王婷婷

摘 要： 金融是指貨幣的投資、存儲、流通、匯兌、提取、回收等一系列經濟活動。投資者期望通過這些經濟活動進行資源的最優(yōu)配置，獲得后期利益；貸款者會依據(jù)利率的高低、代價的大小，選擇最佳的貸款方式。金融行業(yè)主要包括銀行、證券公司、保險公司、信托中介、基金公司等?；ヂ?lián)網金融背景下，經濟活動大都在互聯(lián)網上進行，通過互聯(lián)網提供的相關平臺獲取所需信息，考證彼此的信用，由此進行投資、貸款、儲存、還款等一系列經濟活動?，F(xiàn)有的金融交易平臺包括眾籌、股票基金操作等投資軟件；支付寶、微信等在內的第三方支付軟件；螞蟻支付等第三方代付軟件以及種類眾多的借貸應用軟件。所以互聯(lián)網金融是指在互聯(lián)網上運用互聯(lián)網的優(yōu)勢進行的各類經濟往來活動。

關鍵詞： 金融學；互聯(lián)網；創(chuàng)新分析；評估風險

1 互聯(lián)網金融的特點

1.1 快捷便利

互聯(lián)網金融具有快捷便利的特點，有效省去了繁復的手續(xù)，節(jié)省了時間成本。傳統(tǒng)的金融活動必須在線下進行面對面的溝通，為彼此提供紙質的信息資料和信用憑證，同時還有簽訂合同等復雜的程序。而互聯(lián)網下的金融，如果交易量小，省略了這些步驟；如果交易量較大，則利用互聯(lián)網的便利快捷性填寫和認證信息，最終完成經濟活動。

1.2 交易量大，交易額偏小

隨著電商和網上貸款等行業(yè)的發(fā)展，消費者可以依靠第三方支付和代付軟件進行經濟往來活動。因為具有便利和快捷性，互聯(lián)網金融的使用頻率自然會提高，網上交易的數(shù)量會越來越多。電子網絡技術的發(fā)展使網上支付和貸款成為可能，支付寶、社交平臺、貸款App等金融產品的出現(xiàn)，給人們提供了很大的便利。人們出行幾乎可以不使用現(xiàn)金，打車、吃飯等消費行為，都可以通過這些金融產品來支付，這就使互聯(lián)網金融具有交易額偏小的特點。

1.3 交易成本降低

大部分交易在網上進行總比線下要高效。事先設計的軟件程序，方便了人們信息交流和認證，也減少了接待人員和金融工作者的工作量，甚至縮減了部分服務崗位。同時網上信息的交流不以面對面的形式或以紙質為載體，而是借用互聯(lián)網的共享性和協(xié)作性，使所有傳統(tǒng)手續(xù)得以簡化。所以互聯(lián)網金融節(jié)省了時間成本、人力成本、物力成本。

1.4 增大了金融風險

虛擬網絡使造假、欺騙給信用認證制造了麻煩。同時網絡安全系統(tǒng)本身也存在風險問題。黑客和病毒軟件肆虐，使互聯(lián)網上的金融活動也存在著風險。而且，隨著互聯(lián)網在學習、工作、生活中的廣泛推進，個人信息泄露的問題日趨嚴重?；ヂ?lián)網給金融交易帶來好處的同時，也極大地增加了企業(yè)金融和個人經濟的風險。

2 互聯(lián)網金融背景下金融學專業(yè)創(chuàng)新的方法

2.1 對課程進行創(chuàng)新

金融專業(yè)主要包括宏微觀經濟、投資學、證券學、貨幣學、會計財務、銀行學等課程。這些課程尤其是投資學、證券學實踐性很強，學校應該注重課程的改革，在互聯(lián)網教學模式下，提升學生的經濟基礎理論、理財?shù)膶I(yè)技巧，培養(yǎng)學生的經濟素養(yǎng)。例如，在教授投資學和證券學時，教師要設計好理論講解和實踐操作的比例。在考核實踐性很強的課程內容時，不僅應包括筆試成績，還應包括對實踐結果的考核。學校可運用或者開發(fā)關于證券和投資的虛擬軟件，學生使用同等的虛擬貨幣進行科學的投資，在實踐中將理論與個人技能相結合，最后依據(jù)最終回籠的貨幣數(shù)量評判實踐成績。在學習貨幣學時，學生可以在老師的協(xié)助下，模擬出一個貨幣發(fā)行、流通的小型世界，在實踐中發(fā)現(xiàn)漏洞，不斷鞏固理論知識。

2.2 體驗現(xiàn)有的互聯(lián)網金融產品

與大多數(shù)其他專業(yè)的學生一樣，經濟學的學生在生活和學習中也會使用許多金融產品，如支付寶、微信支付、小額貸款、眾籌、美團等軟件。經濟學的學生除了使用這些軟件，還應該養(yǎng)成金融分析的專業(yè)素養(yǎng)，明白操作技巧的同時，要分析其潛在的運行機制，時刻做到理論與實踐相結合。同時，研究廣受歡迎的金融產品后，可以與其他電子商務或者計算機專業(yè)的學生合作，聯(lián)手打造出新的金融軟件，將理論運用到實踐中。

2.3 在金融行業(yè)進行實習

除了對金融產品進行體驗，學生還可以在銀行、投資、貸款公司進行實習，獲得更為直接的實踐經驗，在銀行中了解利率、利息、匯兌、貸款、存儲等大量經濟知識，在投資行業(yè)了解投資資本的流行機制，在貸款行業(yè)獲得信息處理和信用認證的本領等。金融經濟學的學生應該做到知行合一，在體驗中獲得專業(yè)技巧。

2.4 提高挖掘和分析信息的能力

在對客戶進行信用認證時，金融行業(yè)會利用互聯(lián)網搜尋客戶的貸款活動、還款信用、收入能力、財產狀況、家庭狀況等信息。首先，客戶提供的信息不一定具有真實性，信息審查員必須對客戶的財產狀況和經濟活動進行全面的考察，對遠期的借貸和近期的消費進行仔細計算。所有這些信息除了在互聯(lián)網上考證，還要在實地考證。而互聯(lián)網上提供的是繁雜的信息，審查員必須依靠高效的軟件，如云計算、大數(shù)據(jù)分析等軟件進行信息的挖掘和搜尋。在實地考察中，職員還得具備一定的資產評估能力，才能對客戶的經濟實力進行如實統(tǒng)計。金融專業(yè)的學生接觸不到評審客戶信息，但是教師可以提供假設中的客戶，提供一定的信息，告知相關的信用評審技巧，讓學生在假設的案例中進行實踐，獲得信息認證能力。

2.5 提高評估風險的能力

對于客戶的信用認證，不能只依靠客戶提供的信息，同時要在互聯(lián)網提供的海量信息中，運用強大的信息處理能力，搜尋到有價值的信息。涉及大量貸款業(yè)務時，需要對客戶個人的經濟情況進行實地考察，全面而嚴謹?shù)卦u估客戶的可靠性。學生在學校雖然不能獲得這方面的知識，但是必須提高理論知識的完整性和嚴謹性，為以后的工作提供理論支持。另外，哲學專業(yè)與經濟專業(yè)也有一定的關聯(lián)性，哲學中的唯物主義、辯證主義、聯(lián)系與發(fā)展的觀點對于投資具有很大的指導意義。健全“三觀”建設、提高思想覺悟也能潛在地提高金融專業(yè)學生的專業(yè)精神和素養(yǎng)，尤其投資、股票等金融活動的開展更能因哲學思想而受益匪淺。

2.6 完善和創(chuàng)新資產證券化

在互聯(lián)網金融時代的發(fā)展背景下，想要更好的創(chuàng)新和完善金融資產的證券化，就要最大限度的提升法律法規(guī)方面的管理力度。相關部門的工作人員要在全面了解、有效結合國家金融行業(yè)資金流動以及證券市場發(fā)展現(xiàn)狀的基礎之上，設立有針對性的法律法規(guī)管理體系。

法律法規(guī)體系相關管理規(guī)定中的內容要覆蓋，或者囊括金融證券資產的發(fā)行、上市、交易以及流通和貯藏等不同環(huán)節(jié)中涉及到的內容。通過合同規(guī)條簽訂的監(jiān)督方式，將資產證券交易雙方在交易過程中應當享有的權利和履行的義務以書面文字的形式記錄下來，最終實現(xiàn)互聯(lián)網金融社會發(fā)展背景下，資產證券化的飛速發(fā)展。

政府的干預和管理一直以來都在我國金融行業(yè)資產證券化的發(fā)展過程中發(fā)揮著不可小覷的重要作用。金融證券的交易和流通工作能夠有序開展，在一定程度上取決于政府干預和管理能力水平的高低。為此。相關部門的工作人員如果想要更好的實現(xiàn)我國金融資產的證券化，就必須及時轉變政府在金融產業(yè)方面的管理理念。

3 結語

金融學專業(yè)的學生，應該積極尋求實踐的機會，明白實踐的重要性。學校應該利用互聯(lián)網的思維為廣大學生提供足量的虛擬操作軟件和到企業(yè)實習的機會，縮小學生與外界金融行業(yè)的差距，提高學生的職業(yè)能力。針對互聯(lián)網金融的弊端，學生作為未來的建設者，應該積極地思索和探討解決辦法，有效消除網上交易的弊端，研發(fā)出更加完善的金融交易平臺?！?/p>

參考文獻

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