汽車金融是一個萬億級市場，傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融已在此混戰(zhàn)多年，今年，各大集團結盟或跨區(qū)域合作的趨勢已開始顯現(xiàn)。

汽車金融滲透率快速提升

從2009年開始，中國汽車銷量就已超過美國，成為全球汽車第一消費大國。截至2016年底，我國汽車保有量已達到1.94億輛，較2010年增長113%；據(jù)國家信息中心預計，至2020年這個數(shù)字將達到2.5億。

上億級的存量市場，以及千萬級的新增市場給汽車金融提供了發(fā)展的沃土。業(yè)內(nèi)通過“汽車金融滲透率”來衡量汽車金融產(chǎn)業(yè)，所謂汽車金融滲透率，泛指通過貸款、融資等方式購買的車輛數(shù)量占總銷售汽車數(shù)量的比例。

羅蘭貝格咨詢公司發(fā)布的《2016中國汽車金融報告》顯示，2015年我國汽車金融整體滲透率為35%，但是相較于歐美市場70%-80%的滲透率水平，仍有巨大的差距。

雖然中國汽車金融市場起步晚，但發(fā)展迅猛，市場空間廣闊。從2001到2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長13倍至6596億元，未來中國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)模約為2000億元。

另一方面，汽車金融行業(yè)不良貸款率要遠低于銀行業(yè)不良貸款率，抗風險能力較強。截至2015年末，汽車金融公司不良貸款余額為21.22億元，不良貸款率為0.54%，較年初上升0.13%，但相比于其他各類貸款，依然是優(yōu)質資產(chǎn)。

基于這些特點，我國汽車金融市場吸引了包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體的參與角逐。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前汽車金融業(yè)務類型包括銀行按揭、汽車貸款、車企金融、汽車電商、二手車金融、融資租賃、流動周轉、車險分期等8種類型。其中，流動周轉包括個人、小微企業(yè)的車輛抵押、車輛質押，以及車商的抵押、質押貸款業(yè)務。

汽車融資租賃異軍突起

從美國、日本等成熟的汽車金融市場來看，汽車融資租賃已經(jīng)成為主要業(yè)務模式。目前美國、德國汽車融資租賃滲透率分別達到46%和21%，而國內(nèi)滲透率僅1%，提升空間十分巨大。

汽車融資租賃模式下，客戶可對滿意的汽車進行租賃，并按月支付租金；合同期滿后，汽車金融公司再將該車輛過戶給客戶，由此實現(xiàn)汽車使用權到所有權的轉化。在整個汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車融資租賃憑借融物實現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務模式，以及高額的利潤回報，受到了越來越多汽車行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶的青睞。

2016年是中國融資租賃的元年，PPmoney萬惠集團瞄準這一市場先機，于去年9月啟動一步購車業(yè)務，以市場先入者的角色撬動汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈。隨著平臺在汽車消費金融領域的拓深，今年4月一步購車與上汽通用進行戰(zhàn)略簽約，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+汽車行業(yè)的融合。

事實上，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已成為各大汽車品牌發(fā)力的主戰(zhàn)場。傳統(tǒng)汽車商的最大優(yōu)勢在于有自己的4s店、現(xiàn)成的渠道和客戶群，但是同樣這也是它的弱勢，難以進行跨地域、跨平臺、跨品牌的整合。

而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的加入，可以憑借其豐富的線上管理風控經(jīng)驗，通過金融快速地撬動汽車品牌的覆蓋率和市場占有率，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速崛起，則使汽車金融市場迎來真正的裂變。從行業(yè)來看，互聯(lián)網(wǎng)+汽車行業(yè)的融合，也已經(jīng)從最初的汽車門戶、汽車社區(qū)，發(fā)展到車聯(lián)網(wǎng)、汽車電商（二手車交易平臺）、汽車金融平臺等相對高級的階段，必將引發(fā)新一輪行業(yè)劇變。