上班前，在路邊攤用手機(jī)掃描二維碼付款購(gòu)買(mǎi)早餐，再掃碼解鎖一輛共享單車騎至地鐵站，等車空隙掃一掃站內(nèi)商家廣告查看優(yōu)惠信息……如今在許多中國(guó)城市，掃碼已成為民眾的一項(xiàng)“必備技能”。

掃碼風(fēng)生水起

由于操作簡(jiǎn)單便捷、搭建成本低廉，二維碼支付近年來(lái)在零售和餐飲行業(yè)迅速普及。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，有超過(guò)一半的中國(guó)移動(dòng)支付用戶使用和接受二維碼支付。用戶最常用的支付場(chǎng)景為超市或便利店，占比達(dá)47.7%；其次是餐飲店，占比為23.0%。

中國(guó)銀行原外部監(jiān)事梅興保指出，作為傳統(tǒng)支付工具的有益補(bǔ)充，二維碼支付不僅有助于推動(dòng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還有助于降低非現(xiàn)金支付受理門(mén)檻，緩解小微商家的經(jīng)營(yíng)成本壓力，讓非現(xiàn)金支付真正平民化。

不過(guò)，二維碼之所以大行其道并非僅僅如此，它更是連接線上與線下，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式升級(jí)的一條通道。首當(dāng)其沖迎接變革的就是擁有悠久歷史的餐飲行業(yè)。

“通過(guò)掃碼點(diǎn)餐，傳統(tǒng)餐廳可以進(jìn)化成智慧餐廳?！睘榱闶邸⒉惋嫷刃袠I(yè)提供商業(yè)智能服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“銀盒子”創(chuàng)始人彭小飛舉例說(shuō)，由于支付平臺(tái)掌握大量消費(fèi)者數(shù)據(jù)，線下商家與其合作后可以通過(guò)提供針對(duì)性服務(wù)降低成本，提升運(yùn)營(yíng)效率和翻臺(tái)率?！胺_(tái)率提升以后，很直接的效果是營(yíng)銷一定會(huì)提升。”

事實(shí)上，在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，線上線下結(jié)合已成為零售業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾多次提及的“新零售”便與此相關(guān)。他指出，未來(lái)線上線下零售業(yè)必須形成合力，“從賣(mài)東西轉(zhuǎn)化成為別人提供服務(wù)”。在此背景下，更多中國(guó)企業(yè)將二維碼視作發(fā)展重心。2017年4月12日，與支付寶同屬螞蟻金服旗下的“口碑”在北京發(fā)布其年度戰(zhàn)略，計(jì)劃將300萬(wàn)家線下門(mén)店通過(guò)二維碼與線上店鋪接入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

“二維碼是線下門(mén)店在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口。”口碑公司C E O范馳說(shuō)，從二維碼到店鋪再到支付形成消費(fèi)閉環(huán)，這條新通路可以使線下商家利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更好地管理經(jīng)營(yíng)好門(mén)店客流與生意，助其在提升服務(wù)效率的同時(shí)精準(zhǔn)洞察消費(fèi)者，提升消費(fèi)體驗(yàn)。

傳統(tǒng)銀行受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及筆記本、平板電腦、智能手機(jī)及各類智能終端設(shè)備的迅速普及，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)交友等日益取代了傳統(tǒng)的生活方式。同時(shí)，第三方支付模式崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融也順應(yīng)潮流應(yīng)運(yùn)而生，給以銀行為代表的傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了挑戰(zhàn)和沖擊。

銀行雖然目前仍位居各類金融活動(dòng)的主導(dǎo)地位，但如果不積極應(yīng)對(duì)，將失去與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機(jī)會(huì)，也無(wú)法取得同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，銀行應(yīng)積極開(kāi)拓創(chuàng)新，把握機(jī)遇，創(chuàng)造更加強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。

阿里巴巴、京東等依靠網(wǎng)上商城所積累的大量商家和用戶交易數(shù)據(jù)紛紛創(chuàng)新運(yùn)作模式進(jìn)入金融領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行形成巨大挑戰(zhàn)。未來(lái)，依托大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新將是傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向。商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中由于諸多限制而無(wú)法獲取第一手交易數(shù)據(jù)的情況下，自主搭建網(wǎng)上商城、積累交易數(shù)據(jù)成為必然的選擇。

面對(duì)挑戰(zhàn) 拓展移動(dòng)金融

過(guò)去，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行更像一個(gè)操作平臺(tái)，只面向自身客戶，資金在銀行內(nèi)部封閉運(yùn)作，不具有獲客和經(jīng)營(yíng)功能。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推動(dòng)網(wǎng)上銀行從封閉式向開(kāi)放式轉(zhuǎn)變，一是開(kāi)發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線；二是打造應(yīng)用場(chǎng)景，增加獲客功能；三是引入互聯(lián)網(wǎng)思維，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成特色優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用讓越來(lái)越多的商業(yè)銀行借助社交平臺(tái)積累了龐大客戶群，微信銀行和微博銀行應(yīng)運(yùn)而生。首先，豐富了產(chǎn)品的傳播渠道，提高了宣傳的有效性；其次，基于社交平臺(tái)，融入網(wǎng)點(diǎn)查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財(cái)購(gòu)買(mǎi)、無(wú)卡取款等功能構(gòu)建起一種新的服務(wù)模式；再次，通過(guò)開(kāi)發(fā)微融資、微理財(cái)?shù)葘佼a(chǎn)品，自動(dòng)獲取微信客戶并推送產(chǎn)品信息，極大地加強(qiáng)了獲客能力和經(jīng)營(yíng)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融因其便捷性和高體驗(yàn)度得以快速發(fā)展，商業(yè)銀行大力拓展移動(dòng)金融正是基于此。概括起來(lái)，有三種做法，一是推出手機(jī)銀行，打造掌上移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出移動(dòng)金融App，融合服務(wù)、消費(fèi)、娛樂(lè)等構(gòu)建移動(dòng)金融生態(tài)圈，如中國(guó)銀行的中銀易商、廣發(fā)銀行的月光寶盒等；三是中國(guó)銀聯(lián)攜手20多家銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出基于nfc- SIM卡模式的手機(jī)近場(chǎng)移動(dòng)支付“云閃付”等產(chǎn)品和服務(wù)。

相互合作 共同發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)逐漸被自助交易和網(wǎng)上交易替代。商業(yè)銀行為適應(yīng)這一趨勢(shì)，近年來(lái)，開(kāi)始著手實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的智能升級(jí)。一是增加智能化自助交易設(shè)備，如遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）、遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)（ITM）、自助發(fā)卡機(jī)等，從而打破了交易時(shí)間的限制；二是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中引入智能元素，如借助iPad，更高效更便捷地為親臨網(wǎng)點(diǎn)的客戶提供服務(wù)；三是打造O2O金融服務(wù)模式；四是部分商業(yè)銀行積極探索與咖啡店、商場(chǎng)等合作，推出新型網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)。

總之，如果把整個(gè)中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)看成一個(gè)大蛋糕，為了盡量多地?fù)寠Z份額，掃碼支付和銀行傳統(tǒng)支付都在不斷推陳出新，掃碼支付由于其本身就是順應(yīng)潮流、借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而銀行面對(duì)掃碼支付的步步緊逼，往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。可以預(yù)計(jì)，掃碼支付在未來(lái)幾年還將保持不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭，而伴隨著掃碼支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)支付模式也將不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加快，雙方未來(lái)的發(fā)展，必將是一種競(jìng)爭(zhēng)合作、博弈互動(dòng)、融合滲透的復(fù)雜多樣的態(tài)勢(shì)，而廣大消費(fèi)者無(wú)疑是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最大受益方。endprint