孫蘭

【摘 要】目前，我國信貸業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)步上升，但同時商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險也與日俱增，授信審批在業(yè)務(wù)增長和服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題逐漸暴露出來，其中有一些信審員不能處理所有的項目卷，積壓時間太長，過了用款期而退卷。由于審批效率低而丟失了潛在盈利的項目機會，導(dǎo)致出現(xiàn)了授信過程的壓力。因此，防范和控制新的金融風(fēng)險是各商業(yè)銀行亟需解決的問題，尋找一個授信優(yōu)化流程就顯得十分必要。本文首先概況了銀行授信審批流程，分析了銀行傳統(tǒng)授信審批流程存在的問題，結(jié)合實際情況提出了優(yōu)化與創(chuàng)新的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】銀行；授信；審批流程；優(yōu)化；創(chuàng)新

雖然授信的定義比較簡單，但是實際操作起來不是很容易。授信時間的長短決定了授信業(yè)務(wù)頻次，授信時間過度壓縮，壓迫了關(guān)鍵流程，加大授信風(fēng)險；授信時間過長，客戶錯過用款期而取消貸款。因此，提高授信審批時效是非常重要的，解決授信需求與服務(wù)能力之間的矛盾。本文對傳統(tǒng)授信審批流程中存在的問題進行了分析，結(jié)合授信管理理論基礎(chǔ)進行深刻的研究探討，指出了優(yōu)化與創(chuàng)新銀行授信審批流程的有效途徑。有必要將客戶進行分類，在實際操作中實施差異化授信流程，對銀行的授信流程進行優(yōu)化。

一、銀行授信審批流程的慨況

改革開發(fā)以后，市場經(jīng)濟體制的建立并完善，以及國外銀行業(yè)逐漸的進入，我國銀行業(yè)面臨著激烈的競爭。為了促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，我們必須提高授信業(yè)務(wù)管理水平，改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少金融風(fēng)險。銀行信貸風(fēng)險管理方面改進是首要任務(wù)，采用集體審議、審貸分離、分級授權(quán)等信貸管理制度，引進現(xiàn)代的信貸管理工具，進行科學(xué)的協(xié)調(diào)和整合，新形勢下增強貸款經(jīng)營能力促進銀行的生存與發(fā)展有著非常重要的意義。目前銀行授信審批流程是：首先在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相對穩(wěn)定的時期，銀行判斷企業(yè)融資的適度程度，明確企業(yè)是否有明顯的融資空間，通過計算授信理論值確定企業(yè)最大負債能力，銀行再估算客戶的資金缺口，經(jīng)過綜合衡量，再確定自己愿意承擔的最高授信額度。如果企業(yè)進行新的項目投資，在評估企業(yè)的出資能力的基礎(chǔ)上，銀行以專項授信形式對授信額度進行適當調(diào)整。

二、銀行授信審批流程存在的問題

1.缺乏客戶價值體現(xiàn)

目前，銀行信貸業(yè)務(wù)授信審批流程的設(shè)置主要圍繞廣大信貸客戶的需求實施的，銀行對信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)置并未充分體現(xiàn)“客戶至上”的原則，這種流程設(shè)計存在一定的弊端，主要體現(xiàn)在操作流程周期過長、客戶服務(wù)缺乏差異化。各銀行受理一筆貸款項目需要經(jīng)歷各類調(diào)查、審批環(huán)節(jié)比較多，需要經(jīng)歷層層上報、層層審批。另外，銀行信貸客戶對信貸服務(wù)有不同的要求，可是銀行并沒有在信貸流程上進行差異化設(shè)置。

2.財務(wù)分析效率比較低

目前，銀行針對重要的各戶都建立了銀行內(nèi)部的客戶信用評級系統(tǒng)，可是這一科學(xué)的信用評級體系并沒有成熟的運用。對信用評級的定性分析僅僅是憑借著信貸調(diào)查人員的經(jīng)驗評估，這樣主觀的分析包含了諸多的人為因素。另外，銀行的調(diào)查將重點聚焦在對法人客戶的財務(wù)報表分析層面上，在法人客戶信貸業(yè)務(wù)高回報率的利益驅(qū)使，銀行忽視了客戶信用評級中定量分析，為其信貸經(jīng)營埋下了隱性風(fēng)險。

3.決策權(quán)責比較集中

一般情況信貸業(yè)務(wù)審批從發(fā)起審查到專業(yè)風(fēng)險部門評審，要經(jīng)歷多個部門及負責人的受理，雖然是在多部門設(shè)置環(huán)節(jié)下的審批，可是最終決策卻依然實行“行長負責制”。各銀行已經(jīng)進行了信貸審批機制改革，在形式上采用了審貸分離制度，但是在信貸決策環(huán)節(jié)中仍然沿用“層層上報、層層審批”。行長負責制直接導(dǎo)致了銀行審批人員職位的脆弱性，導(dǎo)致專職審批人員不愿對客戶信貸申請發(fā)表意見。

三、優(yōu)化與創(chuàng)新銀行授信審批流程的有效途徑

1.完善信貸業(yè)務(wù)團隊，以客戶為中心

對銀行授信審批流程優(yōu)化的最好方法就是“集成”縮短業(yè)務(wù)流程，在信貸業(yè)務(wù)中從“信貸客戶挖掘”到“客戶信貸業(yè)務(wù)處理”再到“客戶維護”等各個環(huán)節(jié)，應(yīng)該針對不同的業(yè)務(wù)處理，銀行抽調(diào)相應(yīng)的員工形成不同的客戶服務(wù)小組，爭取在團隊內(nèi)部完成操作，不用經(jīng)過層層審核。

2.建立客戶業(yè)務(wù)受理與有級別風(fēng)險團隊

客戶經(jīng)理將客戶的基本資料進行整理后輸入銀行自有的客戶管理信息系統(tǒng)，以銀行內(nèi)部客戶信息管理系統(tǒng)作為支持，根據(jù)風(fēng)險高低，設(shè)計出高、中和低三個級別風(fēng)險的受理小組，個人客戶銀行可以專門設(shè)置一個個人客戶風(fēng)險團隊。

3.創(chuàng)新授信審批流程從相關(guān)信貸部門選派相關(guān)人員組建審批團隊，核定客戶信貸額度，對客戶基本資料的審查，針對原有申請額度進行審批，通過個人征信系統(tǒng)對客戶歷史信用的查詢。法人客戶需要確定最高授信額度，經(jīng)過理論測算，確定年度的真實資金需求量，確定該商業(yè)銀行法人客戶年度的信貸額度。對于已經(jīng)過有權(quán)審批人審批通過的信貸項目，銀行客戶團隊與信貸申請客戶簽訂協(xié)議，同時確定該法人客戶的信貸額度使用計劃時間表。

四、結(jié)束語

綜上所述，目前我國信貸業(yè)務(wù)是大多數(shù)商業(yè)銀行收益的最主要來源，提高銀行授信業(yè)務(wù)管理水平，確保銀行效益的穩(wěn)步增長，控制信貸風(fēng)險是銀行發(fā)展所面臨的重要任務(wù)。一部分銀行沒有清楚認識到客戶最大負債能力與客戶有效資金需求之間的關(guān)系，使授信管理的效率受到影響。主要因為授信需求與服務(wù)能力之間存在一定的矛盾，而導(dǎo)致銀行授信時間過長的問題出現(xiàn)。比如客戶在需求方面缺少細分，面對季節(jié)等因素缺乏平滑措施。多樣化的崗位調(diào)節(jié)部分銀行職員不能勝任，后臺信息系統(tǒng)不夠完善，拉長了授信時間?？梢钥紤]將客戶分類提高授信審批時效，不同的客戶采取不同的流程，采用共享服務(wù)資源、部分服務(wù)流程并行、提供柔性服務(wù)能力等措施提高服務(wù)能力。

參考文獻：

[1]蔣峰.常熟農(nóng)商銀行CF（現(xiàn)金流）產(chǎn)品線授信流程優(yōu)化研究[J].吉林大學(xué)，2016（8）.

[2]李然.C銀行公司信貸審批授權(quán)制度優(yōu)化研究[J].云南財經(jīng)大學(xué)，2015（11）.endprint