鐘宜霖

摘 要：第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)提供了更為便捷的支付手段和更加多樣化的業(yè)務(wù)類型，同時第三方支付也開始逐漸在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透發(fā)展，對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大威脅。在零售業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的條件，與第三方支付平臺展開合作，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而更好地維護(hù)和拓展零售業(yè)務(wù)的市場。

關(guān)鍵詞：第三方支付業(yè)務(wù)；銀行零售業(yè)務(wù)；影響

前言：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得我國金融市場發(fā)生了重大變化，其中第三方支付的崛起和發(fā)展對我國電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了重要推動作用。由于第三方支付涉及的支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)將會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營造成沖擊，其與商業(yè)銀行之間既競爭又合作的關(guān)系正日益凸顯。本文主要研究第三方支付平臺發(fā)展模式及其對商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)的影響，并對商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付的挑戰(zhàn)提出相關(guān)建議。

1 第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國第三方支付服務(wù)興起于20世紀(jì)90年代末， 1999 年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺，標(biāo)志著我國第三方支付平臺的正式產(chǎn)生。依托于電子商務(wù)的繁榮，我國的第三方支付服務(wù)掀起了跨越式的大發(fā)展。發(fā)展到2016年，第三方支付已經(jīng)能夠通過多種模式完成線上支付，如網(wǎng)關(guān)支付、虛擬賬戶支付，前者提供網(wǎng)關(guān)接口使用銀行機構(gòu)網(wǎng)銀支付，而后者通過虛擬賬戶完成銀行賬戶間的支付。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年第三方支付機構(gòu)全年共發(fā)生業(yè)務(wù)筆數(shù)為821.45億筆，金額49.48萬億元，2016年上半年，第三方支付機構(gòu)共發(fā)生業(yè)務(wù)筆數(shù)671.14億筆，金額41.93萬億元，同比增長92.07%和107.88%

當(dāng)前，第三方支付業(yè)務(wù)主要以零售支付為主，通過在商業(yè)銀行開立的多個備付金賬戶，以及備付金賬戶和開戶銀行零售客戶賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，形成對銀行零售支付業(yè)務(wù)的替代。支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的支付替代可分為行內(nèi)替代和跨行替代。行內(nèi)替代主要造成商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)資金流動模式和流量的變動，跨行替代主要造成商業(yè)銀行跨行支付系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)量和資金流向變動，后者則主要在各類賬戶之間轉(zhuǎn)賬與帳戶頭寸管理，實現(xiàn)支付機構(gòu)銀行賬戶的凈差額清算，從而減少跨行交易業(yè)務(wù)量，直接沖擊跨行支付業(yè)務(wù)。

2 第三方支付對銀行零售業(yè)務(wù)的影響

2.1 對中間業(yè)務(wù)收入的影響

從當(dāng)前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的盈利模式上看，我國息差收入仍然是主要的利潤來源。然而隨著越來越多的商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比例越來越高。由于當(dāng)前中間業(yè)務(wù)主要包括了支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷、咨詢等，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上會對中間業(yè)務(wù)形成沖擊。第三方支付平臺已經(jīng)對于銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系產(chǎn)生重大影響。例如支付寶、財付通等第三方支付平臺能夠為客戶提供快捷支付、信用卡轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)，同時還能夠針對企業(yè)提供批量付款等服務(wù)，這就使得原本依賴于銀行完成的支付業(yè)務(wù)都可以通過支付寶等第三方平臺實現(xiàn)，而相對于第三方支付來說，銀行的支付便捷性又受到一定程度的限制，因而大多數(shù)客戶選擇使用第三方支付平臺。

2.2 對存貸款業(yè)務(wù)的影響

存款是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要盈利渠道，從當(dāng)前的存款業(yè)務(wù)量來看，我國第三方支付機構(gòu)的資金雖然會以一定形成回流到商業(yè)銀行中，但是由于漏出效應(yīng)的存款，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)仍然受到不小的影響。從存款所具備的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前第三方支付能夠分流的還只是主要用于“交易”的活期存款，主要為第三方支付賬戶沉淀資金等形式。

2.3 對客戶管理的影響

客戶資源是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和根本。從表面上看，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展對銀行零售業(yè)務(wù)的直接影響是替代支付業(yè)務(wù)和侵蝕業(yè)務(wù)收入，但從根本上來說，將導(dǎo)致銀行與零售客戶之間的隔離及客戶的快速流失。在第三方支付機構(gòu)的介入下，傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)流程和結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，第三方支付機構(gòu)成為支付業(yè)務(wù)的發(fā)起者，而真實的資金的轉(zhuǎn)移仍由傳統(tǒng)資金清算渠道完成。因為沒有有效客戶接觸，商業(yè)銀行將可能淪為第三方支付機構(gòu)的高頻、低毛利率支付通道，同時其還成為了第三方支付機構(gòu)的支付渠道和有效客戶群體。

3 銀行零售支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

3.1 以共建共享觀念為指導(dǎo)，強化與第三方支付平臺的合作

當(dāng)前，銀行網(wǎng)上銀行還不能進(jìn)行擔(dān)保，在進(jìn)行交易的時候多半采用的是第三方支付。再加上兩者之間都存在彼此的優(yōu)勢，這就為網(wǎng)上銀行與第三方支付之間建立合作共贏渠道奠定了基礎(chǔ)。具體來說，銀行可以通過以下方式與第三方支付平臺展開合作：一是以參股的方式，實現(xiàn)與第三方支付企業(yè)的戰(zhàn)略合作，以達(dá)到資源優(yōu)化配置的效能；二是借助銀行品牌和渠道實現(xiàn)第三方支付平臺的推廣，使得第三方支付獲取更多的客戶資源；三是立足國際視野，實現(xiàn)銀行與第三方支付的合作，達(dá)到擴展海外市場的效能。

3.2 推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級電子支付系統(tǒng)

當(dāng)前居民的工作生活都與網(wǎng)絡(luò)密切相關(guān)，要想獲得更多的忠實客戶，就需要從客戶需求出發(fā)，推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，要能夠善于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)網(wǎng)絡(luò)時代的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付體系，增強電子商務(wù)流的運轉(zhuǎn)效率。一是緊貼市場需求，不斷豐富具有競爭力的電子支付產(chǎn)品，加快手機支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，增強客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。同時應(yīng)該充分利用超級網(wǎng)銀、銀聯(lián)支付系統(tǒng)等跨行零售支付通道和商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)以及廣泛的客戶資源優(yōu)勢，為客戶的資金管理和資金支付提供高效快捷的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

3.3 深入把握零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

第三方支付崛起和互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒的發(fā)展使得商業(yè)銀行不應(yīng)僅充當(dāng)網(wǎng)關(guān)模式下支付機構(gòu)連接銀行和客戶的支付通道，還需要主動發(fā)展快捷高效的電子支付工具和手段，拓展與客戶直接相連的渠道，全面介入支付鏈條，不斷推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以零售支付為支點推動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。在現(xiàn)行業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代，第三方支付業(yè)務(wù)的最終資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)都需要通過商業(yè)銀行相關(guān)系統(tǒng)完成。因此，商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機，不斷推進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展，利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣的優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下結(jié)合，展開與傳統(tǒng)商戶、第三方支付平臺聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡工作，吸引備付金存款，加快零售銀行業(yè)務(wù)市場細(xì)分的前提下，進(jìn)一步明確和調(diào)整目標(biāo)客戶定位，研究潛在目標(biāo)客戶群體的消費偏好和真實需求，為目標(biāo)客戶研發(fā)包括支付工具在內(nèi)的一攬子有利于增強客戶粘性的產(chǎn)品和服務(wù)。

結(jié)束語：

總之，第三方支付與網(wǎng)上銀行并不是不可調(diào)和的競爭對手，樹立共贏意識，以適當(dāng)?shù)姆绞酵耆梢允沟脙烧邔崿F(xiàn)融合，并且彼此在促進(jìn)雙方發(fā)展的過程中得以更加快的進(jìn)步，也是完全有可能的。相信隨著第三方支付對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響不斷加深，兩者的關(guān)系處理也將成為影響現(xiàn)代支付方式重要話題，而這也將成為促進(jìn)我們生活質(zhì)量提升的重要因素。

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