李靜

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國債券、貨幣以及股票等正規(guī)金融市場(chǎng)變得越來越成熟、越來越穩(wěn)定，與此同時(shí)，民間金融的發(fā)展也變得日益活躍。為了讓我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到全面、長遠(yuǎn)的發(fā)展，民間金融與正規(guī)金融需要在社會(huì)資本視角下，互相促進(jìn)互相補(bǔ)充中，共同發(fā)展、共同進(jìn)步，下面筆者就結(jié)合所學(xué)知識(shí)，對(duì)社會(huì)資本視角下的我國民間金融發(fā)展問題，進(jìn)行簡要分析與探討。

關(guān)鍵詞：社會(huì)資本；民間金融；發(fā)展問題；分析與探討

社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，離不開金融活動(dòng)服務(wù)。為了滿足社會(huì)需求，民間金融與正規(guī)金融在社會(huì)發(fā)展過程中，呈現(xiàn)一種相互促進(jìn)相互彌補(bǔ)的關(guān)系狀態(tài)。為了讓民間金融更好地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，我國金融相關(guān)行業(yè)，開展了對(duì)社會(huì)資本視角下的我國民間金融發(fā)展問題進(jìn)行研究探討的活動(dòng)。

一、我國民間金融相關(guān)的概念定義

1.民間金融定義

民間金融分為民間借貸、民間集資、地下錢莊、合會(huì)等幾種常見形式，是一種在社會(huì)政府允許下才得以進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)，民間金融是一種在政府規(guī)定的正規(guī)金融之外，是一種游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣的社會(huì)性金融行為。

2.民間金融的主要特點(diǎn)

（1）民間金融交易活動(dòng)主體：民間金融交易的參與主體大都是一些在國家正式金融部門，無法取得融資安排的金融經(jīng)濟(jì)參與人員，例如參與借貸活動(dòng)的農(nóng)民、剛剛起步創(chuàng)業(yè)需要融資的企業(yè)。

（2）民間金融交易手段工具：非正式的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為可行的，沒有國家正式金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一種非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具。

（3）民間金融場(chǎng)所：與正式金融機(jī)構(gòu)不同，那些正式金融存在規(guī)范、固定的機(jī)構(gòu)以及場(chǎng)所，但是這些民間金融沒有固定的場(chǎng)所。

（4）民間金融監(jiān)管范圍：與正式金融不同，這些民間金融都存在于在金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍之外。

二、社會(huì)資本視角下我國民間金融發(fā)展問題研究的必要性

我國民間金融的發(fā)展是一種社會(huì)需求的必然。然而，如果想發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，需要開發(fā)農(nóng)村工業(yè)。由于正式金融規(guī)范要求，一些國內(nèi)規(guī)模發(fā)展較小的企業(yè)和家庭企業(yè)，在剛創(chuàng)業(yè)的初期或者中期出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難情況，或者是一些進(jìn)行非農(nóng)產(chǎn)業(yè)沒有資金的有效支持，這讓資金成為民間金融發(fā)展的制約條件。為了促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在解決農(nóng)村資金不足的問題上，一般有這樣兩種方式進(jìn)行選擇：

（1）提高并加強(qiáng)我國正式金融的服務(wù)，促進(jìn)我國現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度與政策的改革，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款以及儲(chǔ)蓄方面能力；

（2）全面發(fā)揮我國民間金融在金融活動(dòng)中的作用，幫助建立科學(xué)、有序的民間金融環(huán)境；

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展正處于勢(shì)態(tài)良好的上升階段，但是面對(duì)急需資金發(fā)展的農(nóng)村，卻面臨著諸多銀行網(wǎng)點(diǎn)取消的銀行網(wǎng)點(diǎn)改革，這讓本來就缺乏正規(guī)金融資金資源的農(nóng)村，金融資源更加稀少，出現(xiàn)嚴(yán)重缺乏金融資源供給的問題；面對(duì)我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村在發(fā)展過程中需要金融支持，但是金融資金供需極度匱乏的社會(huì)狀態(tài)，讓我國民間金融被社會(huì)所需要，這為我國民間金融的產(chǎn)生帶來了社會(huì)需求，正是這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，讓我國民間金融在農(nóng)村首先誕生了，并由于滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，在不斷向前發(fā)展，變得日益穩(wěn)定，日趨成熟。

我國農(nóng)村民間金融是具有我國特點(diǎn)的一種金融，是廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足自身融資需求，自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動(dòng)和組織。由于我國民間金融是產(chǎn)生在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的時(shí)候，以農(nóng)業(yè)為主作為主要收入來源的農(nóng)民，或者從事農(nóng)業(yè)方面活動(dòng)的企業(yè)，為了抓住在國家大力解決“三農(nóng)”問題的時(shí)期大力發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，在正規(guī)金融由于監(jiān)管等原因無法提供自身資金供求的情況下，自發(fā)開展并逐漸形成了，徘徊于正規(guī)金融邊界的非政府資金融集的金融活動(dòng)服務(wù)，這是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度和金融制度，在發(fā)展過程中不平衡不協(xié)調(diào)的必然因素。

由于民間金融不受政府的管轄制約，所以在發(fā)展過程中缺乏保障，在金融體系方面也存在一定的缺陷，不僅在形式上構(gòu)成了金融“黑洞”，甚至已經(jīng)滯后于我國現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國政府曾幾次三番對(duì)民間金融進(jìn)行取締或禁止，但是至今民間金融依舊以頑強(qiáng)甚至更旺盛的狀態(tài)存活。這主要是由于我國民間金融的存在，恰巧可以彌補(bǔ)我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)民金融需求的不足；而且我國民間金融的發(fā)展，是以市場(chǎng)需求作為導(dǎo)引，這不僅可以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，還可以在一定程度上對(duì)我國金融改革起到有益的作用。最重要的是，我國民間金融主要作用于農(nóng)村，這不僅可以解決我國農(nóng)村金融資源在供需方面的問題，還可以縮小在金融資源占有方面我國城鄉(xiāng)之間存在的差距，推動(dòng)我國農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、社會(huì)資本視角下解決我國民間金融發(fā)展問題的建議

社會(huì)資本對(duì)我國民間金融發(fā)展起到以下四點(diǎn)作用：（1）可以幫助民間金融解決信息不對(duì)稱問題，同時(shí)還可以將金融交易成本進(jìn)行降低；（2）等價(jià)交換的方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押品，增強(qiáng)民間金融契約的安全以及穩(wěn)固性；（3）結(jié)合現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，將金融的基礎(chǔ)與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，增加信息透明化，增強(qiáng)信息查詢的便捷化，降低由于信息閉塞帶來的融資風(fēng)險(xiǎn)；（4）實(shí)現(xiàn)金融資金提供方與資金使用方的互惠期望，幫助我國民間金融得到更好的發(fā)展。通過以上四點(diǎn)的影響作用，可以發(fā)現(xiàn)：如果我國民間金融結(jié)構(gòu)越松散程度越低，社會(huì)資本對(duì)國民金融作用機(jī)制的約束力就會(huì)越強(qiáng)。然而，由于現(xiàn)階段我國社會(huì)資本普遍存在供給不足的問題，這不僅無法促進(jìn)我國民間金融的發(fā)展，甚至?xí)拗莆覈耖g金融的發(fā)展，為了幫助我國民間金融更好地為人們的生活服務(wù)，需要從社會(huì)資本的視角，對(duì)我國民間金融發(fā)展進(jìn)行研究，為了更好地研究這一問題，筆者認(rèn)為需要對(duì)影響我國社會(huì)資本形成的主要原因進(jìn)行分析入手，從而捋順出解決我國社會(huì)資本規(guī)范我國民間金融發(fā)展問題的主要思路和具體對(duì)策。

（1）豐富民間金融形式；由于我國民間金融主要是根據(jù)農(nóng)民的需求發(fā)展起來的，所以主要參與對(duì)象是廣大農(nóng)民，近年來我國農(nóng)村地區(qū)，特別是在浙江、廣東等沿海地區(qū)分布的農(nóng)村，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：這些地區(qū)民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，規(guī)模在不斷壯大，至今已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了該地區(qū)正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模，并且每年還在以一定速度，持續(xù)向上增長著。然而，我國民間金融相對(duì)于我國民間資本規(guī)模，卻是冰山一角，可見我國在民間資本潛力還是巨大的。為了推動(dòng)我國民間金融的發(fā)展，可以先豐富我國民間金融投資的形式，通過多種多樣的形式提高民間金融的吸引力，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資本對(duì)民間金融的資金融入。

（2）構(gòu)建科學(xué)安全服務(wù)體系；加強(qiáng)人員的信用信息管理與建設(shè)、完善我國民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)、建立多方面多層次的民間金融監(jiān)管體系、加強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間金融的監(jiān)管，建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)控制的配套機(jī)制等措施來更好地引導(dǎo)民間金融健康有序發(fā)展，在法律條規(guī)條款方面為民間金融的發(fā)展保駕護(hù)航，幫助民間金融構(gòu)建一個(gè)科學(xué)安全穩(wěn)定的服務(wù)體系，同時(shí)結(jié)合基金會(huì)、私人錢莊、企業(yè)集資等方式方法，幫助民間金融獲得公開化、合法化的性能，以便銀行等國家金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。同時(shí)還可以通過鼓勵(lì)金劍金融資金進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的方式，增加民間金融與正規(guī)金融之間的協(xié)作，增加資金的流通，保障資金的全程監(jiān)控與反饋。這不僅從體制上讓我國民間金融農(nóng)機(jī)構(gòu)能夠獲得更多更廣的社會(huì)資本金，還可以豐富正規(guī)金融與民間金融的服務(wù)功能，促進(jìn)彼此的發(fā)展。

（3）提高風(fēng)險(xiǎn)控制；大力提倡民間金融發(fā)展投資基金和信托基金、大力發(fā)展由民間資本組建的各類股份制、股份合作制的民營銀行，甚至是號(hào)召民間金融發(fā)行企業(yè)債券，通過這些形式方法，將大量的小額資金進(jìn)行整合、匯總，讓民間金融資金參與到正規(guī)金融資金活動(dòng)領(lǐng)域當(dāng)中，這樣不僅更方便進(jìn)行社會(huì)監(jiān)管，提高活動(dòng)的安全保障，還可以推動(dòng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的改革與發(fā)展，將閑置的民間金融資金投入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，調(diào)整社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制所有制的結(jié)構(gòu)，同時(shí)好似可以豐富融資方式，實(shí)現(xiàn)融資方法形式的變革，幫助非公企業(yè)獲得更為寬泛的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，甚至可以通過這樣的方式，引導(dǎo)民間金融資本流向傳統(tǒng)的國有金融行業(yè)企業(yè)，切實(shí)完成對(duì)國有部門股權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制之間平穩(wěn)過渡、轉(zhuǎn)換的目的。這樣做的目的不僅僅是可以提高我國國內(nèi)原有金融部門經(jīng)營的運(yùn)行效率以及資金利用情況，也是在現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展下，符合我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革方向方針的可行性行為方式。

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