姜業(yè)慶

消費(fèi)金融這兩年比較火，除了政策方面的因素外，行業(yè)自身特點(diǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求以及未來(lái)國(guó)內(nèi)消費(fèi)升級(jí)等也產(chǎn)生了作用，消費(fèi)金融仍將發(fā)展壯大。

尤其在移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展的背景下，小額信貸市場(chǎng)迅速發(fā)展，一批持牌消費(fèi)金融公司上半年都交出了亮麗的成績(jī)單。但由于國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展歷史不長(zhǎng)，2009年政府頒布《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》后，捷信、錦程、中銀、馬上、北銀等消費(fèi)金融公司開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，我國(guó)的消費(fèi)金融領(lǐng)域才真正進(jìn)入到大眾的視野。井噴式發(fā)展是在2014年銀監(jiān)會(huì)頒布新版消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法后，即使從第一批消費(fèi)金融牌照發(fā)放的時(shí)間來(lái)看，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展尚不足十年，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融風(fēng)控尚處于初級(jí)階段。比如近年來(lái)，消費(fèi)金融公司開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，用戶被借貸、多頭舉債、被暴力催收、個(gè)人信息泄露等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

業(yè)內(nèi)人士稱，這是一個(gè)最好的時(shí)代，大量的消費(fèi)金融公司崛起，市場(chǎng)有無(wú)限可能性。另一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)日趨成熟，讓量化風(fēng)控有了更多的想象力。但這也是壞的時(shí)代，中國(guó)的風(fēng)控，還處在蠻荒狀態(tài)，馬上消費(fèi)金融助理首席風(fēng)控官楊明表示，不少消費(fèi)金融公司對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，把大數(shù)據(jù)或者大數(shù)據(jù)模型等同于風(fēng)控。

他認(rèn)為，風(fēng)控不僅僅是大數(shù)據(jù)模型，風(fēng)控更應(yīng)該是一個(gè)完整的閉環(huán)體系，大數(shù)據(jù)模型對(duì)于風(fēng)控管理是非常重要的，但它只是其中的一環(huán)，風(fēng)控體系包括很多層面，例如貸前、貸中、貸后全面的風(fēng)控系統(tǒng)的搭建，包括新產(chǎn)品上線的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查，還有操作風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理等都是風(fēng)控體系中非常重要的環(huán)節(jié)。據(jù)悉，馬上消費(fèi)金融搭建了一整套完善的風(fēng)控體系，包括新產(chǎn)品上線的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合作方、合作渠道的管理、審批策略、大數(shù)據(jù)模型、反欺詐策略和調(diào)查、貸后預(yù)警、催收、操作風(fēng)險(xiǎn)管理以及資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控等，馬上金融針對(duì)風(fēng)控體系設(shè)立了一系列職能部門，對(duì)公司各種類型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的管理。

不過(guò)，正因?yàn)閲?guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)控還處于初級(jí)階段，也引發(fā)了一些欺詐事件。楊明指出：“究其原因，一是消費(fèi)金融欺詐成本較低，金額較小，國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的打擊力度不如對(duì)大金額欺詐打擊力度強(qiáng)，因此欺詐分子愿意鋌而走險(xiǎn)。二是因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)興起時(shí)間不長(zhǎng)，很多機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力不足，難免成為欺詐分子的攻擊對(duì)象?！?/p>

“僅憑大數(shù)據(jù)分析就把幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元借出去，這無(wú)異于是一場(chǎng)賭博?！笨陀^而言，傳統(tǒng)風(fēng)控手段成本極高，而采用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)綜合數(shù)十萬(wàn)個(gè)變量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模，覆蓋的人群足夠多，模型相對(duì)穩(wěn)定、有效，也能降低風(fēng)控成本。招聯(lián)消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人指出：“目前大數(shù)據(jù)的主要問(wèn)題是‘孤島。其實(shí)銀行的大數(shù)據(jù)質(zhì)量最好，他們有信用卡和借記卡記錄，希望能推動(dòng)金融數(shù)據(jù)共享；互聯(lián)網(wǎng)公司的社交數(shù)據(jù)和三大運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)也很有價(jià)值，如果能把金融的數(shù)據(jù)、社交的數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，那么大數(shù)據(jù)的作用和意義才會(huì)更大。大數(shù)據(jù)現(xiàn)在發(fā)展有兩個(gè)誤區(qū)，一是隱私得不到保護(hù)，二是數(shù)據(jù)虛假，所以在大數(shù)據(jù)運(yùn)用中要有所甄別。”

業(yè)內(nèi)專家表示，消費(fèi)金融作為一個(gè)新生事物，目前大家還處在摸著石頭過(guò)河的階段。行業(yè)的健康發(fā)展，離不開(kāi)政策的頂層設(shè)計(jì)和監(jiān)督管理，以及市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)的自律、自強(qiáng)、創(chuàng)新的發(fā)展。

要想可持續(xù)發(fā)展，需要把握兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。一是風(fēng)控，消費(fèi)金融行業(yè)具有普惠金融的性質(zhì)和小額分散的特點(diǎn)，行業(yè)數(shù)據(jù)表明，目前70%左右的人口是沒(méi)有征信記錄的“白戶”，如何判斷這些人的信用情況，如何控制風(fēng)險(xiǎn)既是一個(gè)難點(diǎn)，也是重點(diǎn)；二是資金成本的控制，如何保證良好多樣化的資金來(lái)源和融資成本，如何控制系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)、推廣等方面的資金成本也是一個(gè)關(guān)鍵。