劉光亮

【摘 要】 隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了相應(yīng)的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，農(nóng)戶小額貸款也得到了流行，與此同時(shí)，小額貸款也帶來(lái)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)湖南隆回農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要由不可避免的天災(zāi)人禍，導(dǎo)致一年沒(méi)有收成，農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員對(duì)農(nóng)戶信用度審核力度不夠，貸款的發(fā)放過(guò)程中存在一定風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不健全，農(nóng)民自身管理不完善，造成產(chǎn)品滯銷，法律制度不健全，風(fēng)險(xiǎn)難以控制造成。提出了不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理制度，不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款激勵(lì)機(jī)制，不斷完善小額貸款發(fā)放環(huán)境，建立起有效的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度，促進(jìn)小額貸款的順利實(shí)施。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)戶 小額貸款 措施

自從農(nóng)戶小額貸款流行開(kāi)來(lái)，有力的推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，與此同時(shí)，由于受到種種不利因素的影響，增加了農(nóng)民小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額貸款是指農(nóng)村商業(yè)銀行為了提高其信貸服務(wù)水平，加大對(duì)農(nóng)村貸款的投入，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”發(fā)展中的作用，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它主要適用于農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的短期貸款。如何防范風(fēng)險(xiǎn)成為目前的重中之重。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）不可避免的天災(zāi)人禍 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款具有貸款少，周期短，一般周期最長(zhǎng)為一年。農(nóng)民貸款主要用于種植、養(yǎng)殖等。種植、養(yǎng)殖為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢(shì)群體，面對(duì)天災(zāi)人禍和動(dòng)蕩的市場(chǎng)，存在較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民經(jīng)常因?yàn)樘鞛?zāi)的原因，導(dǎo)致一年沒(méi)有收成，或者因?yàn)槭袌?chǎng)不好，產(chǎn)品滯銷的問(wèn)題，農(nóng)民難以取得一年的收成，到了年底還不上貸款。這些都將會(huì)直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）審核力度不夠 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，由于貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，不同于商業(yè)貸款等其他貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員對(duì)借款人審核力度不夠，農(nóng)村信用工程建設(shè)處于初級(jí)階段，借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”。所以在農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放過(guò)程中存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不健全 農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未健全，一旦農(nóng)民出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有機(jī)構(gòu)為其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從目前存在的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司追求公司效益的最大化，對(duì)農(nóng)民這個(gè)領(lǐng)域投入甚少，即使有投入，保釋金額也很少，同時(shí)，由于農(nóng)民知識(shí)水平有限，思想比較保守，農(nóng)業(yè)參保較少，導(dǎo)致了農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）管理不完善 農(nóng)民自身管理不完善，出現(xiàn)意外情況，帶來(lái)了貸款風(fēng)險(xiǎn)，造成貸款未能及時(shí)還，農(nóng)民從事的農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，由于自身管理原因，造成產(chǎn)品滯銷，投入的錢未能得到回報(bào)，造成本息未能按時(shí)還，造成了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律制度不健全 農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶小額貸款沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款沒(méi)有完善的可操作性的管理方法，法律制度本身不健全，導(dǎo)致過(guò)程難以把握，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)沒(méi)有合理的過(guò)程，缺少監(jiān)督機(jī)制，對(duì)評(píng)定過(guò)程是否合理存在質(zhì)疑，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定作用非常有限。到期難以收回本期情況時(shí)有發(fā)生，存在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

（一）不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理制度 由于缺乏嚴(yán)格的管理制度，從而造成冒名貸款、租用借款等違法行為，要想真正杜絕此類現(xiàn)象得發(fā)生，就必須不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理制度，加大宣傳力度，真正讓每一個(gè)農(nóng)戶人員都能夠了解小額貸款制度，從而自覺(jué)遵守法律法規(guī)，從自身做起，提高還款意識(shí)。

（二）不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款激勵(lì)機(jī)制 農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)每一個(gè)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況以及還款情況，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)建立起動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)。根據(jù)數(shù)據(jù)資料庫(kù)情況，對(duì)于一些還款及時(shí)，信用等級(jí)比較高的農(nóng)戶實(shí)行一定的激勵(lì)機(jī)制。長(zhǎng)此以往，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該及時(shí)的轉(zhuǎn)變單一的激勵(lì)機(jī)制，把激勵(lì)機(jī)制由傳統(tǒng)的一維向著更多維的方向轉(zhuǎn)變，即給農(nóng)戶小額貸款一定的激勵(lì)，以此來(lái)激發(fā)農(nóng)戶小額貸款的積極性。

（三）完善小額貸款發(fā)放環(huán)境 各級(jí)政府機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)誠(chéng)信還貸的宣傳，利用媒體等手段宣傳不還貸的危害，引農(nóng)民自主按期還貸；司法機(jī)構(gòu)要核實(shí)為還貸人員的真實(shí)情況，對(duì)于有能力還貸但是未按時(shí)還貸的人員要進(jìn)行嚴(yán)重處罰，對(duì)于確實(shí)還貸有困難的用戶，要聯(lián)系相關(guān)部門解決其實(shí)際困難，幫助其還貸。農(nóng)戶要建立起誠(chéng)信還貸意識(shí)，自覺(jué)還貸，共同完善小額貸款發(fā)放環(huán)境。

（四）建立起有效的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度 建立起有效的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以根據(jù)用戶信用等級(jí)情況隨時(shí)了解農(nóng)戶信用信息。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，統(tǒng)一規(guī)范操作，進(jìn)而提高信用等級(jí)評(píng)價(jià)的整體質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得雙贏的局面貢獻(xiàn)出一份力量。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該加大資金投入力度，確保農(nóng)村商業(yè)銀行硬件資源支持，從而真正確保農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款的公平與公正。

三、小結(jié)

綜上所述，本文針對(duì)湖南隆回農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際情況，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了分析，提出了相應(yīng)的解決措施，然而由于個(gè)人的局限性，并未能做到面面俱到，但還是希望能夠真正使湖南隆回農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題能夠得到解決，真正推動(dòng)小額貸款的順利實(shí)施。

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