李旎雅 太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司

創(chuàng)新保險功能，助力精準(zhǔn)扶貧

李旎雅 太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司

“精準(zhǔn)扶貧”的關(guān)鍵在于“精準(zhǔn)”，不僅在于識別扶助對象，更在于識別致貧成因，本文的著力點在于后者。基于筆者近年來實際參與云南巧家縣苞谷垴鄉(xiāng)燕麥溝村兩所村小活動過程中的觀察和體驗，結(jié)合相關(guān)理論研究后提出，文化和教育的缺失是導(dǎo)致許多農(nóng)村家庭陷入貧困的重要和深層次原因。再結(jié)合筆者在保險服務(wù)領(lǐng)域長期工作經(jīng)驗和思考，建議通過創(chuàng)新保險服務(wù)功能，以鄉(xiāng)村教師為保險對象，建立一套精準(zhǔn)扶貧的長效機(jī)制。

目前，國家各級扶貧工作正如火如荼地開展，在國家政策的扶持下，已有很多貧困戶脫貧致富?？墒?，還有一些諸如燕麥溝村一樣的山村貧困戶還遠(yuǎn)未脫貧，依然面臨很多困難。筆者自2015年以來，以云南省巧家縣燕麥溝村為切入點，通過持續(xù)與當(dāng)?shù)卮迕駵贤ê陀^察，分析和識別他們面臨的困難及主要原因，嘗試從保險的視角提出改善貧困地區(qū)面貌的舉措。

一、燕麥溝村現(xiàn)狀

燕麥溝村，隸屬于云南省昭通市巧家縣包谷垴鄉(xiāng)，是國家310個定點扶貧地區(qū)之一，是全國11個山區(qū)集中連片特困地區(qū)之一——烏蒙山集中連片特困地區(qū)最貧困的自然村之一。

燕麥溝屬于山區(qū)，海拔2000米，距離鎮(zhèn)中心27公里。該村2014年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入1759.09萬元，全村現(xiàn)有農(nóng)戶1042戶，鄉(xiāng)村人口共4213人，農(nóng)民人均純收入2327.99元。最近幾年來，在國家實施的大扶貧戰(zhàn)略下，在上級有關(guān)單位和部門的支持下，燕麥溝村交通條件正得到逐步的改善，2017年上半年通村路主干道硬化工程基本竣工。

雖然脫貧攻堅工作取得一定成績，但是如果將家庭年收入低于6000元人民幣（非人均）作為貧困標(biāo)準(zhǔn)，全村有將近50%的家庭的年收入達(dá)不到這個水平，屬于困難戶家庭。如果要按人均純收入低于2950元的全國標(biāo)準(zhǔn)劃分，全村幾乎全部屬于貧困戶。

二、致貧因素分析

貧困是一個地區(qū)自然、社會、歷史和文化等諸多因素長期綜合作用的結(jié)果。這些因素可劃分為客觀性致貧因素和主觀性致貧因素。

客觀性致貧因素是指導(dǎo)致一個地區(qū)貧困的外部環(huán)境條件,如自然環(huán)境條件惡劣、土地生產(chǎn)力水平低、地理位置偏僻、交通閉塞等等。燕麥溝村地處烏蒙山區(qū)，海拔2000多米，人均耕地少，人均土地不到一畝，并且耕地大都在坡度為三十度甚至四十度以上的山坡上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境惡劣，不規(guī)則和貧瘠的土地嚴(yán)重制約了山區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在這里不具有比較優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，當(dāng)?shù)卮迕窨梢蕾嚨氖杖雭碓从邢蕖?/p>

主觀性致貧因素主要指導(dǎo)致一個地區(qū)貧困的內(nèi)在條件,包括人口勞動力素質(zhì)低、思想意識落后等內(nèi)在因素。以燕麥溝村為例，這里的人們祖祖輩輩從事粗放的雨養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是這里農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱，干旱缺水且蓄水工程設(shè)施少，而沒有灌溉能力的農(nóng)民承受不了過多的投入風(fēng)險，這就形成了廣種薄收、粗放經(jīng)營、靠天吃飯的生產(chǎn)方式。然而,這一生產(chǎn)方式逐漸促成這一地區(qū)人們?nèi)后w心理行為的粗放性和依賴性特點。生產(chǎn)觀念是“不開千頃地，難打萬斤糧”，生活觀念是“三十畝地一頭牛，老婆孩子熱炕頭”，一些貧困農(nóng)民的生活目標(biāo)僅僅是生存。所以，安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，“等、靠、要”思想廣泛存在，學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識的積極性不高。粗放的手工生產(chǎn)方式和過低的生活目標(biāo)還造就了人們“多子多?！钡纳^念，及有了余錢不進(jìn)行生產(chǎn)性投資而揮霍浪費的畸形消費觀念。而由于深處山區(qū)，封閉的生產(chǎn)和生活環(huán)境阻塞了文化的交流交通，這里普遍存在男性酗酒、賭博、家暴，女性輕率離家出走，老人無人贍養(yǎng)等情況。這些情況的發(fā)生正是由于當(dāng)?shù)亟逃L期積弱帶來精神和文化上的貧困，導(dǎo)致人們選擇向更高層次發(fā)展的能力缺失，進(jìn)而激化了長期積累的負(fù)面情緒和社會矛盾（注：具體情況請參閱袁祥富、謝志剛關(guān)于燕麥溝村燕子窩社的調(diào)查報告）。

基于以上觀察和分析可知，貧困不僅僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，更是社會現(xiàn)象和文化現(xiàn)象。精神文化因素是無形的，致貧的作用卻是深刻復(fù)雜而又持久穩(wěn)定的。這就是目前貧困地區(qū)長期存在的一種現(xiàn)象，因為家庭貧困，往往無力負(fù)擔(dān)高額學(xué)費，而且考慮到就業(yè)風(fēng)險甚至選擇放棄接受更高層次的教育，這又帶來下一代勞動素質(zhì)低，勞動技能低，進(jìn)而經(jīng)濟(jì)收入低，從而形成了“家庭收入低—家庭教育投資能力低—教育投資水平低—家庭收入低”的惡性循環(huán)。

正如1998年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者阿瑪?shù)賮啞ど谒摹兑宰杂煽创l(fā)展》中提出的，“貧困必須被視為基本可行能力的被剝奪,而不僅僅是收入低下”，這就是“依可行能力認(rèn)定貧困”的觀點。他認(rèn)為“相關(guān)的能力不僅是那些能避免夭折，保持良好的健康狀態(tài)，能受到教育及其他這樣的基本要求，還有各種各樣的社會成就。包括如亞當(dāng)·斯密所強(qiáng)調(diào)的，能夠在公共場合出現(xiàn)而不害羞，并能參加社交活動”。也就是說，人的可行能力除了要能滿足最基本層次的衣食住行解決溫飽的需求，還要能滿足中間層次的受教育、獲取知識技能的需求，以及最高層次的社會參與的需求?？尚心芰碚撜J(rèn)為貧困的本質(zhì)是人基本能力的缺失和被剝奪，當(dāng)基本可行能力不足時，就無法實現(xiàn)正常的功能性活動。而人如果不具備各種基礎(chǔ)的功能性活動，則不能自由發(fā)展。

因此，在阿瑪?shù)賮啞ど磥恚酝姆鲐毸悸犯嗟氖顷P(guān)注如何通過各種手段或途徑增加貧困者的收入，雖然收入可以作為人們追求的目標(biāo)，但它只是工具性的范疇，經(jīng)濟(jì)上的匱乏只是貧困的一個方面，而且不是最重要的方面，能力上的貧困才是真正的貧困。因此，關(guān)注貧困者的能力，提升貧困者的能力，是改變貧困狀況的根本手段。

習(xí)總書記在2017年6月《在深度貧苦地區(qū)脫貧攻堅座談會上的講話》中總結(jié)了五條深度貧困地區(qū)的主要貧困成因，有的是自然條件惡劣致貧、有的是因病致貧、有的是因災(zāi)致貧、有的是社會發(fā)育滯后，社會文明程度低，脫貧內(nèi)生動力不足所致。他在考察和講話中多次指出，“治貧先治愚”，“抓好教育是扶貧開發(fā)的根本大計，要讓貧困家庭的孩子都能接受公平的有質(zhì)量的教育，起碼學(xué)會一項有用的技能，不要讓孩子輸在起跑線上，盡力阻斷貧困代際傳遞”。這些重要論述深刻指出了教育對于貧困地區(qū)脫貧致富的基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性和根本性作用,是阻斷貧困代際傳遞的重要途徑。聯(lián)合國教科文組織研究表明，不同層次受教育者提高勞動生產(chǎn)率的水平不同:本科300%、初高中108%、小學(xué)43%，人均受教育年限與人均GDP的相關(guān)系數(shù)為0.562。教育在促進(jìn)扶貧、防止返貧方面的作用，可說是根本性的、可持續(xù)的。因此，研究鄉(xiāng)村教育扶貧的問題與對策顯得尤為重要。

扶志治愚是培育內(nèi)生動力的重要舉措。扶志式扶貧的立足點是在當(dāng)下，著眼于當(dāng)代人的貧困。要想從根本上治理貧困，拔掉貧困的根子，就要著眼于孩子們的教育。教育是國家和民族振興的基石，更是貧困家庭子女走出貧困、實現(xiàn)人生向上流動的階梯，也是貧困地區(qū)脫貧致富的根本保障。

三、教育對貧困代際傳遞的干預(yù)作用

不怕今天貧，就怕永遠(yuǎn)貧；不怕一代窮，就怕代代窮。比貧困和落后更可怕的是貧困代際傳遞，暫時的貧困僅僅是物質(zhì)匱乏，但當(dāng)貧困通過家庭傳遞成為一種常態(tài)，弱勢群體將從根本上失去向上流動的希望，形成惡性循環(huán)。

貧困的代際傳遞概念來源于社會學(xué)的

于平均每年教齡津貼才0.33元。這樣的補(bǔ)貼政策，實質(zhì)上缺乏激勵機(jī)制、更起不到吸引和獎勵教師鄉(xiāng)村從教的作用。

目前教師的工資只涵括基本的二險一金，即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和住房公積金。從2015年開始，國家開始推進(jìn)事業(yè)單位職業(yè)年金計劃，為老師繳納職業(yè)年金。以一名教齡10年、月薪6000元的男性鄉(xiāng)村教師為例，其每月參加職業(yè)年金的繳費數(shù)為6000× 4%=240元，學(xué)校也為這名教師交繳6000× 8%=480元的職業(yè)年金，也就是該教師職業(yè)年金賬戶每月有720元。等到其滿40年教齡退休時，對應(yīng)的計發(fā)月份數(shù)為360月，其職業(yè)年金滾存總額為30萬元，那么其可以按月領(lǐng)取300000/360=833.3元。也就是說除退休金外，該教師退休后可通過職業(yè)年金收入每月再增加833.3元，連領(lǐng)360個月。

由此可見，無論從薪資待遇還是保障體系來說，只是在一定程度上改善了鄉(xiāng)村教師的基本生活，但這并不足以讓他們有較強(qiáng)的風(fēng)險應(yīng)急能力，比如家中出現(xiàn)大病等狀況。因此，鄉(xiāng)村教師既需要關(guān)注，也值得全社會優(yōu)先、高度重視。在當(dāng)前脫貧攻堅、全面建成小康社會的決勝階段，鄉(xiāng)村教師隊伍建設(shè)理應(yīng)成為精準(zhǔn)扶貧攻堅的重點。如何消除鄉(xiāng)村教師生活上和發(fā)展上的后顧之憂，則是重中之重。

五、結(jié)論與建議

如何對農(nóng)村教師實行激勵，讓優(yōu)秀的年輕人愿意做鄉(xiāng)村教師，不僅幫助一代又一代的山里娃成為有文化、有素質(zhì)、有覺悟的建設(shè)者，而且成為黨和政府聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的橋梁，傳承和發(fā)揚(yáng)先進(jìn)文化和傳統(tǒng)文明的宣傳員，這才是脫貧致富的長效機(jī)制，也是精準(zhǔn)扶貧的“精準(zhǔn)”目標(biāo)所在。

保險的天然屬性決定了它可以助力于這一目標(biāo)。

保險可以在國家為廣大中小學(xué)教師統(tǒng)一提供的醫(yī)療和養(yǎng)老等基本保障的基礎(chǔ)之上，再特別為貧困鄉(xiāng)村教師（及其家庭）補(bǔ)充增加一份有足夠吸引力的養(yǎng)老年金和平時的大病、意外等高風(fēng)險保障。而且，通過保險的設(shè)計，可以讓許多社會資源轉(zhuǎn)化為制度性的特別教育基金，更好地實現(xiàn)保險應(yīng)有的互助功能。

比如，通過創(chuàng)新保險功能，采取“政府出資+專項扶貧+保險公司讓利+鄉(xiāng)村教師參與”的模式，推出“鄉(xiāng)村教師人群意外傷害附加重大疾病保險和養(yǎng)老年金制度”。意外傷害保險責(zé)任為身故及傷殘，保額50萬元；重疾保險責(zé)任為身故及初患重大疾病，保額50萬元；養(yǎng)老保障實行階梯一次性養(yǎng)老金領(lǐng)取，也可領(lǐng)取時轉(zhuǎn)換為年金。在鄉(xiāng)村連續(xù)從教期滿10年可一次性領(lǐng)取30萬元，滿15年可領(lǐng)取50萬元，滿20年可領(lǐng)取70萬元，滿25年可領(lǐng)取90萬元，滿30年可領(lǐng)取110萬元。

通過對教師發(fā)放養(yǎng)老補(bǔ)貼進(jìn)行薪酬激勵，鄉(xiāng)村教師在農(nóng)村連續(xù)工作的年限越長，養(yǎng)老補(bǔ)貼的養(yǎng)老金替代率將越高，這對鄉(xiāng)村教師的生活有很大的保障，對吸引優(yōu)秀教師扎根農(nóng)村有很好的激勵作用。

當(dāng)然，這還只是設(shè)計目標(biāo)，具體實現(xiàn)還有大量工作要做。首先是要創(chuàng)新保險的服務(wù)功能，尤其是解決如何將廣泛的社會公益捐贈轉(zhuǎn)化為“投保人”，妥善處理“投保人”與被保險人的所謂“利益關(guān)系原則”；其次，還需要解決不同地區(qū)之間鄉(xiāng)村教師面臨的風(fēng)險差異平衡問題，合理測算出相應(yīng)的繳費成本，等等。

相信這些技術(shù)問題都是可以通過群策群力得到妥善解決的，本文的目的僅在于拋磚引玉。