陳玉罡

對于成長型家庭來說，最大的開支是家庭成員的健康醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。此外，二胎家庭應(yīng)將子女教育作為重點規(guī)劃目標(biāo)之一。

彭先生，35歲，月收入2.7萬元，年底獎金4萬元；彭太太，33歲，全職太太。彭先生月生活支出約4000元，彭太太月生活支出約2000元。夫妻二人有兩個孩子，一個4歲，另一個3個月，兩個孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有兩套住房，自住房市值320萬元，尚余87萬元貸款未還清，每月還款5200元；出租房市值120萬元，每月租金2500元。自駕車一輛，價值12萬元，月用車支出約2500元。基金賬戶余額32萬元，平均每月有1800元理財收入，目前每月定期從工資賬戶拿出3000元進(jìn)行投資。此外，活期存款賬戶6萬元。夫妻二人分別購買了商業(yè)保險，彭先生的重疾險保額20萬元，年保費支出5500元；彭太太的重疾險保額20萬元，年保費支出6000元。贍養(yǎng)老人、旅游費用等其他支出每年約3萬元。

家庭財務(wù)診斷

彭先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為17.76%，家庭財務(wù)很安全，風(fēng)險評級為低風(fēng)險。彭先生家庭正處于成長期，家庭最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。彭先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、下頁表2。

從下頁表2來看，彭先生為家庭唯一的經(jīng)濟支柱。家庭月總支出為2.17萬元，其中，日常生活支出為1.10元，占比50.69%，月房貸還款支出為5200元，占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重為35.14%，低于50%，家庭控制開支能力較強。

彭先生家庭月房貸還款占月收入的比重為16.61%，低于40%，表明家庭財務(wù)風(fēng)險較低。目前，家庭每年可結(jié)余13.62萬元，留存比例為32.77%，家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規(guī)劃

彭先生家庭理財規(guī)劃可從以下4個方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

彭先生家庭月生活支出約1.10萬元，月房貸還款5200元。對于有房貸的家庭來說，建議準(zhǔn)備6個月的應(yīng)急資金，且需要覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，彭先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備9.72萬元應(yīng)急資金。這筆資金中的1/6可以活期存款方式保留，余下5/6購買貨幣基金。

長期保障

從表1來看，彭先生的年收入為36.40萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業(yè)保險。但其目前的保額無法覆蓋1年的收入，說明保障不足。在考慮房貸風(fēng)險的情況下，若想保障未來5年的收入，則保額缺口為205萬元。遵循年保費支出占年收入10%～15%的比例，彭先生還可增加3.09萬～4.91萬元的保費。

由于彭太太目前是全職太太，沒有收入來源，保持現(xiàn)有保障即可。

子女教育規(guī)劃

彭先生家庭目前已有32萬元基金資產(chǎn)，可將這部分資產(chǎn)作為長子的子育基金。如果兩個孩子分別需要準(zhǔn)備100萬元教育金，則長子還需準(zhǔn)備68萬元教育金，次子需準(zhǔn)備100萬元教育金。假定通脹率為3%，年投資收益率為7%，則每個月需為長子投資3621元，為次子投資4007元。

養(yǎng)老規(guī)劃

彭先生35歲，距退休還有25年時間，彭太太33歲，距退休還有22年時間。由于彭太太退休時間早，因此以彭太太的退休時間測算夫妻二人的養(yǎng)老費用。目前，夫妻二人的月生活支出為6000元，按3%的通脹率計算，至彭太太退休時，家庭所需的生活費用為1.14萬元。如果測算時間為25年，夫妻二人的養(yǎng)老費用共計需要344萬元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下每月需定投2761元。

經(jīng)過測算，基本規(guī)劃完成后，彭先生家庭的月結(jié)余為5077元，年結(jié)余為1.03萬元，表明現(xiàn)有家庭財務(wù)資源足以支撐上述規(guī)劃。

實施策略

第一，彭先生家庭共計需要準(zhǔn)備9.72萬元應(yīng)急資金。已有6萬元活期存款，其中1.62萬元可繼續(xù)留存在活期存款賬戶，余下4.38萬元可以購買貨幣基金。貨幣基金賬戶還需補充3.72萬元，作為應(yīng)急資金。

第二，彭先生可增加3.09萬～4.91萬元商業(yè)保險，建議以重疾險、壽險和意外險進(jìn)行搭配，彭太太保持現(xiàn)有保障即可。

第三，彭先生可將基金賬戶的32萬元作為第一個孩子的教育基金，再通過每月定投3621元的方式籌備余下的68萬元資金。通過每月定投4007元的方式為第二個孩子籌備另外的100萬元資金。

第四，彭先生家庭可每月定投2761元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費用。

本文編輯：夏淑媛。聯(lián)系郵箱：258710941@qq.comendprint