方科

摘 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)正在革命性的改變很多不同的領(lǐng)域，而涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)面臨著大數(shù)據(jù)化、人工智能化的挑戰(zhàn)；三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)與三農(nóng)金融形成了相互制約，相互依賴的關(guān)系。在此種環(huán)境下，金融機構(gòu)應(yīng)通過對自身信息系統(tǒng)建設(shè)以及外部數(shù)據(jù)引進，建立三農(nóng)金融體系大數(shù)據(jù)平臺，增加數(shù)據(jù)收集渠道，擴大數(shù)據(jù)規(guī)模，加強不同系統(tǒng)間橫向的數(shù)據(jù)交流，促進涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)良性互促發(fā)展。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)金融；大數(shù)據(jù)；信息化

文章編號：1004-7026（2017）11-0125-02 中國圖書分類號：F276.44 文獻標志碼：A

隨著2017年中央一號文件正式向社會發(fā)布，大家發(fā)現(xiàn)這已經(jīng)是中央一號文件連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”。而各類金融機構(gòu)正面臨同質(zhì)化競爭階段，各銀行的市場定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、目標客戶以及營銷模式等都大同小異，特別在大城市、大項目、大客戶這個“紅海”中競爭過度。隨著中央日益對農(nóng)村市場的重視，三農(nóng)金融市場正成為新的金融“藍?！?。大數(shù)據(jù)時代對于各金融機構(gòu)來說是一個歷史性的機遇，同時也是一次巨大的挑戰(zhàn)，如果利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以機構(gòu)利用極為豐富的內(nèi)在數(shù)據(jù)資源和外來數(shù)據(jù)資源，來對三農(nóng)金融體系進行前所未有的實時分析，幫助金融機構(gòu)更好地發(fā)展業(yè)務(wù)、降低成本和控制風(fēng)險。

1 三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)困局

1.1 金融機構(gòu)過高的運營成本

對于銀行業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)“企業(yè)貸款”來說，大中型企業(yè)作為主題，其經(jīng)營規(guī)范，有較為充分和可靠的信息披露 ，同時金融機構(gòu)對其披露的信息質(zhì)量進行審核相對較為容易，因此其信貸風(fēng)險是比較好控制的。 而涉農(nóng)的小微企業(yè)及涉農(nóng)個體經(jīng)營者普遍沒有合格的財務(wù)報表，金融機構(gòu)很難準確的獲得其完整真實的經(jīng)營狀況。想要調(diào)查并核實企業(yè)主或者經(jīng)營者所提供的信息需要更多的人力、物力消耗。 金融機構(gòu)只能采取各種傳統(tǒng)的方法，也可以說是其根據(jù)多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，總結(jié)出來的相對粗獷且無數(shù)據(jù)支撐的模型來評價客戶的風(fēng)險程。比如上門統(tǒng)計銷售單據(jù)，查“ 三表”（ 水表、電表、納稅表），現(xiàn)場走訪、調(diào)查社會關(guān)系調(diào)查等。 而金融機構(gòu)在對于小微企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)營者采取提高利率的方式，也正是為了對沖這種由于信息不完整而帶來的經(jīng)營風(fēng)險和成本增加。

1.2 各方面數(shù)據(jù)未融合

三農(nóng)金融中的小微企業(yè)和個人可以利用目前農(nóng)村尚未發(fā)達的信息體系，對其財務(wù)或者信用記錄做出偽造或者隱藏，并掩蓋著這些信息所產(chǎn)生的衍生信息，使得金融機構(gòu)在貸款調(diào)查時收到蒙蔽。同時，各方面涉農(nóng)數(shù)據(jù)無法有效融合，造成金融機構(gòu)不能有效快捷的預(yù)測貸款主體的目前和未來的風(fēng)險狀態(tài)。

2 建立三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)平臺

金融機構(gòu)建立全省統(tǒng)一的三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)平臺的根本目的是服務(wù)三農(nóng)；首要目標是為金融機構(gòu)提供涉農(nóng)信息查詢，基于微觀、中宏觀等不同視角，提供客戶、客戶關(guān)系、區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)信息的檢索和預(yù)測。其次是基于內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)整合，提供360度涉農(nóng)客戶的全景視圖。其三是利用機器學(xué)習(xí)的技術(shù)，全面監(jiān)控風(fēng)險，包括風(fēng)險事件提示、行業(yè)風(fēng)險預(yù)警、負面信息監(jiān)控等。其四是實時風(fēng)控，根據(jù)貸款客戶的支付、轉(zhuǎn)賬等信息，結(jié)合實時風(fēng)險預(yù)警模型，預(yù)防逾期和不良的產(chǎn)生。三農(nóng)金融大數(shù)據(jù)平臺的建立， 可以為金融機構(gòu)提供原始的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融業(yè)數(shù)據(jù)，有利于提高機構(gòu)管理的水平，幫助客戶經(jīng)理精準營銷，降低機構(gòu)運營成本，實現(xiàn)全流程風(fēng)險控制。

從應(yīng)用以及數(shù)據(jù)收集的領(lǐng)域不同，可以將大數(shù)據(jù)平臺分為：

2.1 涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)平臺

以省內(nèi)數(shù)據(jù)為核心， 借鑒全國農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)作為有效參考，不僅包括省內(nèi)層面數(shù)據(jù)，還應(yīng)涵蓋地市縣數(shù)據(jù)，甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)（ 街道） 級數(shù)據(jù)，網(wǎng)格級數(shù)據(jù)，為精準區(qū)域研究提供基礎(chǔ)。 精準的涉農(nóng)數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)全面結(jié)合，可以通過采集全球定位系統(tǒng)、農(nóng)田信息采集系統(tǒng)、農(nóng)田遙感監(jiān)測系統(tǒng)、農(nóng)田地理信息系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)專家系統(tǒng)、智能化農(nóng)機具等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，建立一個完善的涉農(nóng)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并通過隨時監(jiān)控農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息數(shù)據(jù)來判斷相關(guān)產(chǎn)業(yè)乃至相關(guān)小微企業(yè)和個人的風(fēng)險級別變化。

2.2 氣象水文數(shù)據(jù)平臺

通過搜集氣象信息與農(nóng)產(chǎn)品生長信息， 建立天氣識別模型，然后將這些模型與當(dāng)前的氣候條件進行比較， 再運用預(yù)測性分析，進行產(chǎn)業(yè)風(fēng)險預(yù)警預(yù)報。 可以通過建模分析環(huán)境與天氣以及各行業(yè)經(jīng)濟周期之間的復(fù)雜的關(guān)聯(lián)性。 需要收集這些不同因素的數(shù)據(jù)進行分析，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于整合提高不同地區(qū)的海量數(shù)據(jù)。

2.3 農(nóng)產(chǎn)品流通交易數(shù)據(jù)平臺

大數(shù)據(jù)可以提供經(jīng)系統(tǒng)整合的相關(guān)氣候、 農(nóng)產(chǎn)品價格走勢、進城道路交通信息、終端消費需求等相關(guān)數(shù)據(jù)，輔之以菜場超市攤位監(jiān)測評估數(shù)據(jù)體系等，通過對這些專業(yè)數(shù)據(jù)的解讀，可以判斷涉農(nóng)產(chǎn)品需求、價格變動等情況。 信息化推進農(nóng)產(chǎn)品流通現(xiàn)代化，突出體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品價格波動預(yù)警對于金融機構(gòu)風(fēng)險控制的幫助。 通過收集農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場信息采集系統(tǒng)、電子化交易平臺、智能化產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)控等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對金融機構(gòu)信貸客戶的經(jīng)營狀況掌握以及對目標客戶風(fēng)險級別的判斷。

2.4 金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺

金融結(jié)構(gòu)的大多數(shù)內(nèi)部數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如客戶在機構(gòu)辦理過信用卡、轉(zhuǎn)賬、按揭等，我們可以通過大數(shù)據(jù)海量的搜集、拼接、篩選、挖掘、分析去支持機構(gòu)做風(fēng)險管理、產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等活動。同時根據(jù)不良貸款等風(fēng)險信號不斷完善調(diào)整模型，有效控制風(fēng)險。

2.5 政府公開數(shù)據(jù)平臺

通過合法獲取業(yè)務(wù)主體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，比如工商數(shù)據(jù)，組織機構(gòu)代碼數(shù)據(jù)；主體業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，比如納稅數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)（雖然不是那么準確，但也不是全無意義）；從事業(yè)務(wù)相關(guān)的資質(zhì)（比如餐廳的衛(wèi)生評級，比如從事保密業(yè)務(wù)要有保密資質(zhì)，從事基金要在基金業(yè)協(xié)會備案），進出口的情況在海關(guān)有數(shù)據(jù)，給員工發(fā)工資要有社保的數(shù)據(jù)；主體其他數(shù)據(jù)，比如訴訟記錄，比如參加政府的扶持項目，創(chuàng)業(yè)比賽創(chuàng)新基金的申報資料，被處罰的記錄，扶貧資格等等。

2.6 個人信息數(shù)據(jù)平臺

合法獲取這條紅線不能踩，在此基礎(chǔ)上收集客戶相關(guān)信息，包括個人基礎(chǔ)信息，個人認證信息（學(xué)歷，資質(zhì)等），個人的社交數(shù)據(jù)（比如上網(wǎng)、通話、行動的一些記錄），個人的財產(chǎn)（比如房屋車輛所有權(quán)），個人的金融情況等，通過這類合法數(shù)據(jù)，可以對客戶的聚類特征進行有效的分析。

結(jié)束語

大數(shù)據(jù)在三農(nóng)金融領(lǐng)域應(yīng)用所面臨的難題，單靠一兩家金融機構(gòu)短時間內(nèi)很難解決，必須依靠當(dāng)?shù)卣?lián)合推進。眼下金融機構(gòu)要做到的是首先建立自己的大數(shù)據(jù)平臺，做好數(shù)據(jù)治理，按照成熟一項引進一項的策略，合法合規(guī)漸次引進外部數(shù)據(jù)，支持三農(nóng)金融發(fā)展。

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