樊瀟之

又是一年留學(xué)季，對于不少飛往大洋彼岸、開始新生活的同學(xué)來說，入學(xué)前必須做的，就是選擇合適的醫(yī)療保險。美國法律規(guī)定，留學(xué)生必須購買醫(yī)保，否則不能注冊入學(xué)。但上千美元的保險費對不少留學(xué)生來說還是太貴。要怎樣才能買到合適的醫(yī)保？筆者在此與大家分享一下注意事項。

首先，一般有兩種買學(xué)生醫(yī)保的途徑：通過學(xué)校購買，或在其他保險網(wǎng)站上購買，后者只要滿足學(xué)校的要求即可。有些學(xué)校強制學(xué)生購買校內(nèi)醫(yī)保，對于中國留學(xué)生來說，雖然有些小貴，但是也會從中受益良多。

學(xué)校強制醫(yī)保一般會選擇較好的保險公司合作，保險計劃涵蓋范圍比較全面，學(xué)生不僅可以在校內(nèi)就醫(yī)，也可在校外合作的定點醫(yī)院看病。需要注意的是，在美國要提前和校醫(yī)室或醫(yī)院預(yù)約，不像國內(nèi)直接到醫(yī)院掛號，當(dāng)天就能看病。另外，校內(nèi)醫(yī)保手續(xù)方便，通常與學(xué)費一起繳納，不用花時間研究名目繁雜的其他醫(yī)保類型。

如果打算買校外醫(yī)保，學(xué)校通常要求學(xué)生提交校內(nèi)醫(yī)?！胺艞壣暾垥保╓aiverapplication）。學(xué)校對校外醫(yī)保有最低標(biāo)準要求，只有滿足要求并提供證明，學(xué)校才會允許學(xué)生注冊新學(xué)期的課程。

最高賠付額、自付額、每次急診自付額等是大多數(shù)學(xué)校對校外醫(yī)保要求的幾項主要內(nèi)容，但具體每個學(xué)校在金額方面會有不同要求。以下筆者介紹一些醫(yī)保基本術(shù)語，讓學(xué)生了解如何在就醫(yī)時不花“冤枉錢”。

1.保險費（Premium）：個人定期向保險公司支付的費用。

2.最高賠付額（MaximumBenefit/MaximumLimit）：在投保期內(nèi)，醫(yī)療保險公司對投保人的醫(yī)療費用的最高支付額度。學(xué)校通常會要求校外醫(yī)保的最高賠付額有最低標(biāo)準（MinimumBenefit）。

3.自付額（Deductible）：每次就醫(yī)個人先繳納的費用。醫(yī)保公司為投保人支付之前，會要求其先付一部分醫(yī)療費。假如學(xué)生買的醫(yī)保自付額為200美元,當(dāng)醫(yī)療費低于200美元則需要學(xué)生自己掏腰包。學(xué)校通常會限制校外醫(yī)保最高自付額。

4.共擔(dān)保險（Coinsurance）：投保人支付完自付額后，要承擔(dān)一定限額內(nèi)一定比例的費用，只有超出該費用的部分，保險公司才全部支付，直至最高賠付額。一般客戶和保險公司的付款比例常為20/80或10/90。20/80的意思是除去自付額，剩下的費用自己承擔(dān)20%，保險公司承擔(dān)80%。假如學(xué)生看病共花費2000美元，醫(yī)保的自付額為500美元,剩下的1500美元按20/80個人需要再付300美元，總共支付800美元，保險公司支付1200美元。

5.投保人最高應(yīng)付額（Out-of-pocketlimit）：在固定時段內(nèi)（通常為1年），個人支付的所有醫(yī)療費最高限額（不包括保險費和自付額）。此項可以防止個人因支付大筆醫(yī)療費而陷入經(jīng)濟困境。在個人支出達到投保人最高應(yīng)付額之后，保險公司將支付100％的費用。

6.終生最高限額（Life-timemaxi?mum）：保險公司在投保人一生中支付的醫(yī)療費最高數(shù)額。通常保險公司付完數(shù)百萬美元后，所有醫(yī)藥費都要自己支付。

學(xué)生在購買校外醫(yī)保時，一定要仔細看學(xué)校的具體要求，尤其是最低賠付額和自付額方面。此外，看病就醫(yī)時一定要選擇醫(yī)保范圍內(nèi)的合作定點醫(yī)院，否則還會多花錢。

只買便宜醫(yī)保應(yīng)付學(xué)校規(guī)定的同學(xué)們要注意，一些不靠譜的醫(yī)保囊括內(nèi)容很少，意味著一旦生病，很可能相當(dāng)于沒保險。大家買校外醫(yī)保要從價錢、合作醫(yī)院數(shù)量，個人身體素質(zhì)等方面綜合考慮。當(dāng)然最重要的，還是要多多鍛煉身體。▲

（作者是新航道留學(xué)規(guī)劃師）