【摘要】本文通過對我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展可行性的研究，意在表明我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展惠國惠民，但當(dāng)中亦隱藏著挑戰(zhàn)和機遇。我國中小銀行的發(fā)展僅僅依靠自身的力量是不夠的，它需要國家政策的支持以協(xié)調(diào)。本文運用PEST分析法，從政治、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等因素來分析它們對中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響，認(rèn)為國家中小企業(yè)的在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益提高對中小商業(yè)銀行的發(fā)展是一個利好的訊息；改革進(jìn)入深水區(qū)，國家對于銀行業(yè)的重視，對于中小商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，也是一個機遇；民眾們對于時間觀念的日益精進(jìn)，對于更加便捷的支付清算手段的渴望，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對日常生活產(chǎn)生的沖擊，迫使以中小商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)業(yè)收到了嚴(yán)峻的考驗。

【關(guān)鍵詞】政治因素 經(jīng)濟(jì)因素 挑戰(zhàn) 機遇

一、前言

在我國，中小商業(yè)銀行是指工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行。在我國，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放逐漸產(chǎn)生和發(fā)展的。隨著改革開放的深入，社會各方面的發(fā)展與進(jìn)步，這促使我國對于中小商行的發(fā)展有了更大的需求，而且，社會對中小商行的要求是越來越高，因此，這就需要我國中小商行加快對其自身內(nèi)部的改革，提升我國中小商行的能力，促使其可以更好地適應(yīng)社會的需求，更好地為我國社會發(fā)展服務(wù)。

二、影響我國中小商行發(fā)展的具體要素分析

（一）政治要素

改革開放的推進(jìn)，社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展，這促使我國各種所有制經(jīng)濟(jì)都得到了快速的發(fā)展，迎來了自身發(fā)展的春天，尤其是當(dāng)前我國小微型企業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，促使小微型企業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)中的地位逐漸提升，伴隨著小微型企業(yè)的發(fā)展，這就需要中小商行的配合與支持。然而，由于我國中小企業(yè)自身能力的欠缺導(dǎo)致其在社會中的信譽度較低，這就促使中小商行對中小型企業(yè)缺乏信任，最終，使得其不敢支持中小型企業(yè)發(fā)展，所以，如何融資已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的主要問題。但是，以全國一百多家城市商業(yè)銀行為例，中小商業(yè)銀行擁有著地緣性的優(yōu)勢，其規(guī)模更小，中小客戶占比大，政府以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”作為設(shè)立城市商業(yè)銀行的初衷，城市商業(yè)銀行貸款取向的共性則是貸款區(qū)域集中、貸款對象集中。這給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的機遇及挑戰(zhàn)?！度嗣袢請蟆吩?014年連續(xù)四天的頭版刊登特別報道和評論員文章，重點提及“中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”，使“新常態(tài)”一詞成為中國當(dāng)下最時髦的詞匯?！靶鲁B(tài)”為銀行業(yè)的發(fā)展打開了新的空間，政府不再把高經(jīng)濟(jì)增長作為宏觀經(jīng)濟(jì)的直接目標(biāo)，政策面的調(diào)整將從過去注重總需求的刺激轉(zhuǎn)向以供給面的持續(xù)性為主導(dǎo)。①正是國家政策的導(dǎo)向的逐漸轉(zhuǎn)移，給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)：國家對于外資銀行引入的態(tài)度逐漸呈現(xiàn)開放態(tài)度，花旗、渣打等國外老牌商業(yè)銀行進(jìn)入國內(nèi)市場，對中國商業(yè)銀行的壟斷地位形成了巨大沖擊，在地市級政府所轄區(qū)域，外資銀行的資本也將逐步流入這一市場，這對以地域級的中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小商業(yè)銀行必將帶來沖擊；互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，越來越來的人們習(xí)慣于使用余額寶、微信等新型賬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展讓大眾進(jìn)入了數(shù)據(jù)化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時代，在地市級行政區(qū)域中，原本擁有著資金集中，靈活方便等優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行，其優(yōu)勢在新興互聯(lián)網(wǎng)金融的面前被縮小，迫使中小商業(yè)銀行在其原有基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)，增寬服務(wù)對象范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱讓傳統(tǒng)的金融業(yè)采用了新的技術(shù)、改變了業(yè)務(wù)模式，中小商業(yè)銀行受到了沖擊，所以，制定出有效的發(fā)展戰(zhàn)略，提出契合自身的發(fā)展藍(lán)圖顯得尤其重要。無論是國內(nèi)的政策改革，亦或是國外銀行的涌入和互聯(lián)網(wǎng)金融的日益繁榮，中小商業(yè)銀行都應(yīng)該保持自己的特色，采取更加“親民”的營銷方式，為自己贏得更好地發(fā)展空間。

（二）經(jīng)濟(jì)要素

我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對我國中小商行的發(fā)展有了新的要求。國內(nèi)市場環(huán)境的變化以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求也有所提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對中小商行有了更高的期盼，除此之外，我國金融的發(fā)展也需要我國中小商行對其自身進(jìn)行調(diào)整。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這要求我國中小商行對自身進(jìn)行創(chuàng)新和改革。2014年7月26日，習(xí)近平總書記在關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)濟(jì)工作會議上的講話提到金融問題占比重很大。②國家對當(dāng)前金融形勢表示出不容樂觀的態(tài)度，中小商業(yè)銀行改革與發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，必須以當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提。中小商業(yè)銀行大多由區(qū)域性小銀行發(fā)展而來，而國家如今越發(fā)重視各地經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，而不僅僅是一時的爆發(fā)式“前進(jìn)”，所以中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合其小客戶居多的特點，發(fā)展城鄉(xiāng)金融業(yè)，為中小企業(yè)的發(fā)展注入新的動力，且因我國經(jīng)濟(jì)尚處于初級發(fā)展階段，中小企業(yè)數(shù)量大、活力強、相對成長性好，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)總量的提升，中小企業(yè)將成為中小商業(yè)銀行穩(wěn)定而優(yōu)質(zhì)的客戶。金融體制的轉(zhuǎn)變、金融體系的重構(gòu)和全新的金融投資領(lǐng)域的開拓將會帶來金融大變革時代。中小商業(yè)銀行在金融改革中應(yīng)該成為重要的參與力量，助力經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展，同時也給自身帶來全方位的提升。③

（三）社會要素

如今社會的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了一個方便快捷時代，人們對于時間非常的看重，“時間就是金錢”，銀行業(yè)也朝著精簡便民、服務(wù)大眾的方向發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加速，中國人民對于物質(zhì)和精神文化的要求也在同步提升。中小商業(yè)銀行的治理模式需要進(jìn)一步優(yōu)化以滿足當(dāng)今社會發(fā)展的需求，我國發(fā)展股份制商業(yè)銀行以及國有商業(yè)銀行股份制改革是從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中產(chǎn)生和發(fā)展起來的。④社會大眾越發(fā)喜愛使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具來進(jìn)行結(jié)算、支付等活動，這對于中小商業(yè)銀行的發(fā)展是一個極大地挑戰(zhàn)。隨著阿里巴巴等電子商務(wù)巨頭的不斷壯大，對于商業(yè)銀行曾擁有的最大優(yōu)勢——地緣性中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也將受到?jīng)_擊；但是，這一切，不僅僅是挑戰(zhàn)，更是機遇。通過對自身經(jīng)營模式的改善，設(shè)立更多的惠民項目，吸引廣大群眾，從而使自身提高水平，對銀行業(yè)的發(fā)展也起到了積極促進(jìn)作用。endprint

（四）技術(shù)因素

2013年6月，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，確定了各類監(jiān)管要求的實施過渡期及達(dá)標(biāo)安排，并已于2013年1月1日起正式施行，意味著中國銀行業(yè)的審慎監(jiān)管框架已日益成熟。⑤中小商業(yè)銀行大多采取一級法人制度，其機制靈活，結(jié)構(gòu)簡潔，決策效率高，管理成本低。正是因為這獨特的管理優(yōu)勢與地緣優(yōu)勢，其采取的管理方法也相較于傳統(tǒng)的四大行更加開放，更為親民，容易被地域性的大眾所接受。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的意義

中小商行是我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可或缺的一部分，其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中有著舉足輕重的地位，與此同時，中小商行也是我國金融體系中較為重要的組成部分，在我國金融行業(yè)發(fā)展的過程中，中小商行的存在是極為重要的。從2003到2013年，中國銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模從不到30萬億元到超過了151萬億元，增長了5倍多，年均增速在20%以上，而中小銀行的增長更是遠(yuǎn)高于這一水平。⑥

中國的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的增長，產(chǎn)生了旺盛的融資需求。在銀行業(yè)占據(jù)金融體系主導(dǎo)地位的情況下，這意味著銀行業(yè)將持續(xù)處在一個高速的軌道上。但是，過熱的經(jīng)濟(jì)也帶來了弊端：那便是脆弱的銀行監(jiān)管，盡管政府一再強調(diào)加強監(jiān)管，但是監(jiān)管與銀行業(yè)的擴張發(fā)展終歸是沖突，想要發(fā)展，其監(jiān)管的力度就無法強硬，反之亦然。這一直是困擾我們的問題，究竟是求發(fā)展，還是求安穩(wěn)。其實經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅是體現(xiàn)在GDP，更有價值的應(yīng)該是國民幸福度的增長。中小銀行相對于傳統(tǒng)的國有四大行來說，可能更需要去做提升民眾幸福感的實施者，做好地區(qū)區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展，推出區(qū)域性的特色產(chǎn)品，滿足不同地域大眾的要求。除此之外，政府政績的取得也與中小商行的發(fā)展情況息息相關(guān)，而且，政府對中小商行采取的政策也會影響中小商行的發(fā)展，政府在對待中小商行發(fā)展的過程中，應(yīng)該要發(fā)揮其優(yōu)勢，為其所在地域謀福利，服務(wù)于民，于小處、于實處為銀行業(yè)的發(fā)展做出自身的貢獻(xiàn)。政府在支持中小商行發(fā)展的過程中，更多的應(yīng)該是給予起政策支持，為中小商行的發(fā)展?fàn)I造一個良好的環(huán)境，并不是一味地對其給予財政的支持。⑦因此對于中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)將其提升民眾幸福感的角色堅持下去做到好，用自己的行動去為國家做出自己的貢獻(xiàn)。

注釋

①彭興韻，費兆奇.《中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015。

②王松奇.《中國金融的未來》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015。

③殷劍鋒.《迎來金融大變革時代》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015。

④譚興民.《商業(yè)銀行治理理論與實證研究》[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社2014.12。

⑤曾剛，趙學(xué)夫.《中小銀行經(jīng)濟(jì)資本管理》[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社2014。

⑥曾剛，趙學(xué)夫.《中小銀行經(jīng)濟(jì)資本管理》[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社2014。

⑦曾剛，李廣子.《普惠金融應(yīng)注重商業(yè)可持續(xù)性》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015。

參考文獻(xiàn)

[1]王松奇.《“新常態(tài)”源流考》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015.

[2]殷劍鋒.《“互聯(lián)網(wǎng)金融”的神話和現(xiàn)實》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015.

[3]王松奇.《中國金融的未來》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015.

[4]殷劍鋒.《迎來金融大變革時代》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015.

[5]譚興民.《商業(yè)銀行治理理論與實證研究》[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社2014.12.

[6]曾剛，趙學(xué)夫.《中小銀行經(jīng)濟(jì)資本管理》[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社2014.

[7]曾剛，李廣子.《普惠金融應(yīng)注重商業(yè)可持續(xù)性》[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2015.

作者簡介：周詩竹（1996-），女，漢族，四川成都人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2014級本科在讀，金融學(xué)專業(yè)。endprint