盧曉科

全國(guó)金融工作會(huì)議日前在北京召開(kāi)。習(xí)近平總書(shū)記在講話(huà)中強(qiáng)調(diào)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融。

金融事關(guān)發(fā)展和公平

金融不應(yīng)只為少數(shù)人服務(wù)，發(fā)展普惠金融事關(guān)發(fā)展和公平，有利于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和就業(yè)。2013年11月，十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》首次正式將“發(fā)展普惠金融”作為完善金融市場(chǎng)體系的重要內(nèi)容。今年5月3日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等提升服務(wù)能力的一系列工作。

會(huì)議明確，大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立，成為發(fā)展普惠金融的骨干力量。按照商業(yè)可持續(xù)原則，采取專(zhuān)門(mén)的信貸評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源保障、績(jī)效考核等機(jī)制，下放信貸審批權(quán)限，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，嚴(yán)格落實(shí)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、戶(hù)數(shù)和申貸獲得率不低于上年同期水平的要求。國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)要完善稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、差異化監(jiān)管等措施，并與促進(jìn)“雙創(chuàng)”等政策相銜接，發(fā)揮財(cái)政擔(dān)保體系對(duì)發(fā)展普惠金融的支持作用，合理提高小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務(wù)不良貸款容忍度，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)符合條件的金融機(jī)構(gòu)可在貨幣信貸政策方面給予一定激勵(lì)，支持商業(yè)銀行完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。各項(xiàng)措施協(xié)同發(fā)力，用普惠便捷的金融服務(wù)促進(jìn)就業(yè)擴(kuò)大、經(jīng)濟(jì)升級(jí)和民生改善。

提高覆蓋率和可得性

截至6月底，工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部具體方案已全部出臺(tái)，總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌。從國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署，到普惠金融事業(yè)部掛牌，五大國(guó)有商業(yè)銀行落實(shí)李克強(qiáng)總理的要求，用了不到兩個(gè)月時(shí)間。

“普惠金融事業(yè)部即將成為銀行標(biāo)配。”輿論如此評(píng)論，“這也意味著小微企業(yè)、‘三農(nóng)領(lǐng)域的融資難和融資貴等問(wèn)題將得到進(jìn)一步解決?！?/p>

“金融機(jī)構(gòu)不能光看重大企業(yè)、忽視小企業(yè)，更不能‘晴天送傘、下雨撤傘！”李克強(qiáng)在5月3日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上指出，“要通過(guò)發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效支持。”

李克強(qiáng)總理說(shuō)：“大型商業(yè)銀行一定要樹(shù)立正確的理念，成為普惠金融的骨干力量。你們責(zé)無(wú)旁貸！”今年《政府工作報(bào)告》中也提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

五大國(guó)有商業(yè)銀行均表示，下一步，將加快步伐推進(jìn)普惠金融事業(yè)部建設(shè)。工商銀行將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級(jí)（直屬）分行，計(jì)劃年底在二級(jí)分行或重點(diǎn)支行建成230家小微金融業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。交通銀行以敞口2000萬(wàn)元（含）以下的授信業(yè)務(wù)為突破口，建立“專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)”機(jī)制，逐步推進(jìn)事業(yè)部制派駐等模式。中國(guó)銀行依托中銀集團(tuán)的資源，先期以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為基礎(chǔ)，成立普惠金融事業(yè)部。

資金監(jiān)管政策要完善

事實(shí)上，發(fā)展普惠金融不僅為小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，更是本屆中央政府實(shí)施“定向調(diào)控”的重要工具。

李克強(qiáng)反復(fù)表示，發(fā)展普惠金融不僅需要金融機(jī)構(gòu)努力和相關(guān)配套政策支持，也需要更加完善的監(jiān)管政策：一方面，要根據(jù)貸款流量監(jiān)管它們是否真正面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”、中小微企業(yè)等；另一方面也要關(guān)注相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)提示。

如今，五大國(guó)有商業(yè)銀行除了掛牌成立相關(guān)部門(mén)，也已開(kāi)始探索完善管理體制。建設(shè)銀行在2017年一級(jí)分行KPI考核體系中新設(shè)了普惠金融指標(biāo)，初步將普惠金融涉及的小微企業(yè)、涉農(nóng)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等主要群體的融資服務(wù)納入考核范圍。農(nóng)業(yè)銀行則將服務(wù)“三農(nóng)”的成熟事業(yè)部體制復(fù)制到普惠金融領(lǐng)域，形成“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”的服務(wù)體系。

單獨(dú)考核五專(zhuān)管理

“事業(yè)部是銀行內(nèi)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行的業(yè)務(wù)管理模式，人、財(cái)、物、風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立，業(yè)績(jī)單獨(dú)考核，可以理解為‘銀行中的銀行?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛說(shuō)，以事業(yè)部模式發(fā)展普惠金融，是通過(guò)組織管理架構(gòu)的優(yōu)化，促進(jìn)普惠金融長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，這應(yīng)當(dāng)是國(guó)家讓國(guó)有大行做普惠金融事業(yè)部的初衷。

據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行普惠金融事業(yè)部主要體現(xiàn)在“條線(xiàn)化”管理體制和“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制?！皸l線(xiàn)化”的管理體制是指從總行到分支機(jī)構(gòu)自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，并下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，更好地貼近客戶(hù)?！拔鍖?zhuān)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制包括：專(zhuān)門(mén)的信貸管理政策、信貸評(píng)審機(jī)制，專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制，專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，專(zhuān)門(mén)的資源配置機(jī)制和專(zhuān)門(mén)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。endprint