初衛(wèi)東

【摘要】作為農(nóng)村金融的主力軍，SXXH面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整深化，自身也出現(xiàn)了諸多難以克服的問題和矛盾，新舊風(fēng)險(xiǎn)交織疊加，內(nèi)部控制薄弱與風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足并存。本文通過(guò)對(duì)SXXH信貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的深入分析，結(jié)合目前業(yè)務(wù)發(fā)展和管理現(xiàn)狀，提出具體的解決措施。

【關(guān)鍵詞】信用社 信貸管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，SXXH各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理狀況明顯改善，為支持“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，社會(huì)形象和社會(huì)地位大幅提高，已成為農(nóng)村金融的主力軍、黨和政府聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，在支持全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

一、信貸業(yè)務(wù)基本情況

近年來(lái)，SXXH在監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)下，信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作取得了一定的成就。近兩年，全省資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)信狀況發(fā)展有所滯后，實(shí)體貸款增長(zhǎng)趨緩，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑嚴(yán)重，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)機(jī)信用風(fēng)險(xiǎn)突出，主要監(jiān)管指標(biāo)仍有所下降，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力弱化。對(duì)信貸管理提出了更高的要求，信貸管理的好壞，直接決定SXXH的生存與發(fā)展。

二、信貸管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析

通過(guò)對(duì)SXXH信貸業(yè)務(wù)管理進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)在管理水平和管理理念還有待提高。

（一）機(jī)構(gòu)職能不足

當(dāng)前，縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)幾乎都按要求設(shè)立了獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部，但主要只發(fā)揮了簡(jiǎn)單的監(jiān)督作用，缺乏相權(quán)威性和獨(dú)立性。風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的不斷變化，分析問題要及時(shí)發(fā)現(xiàn)，更要及時(shí)解決，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定期檢查和事后的稽核要求極高，需要風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)整體、全面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的預(yù)測(cè)、度量、分析和調(diào)整。

稽核審計(jì)核心就是“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”，當(dāng)前SXXH的內(nèi)部稽核與審計(jì)業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，僅是常規(guī)業(yè)務(wù)的事后審計(jì)，缺失事前、事中的風(fēng)險(xiǎn)防范審計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)隱患也無(wú)法及時(shí)控制，所有風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)不能有效覆蓋，查出問題時(shí)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。雖然全省的稽核審計(jì)的信息系統(tǒng)正在緊鑼密鼓的準(zhǔn)備上線，但目前的稽核審計(jì)工作靠經(jīng)驗(yàn)和習(xí)慣的做法較多，隨意性較大。其人員配備和職務(wù)升遷受到制約，常常使稽核人員放不開手腳，稽核審計(jì)作用未充分發(fā)揮。

（二）制度建設(shè)落后

絕大多數(shù)SXXH的縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的高層管理人員，都重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范。但是，基層網(wǎng)點(diǎn)在執(zhí)行決策時(shí)還存在一些不容忽視的問題，部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)上級(jí)的決策、制度理解不透，或是思想上重視不夠，導(dǎo)致執(zhí)行缺乏自覺性和主動(dòng)性，致使信貸規(guī)章制度貫徹和執(zhí)行的不充分，有令不行、有禁不止的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有的存在拖拉敷衍應(yīng)付現(xiàn)。

有些縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)只是簡(jiǎn)單復(fù)制了相關(guān)的規(guī)章制度，缺乏適合自身信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、有可操作性的規(guī)定。目前SXXH普遍實(shí)行信貸責(zé)任終生追究制、不良貸款終生追究制和信貸資產(chǎn)的零風(fēng)險(xiǎn)制度等，但有些責(zé)任的追究?jī)H僅是對(duì)客戶經(jīng)理及其直接領(lǐng)導(dǎo)者，未再向上追溯，這與責(zé)、權(quán)、利的均衡統(tǒng)一相違背。另外一部分人認(rèn)為責(zé)任追究會(huì)挫傷基層人員的積極性，責(zé)任追究的力度不夠，避重就輕，象征性的罰款了事。

（三）規(guī)范操作不夠

盡管在開展信貸業(yè)務(wù)中，我們強(qiáng)調(diào)最多的就是“三查”，但從實(shí)際工作看，貸款“三查”卻時(shí)常流于形式，常常重口頭、輕操作。貸前調(diào)查的主要問題有：對(duì)農(nóng)戶貸款前規(guī)定雙人實(shí)地調(diào)查，實(shí)踐中一些網(wǎng)點(diǎn)卻自行簡(jiǎn)化流程；調(diào)查不夠深入、細(xì)致，有的單憑借款人口述為依據(jù)，有的以農(nóng)戶需求為依據(jù)，準(zhǔn)確度較差，對(duì)其自有資金投入、民間借貸資金和貸款期間發(fā)生的現(xiàn)金流不了解；有的對(duì)借款金額小，或是熟人介紹的客戶沒有進(jìn)行詳實(shí)貸前調(diào)查；有的過(guò)分看中借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，放松擔(dān)保條件，或是對(duì)擔(dān)保人的資料掌握不夠，對(duì)其民間借貸和對(duì)外擔(dān)保方面的情況了解不夠，無(wú)法判斷其擔(dān)保代償能力，超實(shí)力擔(dān)保、多頭交叉擔(dān)保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；有的貸款用途方面較為籠統(tǒng)，分不清是生產(chǎn)活動(dòng)還是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不知曉是否用于消費(fèi)。貸中審查的主要問題有：有的審查信貸資料時(shí)僅停留在書面材料，沒有針對(duì)借款人、擔(dān)保人的真實(shí)情況進(jìn)行實(shí)地嚴(yán)格審查；在目前審貸分離模式下，審查過(guò)程不與農(nóng)戶和企業(yè)直接接觸，沒有掌握第一手資料，僅是查看調(diào)查人員提供的資料，出現(xiàn)了問題，還要通過(guò)信貸部門與貸款申請(qǐng)人溝通，貸款審查職能缺失。貸后管理的主要問題有：有的貸后檢查乏力，貸款發(fā)放后，沒有明確專人管理，只管放、不管收，除貸款結(jié)息或到期時(shí)聯(lián)系客戶，其他時(shí)間基本是不聞不問，致使對(duì)貸款申請(qǐng)人的信息掌握不及時(shí)；有的信貸人員在負(fù)責(zé)貸后管理忽略了某些人為干預(yù)的貸后管理，或是缺少動(dòng)態(tài)情況分析，僅是對(duì)靜態(tài)數(shù)據(jù)調(diào)查，無(wú)法準(zhǔn)確、詳實(shí)反映貸款的使用情況和還償能力。

由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平相對(duì)較低。有的審批時(shí)對(duì)貸款的投向、比重、風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡、風(fēng)險(xiǎn)管理的措施等缺乏考慮；有的貸款在對(duì)抵押、擔(dān)保、資產(chǎn)保險(xiǎn)等前提條件、限制條件，以及違約處理等方面缺乏慎重考慮，沒有從法律角度對(duì)貸款人形成有效制約；有些貸款由于責(zé)任人調(diào)離，束之高閣；有的對(duì)貸款客戶掌握信息不準(zhǔn)，無(wú)法及時(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

由于業(yè)務(wù)水平有限，有的對(duì)貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)預(yù)見性，缺乏控制能力，難以進(jìn)行信貸的科學(xué)決策和有效管理；有的對(duì)貸款企業(yè)的生命力、貸款人能力等信息沒有掌握，導(dǎo)致只看到表面狀況較好，但實(shí)際情況較差，忽視了有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)良客戶；有的對(duì)沒有好的項(xiàng)目或產(chǎn)品、現(xiàn)金流不足、付息困難、還本無(wú)望的客戶，以借新還舊的方式繼續(xù)追加新的貸，造成不良資產(chǎn)的惡性膨脹；有的對(duì)資金實(shí)力和自我擔(dān)保能力較弱、不確定隱私較多、風(fēng)險(xiǎn)較大的中小微企業(yè)，未經(jīng)過(guò)全方位考察和科學(xué)判斷，慎貸惜貸；有的習(xí)慣于憑個(gè)人直覺和借款人表象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，貸后報(bào)告中的風(fēng)險(xiǎn)分析，僅僅是對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的羅列，缺乏進(jìn)一步的技術(shù)分析，沒有準(zhǔn)確財(cái)務(wù)分析計(jì)量，缺乏對(duì)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步識(shí)別

（四）技術(shù)水平偏低

目前，信貸和風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上已有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，但是在提供組織運(yùn)行、管理和決策所需的信息編輯、模型分析、及時(shí)反饋和應(yīng)對(duì)突變等方面功能有限，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中大量的實(shí)際需求未得滿足，無(wú)法迅速傳遞、反饋和分析風(fēng)險(xiǎn)信息，進(jìn)而排查風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，就目前現(xiàn)有信息平臺(tái)的運(yùn)用，僅體現(xiàn)為對(duì)客戶信息和貸款情況的簡(jiǎn)單記載，缺少基層業(yè)務(wù)人員配合貸后跟蹤和檢查的資料，更未有企業(yè)的詳細(xì)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況，未能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的基本功能，距離發(fā)揮自動(dòng)化和智能化的信息化風(fēng)險(xiǎn)防控還有很大的距離，與風(fēng)險(xiǎn)控制要求和業(yè)務(wù)發(fā)展需求仍存在較大差距。endprint

三、信貸管理的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）完善職能作用，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要避免身兼風(fēng)險(xiǎn)控制者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的雙重職責(zé)，要向全局性和預(yù)防性傾斜，建立覆蓋全業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。將風(fēng)險(xiǎn)管理理念和手段貫穿業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，真正把嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)管理的要求作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“高壓線”；全面引入現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念和管理運(yùn)作機(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的責(zé)任部門、責(zé)任崗位、責(zé)任人員和處罰標(biāo)準(zhǔn)予以明確界定，在落實(shí)責(zé)任主體上對(duì)號(hào)入座，堅(jiān)持從重懲處。

2.加強(qiáng)稽核審計(jì)職能。建立以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代稽核審計(jì)職能，定期對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用定性和定量的方法進(jìn)行分析與計(jì)量，判斷出高風(fēng)險(xiǎn)部位、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而將有限的稽核審計(jì)資源，配置到其中，提高發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。在稽核審計(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)置上，可采用審計(jì)人員派出制，根據(jù)機(jī)構(gòu)規(guī)模大小，設(shè)置人員編制。為達(dá)到審計(jì)工作的對(duì)立性，需采取定期交流機(jī)制，每?jī)赡昊蛞荒旮鲗徲?jì)工作組人員必須交流，從而實(shí)現(xiàn)與被審計(jì)對(duì)象關(guān)系上的超脫性。為了更好發(fā)揮審計(jì)監(jiān)督的作用，審計(jì)工作組人員的選拔，可通過(guò)公開考試的方式，挑選一批人品正直、素質(zhì)較好、知識(shí)較廣、關(guān)系較簡(jiǎn)單的人員加入審計(jì)隊(duì)伍。

（二）加強(qiáng)制度效能，完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管控機(jī)制

1.完善信貸制度建設(shè)。建立以主任（行長(zhǎng)）責(zé)任為中心的貸款管理責(zé)任制體系，要求統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、各司其職、各負(fù)其責(zé)，明確主任（行長(zhǎng)）、部門負(fù)責(zé)人、信貸人員、審查人員的權(quán)限和責(zé)任，提高制度的有效性和可操作性。建立信貸人員的離職審計(jì)制度，在調(diào)離原崗位時(shí)，對(duì)其履職期間發(fā)放的、權(quán)限內(nèi)的貸款，進(jìn)行審計(jì)。建立貸款質(zhì)量全流程監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)體系、不良貸款的實(shí)時(shí)跟蹤管理制度，設(shè)立提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，提取客戶經(jīng)理收入的一定比例作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，設(shè)立專戶專人管理，其轉(zhuǎn)崗、離崗一定時(shí)間后，經(jīng)查實(shí)，未造成損失、無(wú)違規(guī)違紀(jì)，分批或全額退還本人，否則進(jìn)行賠償。

2.建立責(zé)任追究制度。根據(jù)自身管理實(shí)際和需求，梳理現(xiàn)行的貸款責(zé)任追究制度，依照業(yè)務(wù)條線，制定詳實(shí)、可行的責(zé)任認(rèn)定制度，對(duì)責(zé)任部門、責(zé)任人、責(zé)任追究范圍、責(zé)任承擔(dān)比例、責(zé)任處罰標(biāo)準(zhǔn)等一一細(xì)化。打造流程化貸款責(zé)任追究制度，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論引入到貸款責(zé)任認(rèn)定、追究、解除的過(guò)程。對(duì)新老責(zé)任貸款，按照“尊重歷史、區(qū)別對(duì)待”原則，科學(xué)合理劃段，綜合考量宏觀經(jīng)濟(jì)、資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量等因素，合理設(shè)置指標(biāo)，全程動(dòng)態(tài)管理。建立貸款責(zé)任追究委員會(huì)，實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，人員的組成上要體現(xiàn)權(quán)力制衡，成員由主任（行長(zhǎng)）、監(jiān)事長(zhǎng)以及信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、稽核審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察等相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人組成，下設(shè)辦公室。做到“有疑必查、有責(zé)必究”，按月將貸款責(zé)任認(rèn)定、追究依據(jù)、處理結(jié)果、解除等進(jìn)行公示，明確舉報(bào)電話和郵箱，允許提出復(fù)議，實(shí)現(xiàn)公開透明、陽(yáng)光操作。

3.引入盡職免責(zé)制度。判斷宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款容忍度，促進(jìn)客戶經(jīng)理貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性，打消對(duì)貸款責(zé)任追究制度的片面性認(rèn)識(shí)。對(duì)自然災(zāi)害、歷史原因等形成的不良貸款，允許其申報(bào)“盡職免責(zé)”，隨后由成立的貸款責(zé)任追究委員檢查組，通過(guò)查閱資料、實(shí)地調(diào)研等方式，將初評(píng)結(jié)果提交貸款責(zé)任追究委員會(huì)復(fù)審，最終認(rèn)定是否免責(zé)。

（三）規(guī)范操作管理，強(qiáng)化風(fēng)防范管理措施

1.加強(qiáng)基層制度落實(shí)?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要及時(shí)上傳下達(dá)，凡收到上級(jí)部門新的決策或新制度時(shí)，應(yīng)及時(shí)召開會(huì)議讓員工第一時(shí)間了解精神，不能讓要求立刻執(zhí)行的新決策、新制度變成從明天開始或下個(gè)星期開始。對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種問題，負(fù)責(zé)人要積極應(yīng)對(duì)，以身作則，不能有能拖則拖、能等則等的工作態(tài)度，或是出現(xiàn)讓上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)催著做、推著做的情況。對(duì)于要求員工遵守的規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要首先執(zhí)行，讓自己的言行去影響員工、帶動(dòng)員工；對(duì)于上級(jí)臨時(shí)交辦的任務(wù)，要帶頭加班做，將任務(wù)及時(shí)分解到人，起到帶動(dòng)整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)健康發(fā)展的助推器作用。

2.規(guī)范貸款責(zé)任管理。進(jìn)一步規(guī)范信貸流程，全面提升評(píng)級(jí)建檔、貸款“三查、貸款公示等基礎(chǔ)性工作質(zhì)量，切實(shí)增強(qiáng)客戶經(jīng)理嚴(yán)格管貸意識(shí)，從源頭防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)貫穿始終，強(qiáng)化貸款操作流程管理。明確每一個(gè)操作流程、每一個(gè)操作環(huán)節(jié)的責(zé)任要素、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、責(zé)任人。各部門、各崗位之間形成一種約束制衡機(jī)制，如貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三環(huán)節(jié)相分離，杜絕一人說(shuō)了算、一票否決等情況；各部門、各崗位有明確的分工和授權(quán)審批，相互之間不能超越職權(quán)、越雷池半步，避免賣人情、賣面子；各步驟、各環(huán)節(jié)要既保證客戶能及時(shí)地獲得扶持，又保證整個(gè)操作流程規(guī)范。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。完善內(nèi)部責(zé)任追究體系，完善違規(guī)和失職的責(zé)任追究體系，從客戶經(jīng)理到高管，確保各個(gè)崗位、各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展都處于相應(yīng)的內(nèi)部控制部門監(jiān)督制約之中；強(qiáng)化對(duì)各部門、各崗位履職盡責(zé)的績(jī)效考評(píng)機(jī)制，形成一個(gè)分工合理、團(tuán)結(jié)協(xié)作、規(guī)范高效的團(tuán)隊(duì)。增強(qiáng)監(jiān)督整體合力，加大糾改監(jiān)督力度，提高各部門做好操作風(fēng)險(xiǎn)防范的自覺性，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施。重點(diǎn)治理資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、通過(guò)各種手段隱匿或轉(zhuǎn)移不良貸款的行為，重點(diǎn)關(guān)注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過(guò)100%、關(guān)注類貸款占比較高或增長(zhǎng)較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長(zhǎng)過(guò)快的機(jī)構(gòu)；加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)審查，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，防范多頭授信、過(guò)度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財(cái)務(wù)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)新發(fā)生的大額不良貸款，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤調(diào)查；要綜合運(yùn)用重組、轉(zhuǎn)讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產(chǎn)，通過(guò)追加擔(dān)保、債務(wù)重組、資產(chǎn)置換等措施緩釋潛在風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)解包還原、置換擔(dān)保、救助核心企業(yè)、聯(lián)合授信管理等方式，妥善化解擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)；利用債權(quán)人委員會(huì)機(jī)制，按照“一企一策”原則制定風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃；加強(qiáng)債權(quán)維護(hù)，切實(shí)遏制逃廢債行為。

（四）提高能力水平，建立信息化風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)

1.提高風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)。建立覆蓋各類信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和控制體系，度量由簡(jiǎn)單的淺度模型轉(zhuǎn)變成深度模型，分析由定性轉(zhuǎn)向由定量與定性相結(jié)合，完善信息技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中深入應(yīng)用，以內(nèi)部評(píng)級(jí)為核心，開發(fā)全面、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，使風(fēng)險(xiǎn)額度、產(chǎn)品定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本、績(jī)效考核等各種管理手段與風(fēng)險(xiǎn)管理更加緊密聯(lián)系。開發(fā)應(yīng)用監(jiān)督系統(tǒng)，通過(guò)分析歷史數(shù)據(jù)、客戶交易習(xí)慣等信息，形成智能化監(jiān)督模型，達(dá)到對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)狀況以及特征的全景展現(xiàn)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)種類、不同步風(fēng)險(xiǎn)程度，采用不同的監(jiān)督手段，實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的實(shí)時(shí)、全流程監(jiān)督。

2.優(yōu)化信息系統(tǒng)建設(shè)。依據(jù)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，構(gòu)建清晰的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，建立SXXH信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)信息科技活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)常態(tài)化、提前化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急處置機(jī)制；同時(shí)，提升信息系統(tǒng)預(yù)警、應(yīng)急處置和恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行；加大對(duì)新興電子渠道風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，完善災(zāi)備體系，制定完善應(yīng)對(duì)預(yù)案。

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