【摘要】諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯創(chuàng)立的“窮人銀行”，一直奉行“主動(dòng)上門服務(wù)、免抵押、免簽法律文書”的經(jīng)營(yíng)模式，并在實(shí)踐中取得了巨大成功?！案F人銀行”的發(fā)展壯大源于其經(jīng)營(yíng)理念深刻性與小額貸款模式成功實(shí)踐，細(xì)究“窮人銀行”在解決窮人在金融需求問題上的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)識(shí)對(duì)破解我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)難題啟示頗多。

【關(guān)鍵詞】窮人銀行 農(nóng)村金融服務(wù) 小額貸款 啟示

1976年，尤努斯創(chuàng)立了專門為貧困的孟加拉農(nóng)民提供小額貸款的“窮人銀行”，經(jīng)過30多年的發(fā)展，如今的“窮人銀行”已經(jīng)遍布世界各地，包括美國(guó)在內(nèi)的發(fā)達(dá)國(guó)家貧困人口也從中受益。目前“窮人銀行”僅在孟加拉就擁有1092個(gè)分支機(jī)構(gòu)，分布于孟加拉的36000個(gè)村鎮(zhèn)中，為300多萬人提供借貸，其中95%是原先赤貧的婦女，年貸款額5億美元，還款率99%。

一、“窮人銀行”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

（一）深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)

“窮人銀行”將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)定位為農(nóng)村，將業(yè)務(wù)開展客戶群定位為農(nóng)村貧窮人口，喊出了“銀行到窮人中去”的口號(hào)，30年來，“窮人銀行”累計(jì)發(fā)放貸款53億美元，幫助400多萬人脫離貧困線，其中，大部分都是農(nóng)村的貧困女性。這些貧困女性中的許多人都已過上了富足的生活，貸款信用額度已從最開始的50美元上升到1萬美元，但“窮人銀行”從未偏離過農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。

（二）主動(dòng)上門服務(wù)，坦誠(chéng)交流

“人們不需要到銀行來，銀行要到人們中間去”是“窮人銀行”的真實(shí)寫照，“窮人銀行”工作人員深入貧窮的地區(qū)，對(duì)窮人進(jìn)行信貸知識(shí)培訓(xùn)，讓窮人了解“窮人銀行”的宗旨和貸款辦法，幫助窮人組建貸款小組，開展生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)和技術(shù)培訓(xùn)，定期與貸款小組成員坦誠(chéng)交流，了解其貸款需求，提供收發(fā)貸款服務(wù)，讓窮人足不出戶便可享受便捷的金融服務(wù)。

（三）組建“小組貸款”模式，實(shí)施無抵押貸款

“窮人銀行”從不要求任何抵押擔(dān)保品，而是通過組建“小組貸款”模式實(shí)施無抵押、無擔(dān)保貸款?！案F人銀行”要求窮人每5人組成一個(gè)貸款小組，采用“2—2—1”模式輪流放貸，即先貸給兩個(gè)小組成員，若這兩名成員還貸正常，再貸給另外兩個(gè)小組成員，最后才貸給小組長(zhǎng)。

（四）借還方式靈活簡(jiǎn)便

“窮人銀行”對(duì)窮人發(fā)放貸款手續(xù)非常簡(jiǎn)便，不要求貸款者簽訂任何法律文書；還款方式也靈活務(wù)實(shí)，如遇借款人不能按期還款情況，“窮人銀行”并不強(qiáng)行要求借款人一次性還清，而是采取先償還一部分，其余部分繼續(xù)分期小額償還；如果出現(xiàn)不能還款的借款者，“窮人銀行”也不打算將未能還款的貸款者送上法庭，但作為懲罰措施，這一小組貸款人將永遠(yuǎn)無法從“窮人銀行”獲得貸款，這些靈活務(wù)實(shí)的貸款辦法使“窮人銀行”的還款率得到了充分保證。

（五）專注于小額信貸業(yè)務(wù)

與大多數(shù)銀行“貸大、貸長(zhǎng)和貸集中”經(jīng)營(yíng)策略不同是的，30多年來，“窮人銀行”一直專注于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，致力于開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，直至今日，“窮人銀行”每年發(fā)放貸款的規(guī)模超過8億美元，平均每筆貸款也僅為130美元。

二、“窮人銀行”背后的成功之道

（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，走差異化道路

“窮人銀行”將自身業(yè)務(wù)定位為農(nóng)村市場(chǎng)。這樣做有兩方面好處：一是避免了與大多數(shù)銀行的過度競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)了差異化經(jīng)營(yíng)模式。二是填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)空別，農(nóng)村金融服務(wù)一直被狹隘地理解為資金使用效益低下區(qū)域，而在“窮人銀行”的經(jīng)營(yíng)模式下卻變成了穩(wěn)定的利潤(rùn)來源地。

（二）堅(jiān)持小額信貸，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前，大多數(shù)銀行為追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，熱衷于大額信貸項(xiàng)目，這固然實(shí)現(xiàn)了資金使用的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但也造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)集聚?！案F人銀行”卻一直秉承為貧困農(nóng)民提供小額信貸業(yè)務(wù)理念，堅(jiān)持為貧困民眾提供小額貸款，有限的貸款資源分布到了廣大農(nóng)戶中去，實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效分散。

（三）“取之于農(nóng)、服務(wù)于農(nóng)”經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)了信貸資金的良性循環(huán)

“窮人銀行”的所有貸款均來自貸款者與非貸款者的儲(chǔ)蓄，并且保持持續(xù)贏利?！案F人銀行”長(zhǎng)期以來專注于農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)借款人實(shí)施長(zhǎng)期扶持，直至脫貧為止，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民建立了深厚的感情，解決了融資雙方的信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)了信貸資金“取之于農(nóng)、服務(wù)于農(nóng)”的良性循環(huán)。

（四）信貸管理建立在尊重和互信的基礎(chǔ)之上，節(jié)約了交易成本，增強(qiáng)了借款人的還款意愿

“窮人銀行”推行自上而下信任窮人的金融文化，在信貸實(shí)踐中，“窮人銀行”的主動(dòng)上門與免簽復(fù)雜法律文書的做法，簡(jiǎn)化了復(fù)雜的貸款手續(xù)，節(jié)約了借貸雙方的交易成本，提高了借貸工作效率。同時(shí)，也使窮人充分感受到了信任和尊重，增加了他們脫貧后的還款意愿。

（五）創(chuàng)設(shè)小組貸款模式，有效轉(zhuǎn)移監(jiān)督約束成本。

“窮人銀行”創(chuàng)設(shè)的“小組貸款模式”是在自愿基礎(chǔ)上成立的，彼此之間信息對(duì)稱，信用分離機(jī)制得到了有效發(fā)揮。同時(shí)巧妙地將銀行對(duì)借款人的監(jiān)督約束轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钊酥g的監(jiān)督約束，監(jiān)督成本得到了有效轉(zhuǎn)移?！案F人銀行”滿足了窮人金融需求，貸款小組的任何一個(gè)成員都不愿失去“窮人銀行”長(zhǎng)期的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，“小組貸款”模式形成的“鄰里壓力”有效轉(zhuǎn)移了銀行的監(jiān)督成本，大大降低了借款人的違約概率。

三、“窮人銀行”對(duì)破解我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)難題的啟示

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位。

目前，我國(guó)農(nóng)民金融機(jī)構(gòu)普遍出現(xiàn)業(yè)務(wù)外移現(xiàn)象，貸款非農(nóng)化傾向嚴(yán)重，片面追求資金的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，存多貸少現(xiàn)象愈演愈烈，大量資金涌向城市，加劇了城市金融機(jī)構(gòu)的過度競(jìng)爭(zhēng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的集聚，由此重塑農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)定位，成為農(nóng)村金融發(fā)展壯大的現(xiàn)實(shí)選擇。

（二）加強(qiáng)信貸培訓(xùn)，主動(dòng)上門服務(wù)。

借鑒“窮人銀行”的小額信貸模式，把銀行搬到群眾中，主動(dòng)上門服務(wù)，開展小額信貸的培訓(xùn)，主動(dòng)下鄉(xiāng)提供金融服務(wù)，贏得民眾的信任與尊重，最大限度減少農(nóng)民貸款的精力和成本。

（三）開展小額信貸服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高信貸效率

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限，如果一味追求信貸的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和信貸效率，容易誘發(fā)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)集聚，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降。解決風(fēng)險(xiǎn)集聚的可行辦法就是積極開展小額信貸服務(wù)，減少不必要的貸款審查程序，提高信貸效率。

（四）借鑒“窮人銀行”的“小組貸款”模式，轉(zhuǎn)移銀行監(jiān)督管理成本

我國(guó)農(nóng)民貸款獲得性受到了抵押難、擔(dān)保難制約，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也面臨著小額貸款管理帶來的單位信貸成本過高問題，“窮人銀行”的“小組貸款”模式，成功解決了上述問題，值得我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借鑒。

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作者簡(jiǎn)介：李珍梅，女，漢族，廣西岑溪人，供職于中國(guó)人民銀行梧州市中心支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融。endprint