■ 陳超華

布局智慧支付 著眼公交藍(lán)海

■ 陳超華

城市公共交通是與人生活息息相關(guān)的重要部分，而支付又是其中直接展現(xiàn)出行體驗(yàn)的一環(huán)。公交行業(yè)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)模式下的智慧支付是其發(fā)展必然。

創(chuàng)新城市公共交通的支付模式，無(wú)論對(duì)于城市公共交通運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平的提升，還是對(duì)于人們便捷支付和出行體驗(yàn)的完善，智慧支付均大有可為。

2017年，二維碼支付在各大互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)力推進(jìn)下全面進(jìn)入我國(guó)公交行業(yè)。部分城市公交運(yùn)營(yíng)單位或城市一卡通運(yùn)營(yíng)單位開(kāi)展實(shí)施公交二維碼支付應(yīng)用的信息沖擊著行業(yè)的“神經(jīng)”，二維碼支付瞬間成為公交行業(yè)“最時(shí)髦”的手機(jī)支付方案。已歷經(jīng)二十年的全國(guó)公交電子支付行業(yè)，面臨著發(fā)卡模式、交易方式、項(xiàng)目收益等既有業(yè)務(wù)形態(tài)被“革命”的風(fēng)險(xiǎn)，只有轉(zhuǎn)變思路、轉(zhuǎn)變模式，在保障自身原則利益的前提下，積極參與二維碼支付業(yè)務(wù)的建設(shè)和應(yīng)用。

IC卡廣為覆蓋

截至目前，以住房城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心為主編單位，經(jīng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部頒布實(shí)施的涉及城市智慧卡產(chǎn)品、技術(shù)、系統(tǒng)的國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已超過(guò)30項(xiàng)。同時(shí)，全國(guó)已有超過(guò)180個(gè)城市按照住房城鄉(xiāng)建設(shè)部的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)城市智慧卡電子支付系統(tǒng)，并使用統(tǒng)一的密鑰管理系統(tǒng)保障安全。應(yīng)用領(lǐng)域從最初的綜合交通拓展至風(fēng)景園林、公共建筑門禁、智慧住區(qū)、便民消費(fèi)等領(lǐng)域，公交IC卡逐漸演變?yōu)槌鞘兄腔劭ǎ蔀閲?guó)家金卡工程和城市信息化建設(shè)的重要組成部分。全國(guó)累計(jì)發(fā)卡總量超過(guò)8.5億張，覆蓋了80%的城鎮(zhèn)人口，使廣大人民群眾切身感受到了電子支付帶來(lái)的便捷，具有了切實(shí)的獲得感。2008年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部倡導(dǎo)實(shí)施的全國(guó)城市智慧卡互聯(lián)互通項(xiàng)目正式啟動(dòng)，經(jīng)過(guò)多年建設(shè)，以公交卡為支付載體跨城市應(yīng)用的互聯(lián)互通項(xiàng)目于2012年正式落地。現(xiàn)今已有77個(gè)城市支持互聯(lián)互通應(yīng)用，交易筆數(shù)7000萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)9000萬(wàn)元。這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)公交電子支付的應(yīng)用規(guī)模、受眾人群、技術(shù)創(chuàng)新已走在世界前列。

我國(guó)公交電子支付在應(yīng)用之初就考慮了公交IC卡需要實(shí)現(xiàn)快速刷卡交易這一客觀需求。因此在系統(tǒng)架構(gòu)、加密算法、支付和驗(yàn)證流程等方面均按此需求設(shè)計(jì)，形成了公交電子支付獨(dú)有的特點(diǎn)—脫機(jī)支付和驗(yàn)證，這也是其與銀行卡等傳統(tǒng)IC卡的最顯著區(qū)別。同時(shí)，因?yàn)楣籌C卡交易終端的黑名單下載與存儲(chǔ)量的技術(shù)限制，全國(guó)大部分城市均采用非實(shí)名制的售卡方式（特殊卡類型除外），即不記名不掛失。形成了以城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位承擔(dān)發(fā)卡、受理、清算三個(gè)角色且相對(duì)閉環(huán)的電子支付體系和運(yùn)營(yíng)模式。然而，這一相對(duì)閉環(huán)的支付環(huán)境卻對(duì)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制和影響。

公交移動(dòng)支付不溫不火

我國(guó)公交電子支付行業(yè)應(yīng)算是最早啟動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的行業(yè)。早在2003年飛利浦和索尼兩家公司就開(kāi)始聯(lián)合研發(fā)NFC（Near Field Communication）技術(shù)。2006年，諾基亞3220手機(jī)首帶NFC功能，以此拉開(kāi)了NFC移動(dòng)支付在公交行業(yè)應(yīng)用的序幕。十多年來(lái)，圍繞著移動(dòng)支付的技術(shù)方案層出不窮，SIP-PASS、NFC-RFID、NFC-SWP、NFC、HCE等均在公交行業(yè)進(jìn)行了試點(diǎn)應(yīng)用，但都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商用。其原因主要有以下三個(gè)方面：其一，開(kāi)展NFC手機(jī)公交支付業(yè)務(wù)的第三方公司需要與城市一卡通/公交IC卡運(yùn)用單位達(dá)成合作，并按照城市一卡通公司的業(yè)務(wù)條件進(jìn)行公交電子錢包購(gòu)買，而手機(jī)支付業(yè)務(wù)本身是無(wú)法明晰盈利模式的，因此導(dǎo)致第三方公司的迫切性、持續(xù)性和服務(wù)能力均在下滑，甚至放棄此業(yè)務(wù)。其二，NFC手機(jī)公交支付業(yè)務(wù)所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，開(kāi)展此業(yè)務(wù)需要與城市一卡通運(yùn)營(yíng)單位、手機(jī)廠商或通訊運(yùn)營(yíng)商、SIM卡生產(chǎn)商、城市一卡通系統(tǒng)集成商等單位的密切配合和技術(shù)測(cè)試、改進(jìn)，但很多技術(shù)問(wèn)題很難通過(guò)溝通協(xié)調(diào)予以解決。其三，我國(guó)公交IC卡的受理環(huán)境具有地域性差異的特點(diǎn)，因此導(dǎo)致手機(jī)（不同型號(hào)、不同系統(tǒng)版本）與不同受理終端的適應(yīng)性難以完美解決。這些因素也就導(dǎo)致公交NFC手機(jī)支付不溫不火的現(xiàn)狀，而二維碼支付的風(fēng)起云涌與傳統(tǒng)電子錢包的手機(jī)支付形成了鮮明對(duì)比。

眾所周知，在國(guó)家大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新發(fā)展新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合勢(shì)在必行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維的實(shí)踐為傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)改革、創(chuàng)新、發(fā)展的廣闊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。公交行業(yè)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)模式下的智慧支付是其發(fā)展必然，是順應(yīng)創(chuàng)造新的生態(tài)的重要嘗試和實(shí)踐。

二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)即將發(fā)布

2017年9月7日，由住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心牽頭，騰訊、螞蟻金服、快錢、合肥通、寧波市民卡、城聯(lián)數(shù)據(jù)等60多家單位共同參與的中國(guó)城市公共交通協(xié)會(huì)智慧支付分會(huì)在京成立。智慧支付分會(huì)是目前全國(guó)公交行業(yè)唯一開(kāi)展智慧支付研究論證、融合產(chǎn)業(yè)、統(tǒng)籌規(guī)劃、創(chuàng)新應(yīng)用的行業(yè)組織。通過(guò)聯(lián)合城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位、系統(tǒng)集成企業(yè)、芯片企業(yè)、終端企業(yè)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)等共同為全國(guó)公交行業(yè)的智慧支付應(yīng)用提供標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)、技術(shù)支撐和業(yè)務(wù)服務(wù)。

由智慧支付分會(huì)部分會(huì)員單位共同編制的《城市智慧卡二維碼應(yīng)用技術(shù)要求》標(biāo)準(zhǔn)即將發(fā)布。其目的就是為目前公交二維碼支付的標(biāo)準(zhǔn)亂象提供統(tǒng)一的指導(dǎo)。其一，賦予城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位自行生成具有加密算法保護(hù)的支付二維碼，確保其在智慧支付應(yīng)用中的核心角色。其二，規(guī)劃在統(tǒng)一的公交二維碼編碼格式下實(shí)施跨地區(qū)的互聯(lián)互通。其三，就是以標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，調(diào)動(dòng)會(huì)員單位積極參與智慧支付生態(tài)建設(shè)，為公交支付應(yīng)用的變革和升華群策群力。

順應(yīng)趨勢(shì)迎接智慧支付新業(yè)態(tài)

傳統(tǒng)支付方式浪費(fèi)大量人力

二維碼支付是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)思維、架構(gòu)、技術(shù)、模式相結(jié)合的產(chǎn)物，與現(xiàn)有的公交IC卡支付體系和運(yùn)營(yíng)模式有很大差異，在互聯(lián)網(wǎng)資本和趨勢(shì)的推動(dòng)下，很快在行業(yè)內(nèi)占據(jù)了頭條?；ヂ?lián)網(wǎng)具有以人為本的精準(zhǔn)服務(wù)，注重用戶體驗(yàn)和快速響應(yīng)等特點(diǎn)。而基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智慧支付就需要與用戶實(shí)時(shí)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)人、物、場(chǎng)景的實(shí)時(shí)交互。公交行業(yè)普惠、剛需、高頻、黏性的特色是開(kāi)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)智慧支付的最佳場(chǎng)景，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不惜重金切入的主要因素。而開(kāi)展公交電子支付多年的城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位想要自行玩轉(zhuǎn)智慧支付，至少需要具有雄厚的資金實(shí)力和強(qiáng)力的技術(shù)研發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力。因?yàn)?，單就公交二維碼支付而言是難以獲得較大的業(yè)務(wù)收益，如果不具有資源整合與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力，在一定時(shí)期內(nèi)其投入和產(chǎn)出將存在較大逆差。因此，城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位可從以下方面予以布局。

（一）明確自身訴求及技術(shù)、業(yè)務(wù)架構(gòu)發(fā)展目標(biāo)

以二維碼為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)智慧支付方式是當(dāng)前技術(shù)條件下可大規(guī)模商用的技術(shù)方案，但并不意味著未來(lái)的智慧支付仍以二維碼為主要支付方式。但城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位需深刻了解開(kāi)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智慧支付業(yè)務(wù)所需要具備的技術(shù)架構(gòu)，在現(xiàn)有的IC卡系統(tǒng)上進(jìn)行升級(jí)和重塑。筆者認(rèn)為，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)和支付業(yè)務(wù)的技術(shù)架構(gòu)基礎(chǔ)需要具備實(shí)名賬戶管理系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理及分析系統(tǒng)、實(shí)時(shí)交易驗(yàn)證系統(tǒng)、商戶管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)清算系統(tǒng)、信息交互系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)端口服務(wù)系統(tǒng)等系統(tǒng)功能。但城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位建設(shè)這樣一個(gè)系統(tǒng)需要投入大量的人力、財(cái)力和后期運(yùn)維精力，難以一蹴而就。而城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位可先行建設(shè)其中的核心系統(tǒng)—實(shí)名賬戶管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理及分析系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)端口服務(wù)系統(tǒng)，與現(xiàn)有的IC卡系統(tǒng)進(jìn)行充分融合，以實(shí)現(xiàn)在現(xiàn)階段開(kāi)展二維碼支付業(yè)務(wù)的核心把控。

（二）抓住機(jī)遇，以共建、共享、共贏原則展開(kāi)合作

近期，騰訊、萬(wàn)達(dá)、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛與城市一卡通/公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位洽談合作二維碼支付業(yè)務(wù)，并且提出了進(jìn)行資金投入的商務(wù)條件。但很多運(yùn)營(yíng)單位擔(dān)心合作會(huì)對(duì)自身利益和資源產(chǎn)生蠶食，對(duì)合作表現(xiàn)出猶豫、擔(dān)憂、觀望的情緒，這其實(shí)是對(duì)自身訴求和把控的不明晰與不自信。首先，公交二維碼支付應(yīng)用已是必然趨勢(shì)，想阻擋其前進(jìn)腳步是不切實(shí)際的。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)的新業(yè)態(tài)建設(shè)是當(dāng)?shù)卣С种匾暤捻?xiàng)目，從政府層面也會(huì)推動(dòng)此項(xiàng)工作。并且在其他城市業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)所產(chǎn)生的樣板效應(yīng)也會(huì)形成倒逼現(xiàn)象。其次，自行建設(shè)二維碼支付系統(tǒng)和獨(dú)立開(kāi)展支付業(yè)務(wù)需有資金保障、人才梯隊(duì)和戰(zhàn)略思維等條件，這也是大部分城市公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位所不具備的。但是，轉(zhuǎn)變、升華業(yè)務(wù)方向和運(yùn)營(yíng)模式已是刻不容緩，尋找新的經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)已迫在眉睫。等待和拖延只會(huì)使自身更為被動(dòng)。因此，城市公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位應(yīng)認(rèn)真分析合作利弊，抓住二維碼支付風(fēng)靡的東風(fēng)，以共建、共享、共贏的原則借船出海。第一，通過(guò)合作借助互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃和建設(shè)實(shí)名賬戶管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理及分析系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)端口服務(wù)系統(tǒng)，并且搭建二維碼生碼系統(tǒng)，掌握二維碼生碼、支付驗(yàn)證、實(shí)名用戶信息歸集的核心功能。第二，發(fā)布和推廣自身手機(jī)客戶端，在本城市持卡用戶中提升影響力。第三，借助互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)推廣和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，快速將持卡用戶轉(zhuǎn)換至實(shí)名制賬戶，并管理交易數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)云。由此確保公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位在未來(lái)支付方式的變革中立于不敗之地。

向公交藍(lán)海邁進(jìn)

公交藍(lán)海，顧名思義是公交行業(yè)下一個(gè)產(chǎn)值增長(zhǎng)點(diǎn)和新生態(tài)環(huán)境。隨著我國(guó)信息技術(shù)從IT時(shí)代邁向DT時(shí)代，依托大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施的公交智能化是其邁進(jìn)的下一個(gè)港灣。建設(shè)公交智能化需要具有技術(shù)平臺(tái)和海量數(shù)據(jù)這兩個(gè)前提。城市公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位可通過(guò)公交智慧支付獲取用戶信息、出行數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、公交定位數(shù)據(jù)等，并利用已有的信息數(shù)據(jù)圍繞公交場(chǎng)景拓展其他應(yīng)用，如政務(wù)服務(wù)、智慧停車、電動(dòng)車充電、公交VR、景區(qū)導(dǎo)流、吃購(gòu)游精準(zhǔn)營(yíng)銷等，集成較為詳細(xì)的本地用戶數(shù)據(jù)，搭建智能化公交的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)體系。這也是城市公交IC卡運(yùn)營(yíng)單位的轉(zhuǎn)型目標(biāo)—成立依托公交資源和場(chǎng)景輻射市民生活的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。

通卡二十年 助力中國(guó)夢(mèng)

起步：1997年

■ 建設(shè)部IC卡應(yīng)用管理領(lǐng)導(dǎo)小組成立，對(duì)全國(guó)建設(shè)事業(yè)IC卡應(yīng)用工作實(shí)行歸口管理。

腳印：1998年

■ 上海、北京、成都、深圳、廣州、鞍山、昆明、哈爾濱等城市相繼確定為公共交通IC卡應(yīng)用試點(diǎn)城市。

腳?。?999年

■ “建設(shè)事業(yè)IC卡密鑰管理系統(tǒng)”研發(fā)完成，為實(shí)現(xiàn)未來(lái)智慧城市各領(lǐng)域的一卡多用、城市公共交通的互聯(lián)互通奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

腳印：2001年

■ 國(guó)內(nèi)第一家采用雙界面CPU卡的大連“明珠”公交卡發(fā)行，標(biāo)志著處于領(lǐng)先技術(shù)的CPU卡已進(jìn)入交通領(lǐng)域。

腳?。?002年

■ 《建設(shè)事業(yè)IC卡應(yīng)用技術(shù)》國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)正式頒布，并于2002年10月1日起實(shí)施。

腳?。?005年

■ 全國(guó)安裝“建設(shè)事業(yè)IC卡密鑰管理系統(tǒng)”的城市累計(jì)達(dá)65個(gè)，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到7000多萬(wàn)張，保障了全國(guó)各應(yīng)用城市IC卡的安全運(yùn)行和健康發(fā)展。

腳印：2007年

■ 全國(guó)建設(shè)事業(yè)領(lǐng)域IC卡應(yīng)用城市130多個(gè)，應(yīng)用統(tǒng)一密鑰系統(tǒng)的城市占80%，累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)1億張。

腳?。?008年

■ City Union設(shè)計(jì)完成，標(biāo)志著全國(guó)城市一卡通互聯(lián)互通籌備工作全面啟動(dòng)。

■ 合肥市“城市一卡通”密鑰管理系統(tǒng)正式啟用，該項(xiàng)目首次選用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的CPU卡。

腳?。?009年

■ 全國(guó)直轄市及絕大部分省會(huì)城市均建立了IC卡一卡通系統(tǒng)，地級(jí)城市IC卡覆蓋率近60%。

腳?。?010年

■ “城市一卡通密鑰管理系統(tǒng)”密碼方案通過(guò)國(guó)家密碼管理局安全審查。

腳?。?012年

■ 全國(guó)城市一卡通互聯(lián)互通工作全面展開(kāi)，上海、寧波、紹興等8城市率先實(shí)現(xiàn)城市公共交通的跨區(qū)域互聯(lián)互通。

腳?。?013年

■ 工程建設(shè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《城鎮(zhèn)建設(shè)智能卡系統(tǒng)工程技術(shù)規(guī)范》發(fā)布，該標(biāo)準(zhǔn)于2014年6月1日起實(shí)施。這是智能卡領(lǐng)域第一項(xiàng)工程建設(shè)國(guó)標(biāo)，同時(shí)也是強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于推動(dòng)城市一卡通互聯(lián)互通工作具有重要意義。

腳印：2015年

■ 澳門特別行政區(qū)正式加入全國(guó)城市一卡通互聯(lián)互通平臺(tái)。

腳印：2016年

■ 全國(guó)已有77個(gè)城市實(shí)現(xiàn)城際間的互聯(lián)互通?；ヂ?lián)互通卡發(fā)卡量達(dá)2億多張，覆蓋人群已超過(guò)3億人。同時(shí)，加入互聯(lián)互通的還有全國(guó)景區(qū)一卡通和北京未來(lái)科技城、招商通、社區(qū)有我等住區(qū)一卡通項(xiàng)目，標(biāo)志著在跨城市互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，城市+景區(qū)+住區(qū)的無(wú)縫隙一卡化將使互聯(lián)互通邁上新的臺(tái)階。

腳?。?017年—未來(lái)

■ 按照住建部標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一進(jìn)行城市智慧卡項(xiàng)目建設(shè)的城市已達(dá)190多個(gè)，涵蓋所有直轄市、90%以上省會(huì)城市和大部分地級(jí)市，覆蓋8億以上人口，發(fā)卡總量達(dá)8.5億張。

■ 在原城市一卡通互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，還承載了住區(qū)一卡通、全國(guó)景區(qū)一卡通、務(wù)工人員一卡通等多個(gè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從跨地域到跨領(lǐng)域的突破，形成多元參與、開(kāi)放共享的互聯(lián)互通體系。

（作者系住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心驗(yàn)證中心主任、中國(guó)城市公共交通協(xié)會(huì)智慧支付分會(huì)副秘書長(zhǎng)）