持、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新考核、創(chuàng)建示范等“五扶三創(chuàng)”扶貧方式。

二是開展金融扶貧示范點創(chuàng)建。組織主辦行、非主辦行在貧困區(qū)縣創(chuàng)建金融扶貧示范戶、示范村、示范企業(yè)、示范項目。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建熱情高漲，目前已成功創(chuàng)建106個市級的金融扶貧示范點。在示范點創(chuàng)建的引導(dǎo)下，金融扶貧模式創(chuàng)新層出，比如重慶銀行、農(nóng)商行、黔江銀座村鎮(zhèn)銀行在黔江共林村探索形成“銀行信貸+央行再貸款+風(fēng)險補(bǔ)償基金+保險+產(chǎn)業(yè)+專業(yè)合作社+貧困戶”多方聯(lián)動的立體化扶貧模式；有效覆蓋支持全村100%的貧困戶。石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行、人民銀行豐都支行在石柱探索形成“央行再貸款+村鎮(zhèn)銀行貸款+扶貧擔(dān)?；?商業(yè)和政策性保險+產(chǎn)業(yè)（項目）+建檔貧困戶”聯(lián)動扶貧模式，已累計投放貸款6012萬元，惠及6522名貧困人口等等。

三是打造“一行一品”金融服務(wù)體系。人民銀行重慶營管部組織金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本行在金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)方面的成功經(jīng)驗，著力打造金融扶貧“拳頭”產(chǎn)品，目前重慶市已推出30多個金融扶貧專屬產(chǎn)品，比如，農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行創(chuàng)新“精準(zhǔn)扶貧貸”，重慶農(nóng)商行推出“貧困扶助貸”以及貧困區(qū)縣村鎮(zhèn)銀行紛紛推出“欣農(nóng)貸”、“惠農(nóng)貸”、“扶貧貸”等“再貸款+”系列金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品等。

四是建立金融精準(zhǔn)扶貧專項統(tǒng)計。人民銀行重慶營管部、重慶市扶貧辦創(chuàng)新建立以“五個一批、四類途徑”為主框架的金融精準(zhǔn)扶貧專項統(tǒng)計制度并成功運(yùn)行。同時，在全市搭建融貧困戶名錄、金融扶貧逐筆貸款數(shù)據(jù)監(jiān)測以及扶貧效果評價為一體的金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)電子化平臺，客觀、高效衡量金融精準(zhǔn)扶貧成效。依托金融扶貧信息系統(tǒng)，對全市貧困區(qū)縣、金融機(jī)構(gòu)分支行進(jìn)行金融扶貧專項評估，將評估結(jié)果與金融政策支持有效掛鉤，形成有效的激勵約束機(jī)制。

（三）優(yōu)化“五大產(chǎn)品”，提升政策性金融扶貧效用

重慶市優(yōu)化政策性金融扶貧的“五大產(chǎn)品”，形成金融扶貧的重要載體：一是發(fā)揮好扶貧再貸款的精準(zhǔn)支持。創(chuàng)新推出扶貧再貸款，其資金成本僅為1.75%，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用再貸款按基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，優(yōu)先用于建檔貧困戶和帶動貧困戶發(fā)展的企業(yè)。二是發(fā)展扶貧小額信貸。向建檔立卡貧困戶發(fā)放“5萬元以下，3年期以內(nèi)，免抵押免擔(dān)保、財政貼息”的扶貧小額信貸，用于支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，截至2017年6月底，已累計投放扶貧小額信貸約17.7億元，約惠及3.56萬建檔貧困戶。三是發(fā)放易地扶貧搬遷貸款。國開行重慶市分行、農(nóng)發(fā)行重慶市分行以優(yōu)惠利率積極發(fā)放易地扶貧搬遷貸款，截至6月末，2家銀行已投放易地扶貧搬遷貸款52.43億元。四是擴(kuò)大生源地助學(xué)貸款額度。在國家生源地助學(xué)貸款基礎(chǔ)上開展生源地補(bǔ)充助學(xué)貸款，針對建檔立卡貧困戶家庭學(xué)生給予額外1000至8000元的貸款額度。五是優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的覆蓋面擴(kuò)大至建檔貧困人口以及招聘貧困人口就業(yè)的小微企業(yè)，放大貸款額度、延長貸款期限，增強(qiáng)政策扶貧效用。

（四）建立“五維支點”，形成金融扶貧的多層政策支持

重慶市充分發(fā)揮財政政策、農(nóng)村金融改革、直接融資渠道、保險金融服務(wù)及基礎(chǔ)金融服務(wù)對金融扶貧的支持作用，打造金融扶貧的多層次政策服務(wù)體系：

一是建立財政金融聯(lián)動扶貧政策。對金融機(jī)構(gòu)向貧困區(qū)縣投放貸款、布設(shè)機(jī)具等按增量實施財政獎補(bǔ)，截至6月末已發(fā)放獎補(bǔ)資金4000多萬元，撬動貧困縣貸款增速高于全市2.1個百分點。對于2015年8月1日以后按優(yōu)惠利率向吸納貧困人口就業(yè)達(dá)到20%以上的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社發(fā)放抵押貸款的信貸機(jī)構(gòu)，按每年末該類貸款余額的1%給予貼息；融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供該類貸款擔(dān)保且按不高于2%收取擔(dān)保費的，由財政按每年該類新增擔(dān)保發(fā)生額的0.5%給予補(bǔ)貼。endprint

二是依托農(nóng)村金融改革支持扶貧。推動7個貧困區(qū)縣申報成為全國農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點區(qū)縣，充分拓寬貧困區(qū)縣貧困戶、扶貧經(jīng)濟(jì)主體貸款融資抵押范圍。成功爭取農(nóng)發(fā)行在重慶市18個貧困區(qū)縣打造省級政策性金融扶貧示范區(qū)。探索在貧困地區(qū)試點組建村級農(nóng)村金融服務(wù)組織，為貧困農(nóng)戶申請農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供農(nóng)村產(chǎn)權(quán)托管、處置和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确?wù)。

三是拓寬貧困區(qū)縣企業(yè)融資渠道。建立銀行間市場項目儲備庫，加大對貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)債融資的培育力度，近兩年重慶貧困區(qū)縣企業(yè)發(fā)行短期融資券、定向工具、企業(yè)債、公司債等近350億元；2017年重慶鴻業(yè)實業(yè)公司成功注冊發(fā)行全國銀行間市場首筆扶貧超短期融資券。抓住對貧困地區(qū)企業(yè)首次公開發(fā)行股票上市、新三板掛牌等開辟綠色通道的政策機(jī)遇，重點支持貧困區(qū)縣企業(yè)首發(fā)上市，已成功支持新三板掛牌公司7家。

四是夯實建檔貧困戶的風(fēng)險保障。創(chuàng)新推出涵蓋扶貧小額保險、貧困戶大病補(bǔ)充保險、疾病身故保險、農(nóng)房保險、農(nóng)業(yè)保險、扶貧小額到戶貸款保證保險、貧困大學(xué)生重大疾病保險等7個險種的“精準(zhǔn)脫貧保”綜合扶貧保險項目，覆蓋全市所有建檔立卡貧困人口。重慶市政策性農(nóng)業(yè)保險險種增至34個，覆蓋所有貧困區(qū)縣；對貧困戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險，市財政在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)上再給予總保費5%的優(yōu)惠補(bǔ)助；降低大病保險的起付標(biāo)準(zhǔn)，并將10萬元以內(nèi)的報銷比例由10%提高到50%；全面推廣貧困戶大病醫(yī)療補(bǔ)充保險。

五是加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)支持力度。在貧困村加大助農(nóng)取款服務(wù)點、農(nóng)村便民金融服務(wù)點的建設(shè)力度，推動和支持貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，目前貧困區(qū)縣村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)全覆蓋，重慶市農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到97.6%，9個區(qū)縣已實現(xiàn)所有行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。建成農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為貧困戶融資形成信用支撐；對貧困戶的消費者權(quán)益投訴優(yōu)先處理，貧困區(qū)縣消費者權(quán)益投訴結(jié)案率為100%。

二、新形勢下推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的思考

金融精準(zhǔn)扶貧是一項系統(tǒng)性的工程，關(guān)鍵是找準(zhǔn)路子，建好機(jī)制，在精準(zhǔn)施策上出實招，在精準(zhǔn)推進(jìn)上下實功，在精準(zhǔn)落地上見實效。從重慶實踐經(jīng)驗看，做好金融精準(zhǔn)扶貧要扎實做好四方面的工作：

一是金融扶貧要做到“精、準(zhǔn)、實”。新形勢下的扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作需要突破傳統(tǒng)思維，要精選、優(yōu)選金融扶貧對象，將建檔貧困戶作為金融扶貧工作的重心，立足建檔貧困戶的金融需求，因人而異，精準(zhǔn)施策，主動創(chuàng)新專項金融扶貧產(chǎn)品或者服務(wù)，將金融支持龍頭企業(yè)、基建項目、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)主體的力度與經(jīng)濟(jì)主體吸納建檔貧困戶就業(yè)或者通過供應(yīng)鏈上下游帶動建檔貧困戶創(chuàng)業(yè)的數(shù)量有效掛鉤、有機(jī)結(jié)合起來，用切實有效的方式、方法促進(jìn)建檔貧困主體脫貧致富。

二是強(qiáng)化金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。產(chǎn)品和服務(wù)是金融扶貧的有效載體。以建檔貧困戶為重心的金融扶貧要根據(jù)貧困主體的不同金融需求，量身制定有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)對接方案，探索實現(xiàn)差異化的風(fēng)險控制和授信審批措施，著力打造金融扶貧的拳頭產(chǎn)品。結(jié)合全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點的總體部署，深入挖掘建檔貧困主體的可以運(yùn)用的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)潛在金融價值，讓貧困群眾獲得更多更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要探索借助互聯(lián)網(wǎng)思維來實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，積極研發(fā)推廣適合農(nóng)村電子商務(wù)客戶發(fā)展的金融產(chǎn)品，著力培育貧困地區(qū)扶貧的新型“造血”主體的發(fā)展。

三是發(fā)揮好先進(jìn)典型的激勵帶動效用。以點帶面，發(fā)揮示范帶動效用，有助于形成金融扶貧的良好競爭格局。在金融扶貧過程中，應(yīng)逐步樹立多層次的示范典型，比如在貧困區(qū)縣層面打造金融扶貧示范區(qū)縣，在貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者貧困村層面打造金融扶貧示范點，在企業(yè)或者項目層面打造金融扶貧示范項目，形成點、線、面有機(jī)結(jié)合的示范帶動模式，并對打造示范典型成效比較明顯的金融機(jī)構(gòu)在金融政策、財稅政策以及表彰、宣傳等方面給予充分傾斜或者突出肯定，鼓勵金融機(jī)構(gòu)傾斜金融資源，著力提升示范典型的帶動效用。

四是發(fā)揮好部門聯(lián)動、政策合力的價值。金融扶貧是項系統(tǒng)性的工作，不僅需要人民銀行在貨幣政策、信貸政策上對貧困地區(qū)、貧困項目給予政策傾斜和引導(dǎo)，也需要銀、證、保等監(jiān)管部門實施差異化的監(jiān)管政策，調(diào)動各類金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性；更需要地方財政、扶貧等部門充分運(yùn)用好財政、扶貧專項資金在風(fēng)險補(bǔ)償、擔(dān)保增信、貸款貼息等方面形成對金融扶貧的有力支撐。更為重要的是，要打破部門利益為重的狹隘思想，統(tǒng)籌各方力量，突出重點支持建檔貧困戶等關(guān)鍵貧困主體，將部門政策、措施合力的價值發(fā)揮到最大程度。

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作者簡介：董曉亮，男，山東乳山人，學(xué)歷：碩士研究生，工作單位：中國人民銀行重慶營業(yè)管理部，職稱：經(jīng)濟(jì)師，研究方向：信貸政策與金融市場。endprint